【行業資訊】中央一號文首提發展農村數字普惠金融

步入數字鄉村(cun)、數字農(nong)業時代，金(jin)融支持鄉村(cun)振興(xing)、農(nong)業農(nong)村(cun)發展的(de)方式和手段，同樣要向數字化(hua)看齊。

2月21日(ri)，為(wei)強化(hua)農業農村優先發展投入保(bao)障，熱辣出(chu)爐的2021年中央一號文件首次提出(chu)發展農村數(shu)字普惠金(jin)融(rong)，并支持市縣構建域(yu)內共(gong)享的涉(she)農信用信息(xi)數(shu)據庫。在開拓鄉村建設(she)資金(jin)來源，解決小微企業和(he)農業人口融(rong)資難問(wen)題上，農村數(shu)字普惠金(jin)融(rong)被寄予厚(hou)望。

供給不足，傳統服務堵點難通

與(yu)傳統涉農金(jin)(jin)(jin)融相(xiang)比，農村數(shu)(shu)(shu)字普惠金(jin)(jin)(jin)融新在(zai)“數(shu)(shu)(shu)字”二字。所(suo)謂數(shu)(shu)(shu)字普惠金(jin)(jin)(jin)融，是指以計算(suan)機、數(shu)(shu)(shu)據技術、云計算(suan)等數(shu)(shu)(shu)字方式提(ti)供(gong)的普惠金(jin)(jin)(jin)融服務(wu)，其(qi)內(nei)容涵(han)蓋各類數(shu)(shu)(shu)字化(hua)信貸、數(shu)(shu)(shu)字保(bao)險(xian)，以及數(shu)(shu)(shu)字化(hua)貨幣交易等以現代信息技術為基(ji)礎的新型金(jin)(jin)(jin)融產品及服務(wu)。

數字(zi)普惠金(jin)融(rong)是互聯網與普惠金(jin)融(rong)融(rong)合發(fa)(fa)展形成(cheng)的(de)新業(ye)(ye)態，也(ye)是鄉村(cun)振興戰(zhan)略實施的(de)重要(yao)推(tui)動(dong)力量(liang)，對農(nong)(nong)業(ye)(ye)農(nong)(nong)村(cun)發(fa)(fa)展具(ju)有重要(yao)價值(zhi)。此(ci)前(qian)在城(cheng)鎮化和(he)工(gong)業(ye)(ye)化進程中，農(nong)(nong)村(cun)金(jin)融(rong)資源不斷(duan)地流向城(cheng)市地區(qu)和(he)工(gong)業(ye)(ye)領域，帶來了農(nong)(nong)村(cun)地區(qu)金(jin)融(rong)網點(dian)少、金(jin)融(rong)供給不足(zu)、產品(pin)及服務種(zhong)類單一、覆蓋(gai)面(mian)較(jiao)小等(deng)問題(ti)。一方面(mian)農(nong)(nong)戶缺(que)乏(fa)信用信息和(he)有效抵押物(wu)，另(ling)一方面(mian)金(jin)融(rong)機構(gou)面(mian)臨運營成(cheng)本高、風險難(nan)控等(deng)痛點(dian)，“三(san)農(nong)(nong)”群體(ti)，特別是個體(ti)農(nong)(nong)戶的(de)融(rong)資需求(qiu)未能得到有效滿足(zu)。

“農(nong)村金融(rong)供給不足，每萬(wan)人(ren)擁有的(de)(de)銀(yin)行類金融(rong)服務人(ren)員數(shu)(shu)量(liang)，不到城鎮的(de)(de)三百分之一；農(nong)戶信用數(shu)(shu)據(ju)缺失嚴重，農(nong)村居民信用檔案建立量(liang)僅為城鎮的(de)(de)四分之一。”一業內人(ren)士引用中國社(she)科(ke)院2018年發(fa)(fa)布的(de)(de)《中國“三農(nong)”互聯(lian)網金融(rong)發(fa)(fa)展報告》數(shu)(shu)據(ju)稱，中國“三農(nong)”金融(rong)缺口高達3.05萬(wan)億(yi)元。

異軍突起，數字金融另辟蹊徑

老模式行(xing)不(bu)通，數(shu)(shu)字(zi)技(ji)(ji)術帶來了新(xin)(xin)思路。隨著鄉(xiang)村振興戰略(lve)于(yu)近年(nian)間的(de)大舉實施，數(shu)(shu)字(zi)技(ji)(ji)術在縣域鄉(xiang)村的(de)加(jia)速滲(shen)透(tou)，農村數(shu)(shu)字(zi)普惠金融異軍突起(qi)，服務(wu)水平不(bu)斷提(ti)升，具體實踐愈加(jia)豐富，在助力“三農”、精準脫(tuo)貧、小微(wei)企業融資等方(fang)面(mian)，新(xin)(xin)服務(wu)和新(xin)(xin)產(chan)品不(bu)斷涌(yong)現(xian)。

去年，中(zhong)國社(she)會科學院農(nong)村(cun)發(fa)展研(yan)究所發(fa)布的(de)《中(zhong)國縣域數字(zi)普惠金(jin)融發(fa)展指(zhi)數研(yan)究報(bao)告2020》指(zhi)出，2017年至2019年3年間，我國縣域數字(zi)普惠金(jin)融發(fa)展水平總體上得到了快(kuai)速提升，服務于(yu)縣域小微經(jing)營者和“三農(nong)”群體的(de)數字(zi)化授信作(zuo)為(wei)基(ji)礎的(de)金(jin)融服務發(fa)展較快(kuai)，增長(chang)最(zui)為(wei)顯(xian)著，服務廣度和服務深度有了明顯(xian)改善。

我國數(shu)字普惠金融(rong)體系正(zheng)在形成以(yi)銀行類(lei)金融(rong)機構(gou)為中(zhong)心，以(yi)互聯網企業(ye)為支撐，金融(rong)科(ke)技持續賦能、基礎(chu)設施不斷(duan)完善(shan)、制(zhi)度保(bao)障不斷(duan)健(jian)全的全方(fang)位發展格局(ju)。

其中，以互聯網銀行為(wei)代表的新型(xing)數(shu)字普(pu)惠(hui)金融機(ji)構憑借科技賦能，成為(wei)農(nong)村(cun)數(shu)字普(pu)惠(hui)金融服務的重(zhong)要提(ti)供商，為(wei)我(wo)國縣域農(nong)村(cun)普(pu)惠(hui)金融體系的建設提(ti)供了有效補(bu)充。

“通過政(zheng)府、銀行(xing)(xing)等多方合作，應用(yong)數據技術、云(yun)計算等新技術，傳統普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)成本高(gao)、效(xiao)率低、風控難等問題將被有(you)效(xiao)破解(jie)。”作為首批民營銀行(xing)(xing)、互聯網(wang)銀行(xing)(xing)代(dai)表，浙江網(wang)商銀行(xing)(xing)農(nong)村(cun)金融(rong)事業部華南區業務(wu)總(zong)監王志(zhi)鋒告訴記者，身為農(nong)村(cun)數字普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)的(de)踐行(xing)(xing)者之(zhi)一，該(gai)行(xing)(xing)探索出一條風險可控、商業可持續、可復制推廣的(de)數字普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)服(fu)務(wu)鄉村(cun)振興的(de)發(fa)展路(lu)徑。

據悉，浙(zhe)江(jiang)網商銀行(xing)是由(you)銀監會批準發起設立(li)的首批試點民營銀行(xing)，于2015年(nian)6月25日(ri)正式開業。通過利用互聯(lian)網和數據技術，該(gai)行(xing)逐步建立(li)農(nong)村信用體系，提供農(nong)村數字普(pu)惠(hui)金融服務，截止至2021年(nian)1月，該(gai)行(xing)累計為超1000萬農(nong)戶(hu)提供金融支持，覆(fu)蓋26省(sheng)（直轄市、自(zi)治區）超 800個(ge)縣域。

實現這一切的核心與基礎，是(shi)浙江網(wang)(wang)商銀行(xing)通過與縣域政府(fu)合作，基于多年實踐積(ji)累的互聯網(wang)(wang)數據技術和風控(kong)能(neng)力(li)，構建縣域專屬(shu)授(shou)信(xin)模型，精準(zhun)圈定該地區“三農”用(yong)戶(hu)(hu)，并驗證農戶(hu)(hu)的生產(chan)經營規(gui)模，同時為其匹配授(shou)信(xin)額度。

此后，在政府(fu)(fu)提供數據內(nei)的(de)農(nong)戶(hu)(hu)，即可通過支付寶的(de)線上(shang)申(shen)貸入(ru)口申(shen)請(qing)網商銀行(xing)信(xin)貸資金(jin)，授信(xin)金(jin)額在1000元(yuan)至30萬元(yuan)之間。“這為農(nong)村大(da)量無法從(cong)銀行(xing)申(shen)請(qing)貸款的(de)小農(nong)戶(hu)(hu)、信(xin)用白戶(hu)(hu)，開辟了一條融(rong)資新途徑。”王志鋒說，更重要的(de)是不需(xu)要地(di)方政府(fu)(fu)財政出資，不需(xu)要政府(fu)(fu)做風險兜底，不占(zhan)用當地(di)存款資源(yuan)，就能從(cong)外部引入(ru)資金(jin)投放到當地(di)農(nong)業(ye)經濟(ji)發展中。

當(dang)前2021年(nian)中央(yang)一(yi)號文件提出，“十四五(wu)”時期是乘(cheng)勢而(er)上開(kai)啟全(quan)面(mian)建(jian)設社(she)會主義現代化國家新征程、向第二個百年(nian)奮斗(dou)目標(biao)進軍的(de)第一(yi)個五(wu)年(nian)。文件強調，最艱(jian)巨最繁重的(de)任(ren)務依然在農(nong)(nong)村，最廣泛最深厚(hou)的(de)基礎依然在農(nong)(nong)村，重點(dian)難點(dian)在“三農(nong)(nong)”，潛力后勁在“三農(nong)(nong)”，基礎支撐在“三農(nong)(nong)”。

隨著我國農業農村發(fa)展從(cong)脫(tuo)貧攻堅轉為現代(dai)化(hua)建(jian)設，鄉(xiang)村振興“數(shu)字(zi)化(hua)”“網(wang)絡化(hua)”“智能化(hua)”趨勢的(de)愈發(fa)凸顯，農村數(shu)字(zi)普惠金融的(de)作用邊(bian)界隨之(zhi)拓展，更加大有可(ke)為。（鄭展能）

來源：南方農村報