【行業資訊】小貸的征信接入 何時成真

暫停小貸的(de)征信(xin)接入并不(bu)利于小貸行業的(de)風險控制。央(yang)行發布的(de)統(tong)(tong)計(ji)報(bao)告顯(xian)示(shi)，截至2012年6月末，全國共有小額(e)貸款公(gong)司5267家，貸款余額(e)4893億元。現在小貸公(gong)司有5000多家，有近5000多個億的(de)資本(ben)金游離于征信(xin)系(xi)統(tong)(tong)之外(wai)，這(zhe)筆錢(qian)要如何監管并有效地規(gui)避風險是個迫切需要解決的(de)問題。

　　該(gai)負(fu)責人所稱的“出了(le)些事(shi)”是指不久前，江蘇(su)銀行上(shang)海金橋支(zhi)行將3.2萬客戶(hu)的個人信息(xi)違規提供給了(le)商業(ye)機構的“泄密門”事(shi)件(jian)。采訪(fang)中，不少小(xiao)貸公(gong)(gong)司(si)表(biao)示(shi)，這件(jian)事(shi)使小(xiao)貸公(gong)(gong)司(si)在申請(qing)“征信”這件(jian)事(shi)上(shang)受(shou)到了(le)牽(qian)連。事(shi)情(qing)發生(sheng)后，公(gong)(gong)眾(zhong)關(guan)注點馬上(shang)從事(shi)件(jian)本身(shen)轉移到“征信系(xi)統(tong)是否應(ying)該(gai)開放”及“征信系(xi)統(tong)的開放程度”上(shang)來。

　　2006年(nian)央行(xing)(xing)(xing)的(de)企業(ye)(ye)和個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)實(shi)現了全(quan)國(guo)聯網運行(xing)(xing)(xing)，目前已基(ji)本覆(fu)蓋所有商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)。但該征(zheng)信(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)對大多數小(xiao)貸公司并不開放(fang)。此前，小(xiao)貸公司一(yi)(yi)(yi)直以(yi)(yi)熟(shu)人(ren)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)或委托商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)合作查(cha)(cha)詢等(deng)方式獲(huo)得客戶征(zheng)信(xin)(xin)信(xin)(xin)息。“很多小(xiao)貸公司員工都(dou)有銀(yin)行(xing)(xing)(xing)從業(ye)(ye)背景(jing)，這(zhe)些與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)保持(chi)較(jiao)好(hao)(hao)關(guan)系(xi)(xi)的(de)員工可(ke)以(yi)(yi)委托銀(yin)行(xing)(xing)(xing)去查(cha)(cha)詢客戶征(zheng)信(xin)(xin)，這(zhe)在行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)內非常普遍。私交好(hao)(hao)的(de)話(hua)，不用花錢。銀(yin)行(xing)(xing)(xing)一(yi)(yi)(yi)天要查(cha)(cha)上百個征(zheng)信(xin)(xin)，小(xiao)貸公司這(zhe)一(yi)(yi)(yi)兩個征(zheng)信(xin)(xin)順手(shou)就查(cha)(cha)了。如果關(guan)系(xi)(xi)不過硬，就與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)合作，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)也(ye)樂于為小(xiao)貸公司提(ti)供客戶信(xin)(xin)用報告的(de)查(cha)(cha)詢服務，畢竟他(ta)們還可(ke)以(yi)(yi)賺(zhuan)一(yi)(yi)(yi)筆(bi)""外快""。

　　繞道銀行查詢的(de)(de)(de)做法被小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)運(yun)作了(le)很(hen)多年(nian)，但隨(sui)著小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)數(shu)量的(de)(de)(de)膨脹，風(feng)(feng)險也在(zai)逐漸(jian)加大(da)。為(wei)小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)提供軟件技(ji)術(shu)服務的(de)(de)(de)杭州盈豐軟件技(ji)術(shu)有限公(gong)司(si)(si)相關(guan)負責人(ren)告訴新(xin)金(jin)融記者(zhe)，從去年(nian)下半年(nian)開始，小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)對接入央行征信系統的(de)(de)(de)呼聲漸(jian)高。“目前經(jing)濟環境不(bu)(bu)太(tai)穩定，很(hen)多小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)業務不(bu)(bu)如從前了(le)。越來越多的(de)(de)(de)公(gong)司(si)(si)滲入這個(ge)市場，加大(da)了(le)風(feng)(feng)險發(fa)生的(de)(de)(de)可能性(xing)。我(wo)們(men)看到現在(zai)小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)壞賬也慢(man)慢(man)多了(le)起來，所以(yi)他們(men)開始重新(xin)審視風(feng)(feng)險。”該負責人(ren)對記者(zhe)說(shuo)。

　　采訪發現(xian)，希(xi)望接入征信(xin)系(xi)統(tong)的小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)(dai)公司(si)除(chu)了(le)寄希(xi)望于(yu)降低(di)風(feng)險之外，提高(gao)放貸(dai)(dai)(dai)(dai)效率(lv)也是(shi)他(ta)們看中的一點。一位小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)(dai)公司(si)負責人表示，接入征信(xin)系(xi)統(tong)有利(li)于(yu)縮(suo)短審貸(dai)(dai)(dai)(dai)周期，提高(gao)放貸(dai)(dai)(dai)(dai)效率(lv)。“現(xian)在很多小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)(dai)公司(si)都會查(cha)客戶(hu)(hu)征信(xin)。假(jia)如一個(ge)客戶(hu)(hu)周五下(xia)午過來辦理(li)業務，我們要委托銀行查(cha)他(ta)征信(xin)，但銀行下(xia)午5點下(xia)班之后(hou)征信(xin)就查(cha)不到(dao)了(le)，那么我們只有等到(dao)周一。如果這個(ge)客戶(hu)(hu)急需用錢就沒(mei)有辦法(fa)了(le)。”

　　事實上(shang)，大部分小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)都在積極申請征信(xin)接(jie)入，但實際(ji)成效(xiao)甚微(wei)。業內人士認為，暫停(ting)小(xiao)(xiao)貸的(de)(de)征信(xin)接(jie)入并不(bu)(bu)利于小(xiao)(xiao)貸行(xing)業的(de)(de)風險(xian)控制。央行(xing)發布的(de)(de)《2012年(nian)(nian)上(shang)半(ban)年(nian)(nian)小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)數(shu)據統(tong)計(ji)報告》顯示，截至(zhi)2012年(nian)(nian)6月末，全國共有(you)小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)5267家，貸款(kuan)余額(e)4893億元。“現(xian)在小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)有(you)5000多家，有(you)近(jin)5000多個億的(de)(de)資本金游離于征信(xin)系統(tong)之外，這筆錢(qian)要如何監管并有(you)效(xiao)地規避風險(xian)是個迫切(qie)需要解決的(de)(de)問(wen)題。”某不(bu)(bu)愿具名的(de)(de)小(xiao)(xiao)貸協會人員(yuan)稱。

　　程序繁(fan)費(fei)用高阻礙發(fa)展

　　采訪(fang)中(zhong)，不少受訪(fang)者(zhe)表示，小(xiao)貸公(gong)司(si)(si)想要全面完(wan)成(cheng)征信(xin)(xin)接入并(bing)非易事。首先(xian)，近期出現(xian)的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)“泄密門”可能會加重央(yang)行(xing)(xing)對征信(xin)(xin)系統開(kai)放的(de)(de)(de)(de)顧慮。前述(shu)小(xiao)貸公(gong)司(si)(si)協(xie)會工作人(ren)員(yuan)告訴新金(jin)融記(ji)者(zhe)：“我(wo)們在調研的(de)(de)(de)(de)時候了解到(dao)，由于小(xiao)貸公(gong)司(si)(si)從業人(ren)員(yuan)素質(zhi)參差不齊，加上最近江(jiang)蘇銀(yin)行(xing)(xing)發生的(de)(de)(de)(de)事情(qing)，央(yang)行(xing)(xing)總(zong)行(xing)(xing)也擔心(xin)過度開(kai)放征信(xin)(xin)系統會加重個人(ren)信(xin)(xin)息(xi)(xi)倒賣情(qing)況的(de)(de)(de)(de)發生。”其次，一旦小(xiao)貸接入征信(xin)(xin)，那么小(xiao)貸公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)情(qing)況也要上報(bao)給央(yang)行(xing)(xing)，類(lei)似于資源互換。一位小(xiao)貸公(gong)司(si)(si)負責(ze)人(ren)在接受新金(jin)融記(ji)者(zhe)采訪(fang)時直言(yan)：“小(xiao)貸公(gong)司(si)(si)所上報(bao)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)與央(yang)行(xing)(xing)提(ti)供的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)不對等(deng)，我(wo)們所上報(bao)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)畢(bi)竟有限，央(yang)行(xing)(xing)也不愿意跟我(wo)們玩兒。”

　　據(ju)了解(jie)，小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司想要開(kai)通征(zheng)(zheng)(zheng)信專線(xian)需(xu)要完成央(yang)行(xing)(xing)的(de)諸多(duo)程序。其中一項(xiang)便是(shi)穩定的(de)數(shu)據(ju)和(he)連續(xu)的(de)測(ce)試。浙江某小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司負(fu)責人告訴新金融記者，有的(de)小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司接入征(zheng)(zheng)(zheng)信系(xi)統(tong)，要連續(xu)三個月將數(shu)據(ju)報到(dao)央(yang)行(xing)(xing)，當這些數(shu)據(ju)滿足央(yang)行(xing)(xing)的(de)諸多(duo)條件及測(ce)試合格之后，央(yang)行(xing)(xing)才會考慮為小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司開(kai)通征(zheng)(zheng)(zheng)信專線(xian)。現(xian)在，這家正在申請征(zheng)(zheng)(zheng)信對接的(de)小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司已經(jing)經(jing)歷了七八(ba)次(ci)統(tong)一測(ce)試。

　　盡管很多小貸(dai)(dai)公司(si)(si)希望接(jie)入央行征信系(xi)統，但也有小貸(dai)(dai)公司(si)(si)表(biao)示興趣不大。

　　一(yi)位(wei)小貸公司(si)合伙(huo)人(ren)認為，征(zheng)信系統對(dui)他(ta)們(men)(men)把持風險(xian)作用有(you)(you)限(xian)。“查(cha)詢征(zheng)信是能(neng)降(jiang)低一(yi)些(xie)風險(xian)，但也并(bing)沒有(you)(you)起到很大的(de)作用。”這位(wei)合伙(huo)人(ren)告訴新金融(rong)記者，他(ta)們(men)(men)公司(si)已經經營了四五年(nian)，多(duo)年(nian)的(de)經營使他(ta)們(men)(men)建(jian)立了自己的(de)客(ke)戶圈子。“小貸公司(si)有(you)(you)規定(ding)不(bu)能(neng)跨縣經營，所(suo)以我們(men)(men)只(zhi)做本區(qu)域(yu)內的(de)客(ke)戶。我們(men)(men)對(dui)當(dang)地(di)企(qi)業或個(ge)人(ren)情況都很熟悉，所(suo)以我們(men)(men)主要(yao)做熟客(ke)生(sheng)意。由(you)于(yu)知(zhi)根知(zhi)底，風險(xian)能(neng)夠把握(wo)，到現在(zai)為止，并(bing)沒有(you)(you)出現多(duo)少壞賬。加(jia)之我們(men)(men)公司(si)規模(mo)也不(bu)大，覺得沒有(you)(you)必(bi)要(yao)增加(jia)運營成本上一(yi)套征(zheng)信系統。”該合伙(huo)人(ren)說。

　　通(tong)過采訪記者了(le)(le)解到，在浙江，對接(jie)征(zheng)信系(xi)統的(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)每年要交1.5萬元左(zuo)右的(de)(de)系(xi)統維護、開(kai)發等平(ping)臺(tai)費(fei)用(yong)，與此同時，每單查(cha)(cha)詢(xun)還(huan)要另收費(fei)用(yong)。自然人(ren)查(cha)(cha)詢(xun)費(fei)用(yong)為20元/位、企業(ye)查(cha)(cha)詢(xun)費(fei)用(yong)為100元/個(ge)。這對于規模(mo)小(xiao)(xiao)(xiao)的(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)來說(shuo)，增加了(le)(le)成(cheng)(cheng)本負擔(dan)。“我(wo)一年查(cha)(cha)不(bu)(bu)了(le)(le)幾筆，還(huan)要交1.5萬左(zuo)右的(de)(de)費(fei)用(yong)。我(wo)委(wei)托銀行找個(ge)熟人(ren)查(cha)(cha)，雖然麻煩一些，但(dan)一條(tiao)信息成(cheng)(cheng)本也就幾塊錢。”浙江一位小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)負責人(ren)說(shuo)。某業(ye)內人(ren)士稱：“盡管(guan)大部分小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)呼吁接(jie)入征(zheng)信，但(dan)現在不(bu)(bu)查(cha)(cha)征(zheng)信的(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)也不(bu)(bu)在少數(shu)。這個(ge)比例(li)其實(shi)并不(bu)(bu)低，內蒙古是小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)數(shu)量最多的(de)(de)地區，但(dan)那里(li)的(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)做征(zheng)信的(de)(de)很少。”

　　規模小的(de)(de)小貸(dai)公司(si)礙于成本壓力不愿(yuan)考(kao)慮(lv)接入(ru)征信(xin)(xin)，而有(you)一(yi)些(xie)規模大的(de)(de)小貸(dai)公司(si)也表(biao)現出了消極情緒。杭州盈豐軟件(jian)技術(shu)有(you)限(xian)公司(si)相關(guan)負責人告訴(su)新金(jin)融(rong)記者：“我(wo)們(men)(men)之(zhi)前有(you)一(yi)個規模較大的(de)(de)小貸(dai)公司(si)客(ke)戶，開(kai)始(shi)很(hen)積(ji)極地想要做征信(xin)(xin)接入(ru)，就在我(wo)們(men)(men)將(jiang)要簽合(he)同的(de)(de)時候，他(ta)們(men)(men)表(biao)示暫(zan)緩考(kao)慮(lv)。”至于原因，該(gai)公司(si)稱接入(ru)征信(xin)(xin)之(zhi)后(hou)，可能(neng)會影響小貸(dai)公司(si)的(de)(de)業(ye)務(wu)。

　　“影響業務”或為(wei)暫時困難

　　新金融記者在采(cai)訪時(shi)發(fa)現，一(yi)(yi)些不愿(yuan)意接入(ru)(ru)征(zheng)信(xin)系(xi)統的(de)小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司的(de)主(zhu)要(yao)顧慮是(shi)害怕“影響業務”。一(yi)(yi)位(wei)(wei)小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司負(fu)責人表示，小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司一(yi)(yi)旦接入(ru)(ru)央行(xing)(xing)征(zheng)信(xin)系(xi)統，就要(yao)上(shang)報(bao)有關小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司的(de)所有信(xin)息(xi)，包(bao)括(kuo)客戶(hu)(hu)的(de)信(xin)息(xi)，甚(shen)至是(shi)客戶(hu)(hu)的(de)擔保單(dan)位(wei)(wei)信(xin)息(xi)。這些信(xin)息(xi)將被一(yi)(yi)并(bing)上(shang)報(bao)到征(zheng)信(xin)系(xi)統中。有的(de)客戶(hu)(hu)既有銀行(xing)(xing)貸(dai)款也有小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司的(de)貸(dai)款，一(yi)(yi)旦銀行(xing)(xing)看到該客戶(hu)(hu)有小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司貸(dai)款時(shi)，很有可(ke)能會(hui)對其停貸(dai)。

　　“2008年開始(shi)試點，我(wo)們(men)(men)接入(ru)(征(zheng)(zheng)信(xin))以后，才發現這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)會(hui)影響到(dao)公(gong)司業務(wu)，這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)是事先沒有想到(dao)的。”某小(xiao)貸公(gong)司負責(ze)人(ren)告訴新(xin)金融記者(zhe)：“小(xiao)貸公(gong)司進(jin)入(ru)征(zheng)(zheng)信(xin)系(xi)統后，我(wo)們(men)(men)上報資料，銀(yin)行(xing)(xing)看(kan)到(dao)了客戶在(zai)我(wo)們(men)(men)這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)里貸款(kuan)(kuan)也在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)貸款(kuan)(kuan)，就會(hui)對他(ta)停止貸款(kuan)(kuan)。我(wo)們(men)(men)進(jin)去100萬，銀(yin)行(xing)(xing)就退出(chu)(chu)100萬，這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)樣(yang)我(wo)們(men)(men)和(he)(he)銀(yin)行(xing)(xing)的客戶群(qun)就不(bu)能有交叉(cha)。對客戶而言，從我(wo)們(men)(men)這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)里貸款(kuan)(kuan)和(he)(he)銀(yin)行(xing)(xing)貸款(kuan)(kuan)只(zhi)是渠道不(bu)同而已，貸款(kuan)(kuan)總額(e)并沒有增(zeng)加。除(chu)非這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)些客戶最終選擇我(wo)們(men)(men)，不(bu)然(ran)他(ta)們(men)(men)就沒辦法向我(wo)們(men)(men)借(jie)款(kuan)(kuan)了。”基(ji)于這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)一點考慮，部分小(xiao)貸公(gong)司開始(shi)對接入(ru)征(zheng)(zheng)信(xin)系(xi)統表現出(chu)(chu)猶豫和(he)(he)顧慮。

　　據了解，此前，不少客戶選擇(ze)小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)借(jie)款(kuan)就(jiu)是(shi)(shi)看(kan)中(zhong)與小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)發(fa)生業務不計(ji)入征信系(xi)統。“很多客戶選擇(ze)小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)是(shi)(shi)考慮到(dao)其信息不會反映到(dao)征信，也(ye)就(jiu)是(shi)(shi)說他(ta)在小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)借(jie)款(kuan)銀行看(kan)不到(dao)，所以不會影(ying)響客戶在銀行的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。但小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)接入征信后，這一(yi)(yi)優勢沒有了。所有信息上報，客戶也(ye)就(jiu)不愿意去小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)了，所以有的(de)小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)對征信這件事并(bing)不積極。”一(yi)(yi)位曾投(tou)資(zi)于小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)投(tou)資(zi)人稱。

　　業(ye)內(nei)人(ren)士普遍(bian)認為(wei)，盡管現(xian)階段接入征(zheng)信系(xi)(xi)統(tong)(tong)會使其業(ye)務(wu)受(shou)到(dao)影(ying)響，但從長遠來(lai)看，利大于(yu)弊(bi)。接入征(zheng)信系(xi)(xi)統(tong)(tong)后，小(xiao)貸(dai)公司更像是體制(zhi)內(nei)借(jie)款，一旦(dan)客戶(hu)逾期不還(huan)，其信譽就會受(shou)到(dao)影(ying)響，那么(me)他(ta)在其他(ta)地方也很(hen)難成功貸(dai)款。如果(guo)小(xiao)貸(dai)公司不接入征(zheng)信系(xi)(xi)統(tong)(tong)，對于(yu)客戶(hu)逾期不還(huan)的(de)情況，小(xiao)貸(dai)公司并(bing)沒有(you)行之(zhi)有(you)效(xiao)的(de)控(kong)制(zhi)辦法。對于(yu)接入征(zheng)信系(xi)(xi)統(tong)(tong)一事，業(ye)內(nei)普遍(bian)觀(guan)點為(wei)：現(xian)階段表現(xian)為(wei)弊(bi)大于(yu)利，但從長遠來(lai)看，還(huan)是利大于(yu)弊(bi)。