【行業資訊】小額信貸的目標

2000年，世界銀行(xing)(xing)對小額(e)(e)信貸目(mu)(mu)標的(de)闡述為:小額(e)(e)信貸機構(gou)作(zuo)為發展機構(gou)，其目(mu)(mu)標是(shi)為沒有(you)服務(wu)(wu)(wu)或服務(wu)(wu)(wu)水平低下的(de)市場的(de)金融需求提供服務(wu)(wu)(wu)，將(jiang)其作(zuo)為一種(zhong)實(shi)現目(mu)(mu)標的(de)方(fang)法。這些目(mu)(mu)標通常為下列一個或多個：減少貧困(kun)、增(zeng)強婦(fu)女或其他脆弱群體的(de)能力、創造就業、幫助現有(you)經(jing)營活動發展或搞(gao)多樣化經(jing)營、鼓勵新行(xing)(xing)業的(de)發展。20世紀90年代，小額(e)(e)信貸被引進到我國(guo)后，各種(zhong)小額(e)(e)信貸機構(gou)也是(shi)將(jiang)上述目(mu)(mu)標作(zuo)為實(shi)現可持續(xu)性發展的(de)目(mu)(mu)標，這主要體現在(zai)由(you)中國(guo)人民銀行(xing)(xing)小額(e)(e)信貸專題組編寫(xie)的(de)《小額(e)(e)貸款公(gong)司指(zhi)導手冊(ce)》一書的(de)“政(zheng)策篇(pian)”中。

我國(guo)小額信(xin)貸(dai)也(ye)有10多(duo)年(nian)的試(shi)驗和(he)(he)探索。最早(zao)是一(yi)些(xie)國(guo)際組織(zhi)(zhi)和(he)(he)非(fei)政府組織(zhi)(zhi)在我國(guo)的扶貧或(huo)(huo)者(zhe)農村(cun)發展(zhan)項(xiang)目中已有小額信(xin)貸(dai)的內容。農業銀(yin)行和(he)(he)農業發展(zhan)銀(yin)行也(ye)均開辦(ban)有小額信(xin)貸(dai)業務或(huo)(huo)者(zhe)小額信(xin)貸(dai)扶貧業務。

小額信貸在中國的發展大(da)致經歷了以下五個(ge)階段(duan)：

第(di)一階段(duan)：1981年到1993年，完(wan)全的項目小額信貸試(shi)驗(yan)階段(duan)。在此(ci)階段(duan)，小額信貸只(zhi)是(shi)作為(wei)國(guo)際援(yuan)助機構(gou)扶貧項目的一個組成部(bu)分或者一種特殊的資金使(shi)用(yong)方式，在較小的范(fan)圍內試(shi)驗(yan)。

第二階段：1993年年底(di)到(dao)1996年10月(yue)，項目小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)與非(fei)政府組織(zhi)小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)共同試(shi)驗階段。在此階段，小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)開(kai)始(shi)從項目小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)向機(ji)(ji)構(gou)小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)轉(zhuan)變(bian)，試(shi)驗的(de)(de)范圍(wei)進一步擴大(da)。其主(zhu)要發展模式為，國(guo)際援助(zhu)機(ji)(ji)構(gou)提供運作資金和(he)技術(shu)，由(you)國(guo)內的(de)(de)非(fei)政府組織(zhi)進行操作，以非(fei)政府組織(zhi)形式開(kai)始(shi)運行。日后由(you)政府部門和(he)正規金融機(ji)(ji)構(gou)開(kai)展的(de)(de)小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)項目均在很大(da)程度上(shang)吸取了非(fei)政府組織(zhi)小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)的(de)(de)經驗。

第(di)三階(jie)段：1996年(nian)10月至2000年(nian)，政(zheng)策(ce)性(xing)小額信(xin)貸(dai)扶貧(pin)項(xiang)目階(jie)段。為實現千年(nian)扶貧(pin)計劃和(he)(he)新世(shi)紀(ji)扶貧(pin)任務，我國(guo)政(zheng)府(fu)機構和(he)(he)中國(guo)農(nong)業(ye)銀行主導的“政(zheng)策(ce)性(xing)小額信(xin)貸(dai)扶貧(pin)項(xiang)目”開始發展起(qi)來。其主要借鑒非(fei)政(zheng)府(fu)組(zu)織小額信(xin)貸(dai)的技術和(he)(he)經驗，以國(guo)家財政(zheng)資(zi)金和(he)(he)扶貧(pin)貼(tie)息貸(dai)款為資(zi)金來源，以扶貧(pin)貼(tie)息貸(dai)款的形式(shi)直接發放到(dao)戶(hu)，主要分布在農(nong)村地區。

第(di)四階段：2000年至(zhi)2005年6月(yue)，正(zheng)規(gui)(gui)農(nong)(nong)(nong)村(cun)金融機構小額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)階段。在促進(jin)“三農(nong)(nong)(nong)”發(fa)展的戰略(lve)背景下，我國正(zheng)規(gui)(gui)農(nong)(nong)(nong)村(cun)金融機構開(kai)始大規(gui)(gui)模(mo)介人(ren)小額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)領域(yu)，小額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)的目(mu)標也從“扶貧”領域(yu)擴(kuo)展到“為(wei)一般農(nong)(nong)(nong)戶以(yi)及微小企業(ye)服(fu)務”的廣闊空(kong)間。我國農(nong)(nong)(nong)村(cun)合作(zuo)金融機構（農(nong)(nong)(nong)村(cun)信(xin)(xin)用(yong)社、農(nong)(nong)(nong)村(cun)商業(ye)銀行(xing)和農(nong)(nong)(nong)村(cun)合作(zuo)銀行(xing)）在人(ren)民銀行(xing)支農(nong)(nong)(nong)再(zai)貸(dai)(dai)款(kuan)的支持(chi)下，開(kai)始發(fa)放(fang)“小額信(xin)(xin)J丑貸(dai)(dai)款(kuan)”和：‘農(nong)(nong)(nong)戶聯保貸(dai)(dai)款(kuan)“。

第五階段：2005年(nian)6月(yue)以(yi)后，探索商(shang)業(ye)(ye)(ye)性小額信(xin)貸階段。在(zai)促進農(nong)村金融(rong)市場開(kai)發和(he)改革的(de)(de)背景下，由私人(ren)資(zi)(zi)本投資(zi)(zi)的(de)(de)商(shang)業(ye)(ye)(ye)性信(xin)貸機構即小額貸款公司開(kai)始(shi)(shi)在(zai)試點地區出(chu)現。同時(shi)，為(wei)促進小企業(ye)(ye)(ye)發展(zhan)、增(zeng)加就業(ye)(ye)(ye)機會，許(xu)多商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)也(ye)開(kai)始(shi)(shi)通過專門(men)的(de)(de)信(xin)貸窗(chuang)口推(tui)行(xing)(xing)小企業(ye)(ye)(ye)貸款。在(zai)國家金融(rong)管理部門(men)的(de)(de)推(tui)動下，由商(shang)業(ye)(ye)(ye)性資(zi)(zi)本或正規商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)投人(ren)和(he)經營，我國小額信(xin)貸試圖(tu)于“政策(ce)性目標和(he)商(shang)業(ye)(ye)(ye)性資(zi)(zi)本”之(zhi)間，走出(chu)一條新(xin)路。

中(zhong)(zhong)國(guo)的小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)目(mu)前主要(yao)有(you)六大類型：第一，項(xiang)目(mu)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)。以(yi)(yi)短期項(xiang)目(mu)形式運作(zuo)，由國(guo)際(ji)機(ji)構資(zi)助的小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)，資(zi)金總(zong)量大約為(wei)40億美元(yuan)。第二(er)，政(zheng)(zheng)策性(xing)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)。由政(zheng)(zheng)府機(ji)構和(he)中(zhong)(zhong)國(guo)農業銀(yin)(yin)行主導，以(yi)(yi)政(zheng)(zheng)府財(cai)政(zheng)(zheng)和(he)銀(yin)(yin)行扶貧貼息(xi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)投入資(zi)金的小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)，資(zi)金總(zong)量為(wei)200多億元(yuan)。第三，農村信(xin)用(yong)社用(yong)自身儲蓄和(he)中(zhong)(zhong)央銀(yin)(yin)行再(zai)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)開(kai)展(zhan)的農戶小(xiao)額(e)信(xin)用(yong)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，資(zi)金量為(wei)2000多億元(yuan)。第四，2002年年底開(kai)始(shi)，國(guo)家(jia)主管部門要(yao)求(qiu)開(kai)展(zhan)“下崗失業人員(yuan)小(xiao)額(e)擔保貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)”，資(zi)金量2000多億元(yuan)。第五，2004年開(kai)始(shi)，政(zheng)(zheng)府在200多個(ge)貧困縣試(shi)行財(cai)政(zheng)(zheng)貼息(xi)，由正規金融機(ji)構競標(biao)開(kai)展(zhan)的扶貧小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)項(xiang)目(mu)。第六，2005年開(kai)始(shi)的由民營資(zi)本投資(zi)組(zu)建的商業性(xing)小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)公司(si)試(shi)點。

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