【行業資訊】小額信貸保險發展難 需要地方政府扶持

小(xiao)額信(xin)貸(dai)保(bao)(bao)險，作(zuo)為銀行與保(bao)(bao)險公司(si)首次合作(zuo)而推出的一項新型信(xin)貸(dai)保(bao)(bao)險品(pin)種，能有(you)效防控和轉移銀行金融(rong)機構的放貸(dai)風險，解決農(nong)民、中小(xiao)企業貸(dai)款難的問題，這樣一個“三方共(gong)贏”的好產品(pin)從誕生之日起(qi)就理應受到各(ge)方的歡(huan)迎。但時至今日，將近(jin)十年(nian)過(guo)去，小(xiao)額信(xin)貸(dai)保(bao)(bao)險業務并未(wei)如(ru)同人們所(suo)想象一樣快速發(fa)展(zhan)(zhan)，有(you)的地(di)方甚至逐漸萎縮，出現“有(you)行無市”的現象。困(kun)擾小(xiao)額信(xin)貸(dai)保(bao)(bao)險健康(kang)發(fa)展(zhan)(zhan)的癥結(jie)何在(zai)?

　　咸寧市(shi)小(xiao)額信(xin)貸保險(xian)試點(dian)發展情況

　　據調查(cha)，目前(qian)在咸寧(ning)(ning)市的(de)11家(jia)保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)和(he)10家(jia)銀行金(jin)融機(ji)構中(zhong)，只有兩(liang)(liang)(liang)家(jia)保險(xian)機(ji)構與(yu)銀行開展了(le)小(xiao)額信貸(dai)保險(xian)業務(wu)(wu)，分(fen)別是(shi)中(zhong)國(guo)(guo)人(ren)壽咸寧(ning)(ning)分(fen)公(gong)(gong)司(si)(si)和(he)中(zhong)國(guo)(guo)太(tai)平洋(yang)人(ren)壽咸寧(ning)(ning)中(zhong)心支(zhi)公(gong)(gong)司(si)(si)。其中(zhong)中(zhong)國(guo)(guo)人(ren)壽與(yu)農(nong)業銀行的(de)2個(ge)網點(dian)合(he)作，與(yu)農(nong)村信用社的(de)17個(ge)網點(dian)合(he)作。太(tai)平洋(yang)人(ren)壽自2008年(nian)開始分(fen)別與(yu)農(nong)信社、農(nong)業銀行、工商銀行和(he)郵(you)政儲(chu)蓄銀行合(he)作。兩(liang)(liang)(liang)家(jia)保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)推出的(de)小(xiao)額信貸(dai)保險(xian)品(pin)種為(wei)“信貸(dai)寶”和(he)“安貸(dai)保”，都是(shi)采取“小(xiao)額信貸(dai)+借(jie)款人(ren)意(yi)外傷害”的(de)結構。2011年(nian)，兩(liang)(liang)(liang)家(jia)保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)共發生(sheng)小(xiao)額信貸(dai)保險(xian)業務(wu)(wu)1.125萬(wan)筆，實現保費(fei)(fei)收入100.1萬(wan)元(yuan)，賠付金(jin)額20.3萬(wan)元(yuan)。2012年(nian)1月(yue)至(zhi)6月(yue)，兩(liang)(liang)(liang)家(jia)保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)共發生(sheng)小(xiao)額信貸(dai)保險(xian)業務(wu)(wu)3375筆，保費(fei)(fei)收入僅34.1萬(wan)元(yuan)，賠付金(jin)額50萬(wan)元(yuan)。兩(liang)(liang)(liang)家(jia)公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)費(fei)(fei)率(lv)大多為(wei)3‰，少數為(wei)2‰，保費(fei)(fei)由農(nong)民或中(zhong)小(xiao)企業全額承擔，截至(zhi)目前(qian)，咸寧(ning)(ning)市地(di)方政府未出臺任(ren)何支(zhi)持措施(shi)。從業務(wu)(wu)發展態勢來看，主(zhu)要(yao)有以下三個(ge)特點(dian)：

　　一是開展小額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)業務的(de)保(bao)險(xian)機構越(yue)來越(yue)少。小額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)業務剛開始時，咸寧市共有4家保(bao)險(xian)公司(si)與(yu)銀行合作，隨(sui)著業務開展難度的(de)加大，參與(yu)開展小額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)業務的(de)保(bao)險(xian)公司(si)也從2003年的(de)4家減到現在的(de)2家。

　　二(er)是(shi)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保險(xian)業務(wu)量逐漸萎縮。中(zhong)國人壽咸(xian)寧分公司(si)在經過2004年(nian)、2005年(nian)兩年(nian)的短暫輝(hui)煌之后，小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保險(xian)業務(wu)逐年(nian)減(jian)(jian)少(shao)，分別從2004年(nian)、2005年(nian)的260余萬(wan)元(yuan)(yuan)、300余萬(wan)元(yuan)(yuan)減(jian)(jian)少(shao)到2011年(nian)的19.1萬(wan)元(yuan)(yuan)，2012年(nian)上半(ban)年(nian)更是(shi)減(jian)(jian)少(shao)到7.1萬(wan)元(yuan)(yuan)。太平洋(yang)保險(xian)2012年(nian)上半(ban)年(nian)的小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保險(xian)業務(wu)保費收入為27萬(wan)元(yuan)(yuan)，比2011年(nian)的81萬(wan)元(yuan)(yuan)減(jian)(jian)少(shao)54萬(wan)元(yuan)(yuan)。

　　三是小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)信貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)費(fei)規模過小(xiao)(xiao)。據調查，自2003年開展(zhan)小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)信貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)試點以(yi)(yi)來(lai)，全(quan)(quan)國各地小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)信貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業務發展(zhan)迅猛，但咸寧小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)信貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的規模一(yi)直偏(pian)小(xiao)(xiao)。以(yi)(yi)太平洋保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司為(wei)例(li)，2011年全(quan)(quan)年，全(quan)(quan)國太平洋保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)系統發生小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)信貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)費(fei)收入達10億(yi)元，湖(hu)北省也超過6000萬(wan)元，其中恩施州就超過1000萬(wan)元，而咸寧僅(jin)(jin)有80余萬(wan)元，在(zai)(zai)全(quan)(quan)省排在(zai)(zai)最后一(yi)名。中國人壽咸寧分公(gong)司2011年小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)信貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)費(fei)收入僅(jin)(jin)為(wei)19.1萬(wan)元，同樣排在(zai)(zai)全(quan)(quan)省末位。

　　小額(e)信貸保(bao)險(xian)業務舉步維艱的癥結分(fen)析

　　金融機(ji)構推廣意愿(yuan)不(bu)強，阻礙了小(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)(dai)保(bao)險(xian)業(ye)務的開展。小(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)(dai)保(bao)險(xian)業(ye)務的主要服務對(dui)(dui)象是中小(xiao)企(qi)業(ye)和(he)“三農”，這些貸(dai)(dai)(dai)款對(dui)(dui)象在銀行(xing)貸(dai)(dai)(dai)款時，大多(duo)沒有有效抵押(ya)，加上小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款回收率低、收益小(xiao)、風險(xian)大，需要投入(ru)(ru)(ru)大量(liang)的人(ren)力、物力，導致(zhi)銀行(xing)對(dui)(dui)小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款的工作積(ji)極性普遍不(bu)高。對(dui)(dui)于保(bao)險(xian)公司來(lai)說，小(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)(dai)保(bao)險(xian)業(ye)務也(ye)是一(yi)塊(kuai)“雞(ji)肋(lei)”，每(mei)筆保(bao)費收入(ru)(ru)(ru)大多(duo)是幾(ji)十(shi)元(yuan)，很難做大，一(yi)旦中小(xiao)企(qi)業(ye)及“三農”出現還(huan)貸(dai)(dai)(dai)風險(xian)，其損(sun)失由保(bao)險(xian)公司來(lai)承擔，保(bao)險(xian)公司難以承受。據調查，中國人(ren)壽咸寧分公司2012年1～6月保(bao)費收入(ru)(ru)(ru)僅為(wei)7.1萬(wan)(wan)元(yuan)，實(shi)際賠付已達50萬(wan)(wan)元(yuan)，出現入(ru)(ru)(ru)不(bu)敷出……