【行業資訊】對話“窮人的銀行家”諾獎獲得者尤努斯

 尤(you)努斯(si)受邀來到中山大學開講并接(jie)受中山大學管理學院(yuan)客(ke)座教授(shou)的聘(pin)書。南都記者孫俊彬(bin)攝

尤努斯：慈(ci)善(shan)主義(yi)是很高尚的(de)(de)，但慈(ci)善(shan)是有局限的(de)(de)，因為(wei)大慈(ci)善(shan)家的(de)(de)錢(qian)花出去之后(hou)是不(bu)能夠(gou)進行循環，做(zuo)慈(ci)善(shan)只能做(zuo)一次。如果轉化成(cheng)社(she)會(hui)企業的(de)(de)模式，社(she)會(hui)企業的(de)(de)金錢(qian)是流轉的(de)(de)，它可以(yi)不(bu)斷重復使用獲(huo)得的(de)(de)資金再去解決問題。

由中國郵(you)政儲蓄銀行和(he)(he)南方(fang)報業傳媒集團聯合主(zhu)辦，南方(fang)都市(shi)報、郵(you)儲銀行廣東(dong)省(sheng)分行承(cheng)辦的(de)(de)2012年(nian)創富大賽在(zai)全國掀起(qi)了全民(min)創業熱潮，目(mu)(mu)前(qian)已(yi)超過12000人(ren)次(ci)報名，大賽“創業帶動就業”的(de)(de)宗旨也在(zai)三農(nong)、小微企業中引起(qi)了強烈反響。然(ran)而金融(rong)機構(gou)如何成(cheng)功扮演為(wei)弱勢(shi)群體“雪中送炭”的(de)(de)角色，依(yi)然(ran)是一項困擾全世(shi)界難題。目(mu)(mu)前(qian)在(zai)為(wei)窮人(ren)尤其是婦女(nv)提供貸款(kuan)支持(chi)的(de)(de)實驗案(an)例(li)中，諾(nuo)貝爾和(he)(he)平(ping)獎獲得(de)者(zhe)穆罕默德(de)·尤努斯和(he)(he)他的(de)(de)孟加拉鄉村銀行（Gram een Bank，也譯作格(ge)萊(lai)珉銀行）被世(shi)界評價為(wei)成(cheng)就突(tu)出(chu)的(de)(de)案(an)例(li)。

昨日，尤努斯參加(jia)“諾(nuo)獎得主中(zhong)國行(xing)”活動來(lai)到了廣(guang)州，為中(zhong)國小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)金融的(de)(de)未(wei)來(lai)建(jian)言。他指出，小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業務應該(gai)有(you)一種永續的(de)(de)發(fa)展模(mo)式，能(neng)(neng)用吸收到的(de)(de)存款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)維持發(fa)放貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，而(er)且要有(you)盈(ying)利，能(neng)(neng)支付員工(gong)有(you)競爭力(li)的(de)(de)薪(xin)水。“在(zai)中(zhong)國，小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)機構被允許(xu)提供貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，但不能(neng)(neng)吸收存款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，只能(neng)(neng)稱得上是(shi)一條腿在(zai)走路。”尤努斯在(zai)昨日的(de)(de)論(lun)壇上說。

政府主導的扶貧項(xiang)目(mu)很難實現可持續(xu)性

“小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)(kuan)機(ji)構必須(xu)要能吸(xi)收存款(kuan)(kuan)(kuan)，用當地的(de)(de)(de)存款(kuan)(kuan)(kuan)支撐當地的(de)(de)(de)信貸運營。”有“窮人(ren)的(de)(de)(de)銀(yin)行家(jia)”之稱的(de)(de)(de)穆罕默德·尤努斯在(zai)談到格(ge)萊珉銀(yin)行資本來(lai)源(yuan)時(shi)強調，“每一個在(zai)格(ge)萊珉銀(yin)行貸款(kuan)(kuan)(kuan)者都要開一個儲蓄(xu)賬戶，每周要有儲蓄(xu)進賬。而這些貧困的(de)(de)(de)貸款(kuan)(kuan)(kuan)者所有儲蓄(xu)加起來(lai)，大概(gai)有10億美元。”

38年前(qian)，尤努斯(si)通過(guo)27美元開(kai)始實踐小額信貸(dai)扶貧(pin)的(de)模式(shi)，創(chuang)新應用金(jin)融服務的(de)力量，幫助貧(pin)困(kun)婦女及其家(jia)庭(ting)脫貧(pin)，至今已(yi)經有800多(duo)萬孟加(jia)拉國的(de)窮人貸(dai)款者受益，并(bing)且這(zhe)種先進的(de)小額貸(dai)款模式(shi)已(yi)帶動全球100多(duo)個國家(jia)和(he)地區得到了認可和(he)推廣，甚(shen)至包括(kuo)美國、加(jia)拿大(da)、法(fa)國等(deng)發達國家(jia)。

尤努斯表示，中國(guo)(guo)是一(yi)個(ge)有著非常(chang)濃(nong)厚商業精神的國(guo)(guo)家，底(di)層(ceng)老百姓即(ji)使收入很低他們也需要資金(jin)來(lai)發展自己的手工業。然而在中國(guo)(guo)，類似(si)格萊珉銀行這(zhe)一(yi)模式的全國(guo)(guo)范圍小(xiao)微金(jin)融機構并(bing)沒有建(jian)立(li)。

尤努(nu)斯指(zhi)出，中國需(xu)要解(jie)決兩(liang)個(ge)問題(ti)，第一個(ge)是(shi)法律問題(ti)。“在中國，小額(e)貸款(kuan)機構被允(yun)許(xu)提供貸款(kuan)，但不能(neng)吸收存款(kuan)，只(zhi)能(neng)稱得(de)上是(shi)一條(tiao)腿在走路(lu)。只(zhi)有允(yun)許(xu)小額(e)貸款(kuan)機構吸收存款(kuan)，才能(neng)稱得(de)上兩(liang)條(tiao)腿走路(lu)。”尤努(nu)斯說。

其次，尤努(nu)斯認為目前(qian)政府主導(dao)的(de)扶(fu)(fu)持貧(pin)困人群貸(dai)款(kuan)基金項(xiang)目應該與具有可(ke)持續性的(de)商業(ye)項(xiang)目互(hu)為補(bu)充(chong)，“政府主導(dao)的(de)扶(fu)(fu)貧(pin)項(xiang)目向(xiang)貧(pin)困百姓(xing)提供低息甚至無息貸(dai)款(kuan)，但收入無法(fa)覆蓋項(xiang)目的(de)支(zhi)出，很(hen)難實(shi)現可(ke)持續性。”

小額(e)貸款風險并(bing)不(bu)是外界所認為的那么高

對于小額貸款的風險問題，尤努(nu)斯則認為，從(cong)世界(jie)經驗來看(kan)，微(wei)金融這(zhe)種小額貸款風險性并不是外界(jie)所(suo)認為的那么(me)高(gao)。

尤(you)努斯(si)介紹，格萊珉(min)(min)銀行(xing)的不良貸款(kuan)率(lv)在1 %左右。“小(xiao)微(wei)金融并(bing)不是(shi)(shi)(shi)光(guang)指借錢(qian)(qian)一(yi)項(xiang)，還包括(kuo)其它基(ji)本金融服務(wu)，例如保險。社會過于(yu)關(guan)注所(suo)謂微(wei)金融只(zhi)是(shi)(shi)(shi)借錢(qian)(qian)這(zhe)(zhe)一(yi)方面，實際(ji)上微(wei)金融有很大一(yi)部(bu)分(fen)是(shi)(shi)(shi)存錢(qian)(qian)。”他舉(ju)例，每(mei)(mei)(mei)一(yi)個(ge)微(wei)金融服務(wu)的參(can)與(yu)者在格萊珉(min)(min)銀行(xing)都有一(yi)個(ge)賬戶，每(mei)(mei)(mei)隔一(yi)段時間就必須(xu)存一(yi)點(dian)錢(qian)(qian)進去，雖然這(zhe)(zhe)個(ge)錢(qian)(qian)只(zhi)是(shi)(shi)(shi)一(yi)點(dian)點(dian)，對大家來(lai)說(shuo)也(ye)不是(shi)(shi)(shi)很大壓力，但是(shi)(shi)(shi)積少成多，最(zui)終會匯聚成一(yi)筆巨款(kuan)。尤(you)努斯(si)透露，每(mei)(mei)(mei)年格萊珉(min)(min)銀行(xing)提供15億(yi)美(mei)元的貸款(kuan)，但每(mei)(mei)(mei)年的存款(kuan)也(ye)接近10億(yi)美(mei)元，所(suo)以(yi)這(zhe)(zhe)并(bing)不是(shi)(shi)(shi)一(yi)項(xiang)非常高(gao)風險的東(dong)西。

開(kai)辦70多家(jia)公司堅持(chi)不持(chi)股不賺錢

尤努(nu)斯開(kai)了70多(duo)家公司，但都是(shi)沒股份，不(bu)賺(zhuan)錢。他說：“我開(kai)公司并不(bu)是(shi)為(wei)(wei)(wei)了賺(zhuan)錢，每開(kai)一家公司都解(jie)決了一個(ge)(ge)問題(ti)，我把(ba)它起了一個(ge)(ge)名字叫做社會(hui)企業。它不(bu)是(shi)為(wei)(wei)(wei)了逐(zhu)利，而是(shi)為(wei)(wei)(wei)了解(jie)決人類的問題(ti)，我們(men)可以通過公司這樣一種實體(ti)形式為(wei)(wei)(wei)大家謀福利。”

他(ta)說，當然這(zhe)個公司需要(yao)(yao)持續，以(yi)前要(yao)(yao)么(me)靠(kao)慈(ci)善(shan)(shan)要(yao)(yao)么(me)靠(kao)賺錢來維(wei)持。慈(ci)善(shan)(shan)主義是(shi)很高尚的(de)(de)，但慈(ci)善(shan)(shan)是(shi)有局限的(de)(de)，因(yin)為大慈(ci)善(shan)(shan)家的(de)(de)錢花出去(qu)之(zhi)后(hou)是(shi)不能夠進行(xing)循環，做慈(ci)善(shan)(shan)只能做一次。如果轉化成社會企(qi)業的(de)(de)模式，社會企(qi)業的(de)(de)金錢是(shi)流轉的(de)(de)，它可(ke)以(yi)不斷重(zhong)復使用獲得的(de)(de)資金再去(qu)解決問題，“你設計的(de)(de)是(shi)一個引擎，這(zhe)個引擎是(shi)自持的(de)(de)、永恒的(de)(de)，不需要(yao)(yao)你去(qu)輸(shu)血的(de)(de)”。

尤努斯和(he)達(da)能做(zuo)了一個合資企業，做(zuo)一種特別(bie)的(de)酸(suan)奶，提(ti)供給營(ying)養不(bu)(bu)良的(de)兒(er)童(tong)。酸(suan)奶非(fei)常便宜，兒(er)童(tong)可(ke)以(yi)負擔得起，而社會企業也(ye)(ye)可(ke)以(yi)回收所有成本，格萊珉不(bu)(bu)賺(zhuan)錢，達(da)能也(ye)(ye)不(bu)(bu)賺(zhuan)錢，可(ke)是最終(zhong)可(ke)以(yi)自我(wo)持續，同時又可(ke)以(yi)不(bu)(bu)斷幫助營(ying)養不(bu)(bu)良的(de)兒(er)童(tong)。

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