【行業資訊】村鎮銀行五年發展歷程：廣闊天地任馳騁

在日前結束(shu)的(de)第(di)五屆中國(guo)村鎮(zhen)銀行(xing)發展論壇(tan)上，原中國(guo)人民(min)銀行(xing)副行(xing)長史紀良指出：“村鎮(zhen)銀行(xing)一(yi)定要(yao)眼睛向(xiang)(xiang)下(xia)，機構(gou)向(xiang)(xiang)下(xia)，業務(wu)向(xiang)(xiang)下(xia)，要(yao)深入村鎮(zhen)，不能往上"靠"，只有(you)沉下(xia)去(qu)，到村鎮(zhen)去(qu)，到社(she)區去(qu)，才有(you)一(yi)片新天地。”

　　自2007年3月1日中(zhong)國(guo)首家村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)誕生于四川儀(yi)隴，至今(jin)已經整(zheng)整(zheng)走過五(wu)個年頭(tou)。回首這五(wu)年來的(de)發(fa)展歷(li)程(cheng)，村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)已成為我國(guo)農(nong)村(cun)(cun)(cun)金(jin)融服務體(ti)系(xi)(xi)中(zhong)不可或缺的(de)組(zu)成部(bu)(bu)分(fen)。截至2012年4月末(mo)，全國(guo)共組(zu)建(jian)村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)749家，其中(zhong)批(pi)準(zhun)開(kai)(kai)業(ye)681家，批(pi)準(zhun)籌建(jian)68家。在組(zu)建(jian)的(de)村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)中(zhong)，縣域機構占99%，在中(zhong)西(xi)部(bu)(bu)地區的(de)機構占60%。已開(kai)(kai)業(ye)村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)資(zi)產(chan)總額已達(da)2797億(yi)元，其中(zhong)貸款余額1579億(yi)元;負債總額達(da)2312億(yi)元，其中(zhong)存款余額1849億(yi)元。實踐證明，在農(nong)村(cun)(cun)(cun)地區特別是(shi)中(zhong)西(xi)部(bu)(bu)地區組(zu)建(jian)村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)，不僅(jin)進一步豐(feng)富(fu)和完善(shan)了(le)(le)農(nong)村(cun)(cun)(cun)金(jin)融服務體(ti)系(xi)(xi)，改善(shan)了(le)(le)農(nong)村(cun)(cun)(cun)金(jin)融服務水平和質量，而且通(tong)過增(zeng)加銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)金(jin)融機構類型(xing)和服務網(wang)點，增(zeng)強了(le)(le)農(nong)村(cun)(cun)(cun)金(jin)融市(shi)場活力，提高了(le)(le)農(nong)村(cun)(cun)(cun)金(jin)融體(ti)系(xi)(xi)的(de)質效，推(tui)動(dong)了(le)(le)農(nong)村(cun)(cun)(cun)經濟社會發(fa)展。

　　與此同時，隨(sui)著村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)隊伍(wu)的(de)快速壯大，其可持續發(fa)展(zhan)的(de)問題已經(jing)明確(que)地擺在了監管者、投(tou)資人以及運營者的(de)面前。基于中國城鄉發(fa)展(zhan)的(de)現實和未(wei)來需求，并從村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)產生(sheng)的(de)背景及其在整個金(jin)(jin)融生(sheng)態環境中的(de)角色定(ding)位來看，村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)應歸屬(shu)于社(she)區(qu)銀行(xing)(Community Bank)。而從社(she)區(qu)銀行(xing)本(ben)身的(de)屬(shu)性來分析，結合國內外(wai)成功經(jing)驗(yan)，村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)作為農(nong)村(cun)金(jin)(jin)融服務體系(xi)中一(yi)份子(zi)，業務發(fa)展(zhan)策略應該著眼于“小、快、靈”。

　　所謂“小(xiao)(xiao)”，并不單指規模(mo)和(he)市(shi)場，而是基于社(she)區銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)屬(shu)性的(de)差(cha)異(yi)化(hua)市(shi)場定位(wei)策略(lve)。當前的(de)社(she)區銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)包(bao)括城(cheng)商(shang)行(xing)(xing)(xing)(xing)、農商(shang)行(xing)(xing)(xing)(xing)、農信(xin)社(she)、村鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)以及小(xiao)(xiao)額貸款機構等，而從發(fa)展現(xian)狀和(he)態勢(shi)來(lai)看，未來(lai)真(zhen)正(zheng)(zheng)承擔農村社(she)區銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)使命的(de)角色(se)中(zhong)，村鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)應該是主要的(de)核心(xin)力量(liang)之(zhi)一。社(she)區銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)起源于美(mei)國(guo)(guo)，美(mei)國(guo)(guo)的(de)社(she)區銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)以中(zhong)小(xiao)(xiao)企業、社(she)區居民和(he)農戶為主要客(ke)戶，利用信(xin)息(xi)優(you)勢(shi)和(he)優(you)質服(fu)務，通過(guo)簡便的(de)手續和(he)快速的(de)資金(jin)周(zhou)轉，為客(ke)戶提供金(jin)融服(fu)務。從美(mei)國(guo)(guo)社(she)區銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)分(fen)布(bu)來(lai)看，超過(guo)50%以上(shang)的(de)機構分(fen)布(bu)在(zai)農村，30%左右(you)的(de)機構分(fen)布(bu)在(zai)城(cheng)市(shi)的(de)郊區，只有不到(dao)20%的(de)機構分(fen)布(bu)在(zai)城(cheng)市(shi)。由此(ci)看來(lai)，村鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)應該把自身的(de)差(cha)異(yi)化(hua)的(de)策略(lve)大部分(fen)定位(wei)于服(fu)務“三農”，并隨著城(cheng)鎮化(hua)進(jin)程的(de)推(tui)進(jin)，不斷演變和(he)成(cheng)長(chang)為真(zhen)正(zheng)(zheng)意(yi)義的(de)區域(yu)型社(she)區銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)。

　　當前(qian)的“小”更意(yi)味著(zhu)未來的“大(da)”市場，這里的大(da)市場不是(shi)我(wo)們傳(chuan)統(tong)意(yi)義的“上(shang)規模”、“跨(kua)區(qu)(qu)域(yu)(yu)經營”等，而(er)是(shi)隨(sui)著(zhu)區(qu)(qu)域(yu)(yu)產(chan)業及消費領域(yu)(yu)的不斷完(wan)善和提升，“取(qu)之(zhi)(zhi)于此地，用之(zhi)(zhi)于此地”的成長(chang)中(zhong)的“大(da)”。

　　誠然(ran)，我國的(de)(de)(de)(de)農村的(de)(de)(de)(de)產業環(huan)境及(ji)消費環(huan)境還處于較為初級的(de)(de)(de)(de)階段(duan)，在短期內(nei)要(yao)想獲得(de)較高(gao)的(de)(de)(de)(de)回報的(de)(de)(de)(de)確不易。同時，由于過去10年的(de)(de)(de)(de)“做大(da)做強”的(de)(de)(de)(de)心態占(zhan)了主(zhu)導性地位，沒有(you)任何機(ji)構甘(gan)愿(yuan)去做“小(xiao)”，即(ji)使我們看(kan)到村鎮銀行(xing)陣營中的(de)(de)(de)(de)主(zhu)發起銀行(xing)幾(ji)乎囊(nang)括了大(da)部(bu)分的(de)(de)(de)(de)大(da)中小(xiao)型銀行(xing)，但是(shi)相當一部(bu)分機(ji)構設立村鎮銀行(xing)，還是(shi)抱著(zhu)“跑馬(ma)占(zhan)地”的(de)(de)(de)(de)心態，而(er)真正(zheng)在相應的(de)(de)(de)(de)區(qu)域(yu)“做深做精”的(de)(de)(de)(de)村鎮銀行(xing)還尚屬“鳳毛麟角”。

　　所謂(wei)“快(kuai)”，這里(li)更(geng)強(qiang)(qiang)調的(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)“效(xiao)率”，即經營風險小，信貸效(xiao)率高。村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行永(yong)遠不要考慮從所謂(wei)規模中要效(xiao)益，更(geng)多的(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)要加強(qiang)(qiang)業務(wu)創新，最(zui)大化(hua)地挖掘潛力(li)，提(ti)高效(xiao)能(neng)。作(zuo)為一(yi)級(ji)法人的(de)(de)(de)村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行，從決策流(liu)程到(dao)業務(wu)調整的(de)(de)(de)空間來說(shuo)，都具備(bei)一(yi)般中大型銀(yin)(yin)(yin)(yin)行缺乏(fa)的(de)(de)(de)快(kuai)速反應，快(kuai)速決策的(de)(de)(de)優勢，尤其是(shi)(shi)(shi)村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行本(ben)應對于本(ben)地的(de)(de)(de)產業特征(zheng)以(yi)及人文(wen)環境有著更(geng)為充(chong)分(fen)明了的(de)(de)(de)認知(zhi)和(he)掌握，洞察需求，快(kuai)速跟進，充(chong)分(fen)提(ti)升資金的(de)(de)(de)運作(zuo)效(xiao)率，同(tong)時(shi)由(you)于基于本(ben)地文(wen)化(hua)因(yin)素，更(geng)可以(yi)最(zui)大化(hua)地規避風險。由(you)于我國廣大農村的(de)(de)(de)金融基礎環境還不理想，尤其是(shi)(shi)(shi)農村信用(yong)體系極(ji)不完善，村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行在凸顯“短、平、快(kuai)”優勢的(de)(de)(de)同(tong)時(shi)，需要不斷夯實在本(ben)地的(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)力(li)，提(ti)高并鞏固廣大農戶對于村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)(de)信賴及忠(zhong)誠度。

　　所謂(wei)“靈(ling)”，這里體現的(de)(de)(de)是“隨需應(ying)(ying)變”，即針對廣大的(de)(de)(de)農戶、小微(wei)企業提供(gong)個(ge)性(xing)化的(de)(de)(de)且更(geng)(geng)(geng)加靈(ling)活多樣的(de)(de)(de)金(jin)融服務。這個(ge)方面首先需要監管機(ji)構(gou)能(neng)夠針對村(cun)(cun)(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)給(gei)予真正的(de)(de)(de)差異(yi)化監管政策，同時地方財政應(ying)(ying)給(gei)予村(cun)(cun)(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)更(geng)(geng)(geng)多的(de)(de)(de)鼓(gu)勵(li)性(xing)的(de)(de)(de)減免措(cuo)施，使得(de)村(cun)(cun)(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)在本(ben)地更(geng)(geng)(geng)具競爭優勢和(he)(he)良好的(de)(de)(de)信(xin)譽;其次，就村(cun)(cun)(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)投資主體，應(ying)(ying)該更(geng)(geng)(geng)加鼓(gu)勵(li)民間資本(ben)的(de)(de)(de)介入，同時結合當地產(chan)業特(te)征，形成產(chan)業互動、產(chan)業升級的(de)(de)(de)效果，從而既規(gui)避了風險，又搭建(jian)了良好的(de)(de)(de)上升平臺;再者(zhe)，村(cun)(cun)(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)在自身建(jian)設上要不斷加強。普遍的(de)(de)(de)認識(shi)是村(cun)(cun)(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)缺(que)乏(fa)規(gui)范的(de)(de)(de)公司治理結構(gou)，缺(que)乏(fa)優秀的(de)(de)(de)金(jin)融人才(cai)，更(geng)(geng)(geng)缺(que)乏(fa)可(ke)持續發展戰略(lve)的(de)(de)(de)制(zhi)定(ding)和(he)(he)推動，只有具備充分的(de)(de)(de)經營銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)基(ji)本(ben)要素，才(cai)能(neng)做到“以不變應(ying)(ying)萬變”，才(cai)能(neng)在市場中(zhong)立于不敗之(zhi)地。

　　當前，村鎮銀行面臨的挑戰還很多。包括社會認同度不高，吸收存款難度較大，支付結算渠道不暢，征信系統不能加入，貸款規模受到控制，財政定向費用補貼期限過短，優秀金融人才匱乏等。在呼喚政府及監管部門給予更加寬松鼓勵的政策支持，充分為村鎮銀行的持續穩定健康發展營造更加良好環境的同時，村鎮銀行自身的執著、專注以及不斷推進適合的發展策略，因地制宜地貼近“三農”與“小微”，加強技術創新與運營機制創新，才是可持續發展的根本，“內因”永遠是決定性的因素。我們希望在不久的將來，村鎮銀行基于“小、快、靈”的業務發展戰略的前提下，成為一支“穩、準、精”的促進農村產業升級、消費升級的“金融生力軍”。