【協會動態】【重磅解讀】“非法放貸”構成非法經營罪的條件

時間：2020-07-20

　　近日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部等多部門聯合印發《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《意見》）的通知引發業界熱議。原因是《意見》明確了“非法放貸”構成非法經營罪的認定標準。為了幫助小貸公司更好地學習《意見》, 廣東省小額貸款公司協會特就如下問題進行解讀： 　　一、“非法放貸”構成非法經營罪的條件 　　從事非法放貸構成非法經營罪的，應同時具備以下條件： 　　1、非法放貸主體：違反國家規定，未經監管部門批準，或者超越經營范圍發放貸款的主體； 　　2、主觀目的：以營利為目的； 　　3、非法放貸行為：經常性地向社會不特定對象發放貸款【2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上的】； 　　4、造成嚴重后果：擾亂金融市場秩序，情節嚴重。 　　【影響】小額貸款公司要嚴格在經營范圍內發放貸款。 　　【詳見《意見》第一條、第二條規定】 　　二、“情節嚴重”如何認定 　　“情節嚴重”是非法放貸行為入罪的核心認定因素，“情節嚴重”的認定應符合以下條件： 　　首先，大前提是非法放貸主體以超過36%的實際年利率發放貸款，在此前提下，有三個入罪標準。 入罪標準1『具有以下情形之一：』 『【1】』 入罪標準2 　　非法放貸主體的非法放貸累計數額、違法所得累計數額或者放貸對象累計數額達到入罪標準1的80%以上，并具有下列情形之一： 　　第一，2年內因實施非法放貸行為受過行政處罰2次以上的； 　　第二，以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。 入罪標準3 　　黑惡勢力非法放貸的行為，降低其入罪標準，具體表現為其相關數額按照入罪標準1的數額減半；具備入罪標準2的情形的，按入罪標準1的減半數額的40%。 　　【影響】小額貸款公司應嚴守實際年利率不超過36%紅線；依法經營，避免受到行政處罰；不要暴力催收。 　　【詳見《意見》第二條、第三條、第七條規定】 　　三、咨詢費還能收嗎？實際年利率如何算 　　無論是介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金，還是從借款本金中預先扣除的利息，相關數額在計算實際年利率時均計入利息，并且本金為借款人實際收到的金額。 　　舉個例子：甲公司借給許某20萬元，借款期限1年，借款年利率10%，扣除預支手續費、咨詢費等名義費用后，許某只拿到16萬元，那么在計算實際年利率時，本金為16萬，利息為：20萬-16萬+20萬×10%=6萬，許某該筆借款的實際年利率為6萬÷16萬×100%＝37.5%。 　　【影響】能收，但應注意實際年利率的計算方式，嚴格控制實際年利率不能超過36%。 　　【詳見《意見》第五條規定】 　　四、如何計算違法所得 　　1、非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物，均應計入違法所得； 　　2、非法放貸行為未經處理的，非法放貸次數和數額、違法所得數額、非法放貸對象數量等應當累計計算； 　　【影響】明確標準，細化規定，懲戒力度加大 　　【詳見《意見》第二條、第三條、第五條】 　　五、《意見》是否有溯及力 　　《意見》明確施行前發生的非法放貸行為，依照最高人民法院《關于準確理解和適用刑法中“國家規定”的有關問題的通知》（法發〔2011〕155號）的規定辦理。根據155號文件，各級人民法院審理非法經營犯罪案件時，對被告人的行為是否屬于刑法第二百二十五條第（四）規定的“其它嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為”，有關司法解釋未作明確規定的，應當作為法律適用問題，逐級向最高人民法院請示。 　　結合《最高人民法院關于被告人何偉光、張勇泉等非法經營案的批復》中“被告人何偉光、張勇泉等人發放高利貸的行為不宜以非法經營罪定罪處罰”的結論，《意見》實施前的非法放貸行為很大可能不會被追究刑事責任。 　　然而，最終的認定結果由最高院作出批復，亦不排除最高院會適用該意見將部分影響較大的非法放貸行為認定為非法經營罪的可能性。 　　【影響】具體認定結果應以最高院的批復為準。 　　【詳見《意見》第八條規定】 說明：本文為初步解讀文件，相關內容應以法院的最終判決或司法解釋為準。