【行業資訊】小貸公司試水小微貸款

小額(e)貸款公司(si)如(ru)何(he)與銀行差異(yi)化經營，如(ru)何(he)體現自身的(de)金融服務特點，無(wu)論是金融界(jie)、企業(ye)界(jie)還是學(xue)界(jie)，都對此(ci)非常關注(zhu)。

記者(zhe)近(jin)日(ri)獲得獨家消息，東莞市(shi)廣匯(hui)科技(ji)小額貸(dai)款(kuan)公司(si)（簡稱“廣匯(hui)小貸(dai)”）將成為全市(shi)首個專門開設營業(ye)網點，試水30萬元(yuan)以(yi)內貸(dai)款(kuan)的小貸(dai)公司(si)。

廣匯(hui)小(xiao)(xiao)貸(dai)2009年3月(yue)25日(ri)開業，是廣東(dong)省(sheng)設(she)立的首家(jia)小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司，也順理(li)成章地成為(wei)廣東(dong)省(sheng)小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司試(shi)點。

目前，東(dong)莞市已經(jing)(jing)獲批(pi)設立(li)了(le)16家小貸公(gong)(gong)(gong)司(si)。經(jing)(jing)過這(zhe)幾年的(de)發(fa)(fa)展(zhan)，在(zai)不斷變(bian)化的(de)金(jin)融環(huan)境中(zhong)，各家小貸公(gong)(gong)(gong)司(si)普遍(bian)都會(hui)有這(zhe)樣的(de)困擾(rao)：如果發(fa)(fa)放(fang)貸款(kuan)的(de)數(shu)額太小，小貸公(gong)(gong)(gong)司(si)本(ben)身(shen)的(de)經(jing)(jing)營成(cheng)本(ben)將(jiang)升高；如果發(fa)(fa)放(fang)貸款(kuan)的(de)數(shu)額過大(da)，將(jiang)無可避免地與銀行的(de)業務(wu)發(fa)(fa)生重疊，且(qie)經(jing)(jing)營風險會(hui)聚(ju)集。

當(dang)下，廣匯小貸就要在東莞第一(yi)個“吃螃蟹(xie)”：率先(xian)在開設營(ying)業網點，率先(xian)劃(hua)分出30萬元以下的(de)客(ke)戶群體，率先(xian)大批量推行純(chun)信(xin)用(yong)無抵押的(de)合法正規(gui)的(de)貸款，率先(xian)做到最快2個小時(shi)放款。

廣匯這樣破題，能做成嗎？

大銀行(xing)難顧及小(xiao)貸款

趙智謀是(shi)(shi)銀(yin)行(xing)(xing)家出身，曾任工行(xing)(xing)東(dong)莞分行(xing)(xing)的(de)(de)行(xing)(xing)長。他以多年的(de)(de)工作經驗和對(dui)市場的(de)(de)判斷認為，銀(yin)行(xing)(xing)是(shi)(shi)不可(ke)能去做數額太(tai)小的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)，這由銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)發展歷程和本身的(de)(de)性質(zhi)所決定。他說：“對(dui)銀(yin)行(xing)(xing)而(er)言，幾(ji)百萬(wan)的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)就是(shi)(shi)小額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。但某個(ge)(ge)人(ren)若想創業開個(ge)(ge)便(bian)利店，只需要幾(ji)萬(wan)塊錢的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。這種貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，銀(yin)行(xing)(xing)怎么可(ke)能顧得上？”

國家的金融政策和經濟環境(jing)很難影響到小微(wei)企業的貸款需求，因為無論(lun)銀根是緊還是松，做小買賣的創(chuang)業者都很難從銀行得到30萬元以下的貸款。

市(shi)場(chang)(chang)環(huan)(huan)境好的時候，銀行主要(yao)支持處于上升(sheng)期的、有不錯發展(zhan)前景的中小(xiao)企(qi)業；市(shi)場(chang)(chang)環(huan)(huan)境糟糕的時候，為控制金(jin)融風(feng)險，小(xiao)微企(qi)業更別想(xiang)從(cong)銀行找“肉”吃。

銀行(xing)留下的市(shi)場空(kong)白(bai)需要小(xiao)額貸款公(gong)司去填補，這也是小(xiao)貸公(gong)司差異化發展的重要路徑。

按(an)照監管規(gui)定(ding)，小貸公(gong)司不(bu)能(neng)像銀行(xing)一(yi)(yi)樣吸(xi)收(shou)存(cun)(cun)款，“只貸不(bu)存(cun)(cun)”的(de)(de)模(mo)式決定(ding)小貸公(gong)司的(de)(de)資金量十分有限(xian)。一(yi)(yi)旦做幾筆“大單”，就極(ji)有可(ke)能(neng)面臨無錢可(ke)貸。

在(zai)東莞市上周(zhou)召開(kai)的金融座談會上，當招商銀行（總(zong)行）辦公(gong)室主任助理(li)連(lian)建輝談到要專(zhuan)門(men)開(kai)設(she)渠道大力發展500萬(wan)(wan)(wan)元的中小微企(qi)業貸款時，人(ren)民(min)銀行廣州分行行長羅伯川插(cha)話(hua)說：“500萬(wan)(wan)(wan)元的還能叫(jiao)中小微企(qi)業貸款嗎(ma)？5000元、5萬(wan)(wan)(wan)元、10萬(wan)(wan)(wan)元的才叫(jiao)小企(qi)業貸款。”

可見，何(he)謂“中小(xiao)微企業貸款”，不(bu)(bu)同的人有不(bu)(bu)同的理解。

廣匯小貸公司總(zong)經理(li)趙智謀對此(ci)看得(de)也(ye)(ye)很清楚：“要與銀行(xing)正(zheng)面交(jiao)鋒，是無論如何也(ye)(ye)是做(zuo)不(bu)過的。”

在東莞市場，各小貸(dai)(dai)公司對“小”字都心中(zhong)(zhong)各有一本賬。在過去的一年(nian)，東莞16家(jia)小額(e)貸(dai)(dai)款公司的貸(dai)(dai)款余(yu)額(e)接近(jin)20億元，向中(zhong)(zhong)小微企業總(zong)共放貸(dai)(dai)超過46億元，為2010年(nian)的一倍(bei)。去年(nian)，這些貸(dai)(dai)款中(zhong)(zhong)八(ba)成的投放比例屬(shu)于300萬-500萬元之間，幾十萬元的貸(dai)(dai)款非常鮮見。

設網點(dian)專做30萬元以(yi)內貸款

去(qu)(qu)年(nian)(nian)，趙智謀帶著業務(wu)骨(gu)干去(qu)(qu)廣州萬穗小額(e)貸(dai)款公(gong)司參觀學習。萬穗小貸(dai)的董事(shi)長張化橋也是個傳奇人(ren)物，從年(nian)(nian)薪(xin)頗豐的投(tou)行高管辭職，投(tou)身于小額(e)貸(dai)款公(gong)司。

萬穗之行(xing)，給趙智謀的沖擊很大(da)。他說：“小(xiao)額(e)貸(dai)款公司(si)就這(zhe)要(yao)這(zhe)么搞(gao)！”

雖然東莞(guan)在全省率先取得了小貸(dai)公司(si)(si)的(de)(de)試點資格，但近幾年以平穩(wen)見長(chang)，可圈可點之處(chu)不多。而(er)廣州花(hua)都(dou)(dou)、佛(fo)山(shan)南海、深圳(zhen)等地(di)的(de)(de)小貸(dai)公司(si)(si)都(dou)(dou)像(xiang)銀行一樣，開起了路邊的(de)(de)營業網點，成為當地(di)金(jin)融(rong)發展的(de)(de)一抹亮(liang)色。

趙智謀看好東(dong)莞的(de)小額貸款市(shi)場，尤(you)其是額度在30萬元(yuan)以(yi)內的(de)貸款。因為東(dong)莞有大量(liang)的(de)小微企業(ye)和創業(ye)者，他們(men)需要啟動(dong)資(zi)金(jin)。而(er)“金(jin)融業(ye)沒有什么獨門秘笈，別人的(de)成功是可以(yi)復(fu)制的(de)”。

不過，趙(zhao)智謀也(ye)打(da)趣說：“30萬以下的(de)貸款，賺的(de)都是(shi)辛苦錢。”

在董(dong)事會各位股東的(de)支持下，他決定辛苦一(yi)回。目(mu)前，在市區(qu)內(nei)開設營業(ye)網(wang)點(dian)的(de)想法已經得到東莞(guan)(guan)市金融工(gong)作局的(de)支持和(he)批準，選址在南城鴻福(fu)路鴻福(fu)樓一(yi)樓。這是東莞(guan)(guan)首個開設營業(ye)網(wang)點(dian)專(zhuan)做(zuo)小(xiao)(xiao)額度(du)貸款(kuan)的(de)小(xiao)(xiao)貸公(gong)司。

趙智謀說，30萬元以下額度(du)貸款(kuan)(kuan)將(jiang)是其今后主要發展的(de)路子，預計未來幾年(nian)業(ye)(ye)務(wu)肯定會有大幅度(du)增長，該(gai)業(ye)(ye)務(wu)今年(nian)的(de)貸款(kuan)(kuan)目(mu)標希(xi)望能(neng)達到幾千萬。

貸款最快2個小時(shi)發放

趙(zhao)智謀說，小數額(e)的貸(dai)款(kuan)將直接(jie)影響(xiang)到公司(si)貸(dai)款(kuan)模(mo)式(shi)的變(bian)化(hua)。以前是靠(kao)(kao)控制客(ke)戶(hu)來控制風險，現在是靠(kao)(kao)幫助客(ke)戶(hu)做(zuo)(zuo)項目，以小額(e)來分散風險。“做(zuo)(zuo)小額(e)貸(dai)款(kuan)就是要趴在地上(shang)深入民間去做(zuo)(zuo)”。

今(jin)后，廣匯(hui)小貸將(jiang)采(cai)用(yong)純信(xin)用(yong)無抵押的(de)方(fang)式開展信(xin)貸業務。該公司部門(men)經理羅雯霞說，隨(sui)著業務量加大，全(quan)部門(men)的(de)員工每天都要加班到晚(wan)上七八點鐘，人手吃緊。

廣匯小(xiao)貸30萬元以內的貸款將繼續突(tu)出(chu)小(xiao)額、便捷(jie)的特點，一(yi)般一(yi)個工作(zuo)日內就(jiu)審(shen)批結束，最(zui)快2個小(xiao)時就(jiu)能(neng)拿(na)到貸款。今年(nian)先(xian)開第一(yi)個網點，現在就(jiu)必須開始標準化(hua)流程，確定多少數額以內的貸款信貸經(jing)理就(jiu)可(ke)以審(shen)批。

數額雖小，但對客戶(hu)同樣有(you)基本要求，一般(ban)來說要有(you)銀行(xing)代發工資的(de)存折，在(zai)企(qi)業(ye)單位工作半年以(yi)上，稅后工資達到月均2000元以(yi)上，還要提供身份(fen)證和(he)家庭(ting)主要成(cheng)員的(de)基本情況。

30萬元以內的貸(dai)款(kuan)(kuan)最(zui)短(duan)期(qi)限為6個(ge)月(yue)(yue)，最(zui)長(chang)期(qi)限為24個(ge)月(yue)(yue)，可以提(ti)前還款(kuan)(kuan)。利(li)息在(zai)央(yang)行的基準利(li)率之上上浮15%至17%。

羅(luo)雯霞介紹，最(zui)近他們剛發放一筆1萬元的貸款。橋(qiao)頭鎮某新莞(guan)人(ren)想創(chuang)業(ye)，做餐具消毒(du)生意，每套清(qing)潔餐具可(ke)以賺2角錢(qian)。這位創(chuang)業(ye)者買來機(ji)器后，沒有更(geng)多錢(qian)去(qu)買碗，便向廣匯尋求(qiu)貸款。

羅雯霞說，我們就去過他家里一趟，發現這個項目幾乎沒有成本，都是家里人來干，也就是用點水電費，最后決定借出1萬元的貸款給他做啟動資金，他需要每個月還833元的本金和200多元的利息。