【行業資訊】最高法稱小貸等7類屬金融機構 ，“類金融”不適用民間借貸司法解釋

小貸公(gong)司等被業(ye)內俗稱(cheng)“類金融”的行(xing)業(ye)，在一份最(zui)高法(fa)(fa)批復中被明確為屬于經金融監(jian)管部門批準設立的金融機(ji)構，從而不(bu)適用新(xin)民間借(jie)貸司法(fa)(fa)解釋，這解決了業(ye)內爭論許久的民間借(jie)貸最(zui)高保護利率范圍問題。

1月15日(ri)，《21世紀經濟(ji)報道》記者(zhe)獲(huo)悉，近期，最高人民法院以司(si)(si)(si)(si)法解(jie)(jie)釋(shi)形式批復(fu)廣東高院，明(ming)確由地(di)方金(jin)(jin)融(rong)監(jian)管部門監(jian)管的(de)小額貸款公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)、融(rong)資擔保公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)、區域性股權市場、典當行、融(rong)資租賃公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)、商業保理公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)、地(di)方資產管理公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)等七類地(di)方金(jin)(jin)融(rong)組織(zhi)，屬于經金(jin)(jin)融(rong)監(jian)管部門批準(zhun)設(she)立的(de)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構，其(qi)因從(cong)事相關(guan)金(jin)(jin)融(rong)業務引發(fa)的(de)糾(jiu)紛，不(bu)適用新民間借貸司(si)(si)(si)(si)法解(jie)(jie)釋(shi)。其(qi)他問題已在修訂(ding)后的(de)司(si)(si)(si)(si)法解(jie)(jie)釋(shi)中予以明(ming)確。批復(fu)自2021年1月1日(ri)起施行。

此前，融資租賃、小額貸(dai)款(kuan)、融資擔保、典(dian)當(dang)行等業(ye)內俗稱“類(lei)金融”行業(ye)是(shi)否適用于4倍(bei)LPR貸(dai)款(kuan)保護上限，各地法院(yuan)判例不一(yi)。

據(ju)記(ji)者了解，《非(fei)存(cun)款(kuan)類(lei)放貸人(ren)組織(zhi)(zhi)條(tiao)例(li)》有(you)望(wang)(wang)在(zai)今(jin)年春節(jie)前發布。小(xiao)貸等(deng)7類(lei)機構的最終定位，有(you)望(wang)(wang)在(zai)《非(fei)存(cun)款(kuan)類(lei)放貸人(ren)組織(zhi)(zhi)條(tiao)例(li)》中得(de)以明(ming)確。

“類金(jin)融”不適用民(min)間借貸司法解釋

2020年8月，最(zui)高法發布的(de)《關于審理民間借貸案件適(shi)用法律若干問題的(de)規(gui)定》，適(shi)用范圍為(wei)“經金(jin)融(rong)(rong)(rong)監管部門批(pi)準設立的(de)從(cong)事貸款(kuan)業務(wu)的(de)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構及其分支機構”，“類金(jin)融(rong)(rong)(rong)”機構恰處于模糊地帶(dai)。

《21世(shi)紀經濟報(bao)道》曾報(bao)道，業(ye)內(nei)關注的是，融(rong)資租賃、小額貸(dai)款(kuan)(kuan)、融(rong)資擔保(bao)、典(dian)當行等業(ye)內(nei)俗稱“類金融(rong)”行業(ye)是否適用于4倍LPR貸(dai)款(kuan)(kuan)保(bao)護上(shang)限。從法院判(pan)例看，不(bu)同地方(fang)法院判(pan)決(jue)不(bu)統一，有的采用了“新(xin)(xin)老劃斷”，即最高法8月20日新(xin)(xin)規(gui)出(chu)臺前(qian)所發生的借貸(dai)糾紛(fen)(fen)，仍(reng)按(an)24%計算(suan)逾(yu)期利息，新(xin)(xin)規(gui)出(chu)臺后(hou)所發生的借貸(dai)糾紛(fen)(fen)則按(an)15.4%計算(suan)逾(yu)期利息；有的地方(fang)法院仍(reng)按(an)照24%利率計算(suan)逾(yu)期利息。

2021年1月1日(ri)，在(zai)《民法典》正式施行(xing)的(de)同時，最(zui)高法發布(bu)111件(jian)修改后(hou)的(de)司(si)法解(jie)釋(shi)，對2020年8月20日(ri)施行(xing)的(de)首次修訂版《關于審理民間借貸案件(jian)適用法律若干問題的(de)規(gui)定(ding)》（基(ji)礎上，最(zui)高法進行(xing)了第二次修正并審議通過后(hou)重(zhong)新發布(bu)，自2021年1月1日(ri)起(qi)施行(xing)。

最(zui)高法(fa)(fa)二次修正(zheng)并重新審(shen)議(yi)通過的(de)(de)(de)(de)民(min)間借(jie)貸(dai)司法(fa)(fa)解釋，對(dui)(dui)民(min)間借(jie)貸(dai)利率保護上限進行了“新老劃(hua)斷”：明確“2020年8月(yue)20日(ri)(ri)之(zhi)后新受理的(de)(de)(de)(de)一審(shen)民(min)間借(jie)貸(dai)案件，借(jie)貸(dai)合同(tong)成(cheng)(cheng)立于2020年8月(yue)20日(ri)(ri)之(zhi)前(qian)，當事(shi)人(ren)請(qing)求(qiu)適用當時的(de)(de)(de)(de)司法(fa)(fa)解釋計(ji)算(suan)自(zi)合同(tong)成(cheng)(cheng)立到(dao)2020年8月(yue)19日(ri)(ri)的(de)(de)(de)(de)利息部分(fen)的(de)(de)(de)(de)，人(ren)民(min)法(fa)(fa)院應予支持；對(dui)(dui)于自(zi)2020年8月(yue)20日(ri)(ri)到(dao)借(jie)款返還(huan)之(zhi)日(ri)(ri)的(de)(de)(de)(de)利息部分(fen)，適用起訴時本規定(ding)的(de)(de)(de)(de)利率保護標準計(ji)算(suan)。”

1月15日(ri)，《21世紀(ji)經(jing)濟(ji)報道》記者獲(huo)悉，近(jin)期(qi)，最高人民法(fa)(fa)(fa)院以(yi)司(si)(si)(si)法(fa)(fa)(fa)解(jie)釋(shi)形式批復廣東高院，明確由地(di)方(fang)金融(rong)監管(guan)部門監管(guan)的(de)小(xiao)額貸款公(gong)司(si)(si)(si)、融(rong)資擔(dan)保公(gong)司(si)(si)(si)、區域性股權(quan)市場(chang)、典當行、融(rong)資租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)(si)(si)、商業(ye)(ye)保理公(gong)司(si)(si)(si)、地(di)方(fang)資產管(guan)理公(gong)司(si)(si)(si)等七類地(di)方(fang)金融(rong)組織，屬(shu)于經(jing)金融(rong)監管(guan)部門批準設立的(de)金融(rong)機構，其因(yin)從事相關金融(rong)業(ye)(ye)務引發的(de)糾紛，不適(shi)用新民間借貸司(si)(si)(si)法(fa)(fa)(fa)解(jie)釋(shi)。其他問(wen)題已在修訂后的(de)司(si)(si)(si)法(fa)(fa)(fa)解(jie)釋(shi)中予以(yi)明確。批復自(zi)2021年(nian)1月1日(ri)起施行。

非存款類放貸人組織(zhi)條例有望出臺

不(bu)過，小貸等(deng)7類(lei)機構的定位，仍有待《非存款(kuan)類(lei)放(fang)貸人組織條例》確定。

廣東省小額貸款協會常務副秘書長徐(xu)北表示(shi)，最高院批復(fu)從法律層面確(que)定地(di)(di)方金融(rong)(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門的(de)地(di)(di)位，進而明確(que)其監(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)“7+4”類機(ji)構(gou)是(shi)地(di)(di)方性(xing)金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)。這符合當下整體(ti)的(de)金融(rong)(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)思路，即(ji)：持牌金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)由一行兩會和地(di)(di)方金融(rong)(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)局“誰(shui)家孩子(zi)誰(shui)抱走”；非持牌，就(jiu)司法化監(jian)(jian)管(guan)(guan)。

徐北認為，最高法(fa)批復件闡述的(de)是司法(fa)實踐的(de)運用(yong)，明(ming)確小貸(dai)等地方金融屬于金融監管部(bu)門(men)批設的(de)金融機(ji)構，不適用(yong)于民間借貸(dai)新規，所以，只是一個部(bu)門(men)認定小貸(dai)身(shen)份。小貸(dai)的(de)定位還是以“非存(cun)條例”出(chu)臺定性為準(zhun)。

他表示，對于小(xiao)(xiao)貸公司來說，該決定從(cong)法律層面(mian)上(shang)認定為(wei)金融(rong)機(ji)構(gou)，鼓勵持(chi)牌機(ji)構(gou)利率(lv)(lv)市場(chang)化，反而能有效降低融(rong)資成本，提(ti)高融(rong)資效率(lv)(lv)。可以預見接下來小(xiao)(xiao)貸公司的利率(lv)(lv)會隨著市場(chang)和監管(guan)規范(fan)化發展(zhan)進一步走低，直至完全市場(chang)化。

另(ling)外，2020年12月，中(zhong)國銀保監(jian)(jian)(jian)(jian)會普惠金(jin)融部李均鋒(feng)主任調研(yan)湖南(nan)六類(lei)機構時表示，關(guan)于監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)立法(fa)(fa)(fa)，2021年主要推動(dong)(dong)三個條(tiao)例(li)的出(chu)(chu)(chu)臺(tai)(tai)，一是推動(dong)(dong)出(chu)(chu)(chu)臺(tai)(tai)非存款類(lei)放貸人(ren)組織(zhi)條(tiao)例(li)，主要解(jie)決小(xiao)貸和(he)典當(dang)的立法(fa)(fa)(fa)基(ji)礎問(wen)題(ti)；二(er)是推動(dong)(dong)出(chu)(chu)(chu)臺(tai)(tai)地(di)方(fang)(fang)金(jin)融監(jian)(jian)(jian)(jian)督管(guan)理(li)條(tiao)例(li)，解(jie)決地(di)方(fang)(fang)金(jin)融監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)管(guan)理(li)部門對地(di)方(fang)(fang)業態(tai)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)的上位法(fa)(fa)(fa)問(wen)題(ti)，為其依(yi)法(fa)(fa)(fa)行(xing)政、依(yi)法(fa)(fa)(fa)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)、依(yi)法(fa)(fa)(fa)處(chu)罰奠定(ding)基(ji)礎；三是推動(dong)(dong)出(chu)(chu)(chu)臺(tai)(tai)金(jin)融資產(chan)管(guan)理(li)有關(guan)條(tiao)例(li)，修(xiu)訂和(he)完善金(jin)融資產(chan)管(guan)理(li)公司相關(guan)辦法(fa)(fa)(fa)，同時解(jie)決地(di)方(fang)(fang)資產(chan)管(guan)理(li)公司監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)的有關(guan)問(wen)題(ti)。

今(jin)年1月，司法部在對“十三屆全國人(ren)(ren)大三次會議第9323號建議的答復”中表示(shi)，司法部正會同(tong)人(ren)(ren)民銀(yin)行、銀(yin)保(bao)監會制定《非存(cun)款類放(fang)貸(dai)組織條例》，該條例將明確(que)互聯網非存(cun)款類放(fang)貸(dai)組織的準入和監管規(gui)則，嚴格規(gui)范貸(dai)款廣告(gao)、網絡(luo)放(fang)貸(dai)信息等活動(dong)，并專(zhuan)章規(gui)定債務催收行為。

司法(fa)部(bu)(bu)表示，《非(fei)存款類(lei)放(fang)貸(dai)組(zu)織(zhi)條例(li)》主(zhu)要(yao)(yao)內(nei)容包括：一是對(dui)于未(wei)經(jing)批準(zhun)擅(shan)自經(jing)營放(fang)貸(dai)業(ye)務，但尚(shang)未(wei)構成刑(xing)事犯(fan)罪的(de)，由(you)地(di)方(fang)金(jin)融監督(du)管(guan)理(li)(li)部(bu)(bu)門予以取締或者責令停止(zhi)經(jing)營，并給予罰(fa)(fa)款、沒收(shou)(shou)違法(fa)所得等(deng)(deng)處罰(fa)(fa)；二是對(dui)于涉嫌非(fei)法(fa)放(fang)貸(dai)的(de)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)信(xin)(xin)息和網(wang)(wang)站、移動應(ying)用(yong)(yong)程序等(deng)(deng)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)應(ying)用(yong)(yong)，明確(que)由(you)地(di)方(fang)金(jin)融監督(du)管(guan)理(li)(li)部(bu)(bu)門會同互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)信(xin)(xin)息內(nei)容管(guan)理(li)(li)部(bu)(bu)門、電(dian)信(xin)(xin)主(zhu)管(guan)部(bu)(bu)門等(deng)(deng)進行(xing)監測(ce)，經(jing)認定為(wei)用(yong)(yong)于非(fei)法(fa)放(fang)貸(dai)的(de)，由(you)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)信(xin)(xin)息內(nei)容管(guan)理(li)(li)部(bu)(bu)門、電(dian)信(xin)(xin)主(zhu)管(guan)部(bu)(bu)門依法(fa)作出處理(li)(li)處罰(fa)(fa)；三(san)是要(yao)(yao)求非(fei)存款類(lei)放(fang)貸(dai)組(zu)織(zhi)通過(guo)協議明確(que)第三(san)方(fang)催收(shou)(shou)機構的(de)選用(yong)(yong)標準(zhun)、行(xing)為(wei)要(yao)(yao)求、違約責任等(deng)(deng)，禁止(zhi)采用(yong)(yong)侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾以及非(fei)法(fa)占(zhan)有被(bei)催收(shou)(shou)人財產(chan)等(deng)(deng)方(fang)式(shi)進行(xing)催收(shou)(shou)，對(dui)違反上述(shu)規定的(de)行(xing)為(wei)，由(you)地(di)方(fang)金(jin)融監督(du)管(guan)理(li)(li)部(bu)(bu)門給予罰(fa)(fa)款、吊銷非(fei)存款類(lei)放(fang)貸(dai)組(zu)織(zhi)許可(ke)證(zheng)等(deng)(deng)處罰(fa)(fa)，并采取相關信(xin)(xin)用(yong)(yong)懲戒(jie)措(cuo)施(shi)等(deng)(deng)。

來源(yuan)：21世紀(ji)經(jing)濟報道