【行業資訊】小額貸款公司的特征

1. 主要(yao)為低收入群(qun)體(ti)和微(wei)型企業提供(gong)小額貸款業務。

小(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司的(de)目標(biao)客(ke)戶由于無力(li)提供(gong)正規(gui)金融(rong)機構所要(yao)(yao)求的(de)擔保抵押，難以符合正規(gui)的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)審批標(biao)準，因而往往被排斥在正規(gui)金融(rong)體系之外。小(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司應運而生，專門為低收人群體和微型企業(ye)提供(gong)金融(rong)服務(wu)。《指導(dao)意見(jian)》對小(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司的(de)規(gui)定充分反映了這(zhe)一重要(yao)(yao)特征。

2. 貸款投放快速性，貸款手續簡便(bian)性、審批時間短時性。

傳統金融機(ji)構(gou)，如農村信用社、郵政(zheng)儲蓄銀行(xing)、農業銀行(xing)在運作小(xiao)(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)時(shi)(shi)遵循的一般程序為(wei)“貸(dai)(dai)前調查(cha)、貸(dai)(dai)中(zhong)審查(cha)、貸(dai)(dai)后管理”，其導致的結果是:貸(dai)(dai)款投放(fang)速度慢(man)、手續(xu)繁雜、時(shi)(shi)間長(chang)。全國各地(di)的小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公司雖然也基本參照(zhao)上述模式，但(dan)相對來說，小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公司的審批手續(xu)要(yao)更加的方便、快(kuai)捷、簡單和(he)高效。一筆貸(dai)(dai)款從調查(cha)到審批發放(fang)完(wan)畢，最快(kuai)只需要(yao)半(ban)天，最多也一般只需要(yao)二天時(shi)(shi)間。“可以(yi)說，“短(duan)、平(ping)、快(kuai)”是小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公司貸(dai)(dai)款發放(fang)的主要(yao)特征。

3. 具有相對(dui)靈(ling)活(huo)的利(li)率定(ding)價機制和較高的利(li)率水平。

實(shi)踐當中，小額信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)一般高于(yu)金(jin)融機構的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)和非政府組織小額貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)，低(di)于(yu)民間借貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)的(de)(de)平均(jun)水平，利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)分布無明顯(xian)檔次特征(zheng)，不(bu)(bu)過農業(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)、養殖業(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)明顯(xian)低(di)于(yu)工商業(ye)、運輸業(ye)和服務(wu)業(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)，商業(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)低(di)于(yu)工業(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)。據此，《指導(dao)意見》第4條規(gui)定(ding)，“小額貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公司按(an)照市場(chang)化原(yuan)則(ze)進行(xing)經營，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)上(shang)限(xian)放開，但(dan)不(bu)(bu)得超過司法部門規(gui)定(ding)的(de)(de)上(shang)限(xian)，下限(xian)為人民銀行(xing)公布的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)基準利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)的(de)(de)0.9倍，具體浮動幅度按(an)照市場(chang)原(yuan)則(ze)自主確(que)定(ding)”。其中，根據相關司法解(jie)釋(shi)，利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)上(shang)限(xian)應為銀行(xing)同期同檔次貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)的(de)(de)4倍。

4. 絕大多(duo)數(shu)貸(dai)款皆為短期需(xu)求性(xing)貸(dai)款

以(yi)浙(zhe)江省為例，2009年3月至12月，貸款(kuan)期(qi)限在半年以(yi)上的貸款(kuan)金(jin)額占比普(pu)遍小(xiao)于15%,? 1個月之內的貸款(kuan)金(jin)額占到所有貸款(kuan)的40%至50%。

?