【行業資訊】村鎮銀行不是唐僧肉

大(da)(da)程度(du)上(shang)源于(yu)近(jin)年來(lai)(lai)(lai)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)動輒30%以(yi)上(shang)的(de)(de)(de)高(gao)利(li)潤(run)，讓人(ren)誤以(yi)為投資(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業一勞永逸，坐(zuo)著(zhu)就把(ba)錢掙了。銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業本(ben)(ben)身(shen)有(you)(you)周期性，近(jin)幾年受(shou)益于(yu)宏觀環境掙的(de)(de)(de)高(gao)利(li)潤(run)可能(neng)是為接下(xia)來(lai)(lai)(lai)的(de)(de)(de)低(di)迷期而(er)蓄水(shui)。更何況大(da)(da)型國有(you)(you)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和股份(fen)制銀(yin)行(xing)(xing)(xing)本(ben)(ben)身(shen)有(you)(you)規(gui)模(mo)優勢，金融行(xing)(xing)(xing)業的(de)(de)(de)規(gui)模(mo)效應非常明顯。而(er)村鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)定(ding)位(wei)本(ben)(ben)身(shen)就是服務于(yu)本(ben)(ben)地農戶，對(dui)跨地區經營及設(she)立分網點都有(you)(you)很強的(de)(de)(de)約束(shu)，利(li)潤(run)率也(ye)自然不能(neng)與大(da)(da)型銀(yin)行(xing)(xing)(xing)相提并論。另外，村鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)試點五(wu)年以(yi)來(lai)(lai)(lai)，各大(da)(da)商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)發起設(she)立村鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)積極性并不高(gao)，從這個側面(mian)也(ye)可看出，綜合成本(ben)(ben)收益，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)更愿意做大(da)(da)額信貸而(er)非農村金融。

　　其(qi)實(shi)，較(jiao)為(wei)理智的(de)小貸(dai)公司(si)經營者(zhe)對轉制村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀行也(ye)是(shi)持(chi)觀望(wang)態度(du)的(de)。一(yi)(yi)(yi)方面轉制村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀行之(zhi)后，成(cheng)為(wei)銀行金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構(gou)，意味著更加(jia)(jia)嚴格的(de)監管，小貸(dai)公司(si)的(de)貸(dai)款管理也(ye)失去了很大(da)(da)的(de)靈活(huo)度(du)。另一(yi)(yi)(yi)方面，成(cheng)為(wei)村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀行之(zhi)后，增加(jia)(jia)了吸(xi)儲、結算等業(ye)務，這對當(dang)前小貸(dai)公司(si)僅(jin)僅(jin)放貸(dai)的(de)單一(yi)(yi)(yi)業(ye)務是(shi)一(yi)(yi)(yi)個很大(da)(da)的(de)考驗(yan)，同(tong)時也(ye)意味著要(yao)增加(jia)(jia)投入(ru)建設儲蓄結算體(ti)系(xi)。國(guo)家成(cheng)立(li)村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀行的(de)初衷是(shi)為(wei)了細分金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)，將其(qi)覆蓋(gai)到大(da)(da)型金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構(gou)很難觸(chu)及(ji)到的(de)農村(cun)地區，而農村(cun)金(jin)融(rong)(rong)(rong)及(ji)小微金(jin)融(rong)(rong)(rong)歷來都是(shi)需要(yao)精耕細作和充足(zu)的(de)人力物力投入(ru)，所(suo)以村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀行注定不(bu)會暴利。

　　可以(yi)(yi)預(yu)見(jian)到，理論上來講成熟的(de)村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)盈(ying)利(li)水平應和小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司(si)相仿，10%的(de)盈(ying)利(li)也算是一個不(bu)錯的(de)水平。而之所以(yi)(yi)有(you)(you)一些小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司(si)迫切(qie)希(xi)望轉制(zhi)為村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)，很大(da)程度(du)上是因為受制(zhi)于資金(jin)瓶頸，村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)吸儲功(gong)能(neng)可以(yi)(yi)緩解小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司(si)的(de)資金(jin)短缺，增加金(jin)融杠桿。小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司(si)和村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)定位和分工不(bu)同，雖然都是做(zuo)小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)款，但村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)還承擔了更多的(de)社會功(gong)能(neng)。假如只是為了以(yi)(yi)自有(you)(you)資金(jin)做(zuo)小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)款，完全可以(yi)(yi)將小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司(si)進行(xing)(xing)到底，而如果對銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)有(you)(you)所追求(qiu)，村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)則提供了另一個選擇的(de)機會。

　　不(bu)(bu)過，目(mu)前(qian)小(xiao)貸(dai)公司(si)轉(zhuan)制村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)也一直存(cun)在爭議，即便(bian)是(shi)(shi)(shi)今年通過了溫州金(jin)(jin)融改革方(fang)案，但(dan)(dan)關于小(xiao)貸(dai)公司(si)轉(zhuan)制村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)細則也都遲遲沒有出臺，這(zhe)(zhe)其中包含(han)了監(jian)管層(ceng)的(de)(de)(de)擔憂。目(mu)前(qian)的(de)(de)(de)規定(ding)(ding)要(yao)求(qiu)村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)主發(fa)(fa)起人(ren)必(bi)須是(shi)(shi)(shi)銀(yin)行(xing)，這(zhe)(zhe)主要(yao)是(shi)(shi)(shi)為(wei)儲戶存(cun)款(kuan)的(de)(de)(de)安(an)全(quan)(quan)著想，但(dan)(dan)提高安(an)全(quan)(quan)性還應(ying)從(cong)管理和監(jian)管入手，而非看出身設門檻。改革的(de)(de)(de)步伐不(bu)(bu)妨邁(mai)得大一些(xie)，優秀(xiu)的(de)(de)(de)小(xiao)貸(dai)公司(si)、國企、民企，只要(yao)是(shi)(shi)(shi)有志于進軍金(jin)(jin)融業，都可以成為(wei)村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)發(fa)(fa)起人(ren)，但(dan)(dan)應(ying)當(dang)杜絕風投、游資這(zhe)(zhe)類要(yao)求(qiu)短周期(qi)和高回報的(de)(de)(de)發(fa)(fa)起人(ren)，發(fa)(fa)起人(ren)的(de)(de)(de)資金(jin)(jin)也必(bi)須是(shi)(shi)(shi)自有而非借款(kuan)，另外對(dui)于發(fa)(fa)起人(ren)的(de)(de)(de)退出及轉(zhuan)讓股權(quan)都應(ying)當(dang)有嚴格的(de)(de)(de)細節規定(ding)(ding)。

　　隨著民間借貸(dai)(dai)的熱潮，各路大軍一(yi)(yi)(yi)哄而上，涌入到小(xiao)貸(dai)(dai)行(xing)業，其中不(bu)乏一(yi)(yi)(yi)些違規放貸(dai)(dai)的行(xing)為。但潮起潮落，繁華褪(tun)盡，留(liu)下來(lai)的一(yi)(yi)(yi)定是立足信貸(dai)(dai)管理、堅(jian)持做小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款的公司發(fa)展壯大起來(lai)，村(cun)鎮銀行(xing)亦如(ru)此。金融業首先是服務(wu)業，為實體經(jing)濟(ji)提(ti)供(gong)資金血(xue)液，服務(wu)于(yu)實體經(jing)濟(ji)。村(cun)鎮銀行(xing)不(bu)是唐僧肉，那些意(yi)圖(tu)短期謀利(li)的投機者大可(ke)以(yi)洗洗睡了(le)。