【行業資訊】全球小額信貸模式一覽

印度尼西亞模式。印尼采(cai)用正規金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)作(zuo)為小額信(xin)貸的運作(zuo)主體。其人(ren)民銀行自(zi)1996年(nian)起在全國建立3600個農(nong)村(cun)(cun)信(xin)貸部，是全球為農(nong)村(cun)(cun)提供金(jin)(jin)融(rong)服務的最大國有商業性金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)。貸款對象并非是最貧困的農(nong)戶，而(er)是農(nong)村(cun)(cun)中收入較低人(ren)群中有還款能力的人(ren)。

印度模(mo)式(shi)。基本上沿用格(ge)萊珉模(mo)式(shi)，授信方式(shi)主要有自助連鎖(suo)和連帶責任方式(shi)。前者建(jian)立自助小組(zu)，由15至20位成(cheng)員組(zu)成(cheng)，組(zu)員無(wu)力還款(kuan)時(shi)，依靠(kao)小組(zu)內部融資來解決；后者建(jian)立聯合負債小組(zu)，由4至5人組(zu)成(cheng)，每個人都對組(zu)員的銀行債務(wu)承擔連帶擔保責任。

非(fei)洲模式。信(xin)用合作(zuo)社(she)是非(fei)洲小額信(xin)貸的主體模式，代表性的是烏干(gan)達國(guo)際社(she)會資助基金會，致力于為低收入家庭提供小額信(xin)貸服務。其服務對(dui)象以(yi)一個村或鎮為單位，有點類(lei)似我國(guo)的“信(xin)用村”或“信(xin)用鎮”。

拉(la)美模式。拉(la)美國家(jia)小額信(xin)貸機(ji)構(gou)主(zhu)要分5類：傳(chuan)統(tong)商業(ye)(ye)銀(yin)行和(he)金(jin)融(rong)公(gong)司，已轉(zhuan)型的(de)小額信(xin)貸非政府組織，經特別(bie)批(pi)準的(de)小額信(xin)貸機(ji)構(gou)、信(xin)貸聯盟、非銀(yin)行金(jin)融(rong)中介，不受金(jin)融(rong)監管的(de)小額信(xin)貸機(ji)構(gou)和(he)非政府組織。信(xin)貸對象為低收入的(de)微(wei)型企業(ye)(ye)主(zhu)和(he)處于初級階段的(de)家(jia)庭企業(ye)(ye)。

美(mei)國模式。小額信貸(dai)模式成功的(de)典范是(shi)富國銀行。該行基于美(mei)國發達的(de)征信體系和(he)社會信用(yong)記(ji)錄(lu)，設計出(chu)適(shi)用(yong)于微(wei)小企業(ye)、個人貸(dai)款信用(yong)評分模型，信貸(dai)業(ye)務通過網(wang)絡運作，多(duo)數微(wei)貸(dai)決策(ce)由電腦自動作出(chu)，少(shao)數則(ze)由信貸(dai)員參照(zhao)電腦判(pan)斷后復核(he)作出(chu)。

德(de)(de)國模式。德(de)(de)國的IPC微(wei)(wei)小企(qi)業信貸(dai)(dai)技術，主(zhu)要是為(wei)以(yi)微(wei)(wei)小企(qi)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務(wu)為(wei)主(zhu)的銀行(xing)提(ti)供(gong)一(yi)體化咨詢服(fu)務(wu)，進而為(wei)微(wei)(wei)小企(qi)業提(ti)供(gong)融資。包(bao)括三個部(bu)(bu)分：考察借(jie)款(kuan)(kuan)人還貸(dai)(dai)能(neng)力；衡量借(jie)款(kuan)(kuan)人還貸(dai)(dai)意(yi)愿(yuan)；銀行(xing)內部(bu)(bu)操作風險控制(zhi)。每個部(bu)(bu)分都有針對性設(she)計。