【行業資訊】小額貸款有保證保險了 財政2000萬“兜底”

破(po)解中(zhong)小(xiao)(xiao)微型(xing)企(qi)業(ye)和創業(ye)族“融資難”又添新渠(qu)道，重(zhong)(zhong)慶(qing)市創新性引入保(bao)險(xian)要素解決小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)貸(dai)款問題。不需提供抵押或擔(dan)保(bao)，小(xiao)(xiao)型(xing)企(qi)業(ye)最(zui)高可(ke)貸(dai)300萬元，微企(qi)、城鄉創業(ye)者和農村種養(yang)殖大戶最(zui)高可(ke)貸(dai)50萬元。近日，由重(zhong)(zhong)慶(qing)市小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)試點工(gong)作協調(diao)小(xiao)(xiao)組辦(ban)公室主辦(ban)，中(zhong)國(guo)工(gong)商銀行(xing)重(zhong)(zhong)慶(qing)市分行(xing)、中(zhong)國(guo)人(ren)保(bao)財險(xian)重(zhong)(zhong)慶(qing)市分公司(si)承(cheng)辦(ban)的重(zhong)(zhong)慶(qing)市小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)試點啟動(dong)儀式舉行(xing)。這意(yi)味著，小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)試點在重(zhong)(zhong)慶(qing)正式“開閘”。

　　三類群(qun)體(ti)可申(shen)請(qing)貸款(kuan)

　　試(shi)點初期(qi)，哪些群體可以享受到這種新型便捷的融資渠道?

　　根(gen)據《重慶市小額貸(dai)款(kuan)保證保險試點工作管理辦(ban)法》(簡稱(cheng)《辦(ban)法》)，申請(qing)此(ci)類貸(dai)款(kuan)的(de)(de)群體，必須(xu)是(shi)在我市范(fan)圍內經營(ying)(ying)期(qi)一年以上的(de)(de)小微(wei)企業(ye)、農村種(zhong)養殖大戶(hu)、城鄉創(chuang)業(ye)者等。同(tong)時(shi)，要具備履行(xing)合同(tong)、償還(huan)債務的(de)(de)能力，且無不良信用記錄。申請(qing)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)企業(ye)要有固定住(zhu)所(suo)和(he)經營(ying)(ying)場所(suo)，合法經營(ying)(ying)，產品或者服務有市場和(he)效(xiao)益。目前，承辦(ban)此(ci)項業(ye)務的(de)(de)保險公(gong)司是(shi)人保財(cai)險，承辦(ban)銀(yin)行(xing)是(shi)工商銀(yin)行(xing)。

　　哪些行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)可能(neng)獲(huo)得重(zhong)點(dian)(dian)支持?工(gong)商銀行(xing)重(zhong)慶分(fen)行(xing)小企業(ye)(ye)(ye)(ye)金融業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)部總經理廖代倫說，重(zhong)點(dian)(dian)支持行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)主要集中在實(shi)體經濟領域。如生產加工(gong)類(lei)的制造業(ye)(ye)(ye)(ye)、商貿(mao)流通業(ye)(ye)(ye)(ye)以及高(gao)新(xin)技術、文化創意、服務(wu)業(ye)(ye)(ye)(ye)等(deng)國家政策鼓勵發展的行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)和個人等(deng)。

　　小型(xing)企業單戶最高貸300萬

　　因為企業類型不同，小微(wei)企業獲得貸款的最高限額也不相(xiang)同。

　　《辦法》規定，小型企業(ye)單(dan)戶(hu)累(lei)(lei)計(ji)貸(dai)款(kuan)額不(bu)得(de)超過(guo)300萬(wan)元(yuan)，微型企業(ye)、城(cheng)鄉創(chuang)業(ye)者和農村種養殖大戶(hu)，單(dan)戶(hu)累(lei)(lei)計(ji)不(bu)超過(guo)50萬(wan)元(yuan)。單(dan)筆貸(dai)款(kuan)期限最(zui)長不(bu)超過(guo)一年。還款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)上(shang)，原則上(shang)是(shi)采取逐(zhu)月付息，分(fen)期或到期一次性償(chang)還本金的(de)方(fang)式(shi)(shi)。

　　值得(de)(de)注意(yi)的(de)(de)是，對于貸款的(de)(de)用途和流向也有(you)嚴格限制。貸款主要(yao)用于滿(man)足借款人生(sheng)產(chan)經(jing)營過程(cheng)中合理的(de)(de)流動資金需要(yao)，借款人不得(de)(de)以任何形式將(jiang)所(suo)借資金流入(ru)房產(chan)市場(chang)、證券市場(chang)、期貨市場(chang)、股本(ben)權益性(xing)投資及轉(zhuan)借他(ta)人。

　　貸(dai)款利率(lv)最高(gao)只能上浮30%

　　有了這(zhe)個創新政策，即(ji)使沒得(de)任何抵(di)押物(wu)的小(xiao)微企業，也(ye)可(ke)通過(guo)這(zhe)個渠道獲得(de)貸款。

　　《辦(ban)法(fa)》對銀(yin)行(xing)(xing)發放的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)最(zui)高(gao)利率(lv)(lv)也(ye)做(zuo)了(le)限定，在一定程度上又幫小微企業(ye)節省了(le)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)成本。《辦(ban)法(fa)》規定，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)執行(xing)(xing)的(de)利率(lv)(lv)，最(zui)高(gao)只能在人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行(xing)(xing)同檔期(qi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)基準利率(lv)(lv)上上浮30%。同時，給小微企業(ye)充當擔保(bao)的(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)費(fei)(fei)率(lv)(lv)以(yi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)在保(bao)險(xian)(xian)(xian)監(jian)管機關備案或批準的(de)費(fei)(fei)率(lv)(lv)為基礎，試點期(qi)間(jian)年(nian)費(fei)(fei)率(lv)(lv)合計不(bu)(bu)超過貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)本金的(de)2.3%，不(bu)(bu)得向貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)變相收取其他(ta)費(fei)(fei)用(yong)。如借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)提供擔保(bao)，銀(yin)行(xing)(xing)和保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)可(ke)適(shi)當下浮貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)利率(lv)(lv)和保(bao)險(xian)(xian)(xian)費(fei)(fei)率(lv)(lv)。

　　首(shou)批試點區(qu)域包括9個區(qu)縣

　　“我們已于(yu)(yu)本周(zhou)一啟動了這項業務的辦(ban)理(li)，小(xiao)微企業可以向試點區域(yu)的工(gong)(gong)商銀(yin)行或(huo)人(ren)保財險網點提出申請。”廖代倫透露，從(cong)現在起到(dao)年末，工(gong)(gong)行重慶(qing)分(fen)行將拿出2億元信貸(dai)資金(jin)，用于(yu)(yu)小(xiao)額貸(dai)款保證保險。

　　據了(le)解，首(shou)批開展(zhan)小額(e)貸款(kuan)保證保險試(shi)點(dian)(dian)的(de)區(qu)域有9個區(qu)縣，包括江津(jin)、璧山(shan)、大渡口、綦江、萬盛經開區(qu)、江北、南岸、巴(ba)南、梁平等。借款(kuan)人可向(xiang)試(shi)點(dian)(dian)區(qu)縣所在地(di)的(de)工(gong)商銀行和人保財(cai)險公(gong)司的(de)指定(ding)網點(dian)(dian)提出貸款(kuan)申(shen)請，并提供符(fu)合其要求(qiu)的(de)相關資(zi)料(liao)。

　　記者還了解到，原則上(shang)，從貸(dai)款受理至貸(dai)款發放，不(bu)超過10個(ge)工(gong)作日。

　　重慶市財政要拿2000萬(wan)“兜底”

　　任何一(yi)種貸(dai)款都有風險(xian)，而小額(e)貸(dai)款保(bao)證保(bao)險(xian)這(zhe)種模式，由于沒有抵押物和擔(dan)保(bao)，對銀(yin)行來說(shuo)，風險(xian)更大。銀(yin)行和人(ren)保(bao)將如何防范(fan)和化解風險(xian)?

　　重(zhong)慶人(ren)保(bao)(bao)財險(xian)公司總(zong)經理(li)龍保(bao)(bao)勇透露，試(shi)點期間，貸款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)如果到期未能(neng)按照還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)，由(you)工行(xing)和人(ren)保(bao)(bao)財險(xian)按照3∶7的比率(lv)承(cheng)擔貸款(kuan)(kuan)(kuan)本金損失(shi)(shi)。也就是說(shuo)，一旦(dan)發生貸款(kuan)(kuan)(kuan)損失(shi)(shi)，人(ren)保(bao)(bao)財險(xian)將貸款(kuan)(kuan)(kuan)金額的70%還(huan)給工行(xing)，而剩下的30%損失(shi)(shi)由(you)工行(xing)承(cheng)擔。同時，人(ren)保(bao)(bao)財險(xian)也將引(yin)進對貸款(kuan)(kuan)(kuan)資信調查有專業技術的人(ren)員(yuan)，組成專門(men)的團隊來防控風險(xian)。

　　“當小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)保(bao)證保(bao)險(xian)賠(pei)付率(lv)達(da)到(dao)130%時，暫停新增業務(wu);對(dui)(dui)未到(dao)期貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)后續發生的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)損失，由風險(xian)補(bu)償(chang)專項(xiang)資(zi)金(jin)按80%比例，對(dui)(dui)試點金(jin)融機構給予補(bu)償(chang)，每年補(bu)償(chang)總額不超過2000萬元。”重慶市財政局局長(chang)助理石樵表(biao)示(shi)，針(zhen)對(dui)(dui)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)保(bao)證保(bao)險(xian)，市財政將設立專項(xiang)資(zi)金(jin)，每年安(an)排(pai)2000萬元，用(yong)于小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)保(bao)證保(bao)險(xian)風險(xian)補(bu)償(chang)。

　　將提(ti)高全社會融資擔保能力

　　“對小微(wei)企業(ye)來(lai)說，不(bu)需抵押和擔保，融資(zi)成本較低(di)，都是有吸引力的。”重慶某公(gong)司總(zong)經理胡(hu)寅說，這對無抵押物的小微(wei)企業(ye)融資(zi)來(lai)說，增加了新的渠道和方(fang)式。

　　重慶市金融辦副主任喬(qiao)廣奇說，銀行(xing)對(dui)小微企(qi)(qi)業的(de)小額(e)貸(dai)款最大的(de)擔(dan)心就是(shi)風險(xian)(xian)高，小額(e)貸(dai)款保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)正好可(ke)解決銀行(xing)的(de)擔(dan)憂(you)。開(kai)展(zhan)小貸(dai)保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，將(jiang)提高全社(she)會的(de)融資擔(dan)保(bao)(bao)(bao)能力，可(ke)調動更(geng)多(duo)銀行(xing)資金支(zhi)持小微企(qi)(qi)業及“三農(nong)”發展(zhan)。這(zhe)不僅有利(li)于探索(suo)銀保(bao)(bao)(bao)合作的(de)創(chuang)新金融服(fu)務模式，緩(huan)解小微企(qi)(qi)業等貸(dai)款缺少抵押擔(dan)保(bao)(bao)(bao)的(de)難(nan)題，也(ye)有利(li)于提升銀行(xing)和(he)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司的(de)風險(xian)(xian)管理(li)水(shui)平。同(tong)時，這(zhe)也(ye)為成立(li)金融控股集團(tuan)提供了練兵場，對(dui)于銀行(xing)和(he)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)機構來(lai)說，提出了混業經營的(de)要求。此(ci)外，在發達國家，保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和(he)信用保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)及人身(shen)財產(chan)險(xian)(xian)并列(lie)為三大保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)支(zhi)柱(zhu)產(chan)品(pin)，重慶保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)企(qi)(qi)業試水(shui)保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)也(ye)是(shi)對(dui)自身(shen)產(chan)品(pin)和(he)服(fu)務的(de)一種完善。

　　算(suan)賬 企業貸款100萬(wan) 貸款成本少一(yi)半

　　如果企(qi)業通過擔保公(gong)司來貸款(kuan)，在獲得貸款(kuan)的(de)成本上，小額貸款(kuan)保證保險的(de)優(you)勢更(geng)加明顯(xian)。

　　工商(shang)銀(yin)行重(zhong)慶分行小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)金融業(ye)務部總經理(li)廖代倫告訴記者，貸款利(li)率(lv)在基準利(li)率(lv)上(shang)上(shang)浮30%是上(shang)限情況。實(shi)際(ji)操(cao)作中(zhong)，銀(yin)行將根(gen)據企(qi)(qi)業(ye)是否有抵(di)押物(wu)和訂(ding)單(dan)情況等(deng)，作出差(cha)異化調整(zheng)。如(ru)果(guo)企(qi)(qi)業(ye)本身有抵(di)押物(wu)，或是給大型企(qi)(qi)業(ye)供(gong)貨的(de)供(gong)貨商(shang)，有穩定的(de)還款來源，利(li)率(lv)可能(neng)執行基準利(li)率(lv)。對比現在通過擔保公司貸款，企(qi)(qi)業(ye)擔保費普遍在貸款額的(de)2.5%~3%左右，且有的(de)擔保公司還要求反擔保。即使有擔保公司擔保，貸款利(li)率(lv)也可能(neng)在基準利(li)率(lv)上(shang)進行上(shang)浮。

　　銀行(xing)人(ren)士(shi)還(huan)(huan)以小企業借款(kuan)100萬元(yuan)、一年(nian)(nian)還(huan)(huan)清(qing)為(wei)(wei)(wei)例算(suan)了筆(bi)賬。央行(xing)現(xian)行(xing)一年(nian)(nian)期貸款(kuan)基準利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)(wei)6.0%，按30%的上(shang)限上(shang)浮后(hou)，利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)(wei)7.8%，利(li)息(xi)為(wei)(wei)(wei)7.8萬元(yuan)。按保(bao)險費(fei)率(lv)(lv)最(zui)高(gao)不超過(guo)貸款(kuan)本金的2.3%計算(suan)，保(bao)險費(fei)為(wei)(wei)(wei)2.3萬元(yuan)，兩筆(bi)費(fei)用共10.1萬元(yuan)。到(dao)小額(e)貸款(kuan)公司貸款(kuan)，年(nian)(nian)利(li)率(lv)(lv)最(zui)低20%左(zuo)(zuo)右(you)，需還(huan)(huan)利(li)息(xi)20萬元(yuan)，還(huan)(huan)要支付擔保(bao)和手(shou)續費(fei)等費(fei)用1萬~2萬元(yuan)。民間借貸年(nian)(nian)利(li)率(lv)(lv)高(gao)達30%左(zuo)(zuo)右(you)，年(nian)(nian)息(xi)將達30萬元(yuan)。

　　對比可以看出，試行小額貸款保證保險業務后，小微企業通過這個渠道貸款，比其他渠道的貸款成本要節省一半左右。

名詞解釋

　　小額貸(dai)(dai)款保證保險：借(jie)款人(ren)向(xiang)(xiang)銀(yin)行辦理貸(dai)(dai)款時，向(xiang)(xiang)保險公司購買該(gai)保險，銀(yin)行以此保險作為主要(yao)擔(dan)(dan)保方式向(xiang)(xiang)借(jie)款人(ren)發(fa)放(fang)小額、短期流動資金貸(dai)(dai)款。借(jie)款人(ren)未(wei)按(an)借(jie)款合(he)同(tong)約定履行貸(dai)(dai)款償(chang)(chang)還(huan)義務時，由保險公司按(an)照保險合(he)同(tong)約定，向(xiang)(xiang)銀(yin)行承擔(dan)(dan)貸(dai)(dai)款損失(shi)賠償(chang)(chang)責(ze)任(ren)。