【行業資訊】促進小額貸款公司穩健發展的五點建議

自2005年我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)第(di)一(yi)家農(nong)村(cun)(cun)小額(e)(e)貸款公司在山西省興辦以(yi)來(lai)，經過了(le)近(jin)7年時間(jian)的(de)(de)發展，全國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)農(nong)村(cun)(cun)小額(e)(e)貸款公司的(de)(de)總(zong)數量持(chi)續上升，業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)覆蓋面不斷(duan)擴(kuo)大(da)，社會的(de)(de)影響(xiang)力(li)逐步(bu)增強，有效引導和(he)(he)鼓(gu)勵(li)了(le)一(yi)部分(fen)民間(jian)資本參與國(guo)(guo)(guo)家的(de)(de)經濟(ji)社會建設(she)，為(wei)我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)金(jin)融(rong)市場注入了(le)新的(de)(de)生機和(he)(he)活力(li)，已(yi)逐步(bu)成為(wei)現行農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融(rong)體系(xi)中(zhong)(zhong)一(yi)支不可或缺的(de)(de)補充力(li)量，并(bing)為(wei)服(fu)務(wu)“三農(nong)”、破(po)解銀行的(de)(de)信(xin)貸盲區(qu)，緩解一(yi)部分(fen)中(zhong)(zhong)小微型企業(ye)(ye)的(de)(de)融(rong)資難問(wen)題(ti)發揮了(le)積極(ji)而(er)富有成效的(de)(de)作用。但因其(qi)自身性質的(de)(de)特(te)殊性、業(ye)(ye)務(wu)范圍的(de)(de)局限(xian)性和(he)(he)客觀環境的(de)(de)非兼容(rong)性，成長(chang)過程中(zhong)(zhong)必(bi)然面臨諸(zhu)多(duo)的(de)(de)困難和(he)(he)問(wen)題(ti)，需要加以(yi)重(zhong)視和(he)(he)解決。

　　前不久，國(guo)家(jia)已在浙(zhe)江溫州進(jin)行(xing)(xing)金融(rong)綜合改革試點工(gong)作，并在深圳進(jin)行(xing)(xing)金融(rong)創新(xin)方(fang)面的改革，最近(jin)國(guo)務院(yuan)又出(chu)臺了鼓勵民間(jian)資本進(jin)入多個領域參與經濟(ji)(ji)建設的意見(jian)，而小額貸款公(gong)司正(zheng)是符合這一要求而活躍于地方(fang)經濟(ji)(ji)建設之(zhi)中(zhong)，在支持中(zhong)小微型企業和“三農”經濟(ji)(ji)發展中(zhong)發揮著一定的助(zhu)推作用(yong)。

　　為了促進小額貸款公司的穩(wen)健發展，提出如下建議：

　　首先，結(jie)合(he)自身特色，培(pei)植適應自我(wo)生存(cun)發(fa)展的(de)(de)客(ke)戶(hu)群體(ti)(ti)。小(xiao)額貸款(kuan)公司(si)成(cheng)立時間比較短，社會上(shang)的(de)(de)認(ren)同(tong)度還不太(tai)高(gao)，同(tong)時小(xiao)額貸款(kuan)的(de)(de)支(zhi)持對象(xiang)又(you)主(zhu)要(yao)圍(wei)繞(rao)“三(san)(san)農”、中(zhong)小(xiao)微型(xing)企(qi)業(ye)和(he)個(ge)體(ti)(ti)工商業(ye)主(zhu)，因(yin)此就(jiu)形成(cheng)其客(ke)戶(hu)主(zhu)體(ti)(ti)必然為銀行(xing)(xing)常規信(xin)貸業(ye)務中(zhong)的(de)(de)相對盲區，他們的(de)(de)業(ye)務經營(ying)(ying)和(he)發(fa)展思(si)路(lu)，就(jiu)應該立足(zu)于自有(you)的(de)(de)身份(fen)特征來決定總體(ti)(ti)取(qu)向(xiang)，要(yao)以當(dang)好金(jin)融行(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)補充配角為基(ji)礎，并結(jie)合(he)自己的(de)(de)具(ju)體(ti)(ti)實(shi)際來進(jin)行(xing)(xing)工作(zuo)推進(jin)。一是(shi)在(zai)(zai)業(ye)務營(ying)(ying)銷上(shang)，應該注(zhu)意貼(tie)緊現有(you)熟悉(xi)的(de)(de)信(xin)貸客(ke)戶(hu)，尤其是(shi)在(zai)(zai)起步階段要(yao)先做自己了解的(de)(de)行(xing)(xing)業(ye)、企(qi)業(ye)和(he)放心(xin)的(de)(de)客(ke)戶(hu)業(ye)務，確保經營(ying)(ying)初期(qi)穩中(zhong)求(qiu)進(jin)，摸索工作(zuo)經驗。二是(shi)在(zai)(zai)重點(dian)把握上(shang)，要(yao)注(zhu)意多選擇小(xiao)客(ke)戶(hu)、小(xiao)額度的(de)(de)貸款(kuan)業(ye)務，始終把握經營(ying)(ying)方向(xiang)循序漸進(jin)，盡管在(zai)(zai)一定期(qi)限內(nei)政策(ce)允(yun)許對單一客(ke)戶(hu)可(ke)以發(fa)放較大額度的(de)(de)貸款(kuan)，但在(zai)(zai)具(ju)體(ti)(ti)實(shi)施上(shang)還是(shi)應該嚴(yan)格控制，這也是(shi)符合(he)省市金(jin)融辦的(de)(de)政策(ce)規定，符合(he)小(xiao)額貸款(kuan)公司(si)的(de)(de)成(cheng)立宗(zong)旨(zhi)和(he)工作(zuo)要(yao)求(qiu)。三(san)(san)是(shi)在(zai)(zai)經營(ying)(ying)策(ce)略(lve)上(shang)，應該以圍(wei)繞(rao)地方經濟(ji)的(de)(de)發(fa)展重點(dian)為基(ji)礎，力所能(neng)及(ji)地幫助一些急需資金(jin)支(zhi)持的(de)(de)客(ke)戶(hu)緩解短期(qi)融資難(nan)問題，既(ji)要(yao)關注(zhu)行(xing)(xing)業(ye)動(dong)態，又(you)要(yao)落實(shi)具(ju)體(ti)(ti)企(qi)業(ye);既(ji)要(yao)支(zhi)持法人業(ye)務，又(you)要(yao)扶持個(ge)人需求(qiu);既(ji)要(yao)抓好“三(san)(san)農”服務，又(you)要(yao)支(zhi)持科技創(chuang)新。

　　第二、加(jia)強業(ye)(ye)(ye)務(wu)合(he)作(zuo)(zuo)，借(jie)助金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)力(li)量來(lai)提升經(jing)營層(ceng)次。一(yi)是(shi)要在(zai)客戶融(rong)資擔保(bao)(bao)業(ye)(ye)(ye)務(wu)上(shang)取得(de)新(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)突破，積極尋找能(neng)夠(gou)開展業(ye)(ye)(ye)務(wu)合(he)作(zuo)(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)。各家(jia)銀(yin)行(xing)應該(gai)轉變觀(guan)念，把(ba)小額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款公(gong)(gong)司視作(zuo)(zuo)為一(yi)個經(jing)濟實體，而區別于社會(hui)上(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)擔保(bao)(bao)公(gong)(gong)司、貸(dai)(dai)款公(gong)(gong)司，爭(zheng)取邁出提供擔保(bao)(bao)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)第一(yi)步，同時對小額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)擔保(bao)(bao)額(e)(e)(e)度(du)提出一(yi)個限額(e)(e)(e)比例，使其(qi)在(zai)確定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)擔保(bao)(bao)能(neng)力(li)之中為銀(yin)行(xing)提供配套服(fu)務(wu)，銀(yin)行(xing)該(gai)做(zuo)(zuo)(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)可以做(zuo)(zuo)(zuo)起來(lai)，小額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)空(kong)間也就(jiu)得(de)到了新(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)拓(tuo)寬(kuan)。二是(shi)小額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款公(gong)(gong)司要加(jia)強與銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工作(zuo)(zuo)聯系，積極爭(zheng)取業(ye)(ye)(ye)務(wu)合(he)作(zuo)(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)機會(hui)，從中篩選一(yi)些符(fu)合(he)條件的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信貸(dai)(dai)客戶，利用(yong)小額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款公(gong)(gong)司快捷、便利的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)務(wu)特色，配合(he)他們做(zuo)(zuo)(zuo)一(yi)些暫時難以到位的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)。三是(shi)要研究新(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)空(kong)間，爭(zheng)取通過銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)多樣化合(he)作(zuo)(zuo)，從中探索一(yi)些新(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)合(he)作(zuo)(zuo)方式，當(dang)好(hao)銀(yin)行(xing)機構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)助手(shou)，做(zuo)(zuo)(zuo)好(hao)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)替補，借(jie)助銀(yin)行(xing)有利的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)條件，做(zuo)(zuo)(zuo)好(hao)做(zuo)(zuo)(zuo)活小額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)款公(gong)(gong)司力(li)所(suo)能(neng)及的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)。

　　第三、適度把握(wo)利(li)率(lv)，樹(shu)立(li)良好的(de)(de)(de)社會(hui)(hui)影響和品牌(pai)形(xing)象。小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司要(yao)在(zai)業(ye)務經營中確(que)立(li)長遠發展、多(duo)元化(hua)營運(yun)的(de)(de)(de)工作理念(nian)，要(yao)針對不同(tong)的(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)對象確(que)定(ding)不同(tong)的(de)(de)(de)利(li)率(lv)標準(zhun)，不能籠統地(di)認定(ding)一(yi)(yi)個利(li)率(lv)水(shui)準(zhun)，只(zhi)要(yao)是在(zai)政(zheng)策許可(ke)范圍內，客(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)風(feng)險又(you)能控制的(de)(de)(de)條件下，區別不同(tong)的(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)情況(kuang)來(lai)制定(ding)利(li)率(lv)標準(zhun)，該高一(yi)(yi)些(xie)的(de)(de)(de)可(ke)以適度上浮，該低一(yi)(yi)些(xie)的(de)(de)(de)堅決(jue)不定(ding)高。尤其是一(yi)(yi)些(xie)涉及“三農”方面的(de)(de)(de)業(ye)務，要(yao)做(zuo)到適度讓利(li)，充分體現農村小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)經營本色，讓社會(hui)(hui)來(lai)重新認識小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司，理解小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司，從而使更多(duo)的(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)接受小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)服務。

　　第四(si)、深化市場(chang)調研，不(bu)斷尋求和積極探索(suo)新業(ye)務(wu)空間(jian)。鑒于農村小額貸款公司(si)的(de)行業(ye)特(te)殊(shu)性(xing)，自身應該經(jing)常研究市場(chang)，分(fen)(fen)析(xi)客(ke)戶;研究同業(ye)，分(fen)(fen)析(xi)業(ye)態;研究產品，分(fen)(fen)析(xi)對(dui)象。工作思路上注(zhu)(zhu)意做(zuo)好(hao)四(si)件事：一是(shi)注(zhu)(zhu)意做(zuo)市場(chang)，增加公司(si)的(de)社會知(zhi)名度。小額貸款公司(si)要走進市場(chang)拓(tuo)展(zhan)適合(he)自己(ji)生存(cun)發(fa)(fa)展(zhan)的(de)業(ye)務(wu)，除了加大自我宣傳以外，關(guan)鍵是(shi)要做(zuo)出一批客(ke)戶的(de)業(ye)務(wu)，讓市場(chang)認識你(ni)(ni)、了解(jie)你(ni)(ni)、接(jie)受(shou)你(ni)(ni)。二是(shi)注(zhu)(zhu)意做(zuo)客(ke)戶，培植公司(si)的(de)信貸業(ye)務(wu)群體。三(san)是(shi)注(zhu)(zhu)意做(zuo)規模，實現公司(si)業(ye)務(wu)的(de)多元(yuan)化發(fa)(fa)展(zhan)。

　　第五、細致協調指導，幫助小貸公司搭建有效經營平臺。由于種種條件的不確定性，致使小額貸款公司的經營發展不可能一帆風順，各級政府的金融發展辦公室應該多想辦法來進行指導和協調。一是在銀行業務的合作上，要多牽線，多幫助，積極為各地的小額貸款公司創造有利條件，搭建合作平臺，爭取在融資業務上尋求能夠通行的路徑，其重點是在小額貸款公司向銀行融資的擔保方式上，早日取得實質性的工作進展。二是在業務產品的準入上，只要是已經通過了省金融辦組織的業務技能培訓，已經具備了開辦相關業務的條件時，能做的業務就放手讓各個小額貸款公司酌情去辦理，但在業務監管上要多指導、多過問，使得各項業務逐步推開。三是在“現金池”的操作上，要體現多存放的多受益，使大家養成空余資金集中存放的習慣，短缺的資金能夠及時得到支持，形成全省范圍內的集中調劑使用。