【行業資訊】小貸公司：如何從“追量”到“求質”

盡(jin)管(guan)從今年前(qian)三(san)季(ji)度的(de)數據趨勢(shi)(shi)看，目(mu)前(qian)小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)司的(de)貸款(kuan)余額增(zeng)幅(fu)呈逐(zhu)季(ji)放緩(huan)趨勢(shi)(shi)，但(dan)小(xiao)貸公(gong)司迅猛(meng)發展的(de)態勢(shi)(shi)仍(reng)在繼續(xu)。央行日前(qian)發布的(de)《2012年三(san)季(ji)度小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)司數據統計(ji)報告》顯示，截至2012年9月(yue)末，全國共有小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)司5629家，較6月(yue)末的(de)5267家增(zeng)加(jia)了360多家;此外，9月(yue)末貸款(kuan)余額5330億元，前(qian)三(san)季(ji)度新增(zeng)貸款(kuan)1414億元。

　　一直以(yi)來(lai)，小微企業和“三農”領域存(cun)在的(de)巨(ju)大(da)資金(jin)需求，催生(sheng)著小貸公(gong)(gong)(gong)司(si)蓬(peng)勃發(fa)展(zhan)(zhan)。從機(ji)構數(shu)量(liang)到貸款(kuan)規(gui)(gui)模(mo)指(zhi)標(biao)看，這兩年來(lai)小貸公(gong)(gong)(gong)司(si)都一直發(fa)展(zhan)(zhan)迅(xun)速(su)，尤(you)其(qi)(qi)是2011年的(de)發(fa)展(zhan)(zhan)勢頭(tou)尤(you)其(qi)(qi)迅(xun)猛。而小貸公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)發(fa)展(zhan)(zhan)，客觀說已成為正規(gui)(gui)金(jin)融的(de)重(zhong)要補充，服務(wu)實體經濟的(de)重(zhong)要金(jin)融力(li)量(liang)。

　　記者日(ri)前(qian)從湖北、河北等(deng)地了解到，小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司成(cheng)為地方金(jin)融(rong)新興力(li)量。在湖北，由于小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)(gong)司辦理貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)手續簡便、放款(kuan)(kuan)(kuan)時間短、還款(kuan)(kuan)(kuan)方式靈活、服(fu)務日(ri)趨完善，讓下至幾萬元上到幾百萬元的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)源(yuan)源(yuan)不斷地為各個小(xiao)(xiao)微企業(ye)輸送“血(xue)液”。另據當(dang)地媒體報道(dao)，在河北，小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司縣域(yu)覆(fu)蓋率達98%，到9月末，全省(sheng)正式運營的(de)(de)(de)累(lei)放貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)比兩家(jia)規模較小(xiao)(xiao)的(de)(de)(de)地方商(shang)業(ye)銀行(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)總和還多，其中，98.28%的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)投向了中小(xiao)(xiao)微企業(ye)、“三(san)農(nong)”和個體工商(shang)戶。與此同時，“小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)支小(xiao)(xiao)”的(de)(de)(de)現象在內蒙古自治(zhi)區、浙江省(sheng)、廣西(xi)省(sheng)等(deng)區域(yu)也(ye)很明顯。

　　一方面，小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)如(ru)火如(ru)荼地發(fa)(fa)展，規(gui)模顯著(zhu)、成效頗豐，另一方面，小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)在(zai)發(fa)(fa)展過程(cheng)也面臨風險較大、發(fa)(fa)展尚(shang)不成熟等問題(ti)。“當前(qian)應著(zhu)重避免幾種(zhong)情況，一是各地政府擴張(zhang)性(xing)發(fa)(fa)展小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)的(de)勢頭(tou)應引起注意，也就是‘只(zhi)管(guan)上馬、不管(guan)退出’的(de)現(xian)象;二(er)是小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)偏離‘支(zhi)小(xiao)(xiao)’的(de)發(fa)(fa)展初衷，甚至(zhi)去(qu)拼大客(ke)戶;三是操(cao)作(zuo)風險的(de)問題(ti)，有些(xie)小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)出現(xian)因‘盤子小(xiao)(xiao)’而忽視貸款流(liu)程(cheng)的(de)問題(ti)，甚至(zhi)還(huan)出現(xian)踩‘紅線’等違規(gui)違法行為。”來(lai)自江(jiang)蘇的(de)業內人士(shi)表(biao)示。

　　采(cai)訪中，專家表示，小貸(dai)(dai)公(gong)司是金(jin)融體(ti)系中的一(yi)個組成部分(fen)，應該發(fa)揮(hui)其(qi)本(ben)身應有(you)的作用，但不是片(pian)面追求規模和數(shu)量。目前小貸(dai)(dai)公(gong)司的發(fa)展已經過了“追量”階段，各地政府(fu)應更(geng)重視(shi)小貸(dai)(dai)公(gong)司發(fa)展的“質”，盡快實(shi)現從(cong)“追量”到“求質”的發(fa)展轉變。發(fa)展小貸(dai)(dai)公(gong)司應遵(zun)循“速度服(fu)從(cong)質量”的原則，走可(ke)持(chi)續發(fa)展之路。

　　要(yao)走可(ke)持續發(fa)展之(zhi)路，首先應堅(jian)持市場細分原則(ze)和“打(da)(da)靈活(huo)仗”的特點，打(da)(da)造自身優勢(shi)。業(ye)內人(ren)士建議，小貸(dai)公(gong)司可(ke)根據自身實際(ji)情況和熟悉的產業(ye)開辟微(wei)(wei)貸(dai)模式(shi)(shi)(shi)(shi)、類銀行模式(shi)(shi)(shi)(shi)、產業(ye)鏈(lian)模式(shi)(shi)(shi)(shi)、網絡微(wei)(wei)小客(ke)戶模式(shi)(shi)(shi)(shi)、小微(wei)(wei)企業(ye)專營等模式(shi)(shi)(shi)(shi)，更好(hao)地為客(ke)戶提供貸(dai)款(kuan)支持。在產品類型上，可(ke)針對(dui)小企業(ye)主個人(ren)的信用貸(dai)款(kuan)、有擔保貸(dai)款(kuan)、抵(di)押貸(dai)款(kuan)、質押貸(dai)款(kuan)、保證貸(dai)款(kuan)等，著力發(fa)揮小貸(dai)公(gong)司“短(duan)、快、活(huo)”的特點，當好(hao)正規金(jin)融的重要(yao)補充。

　　其次，在小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)蓬勃發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)同時，也要積極關注其發(fa)展(zhan)(zhan)過程中(zhong)可能面(mian)臨(lin)的(de)風險(xian)問題，注意發(fa)展(zhan)(zhan)節(jie)奏，突出(chu)穩(wen)健原(yuan)則，有效加強監管。有業(ye)內(nei)人士建(jian)議，要根據市(shi)場經濟規(gui)(gui)(gui)律，形成全國(guo)小(xiao)額信貸(dai)機構評級的(de)標(biao)準(zhun)與體(ti)系，規(gui)(gui)(gui)范行業(ye)發(fa)展(zhan)(zhan)，尤其要建(jian)立并完善小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)的(de)準(zhun)入和退(tui)出(chu)機制(zhi)。對此(ci)，中(zhong)國(guo)社科院農村發(fa)展(zhan)(zhan)所(suo)研究(jiu)員(yuan)杜曉山認(ren)為，從當前情況來(lai)看，各(ge)地(di)應遵(zun)循“因(yin)地(di)制(zhi)宜(yi)、區別對待”的(de)原(yuan)則，謹慎地(di)規(gui)(gui)(gui)劃(hua)小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)發(fa)展(zhan)(zhan)進(jin)度(du)以(yi)及目標(biao)。他建(jian)議：一(yi)方面(mian)要適當提(ti)高小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)的(de)準(zhun)入門(men)檻，嚴格堅持“成熟一(yi)家、發(fa)展(zhan)(zhan)一(yi)家”的(de)方針。此(ci)外，要開展(zhan)(zhan)評估，建(jian)立獎懲機制(zhi)。對那些運行規(gui)(gui)(gui)范、資產(chan)質(zhi)量優良的(de)小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)予(yu)以(yi)正向(xiang)激勵，對運行不規(gui)(gui)(gui)范的(de)小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)進(jin)行撤(che)并、重組。

　　再次(ci)，應進一(yi)步構建并完善(shan)金融(rong)基礎設施，這樣小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)才能低成本(ben)和(he)有(you)效(xiao)(xiao)率地運作(zuo)。小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)支(zhi)持的(de)主要對象是信(xin)(xin)用等(deng)級(ji)較(jiao)低、在(zai)金融(rong)機構貸(dai)(dai)不到(dao)款(kuan)(kuan)或達不到(dao)金融(rong)機構抵(di)押條件的(de)中小(xiao)企業和(he)農民，在(zai)缺(que)乏(fa)有(you)效(xiao)(xiao)抵(di)、質押物并且在(zai)農村保險(xian)體(ti)系不健全(quan)的(de)情況(kuang)下，小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)資產面臨較(jiao)大的(de)風(feng)險(xian)。因此，要積極推進包括征信(xin)(xin)體(ti)系、擔保物權(quan)制度、破(po)產框架、存款(kuan)(kuan)保險(xian)制度等(deng)在(zai)內的(de)金融(rong)基礎設施建設，降低小(xiao)貸(dai)(dai)公司(si)的(de)運營(ying)成本(ben)，優化市場環境。

　　當然，要(yao)實(shi)現小(xiao)貸公(gong)司(si)的(de)健康長遠發(fa)展(zhan)，還需(xu)要(yao)解(jie)決其發(fa)展(zhan)資(zi)(zi)金(jin)(jin)較為短缺的(de)問題。從目(mu)前看，除了部分小(xiao)貸公(gong)司(si)能夠從銀行貸款外，更多的(de)只能通過(guo)增資(zi)(zi)擴股擴大資(zi)(zi)本金(jin)(jin)。業(ye)內人(ren)士建(jian)議，下一(yi)步可嘗試通過(guo)金(jin)(jin)融資(zi)(zi)產(chan)交易所(suo)、各種資(zi)(zi)產(chan)管(guan)理(li)公(gong)司(si)、信(xin)托(tuo)等渠道，實(shi)現小(xiao)貸公(gong)司(si)后(hou)續發(fa)展(zhan)資(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)盤活和補充。