【行業資訊】金改殘酷現實：不想成為村鎮銀行的溫州小貸公司

因為溫州(zhou)金改方案中(zhong)的一句“有(you)條(tiao)件(jian)的小貸(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)可以轉成村鎮(zhen)銀行”，讓(rang)“可存可貸(dai)(dai)”的村鎮(zhen)銀行成為了(le)眾多小貸(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)艷羨(xian)的未來。來自溫州(zhou)銀監分(fen)局(ju)的數據顯(xian)示，目前我市共有(you)6家村鎮(zhen)銀行，注冊(ce)資本(ben)(ben)金7.48億(yi)元(yuan)(yuan);它們交(jiao)出的成績單是：截至(zhi)今年3月末(mo)，各項(xiang)存款余額(e)為38.73億(yi)元(yuan)(yuan)，貸(dai)(dai)款余額(e)為53.02億(yi)元(yuan)(yuan)。同樣是經過三年多的發(fa)展，但無(wu)論是規模還是數量(liang)，6家村鎮(zhen)銀行都比(bi)和它同期發(fa)展起來的28家小貸(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)要顯(xian)得稚嫩很多，那么它們還有(you)“資本(ben)(ben)”讓(rang)小貸(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)來羨(xian)慕和神往嗎?

　　成(cheng)立之初：民資(zi)熱捧都嫌股(gu)份少(shao)

　　“糧棉油(you)貸款(kuan)的(de)月(yue)利率(lv)為(wei)5.1%，種植、養殖業貸款(kuan)的(de)月(yue)利率(lv)為(wei)7.5%。……”走(zou)進永嘉恒升村鎮(zhen)銀行(xing)位于永嘉甌北(bei)雙(shuang)塔(ta)路上的(de)營業大廳，除了一般銀行(xing)都會滾動播(bo)出的(de)存(cun)貸款(kuan)利率(lv)等數(shu)據(ju)外，各(ge)類與農戶對應(ying)的(de)貸款(kuan)利率(lv)的(de)滾動播(bo)出透露出了“村鎮(zhen)”二字的(de)含義。

　　在今(jin)年(nian)(nian)3月28日溫州獲批金(jin)(jin)融綜合(he)改革試驗(yan)區(qu)之后，永嘉(jia)(jia)恒升村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長(chang)季偉明成(cheng)了接待媒體(ti)采訪的大忙人，因為(wei)“永嘉(jia)(jia)恒升”是我市最早(zao)成(cheng)立(li)的一家(jia)村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)。2009年(nian)(nian)4月，由甌海農(nong)村(cun)合(he)作(zuo)銀(yin)行(xing)(xing)作(zuo)為(wei)主發起(qi)人，聯合(he)永嘉(jia)(jia)農(nong)村(cun)合(he)作(zuo)銀(yin)行(xing)(xing)和報喜鳥集(ji)團等21家(jia)民營(ying)企業共同(tong)發起(qi)成(cheng)立(li)永嘉(jia)(jia)恒升村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)，注冊資金(jin)(jin)為(wei)1.98億元(yuan)。成(cheng)立(li)三年(nian)(nian)多來，該行(xing)(xing)目前已在永嘉(jia)(jia)的黃(huang)田、橋下設立(li)支行(xing)(xing)，截(jie)至今(jin)年(nian)(nian)4月末，存款為(wei)8.05億元(yuan)，貸款為(wei)9.01億元(yuan)，其(qi)中涉農(nong)貸款占到90%以上。

　　季偉明表示，在村(cun)鎮銀行成立之(zhi)初，監管機(ji)構就已經給他們一(yi)個清晰的定位(wei)，扎根農村(cun)，服務三農及(ji)小微企(qi)業，而且只能(neng)服務縣域經濟，也就是(shi)說像永嘉恒升村(cun)鎮銀行只能(neng)為永嘉縣域的農戶(hu)、企(qi)業服務，不能(neng)做(zuo)異地貸(dai)款(kuan)。

　　除了清晰(xi)的(de)農村(cun)(cun)市場定位，季偉明覺得村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)也是(shi)名副其實的(de)“草根(gen)銀(yin)行(xing)(xing)”，因為(wei)它吸(xi)收了大量的(de)民間資(zi)(zi)本(ben)。來自溫(wen)州銀(yin)監(jian)局的(de)最新統計(ji)數(shu)據顯示，我市6家村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)7.48億(yi)元的(de)注冊資(zi)(zi)本(ben)金中，銀(yin)行(xing)(xing)作為(wei)主發(fa)起人(ren)的(de)參(can)股資(zi)(zi)金為(wei)2.98億(yi)元，民營(ying)資(zi)(zi)本(ben)參(can)股資(zi)(zi)金達到4.5億(yi)元，占比達到六成。

　　樂(le)清聯合村鎮銀行(xing)行(xing)長(chang)吳大鳴也深刻感受到(dao)了(le)溫(wen)州民資對村鎮銀行(xing)的(de)熱捧。2010年(nian)，該行(xing)剛開始籌建股(gu)(gu)東架構時，除了(le)主發(fa)起行(xing)杭州聯合銀行(xing)占(zhan)股(gu)(gu)40%以及一家杭州企(qi)業占(zhan)股(gu)(gu)3%以外(wai)，剩下(xia)的(de)股(gu)(gu)份吸(xi)引了(le)40多家樂(le)清企(qi)業來競爭，最(zui)終人民電器等10家樂(le)清本(ben)土企(qi)業總計占(zhan)股(gu)(gu)45%、在外(wai)樂(le)清商人占(zhan)股(gu)(gu)12%。“事后我碰見(jian)一些企(qi)業家，他們還嘆息自己拿到(dao)的(de)股(gu)(gu)份為何這么少。”吳大鳴說。

　　銀(yin)(yin)監會最新公布的(de)(de)《關于鼓(gu)勵(li)和引(yin)導民(min)間資本進入銀(yin)(yin)行(xing)業的(de)(de)實施意見(jian)》，將村(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)主發起行(xing)的(de)(de)最低持(chi)股比例(li)由(you)20%降低到15%，吳(wu)大鳴認(ren)為這將使村(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)民(min)資色彩更加(jia)濃厚，也給了更多(duo)民(min)資參股村(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)機會。

　　經營摸索：目標(biao)客(ke)戶是(shi)“小而散”

　　村(cun)鎮銀(yin)(yin)行并不是(shi)村(cun)里、鎮里唯一(yi)(yi)的(de)銀(yin)(yin)行，因(yin)為有很多銀(yin)(yin)行都已在(zai)村(cun)鎮設立(li)了分(fen)支(zhi)機構，而農(nong)(nong)(nong)(nong)合(he)行等老牌(pai)涉農(nong)(nong)(nong)(nong)銀(yin)(yin)行則更是(shi)在(zai)農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)市(shi)場(chang)(chang)根深蒂固(gu)，如何在(zai)市(shi)場(chang)(chang)前景廣闊但競爭(zheng)激(ji)烈的(de)農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)市(shi)場(chang)(chang)分(fen)得一(yi)(yi)杯羹，成為了村(cun)鎮銀(yin)(yin)行一(yi)(yi)成立(li)便面(mian)臨(lin)的(de)經營難題。

??? “當你選擇(ze)參股村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)(xing)，就要明白你是(shi)‘支農支小’，你的(de)(de)目標客(ke)(ke)戶(hu)(hu)是(shi)‘小而散(san)’，不要想著和(he)(he)大銀行(xing)(xing)去競爭。”作為目前我省規模(mo)最大的(de)(de)一(yi)(yi)家村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)(xing)——樂清聯合村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)(xing)的(de)(de)行(xing)(xing)長，吳(wu)大鳴的(de)(de)經(jing)營之道非常誠懇和(he)(he)低(di)調，他(ta)們(men)(men)有(you)一(yi)(yi)項沒(mei)成(cheng)文的(de)(de)貸款準則(ze)，凡(fan)是(shi)已經(jing)和(he)(he)3家以上銀行(xing)(xing)有(you)貸款業務(wu)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)他(ta)們(men)(men)是(shi)限制進(jin)入，反倒是(shi)對(dui)從來沒(mei)有(you)貸款經(jing)驗的(de)(de)農戶(hu)(hu)十分歡迎。為了吸引新客(ke)(ke)戶(hu)(hu)，該(gai)行(xing)(xing)特(te)意讓旗下10個營業團隊(dui)扎根到農村(cun)去，尋找貸款的(de)(de)空(kong)白點，把一(yi)(yi)個個村(cun)民(min)的(de)(de)情況了解(jie)清楚(chu)后，建立起“信(xin)用(yong)村(cun)”。目前該(gai)行(xing)(xing)已經(jing)建立了10個信(xin)用(yong)村(cun)，新增了300多位農民(min)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)。

　　“到目(mu)前(qian)為止，我們(men)做過最低的一單農(nong)(nong)(nong)戶貸(dai)(dai)款只有5000元。”吳(wu)大鳴表示，為了盡可能拓寬農(nong)(nong)(nong)村(cun)市場，目(mu)前(qian)該行針(zhen)對糧食種(zhong)植戶的貸(dai)(dai)款執行的都是(shi)基準利率，而針(zhen)對農(nong)(nong)(nong)林牧漁等(deng)其(qi)他(ta)農(nong)(nong)(nong)業貸(dai)(dai)款則要比(bi)(bi)其(qi)他(ta)非農(nong)(nong)(nong)貸(dai)(dai)款戶利率下(xia)浮15%左右，他(ta)們(men)的涉農(nong)(nong)(nong)貸(dai)(dai)款占比(bi)(bi)達到九成以上。

　　2009年，我市首個由國有銀(yin)行(xing)發(fa)起(qi)的(de)(de)村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)——蒼(cang)南建信村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)成立。經(jing)過一(yi)段(duan)時(shi)間深入淺出的(de)(de)調查，“蒼(cang)南建信”發(fa)現大部(bu)分農(nong)(nong)(nong)戶貸(dai)(dai)款(kuan)需(xu)求(qiu)大概在(zai)5萬(wan)元到20萬(wan)元之間，而(er)由于信息不(bu)對稱(cheng)，抵押物不(bu)足，農(nong)(nong)(nong)戶很少(shao)獲得貸(dai)(dai)款(kuan)，此外還有一(yi)些農(nong)(nong)(nong)戶壓根兒對貸(dai)(dai)款(kuan)等金融知(zhi)識不(bu)了解，從未貸(dai)(dai)過款(kuan)。掌(zhang)握了這些一(yi)手資(zi)料，“蒼(cang)南建信”一(yi)開業便推出了6款(kuan)貸(dai)(dai)款(kuan)新產品，除(chu)了傳統的(de)(de)農(nong)(nong)(nong)戶聯保、創業類(lei)貸(dai)(dai)款(kuan)外，還特意推出了針對農(nong)(nong)(nong)戶辦喜(xi)事(shi)的(de)(de)“喜(xi)事(shi)順(shun)”貸(dai)(dai)款(kuan)，大部(bu)分貸(dai)(dai)款(kuan)產品都是無(wu)抵押的(de)(de)保證貸(dai)(dai)款(kuan)或是資(zi)金互助社(she)的(de)(de)互保貸(dai)(dai)款(kuan)等。

　　成(cheng)長煩惱：吸儲難、網點(dian)少、人才缺(que)

　　小(xiao)額貸(dai)款公司都羨慕村(cun)鎮銀(yin)行能“吸存(cun)”，殊不知，眼下因為結算渠道不通、網點(dian)少、人才(cai)缺等困難(nan)，正使不少村(cun)鎮銀(yin)行面(mian)臨“吸儲難(nan)”。

　　在泰順羅(luo)陽的(de)(de)泰景路上，去(qu)年(nian)11月份才開(kai)業(ye)的(de)(de)泰順溫銀(yin)村鎮銀(yin)行(xing)的(de)(de)營業(ye)大(da)廳經常(chang)會空空蕩蕩，而在同(tong)(tong)一條街上的(de)(de)泰順農村合作銀(yin)行(xing)，卻(que)是客(ke)戶(hu)排著(zhu)隊伍在辦理業(ye)務。同(tong)(tong)是銀(yin)行(xing)，為(wei)何差別這么大(da)呢?

　　“每天存(cun)取款(kuan)業務量大概(gai)也就30多(duo)筆。”泰(tai)順溫銀村(cun)鎮銀行副(fu)行長陳(chen)元(yuan)福(fu)原先在(zai)當地(di)的銀監部門工作，即便他知道萬(wan)事(shi)開頭難(nan)(nan)，但沒想到會這么難(nan)(nan)。“有些(xie)客(ke)戶以為(wei)我們是(shi)(shi)私人銀行，對(dui)我們不信任(ren)，自然不會存(cun)款(kuan)。”陳(chen)元(yuan)福(fu)有些(xie)無奈，由于是(shi)(shi)新生事(shi)物，公信力不強，成立半(ban)年來，目前“泰(tai)順溫銀”的存(cun)款(kuan)額(e)僅為(wei)1億元(yuan)左(zuo)右。

　　“有家(jia)外地企業(ye)想給我們做一(yi)筆(bi)300萬元的(de)定期存款業(ye)務，我們只能(neng)將(jiang)(jiang)錢(qian)先匯進自(zi)己在工行(xing)(xing)設立的(de)一(yi)個(ge)專戶(hu)，再通過這個(ge)專戶(hu)轉到(dao)我們銀行(xing)(xing)來，整個(ge)業(ye)務耗時(shi)(shi)(shi)兩個(ge)多小(xiao)時(shi)(shi)(shi)，這么復雜的(de)流程自(zi)然(ran)會嚇退一(yi)些大客戶(hu)。”陳元福(fu)表(biao)示(shi)，村鎮(zhen)(zhen)銀行(xing)(xing)成(cheng)立初期碰見(jian)的(de)第一(yi)個(ge)問(wen)題(ti)就是結(jie)算渠(qu)道的(de)不暢通，而這個(ge)問(wen)題(ti)的(de)解(jie)決(jue)大該還需要半(ban)年(nian)到(dao)一(yi)年(nian)左右(you)的(de)時(shi)(shi)(shi)間。記者(zhe)獲悉，目前(qian)我市較早開(kai)業(ye)的(de)樂(le)清、蒼南、永嘉等地的(de)村鎮(zhen)(zhen)銀行(xing)(xing)在結(jie)算系統上已實(shi)現和人行(xing)(xing)對接(jie)，轉賬(zhang)(zhang)等業(ye)務已實(shi)現快速到(dao)賬(zhang)(zhang)。而在發行(xing)(xing)銀聯卡這個(ge)問(wen)題(ti)上，目前(qian)樂(le)清聯合村鎮(zhen)(zhen)銀行(xing)(xing)已經向人行(xing)(xing)申請發行(xing)(xing)銀聯卡，預計今年(nian)下半(ban)年(nian)就將(jiang)(jiang)成(cheng)功發行(xing)(xing)。

　　除了吸儲難、網點少等問題外，人才缺也(ye)是困擾村鎮銀行的一個大難題。

??? “我們(men)曾經(jing)在(zai)報紙上(shang)刊登了5天的(de)廣告招北白象支行(xing)(xing)(xing)的(de)行(xing)(xing)(xing)長，但(dan)最(zui)終卻(que)只有一(yi)個人報名。”吳大鳴表示，隨(sui)著村鎮(zhen)銀行(xing)(xing)(xing)網點的(de)增(zeng)多(duo)，需要招募大量的(de)工作(zuo)人員赴基層，但(dan)是該行(xing)(xing)(xing)目前招到(dao)的(de)客戶經(jing)理基本上(shang)都是毫無銀行(xing)(xing)(xing)從業經(jing)歷的(de)人，至于支行(xing)(xing)(xing)行(xing)(xing)(xing)長等高管職位只能從內部來遴選。

　　“我們(men)有很多(duo)的(de)(de)煩惱，但(dan)同(tong)樣我們(men)也享受了(le)許多(duo)國家給(gei)的(de)(de)優惠(hui)政(zheng)策。”吳(wu)大鳴認為(wei)目(mu)前(qian)的(de)(de)村(cun)(cun)鎮銀行(xing)(xing)還處在(zai)創(chuang)業(ye)期，蹣跚起步(bu)，道路雖然(ran)曲折，但(dan)前(qian)途(tu)卻是光明(ming)的(de)(de)。據(ju)悉，目(mu)前(qian)國家財政(zheng)對(dui)村(cun)(cun)鎮銀行(xing)(xing)的(de)(de)支農貸(dai)款是有一定的(de)(de)財政(zheng)補貼(tie)的(de)(de)，此外銀監(jian)部(bu)門針對(dui)村(cun)(cun)鎮銀行(xing)(xing)在(zai)營業(ye)5年期間，不設存貸(dai)比考(kao)核，這也讓村(cun)(cun)鎮銀行(xing)(xing)可以在(zai)農村(cun)(cun)金融領域(yu)大展拳腳，目(mu)前(qian)全市6家村(cun)(cun)鎮銀行(xing)(xing)存貸(dai)比均倒掛，像(xiang)泰順溫銀村(cun)(cun)鎮銀行(xing)(xing)，雖然(ran)存款只有1億元(yuan)左右(you)，但(dan)該行(xing)(xing)通過引進拆借資(zi)金，貸(dai)款額(e)已經達(da)到2億多(duo)元(yuan)。

　　陳元福(fu)認為和銀行扎堆競爭激烈(lie)的城市市場相比，仍只(zhi)有少數銀行扎根(gen)的農(nong)(nong)村(cun)金(jin)融(rong)市場只(zhi)要服務到位，定位準(zhun)確，空間十分巨(ju)大(da)。在他看(kan)來，農(nong)(nong)村(cun)客戶忠誠(cheng)度非常高，只(zhi)要在農(nong)(nong)村(cun)市場扎好(hao)根(gen)，村(cun)鎮銀行必(bi)定將“花(hua)開”農(nong)(nong)村(cun)。

　　延(yan)伸(shen)閱讀

　　給小貸(dai)公司算(suan)算(suan)“轉型經濟(ji)賬”

　　面對眾多小貸公(gong)司一(yi)心想(xiang)著有朝一(yi)日(ri)轉為村鎮銀(yin)行，多家(jia)村鎮銀(yin)行行長非常謹慎地給(gei)出了風險提示。

　　“如(ru)果做村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行，你(ni)要明白你(ni)的(de)貸(dai)款(kuan)利率不可(ke)能(neng)再有(you)四倍上浮的(de)空間。”一位村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行的(de)負責(ze)人表示(shi)，村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行前三(san)年(nian)的(de)運營處(chu)于(yu)陣痛期，最(zui)現實的(de)地方(fang)是利潤沒有(you)小貸(dai)公(gong)司可(ke)觀(guan)。記者比對了一下，以全省目前規模(mo)最(zui)大的(de)樂清聯合為例，去年(nian)放(fang)貸(dai)量有(you)20多(duo)個億元，撥(bo)備后利潤5000多(duo)萬(wan)元，而(er)一家小貸(dai)公(gong)司放(fang)款(kuan)規模(mo)3個億，利潤就能(neng)有(you)4000多(duo)萬(wan)元。

　　最近蒞(li)臨溫(wen)州為(wei)金改獻(xian)計的(de)全國(guo)人大(da)財經委(wei)副主(zhu)任(ren)委(wei)員吳曉靈認為(wei)，村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)不適宜成為(wei)小貸公(gong)司(si)的(de)主(zhu)攻方向。在她看來(lai)，監管層(ceng)規(gui)定村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)必須(xu)由商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)作為(wei)主(zhu)發(fa)起(qi)人，是(shi)為(wei)了(le)風險控制(zhi)，因為(wei)沒干過銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)人來(lai)干銀(yin)(yin)行(xing)(xing)會面臨很大(da)的(de)風險問題。

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