【行業資訊】小額信貸的特征

小額(e)信貸(dai)(dai)(dai)是一(yi)種信貸(dai)(dai)(dai)機制，從本質(zhi)上(shang)說，小額(e)信貸(dai)(dai)(dai)是一(yi)項(xiang)將(jiang)金融創新(xin)的(de)信貸(dai)(dai)(dai)活動(dong)與消除(chu)貧困的(de)社會需求有(you)機結(jie)合(he)的(de)制度創新(xin)。這一(yi)制度創新(xin)使得小額(e)信貸(dai)(dai)(dai)具(ju)有(you)區(qu)別于傳(chuan)統商業信貸(dai)(dai)(dai)和傳(chuan)統項(xiang)目扶(fu)貧的(de)特征(zheng)。一(yi)般認為，小額(e)信貸(dai)(dai)(dai)具(ju)有(you)以下特征(zheng)：

（1）組織制度創新

小(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)按照市場機制進行(xing)運作(zuo)，結合了(le)合作(zuo)組織(zhi)和(he)民間互助(zhu)組織(zhi)的各自優(you)勢。一方(fang)(fang)面(mian)，小(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)在不需(xu)要(yao)擔(dan)保的情況下，通過嚴格(ge)管理(li)和(he)精密(mi)組織(zhi)，向貧困人(ren)群提供信(xin)(xin)貸(dai)(dai)服務，減少和(he)避(bi)免了(le)一般(ban)(ban)非正規信(xin)(xin)貸(dai)(dai)的高風(feng)險(xian)問題，具備(bei)(bei)了(le)正規金融機構管理(li)的嚴密(mi)性(xing)和(he)規范性(xing)等優(you)點(dian)；另一方(fang)(fang)面(mian)，小(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)具備(bei)(bei)一般(ban)(ban)非正規信(xin)(xin)貸(dai)(dai)形式的優(you)點(dian)，通過建立與用(yong)戶(hu)的緊密(mi)的關系等方(fang)(fang)式，增(zeng)強用(yong)戶(hu)的信(xin)(xin)任感(gan)，降低交(jiao)易費用(yong)和(he)管理(li)成本。

（2）貸(dai)款額度較小

小額信貸(dai)的額度較小，一(yi)般(ban)不超過當地的人(ren)均國民(min)生產(chan)總值(zhi)。基于(yu)農(nong)業(ye)(ye)的行(xing)業(ye)(ye)發(fa)展所需資金(jin)的可持(chi)續、小額等特點，以及農(nong)民(min)承(cheng)受風(feng)險的能(neng)力(li)限(xian)度，小額信貸(dai)機構為農(nong)戶所提(ti)供的貸(dai)款(kuan)額度一(yi)般(ban)較小。另(ling)外，考(kao)慮到農(nong)戶所能(neng)提(ti)供的擔(dan)(dan)保有(you)限(xian)，一(yi)般(ban)的農(nong)戶小額信貸(dai)不需要擔(dan)(dan)保抵押物(wu)，且手(shou)續簡單方(fang)便，實行(xing)短期貸(dai)款(kuan)和分期還款(kuan)的還貸(dai)方(fang)式(shi)。這(zhe)在減輕窮(qiong)人(ren)還款(kuan)壓力(li)從而降低還貸(dai)風(feng)險的同時，還有(you)助于(yu)培養窮(qiong)人(ren)的理(li)財意識，鼓勵(li)他們(men)參與到信貸(dai)項目的全部程(cheng)序(xu)。

（3）面(mian)向低收入者

小(xiao)額貸款的基本目(mu)標是面向社會低收入者。主(zhu)要服(fu)務對象是城市和農村地區的中低收入人(ren)群。這類(lei)人(ren)群的特點(dian)是:他們中大(da)多數以(yi)進(jin)行家庭生產以(yi)及小(xiao)生意營生，并希望通過自己的努力而(er)改善現有的經濟(ji)水平。

（4）貸款雙重目標

小額信(xin)貸(dai)具有扶(fu)貧(pin)和(he)(he)可持續(xu)性發(fa)展的(de)(de)(de)雙重目標(biao)(biao)。扶(fu)貧(pin)作(zuo)(zuo)為小額信(xin)貸(dai)的(de)(de)(de)主(zhu)要目標(biao)(biao)，非(fei)常強(qiang)調對窮(qiong)人的(de)(de)(de)不斷教育培訓和(he)(he)持續(xu)的(de)(de)(de)技術支(zhi)持；與(yu)此同時，小額信(xin)貸(dai)作(zuo)(zuo)為商業化運作(zuo)(zuo)的(de)(de)(de)金融服務，要遵循市場經(jing)濟(ji)的(de)(de)(de)一般規則，以達到追求小額信(xin)貸(dai)機(ji)構經(jing)濟(ji)和(he)(he)操作(zuo)(zuo)上可持續(xu)發(fa)展的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)。扶(fu)貧(pin)和(he)(he)可持續(xu)性發(fa)展的(de)(de)(de)目標(biao)(biao)之間(jian)既(ji)相互聯(lian)系又相互矛(mao)盾，在聯(lian)系和(he)(he)矛(mao)盾中構成了完整的(de)(de)(de)小額信(xin)貸(dai)要素(su)體系。