【行業資訊】小額貸款公司需要健康快速發展

自(zi)從(cong)2008年(nian)(nian)人(ren)民(min)銀行(xing)和銀監會出臺小(xiao)(xiao)額貸款公(gong)司(si)試點指導意見以(yi)來，民(min)間(jian)資本(ben)對這一新生事(shi)物產生了(le)濃厚興(xing)趣(qu)，并迅速行(xing)動起來，迫不(bu)及待地(di)涌入成(cheng)立小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)的(de)(de)行(xing)列。從(cong)央行(xing)發布的(de)(de)《2012年(nian)(nian)上(shang)半年(nian)(nian)小(xiao)(xiao)額貸款公(gong)司(si)數據統計報告》顯示，截止今年(nian)(nian)6月末(mo)，全國小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)已達到5267家，貸款余額4893億元人(ren)民(min)幣(bi)，從(cong)業(ye)人(ren)員5.84萬人(ren)。小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)成(cheng)立的(de)(de)目的(de)(de)非常明確(que)，就是對農(nong)(nong)村金融(rong)形成(cheng)有(you)益補(bu)充(chong)，更(geng)好(hao)地(di)服務三(san)農(nong)(nong)發展(zhan)(zhan)。但從(cong)這幾年(nian)(nian)的(de)(de)發展(zhan)(zhan)來看，出現(xian)了(le)明顯的(de)(de)兩極分(fen)化，良莠(you)不(bu)齊(qi)。有(you)的(de)(de)賺的(de)(de)盆滿(man)缽滿(man)，有(you)的(de)(de)損失慘重，甚(shen)至退出小(xiao)(xiao)貸行(xing)列。對此(ci)，我在充(chong)分(fen)調研(yan)的(de)(de)基礎上(shang)，進行(xing)了(le)深(shen)入思(si)考。

　　一、目前小額貸款公司生產經營中存在的主要問題

　　(一(yi)(yi)(yi)(yi))倉促上(shang)馬，人才缺乏。根(gen)據調(diao)查，目前(qian)(qian)成(cheng)(cheng)立的(de)(de)小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司(si)，主要是(shi)幾家企業或自然人出資成(cheng)(cheng)立的(de)(de)。出資人很多(duo)(duo)都是(shi)從(cong)來(lai)沒有從(cong)事(shi)過金融工作的(de)(de)，并且多(duo)(duo)數(shu)股(gu)東文化水平不(bu)高。有的(de)(de)小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司(si)也(ye)聘請(qing)了少量(liang)從(cong)金融部門退下(xia)來(lai)的(de)(de)員工，但因人數(shu)太少，顯的(de)(de)“身(shen)單力薄”。因為小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)成(cheng)(cheng)立初期，對小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司(si)經營(ying)想的(de)(de)過于簡單，認為就(jiu)是(shi)將(jiang)錢貸(dai)給個(ge)人或企業，等(deng)到期收(shou)回就(jiu)是(shi)。一(yi)(yi)(yi)(yi)般(ban)都是(shi)從(cong)股(gu)東中邊(bian)選出一(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)董事(shi)長(chang)和一(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)總經理，就(jiu)開業經營(ying)。但當(dang)(dang)經營(ying)一(yi)(yi)(yi)(yi)段(duan)時間后發現根(gen)本(ben)不(bu)是(shi)那(nei)么(me)簡單，他(ta)既涉及到對貸(dai)款者(zhe)的(de)(de)考察評估，對政策(ce)的(de)(de)把握，還涉及到擔保、抵押、質押等(deng)不(bu)同保證方式的(de)(de)實(shi)際操作過程等(deng)等(deng)。多(duo)(duo)數(shu)被調(diao)查者(zhe)都深深感到金融知識不(bu)足和專(zhuan)業人才的(de)(de)缺乏是(shi)當(dang)(dang)前(qian)(qian)急需解(jie)決的(de)(de)問(wen)題。

　　(二)盲目樂(le)觀，風險(xian)意識不強。由(you)于多數小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)(si)(si)是(shi)2009年(nian)后(hou)開(kai)始被批(pi)準(zhun)(zhun)進入市場(chang)的(de)(de)，當時(shi)(shi)恰(qia)逢CPI高(gao)企，國(guo)家為抑制通貨(huo)膨脹(zhang)，逐(zhu)步收(shou)縮(suo)銀根，多次上調存款(kuan)(kuan)準(zhun)(zhun)備金(jin)(jin)率，嚴格(ge)控制存貸(dai)(dai)(dai)比，使社會可(ke)用資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)陡然緊張，資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)成(cheng)了(le)“香(xiang)餑(bo)餑(bo)”，過(guo)橋資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)、臨(lin)時(shi)(shi)調節資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)等資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)需(xu)求非(fei)常(chang)旺盛，資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)借貸(dai)(dai)(dai)成(cheng)本(ben)大幅提高(gao)。在(zai)(zai)這中(zhong)情(qing)況下(xia)，小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)(si)(si)也根據市場(chang)需(xu)求情(qing)況，將貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率逐(zhu)級上調，從(cong)(cong)1分(fen)五(wu)(wu)、2分(fen)、三分(fen)、到(dao)1角(jiao)五(wu)(wu)分(fen)，甚(shen)至(zhi)更高(gao)。也因(yin)(yin)此(ci)造就(jiu)了(le)許多因(yin)(yin)從(cong)(cong)事資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)借貸(dai)(dai)(dai)而迅速(su)致(zhi)富的(de)(de)“富翁”。受此(ci)影(ying)響，很多人(ren)認為只要(yao)開(kai)小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)(si)(si)就(jiu)可(ke)迅速(su)暴富，這也是(shi)小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)(si)(si)、擔保公司(si)(si)(si)、投資(zi)(zi)(zi)(zi)公司(si)(si)(si)等經(jing)營(ying)貨(huo)幣的(de)(de)公司(si)(si)(si)如(ru)雨后(hou)春筍般產(chan)生的(de)(de)主要(yao)原因(yin)(yin)。在(zai)(zai)這種無限(xian)追逐(zhu)利(li)(li)益(yi)心(xin)態(tai)迅速(su)膨脹(zhang)情(qing)況下(xia)，風險(xian)這根弦(xian)逐(zhu)步麻痹，甚(shen)至(zhi)認為經(jing)營(ying)貨(huo)幣太(tai)簡單(dan)了(le)，自己過(guo)去從(cong)(cong)未干過(guo)金(jin)(jin)融(rong)，這不也能大把(ba)的(de)(de)賺(zhuan)錢嗎?但卻忘記了(le)禍福相依的(de)(de)至(zhi)理名言。2011年(nian)下(xia)半年(nian)，企業(ye)利(li)(li)潤已由(you)上升逐(zhu)步掉(diao)頭向(xiang)下(xia)，企業(ye)普遍反映經(jing)營(ying)成(cheng)本(ben)太(tai)高(gao)，特別是(shi)資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)成(cheng)本(ben)。在(zai)(zai)這種情(qing)況下(xia)，從(cong)(cong)2012年(nian)年(nian)初(chu)開(kai)始，中(zhong)央銀行逐(zhu)步下(xia)調了(le)存款(kuan)(kuan)準(zhun)(zhun)備金(jin)(jin)率，并實施逆回購，逐(zhu)步釋放(fang)流(liu)動性。應該說(shuo)，這種信號(hao)是(shi)非(fei)常(chang)明確(que)的(de)(de)，有一定金(jin)(jin)融(rong)知識的(de)(de)人(ren)就(jiu)會意識到(dao)，流(liu)動性的(de)(de)逐(zhu)步釋放(fang)，會造成(cheng)借貸(dai)(dai)(dai)利(li)(li)率的(de)(de)下(xia)行，對小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)(si)(si)的(de)(de)經(jing)營(ying)帶來沖擊。但由(you)于他們還(huan)沉(chen)浸在(zai)(zai)大把(ba)賺(zhuan)錢的(de)(de)狂(kuang)熱(re)中(zhong)，沒有及(ji)時(shi)(shi)采取(qu)應對措(cuo)施。特別是(shi)從(cong)(cong)2011年(nian)年(nian)底開(kai)始，因(yin)(yin)為企業(ye)經(jing)營(ying)成(cheng)本(ben)提高(gao)，國(guo)際(ji)國(guo)內需(xu)求不旺等積累效應的(de)(de)逐(zhu)步顯現，致(zhi)使一批(pi)企業(ye)破(po)產(chan)倒閉，企業(ye)主跑路，造成(cheng)部分(fen)貸(dai)(dai)(dai)出資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)無法收(shou)回，損失慘重(zhong)，虧損累累，甚(shen)至(zhi)部分(fen)小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)(si)(si)不得不破(po)產(chan)清算。

　　(三(san))可(ke)貸(dai)(dai)資(zi)(zi)(zi)金不足，造成經(jing)營困難。由(you)于(yu)小額貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)不吸(xi)收公(gong)眾存款，貸(dai)(dai)款資(zi)(zi)(zi)金主要(yao)來(lai)自資(zi)(zi)(zi)本金和銀(yin)行融(rong)資(zi)(zi)(zi)兩部分。同時(shi)，在銀(yin)行融(rong)資(zi)(zi)(zi)也受(shou)到嚴格的比例限(xian)制(zhi)。因(yin)資(zi)(zi)(zi)金需求旺盛(sheng)，許多小額貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)都(dou)遭到“無錢(qian)可(ke)貸(dai)(dai)”的尷尬局面，連利息收入、銀(yin)行再融(rong)資(zi)(zi)(zi)信(xin)用額度也都(dou)用盡。由(you)于(yu)小額貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)的規模都(dou)比較(jiao)小，一(yi)(yi)旦出(chu)現(xian)幾(ji)筆貸(dai)(dai)款不能按(an)期收回，都(dou)會(hui)給(gei)公(gong)司(si)(si)帶(dai)來(lai)沉重打擊(ji)，導致盈利能力(li)迅速下降(jiang)，長期虧損，甚至(zhi)(zhi)倒(dao)閉。甘肅武威市的兩家小額貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)就是因(yin)此而退市。小額貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)至(zhi)(zhi)今仍沒有(you)獲得金融(rong)企(qi)(qi)業的身份，只(zhi)是按(an)照工(gong)商企(qi)(qi)業注冊，稅(shui)收按(an)一(yi)(yi)般服(fu)務企(qi)(qi)業繳(jiao)納(na)，大大增加了小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)的經(jing)營成本，這(zhe)也是小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)經(jing)營困難的一(yi)(yi)個(ge)重要(yao)原(yuan)因(yin)。

　　(四)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)缺位(wei)，自(zi)我(wo)約束能力(li)(li)差。據(ju)調查，全(quan)國(guo)多數小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)都(dou)是由(you)地方金(jin)融辦(ban)審批(pi)成立的(de)(de)，承擔(dan)對(dui)小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)服務和指導職(zhi)能，但沒有(you)(you)直(zhi)接的(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)和處罰權(quan)(quan)。有(you)(you)的(de)(de)地區利率是由(you)銀(yin)監(jian)(jian)部門(men)負責(ze)(ze)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)，但具(ju)體(ti)經營(ying)是由(you)工(gong)(gong)商部門(men)管(guan)(guan)(guan)理。由(you)于(yu)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)權(quan)(quan)分散在地方金(jin)融辦(ban)、銀(yin)監(jian)(jian)和工(gong)(gong)商部門(men)，監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)主體(ti)不明(ming)確，職(zhi)責(ze)(ze)界定也不很清楚，造成了(le)都(dou)可以(yi)管(guan)(guan)(guan)，也都(dou)可以(yi)不管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)松散監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)局面。在這種監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)格局下，很難對(dui)小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)形(xing)成有(you)(you)力(li)(li)的(de)(de)規(gui)(gui)范監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)，為小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)違(wei)(wei)規(gui)(gui)經營(ying)留下了(le)寬闊的(de)(de)空間。由(you)于(yu)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)力(li)(li)度不夠，有(you)(you)些小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)明(ming)目張膽(dan)地進(jin)(jin)行社會集資(zi)(zi);有(you)(you)的(de)(de)通(tong)過(guo)股東(dong)進(jin)(jin)行隱(yin)蔽集資(zi)(zi)，設賬外賬進(jin)(jin)行違(wei)(wei)規(gui)(gui)經營(ying);有(you)(you)的(de)(de)打擦邊(bian)球，以(yi)擴充資(zi)(zi)本金(jin)的(de)(de)名義，通(tong)過(guo)股東(dong)進(jin)(jin)行社會集資(zi)(zi)入股等等。這些都(dou)為小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)健康(kang)發展埋下了(le)隱(yin)患。有(you)(you)些省份因意(yi)識到這些問題的(de)(de)嚴重性，主動暫停了(le)小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)審批(pi)工(gong)(gong)作，并開展了(le)專項監(jian)(jian)督(du)檢查。

　　二、促進小額貸款公司健康發展應采取的主要措施

　　小(xiao)(xiao)額貸款(kuan)公司主要是服務于小(xiao)(xiao)微企業(ye)(ye)(ye)、低(di)收入群體和三(san)農(nong)，是對商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行服務薄弱領(ling)域的有益補充，對商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行經營的沖擊不(bu)大。小(xiao)(xiao)貸公司的發(fa)展對增加社會就(jiu)業(ye)(ye)(ye)，增強經濟(ji)活(huo)力，穩定(ding)經濟(ji)增長，促(cu)進小(xiao)(xiao)微企業(ye)(ye)(ye)和三(san)農(nong)發(fa)展，都有很大的促(cu)進作用。為(wei)促(cu)進小(xiao)(xiao)額貸款(kuan)公司又快(kuai)又好(hao)的發(fa)展，我認為(wei)，應重點(dian)采取以下措施：

　　(一)加大(da)培(pei)(pei)訓力度和(he)招攬優秀(xiu)(xiu)人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)，提升整體層次和(he)水(shui)(shui)平。人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)是事業(ye)(ye)(ye)發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)根本，小額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)也不例外(wai)。小額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)既(ji)然(ran)是經(jing)(jing)(jing)營(ying)貨幣(bi)的(de)(de)(de)(de)，其實(shi)質就是金(jin)(jin)融(rong)(rong)企(qi)業(ye)(ye)(ye)。金(jin)(jin)融(rong)(rong)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)(jing)營(ying)是一個(ge)系統工(gong)程，需(xu)要(yao)優秀(xiu)(xiu)的(de)(de)(de)(de)專業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)經(jing)(jing)(jing)營(ying)才(cai)(cai)(cai)可健康、快(kuai)(kuai)速(su)發(fa)展(zhan)，否則，即使一段時(shi)(shi)間發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)不錯，也很難應(ying)對因經(jing)(jing)(jing)濟發(fa)展(zhan)過(guo)程中(zhong)的(de)(de)(de)(de)突(tu)然(ran)變化，而造成(cheng)的(de)(de)(de)(de)沖擊，有(you)可能(neng)因此而造成(cheng)經(jing)(jing)(jing)營(ying)困(kun)難，甚至破(po)產退市。因此，小貸(dai)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)負責人(ren)(ren)(ren)首先要(yao)有(you)緊迫感，真正認識(shi)到學(xue)(xue)習(xi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)知識(shi)的(de)(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)性(xing)，并迅(xun)速(su)行動起來，通過(guo)自學(xue)(xue)、參加學(xue)(xue)習(xi)班，聽專家教授授課以(yi)及(ji)向身(shen)邊的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)學(xue)(xue)習(xi)、在(zai)(zai)實(shi)踐中(zhong)學(xue)(xue)習(xi)，迅(xun)速(su)豐富自己的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)知識(shi)，盡快(kuai)(kuai)達到一個(ge)金(jin)(jin)融(rong)(rong)企(qi)業(ye)(ye)(ye)領導應(ying)具備(bei)的(de)(de)(de)(de)素質。只有(you)這樣才(cai)(cai)(cai)能(neng)在(zai)(zai)領導和(he)經(jing)(jing)(jing)營(ying)小貸(dai)公(gong)司(si)過(guo)程中(zhong)，穩得住陣腳(jiao)，使各項工(gong)作有(you)條不紊(wen)的(de)(de)(de)(de)開展(zhan)，并能(neng)有(you)效應(ying)對發(fa)生的(de)(de)(de)(de)各種(zhong)困(kun)難和(he)風(feng)險。再就是要(yao)注重(zhong)人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)引(yin)進，要(yao)盡快(kuai)(kuai)引(yin)進在(zai)(zai)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構工(gong)作過(guo)的(de)(de)(de)(de)高管人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)，這是迅(xun)速(su)提升公(gong)司(si)經(jing)(jing)(jing)營(ying)和(he)管理水(shui)(shui)平的(de)(de)(de)(de)捷徑(jing)。同時(shi)(shi)，還要(yao)在(zai)(zai)招錄(lu)員工(gong)時(shi)(shi)嚴格把(ba)關(guan)，盡量(liang)招錄(lu)學(xue)(xue)習(xi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)、會(hui)計、經(jing)(jing)(jing)濟管理、計算機(ji)、法律等專業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)大(da)學(xue)(xue)畢業(ye)(ye)(ye)生，通過(guo)培(pei)(pei)養和(he)鍛(duan)煉，使他們(men)迅(xun)速(su)成(cheng)長起來，成(cheng)為公(gong)司(si)未來發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)中(zhong)堅力量(liang)。

　　(二)拓寬(kuan)可貸(dai)(dai)(dai)資(zi)金渠道(dao)，增強風險防(fang)范意(yi)識。小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)(si)的(de)(de)發展瓶頸關(guan)鍵在于(yu)解決其后續(xu)資(zi)金問題(ti)。作(zuo)(zuo)為小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)(si)，可通過現有(you)股(gu)東(dong)擴(kuo)(kuo)大(da)(da)資(zi)本(ben)金、吸收有(you)實(shi)力的(de)(de)新股(gu)東(dong)加入等(deng)方(fang)式，擴(kuo)(kuo)大(da)(da)自身實(shi)力。對(dui)于(yu)經(jing)營(ying)(ying)合規(gui)、穩健的(de)(de)小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)(si)，建(jian)議主管部門出臺有(you)關(guan)扶持政策，適當增加銀(yin)行融(rong)資(zi)比例，放大(da)(da)資(zi)金杠桿效應。在這方(fang)面，有(you)些省(sheng)份已經(jing)做了有(you)益嘗試。比如：浙江省(sheng)就規(gui)定(ding)，轄(xia)內小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)(si)可按注冊資(zi)本(ben)進行1比1比例融(rong)資(zi);廣(guang)東(dong)省(sheng)則采取彈性化試點，對(dui)持續(xu)經(jing)營(ying)(ying)1年以上的(de)(de)小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)(si)，再融(rong)資(zi)額(e)(e)(e)度至資(zi)本(ben)凈(jing)額(e)(e)(e)的(de)(de)100%。風險控制是金融(rong)行業永久(jiu)的(de)(de)話題(ti)，既(ji)是經(jing)營(ying)(ying)中的(de)(de)重(zhong)點，也是難點。作(zuo)(zuo)為小(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)(si)，要(yao)高(gao)度重(zhong)視風險防(fang)范工作(zuo)(zuo)，一旦忽視，將會造成嚴重(zhong)損失。首先，健全各(ge)項防(fang)控風險制度措施(shi)，加強監督檢查，防(fang)止個別不法份子利(li)用小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)(si)(si)成立時間(jian)短，防(fang)控措施(shi)不夠規(gui)范等(deng)可乘之隙非(fei)法作(zuo)(zuo)案(an);其次，在經(jing)營(ying)(ying)方(fang)面，規(gui)范操作(zuo)(zuo)，杜(du)絕人情(qing)貸(dai)(dai)(dai)，嚴格按規(gui)定(ding)操作(zuo)(zuo)，把好(hao)每一筆(bi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)各(ge)個環(huan)節(jie)，不要(yao)被高(gao)息(xi)等(deng)利(li)益所誘惑(huo)，強化貸(dai)(dai)(dai)審環(huan)節(jie)，確(que)保萬(wan)無(wu)一失。

　　(三)明確定(ding)位(wei)，降低稅(shui)負(fu)。小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)經營的(de)(de)(de)就是(shi)(shi)貨(huo)幣，理(li)應明確其(qi)金(jin)融公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)地位(wei)，理(li)順稅(shui)收(shou)體(ti)制。可目前小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)稅(shui)收(shou)實(shi)行(xing)的(de)(de)(de)是(shi)(shi)一般公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)規定(ding)，營業稅(shui)按(an)(an)5%征收(shou)，所得稅(shui)按(an)(an)25%征收(shou)，并(bing)按(an)(an)貸(dai)款(kuan)損失(shi)抵(di)扣(kou)前的(de)(de)(de)數額(e)征收(shou)稅(shui)。而一般公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)營業稅(shui)按(an)(an)3%征收(shou)，所得稅(shui)按(an)(an)貸(dai)款(kuan)損失(shi)抵(di)扣(kou)后總額(e)的(de)(de)(de)25%征收(shou)，。這(zhe)些規定(ding)對(dui)小(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)很不(bu)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)平，給其(qi)增加了(le)很大的(de)(de)(de)經營成本，不(bu)利(li)(li)于小(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)長期發(fa)展(zhan)，不(bu)利(li)(li)于支(zhi)持小(xiao)微企業和三農經濟的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)。在公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)治理(li)結構方面(mian)，主要依據各省金(jin)融辦(ban)下發(fa)的(de)(de)(de)《小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)管(guan)理(li)辦(ban)法(fa)》辦(ban)理(li)，而不(bu)是(shi)(shi)按(an)(an)照《公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)法(fa)》實(shi)施，這(zhe)樣，就在股東變更、日常管(guan)理(li)和規范等方面(mian)帶來了(le)一些沖突和阻(zu)力，這(zhe)都是(shi)(shi)管(guan)理(li)層下一步(bu)重點(dian)研(yan)究和解決(jue)的(de)(de)(de)迫切問(wen)題。

　　(四)明(ming)確(que)審批監(jian)管部(bu)(bu)門的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)職(zhi)責，規范(fan)(fan)運(yun)作(zuo)。建議(yi)上級政(zheng)府部(bu)(bu)門，盡快對(dui)小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)審批、監(jian)管部(bu)(bu)門給(gei)予明(ming)確(que)界定(ding)(ding)，并劃分好各部(bu)(bu)門的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)具體職(zhi)責，真(zhen)正(zheng)(zheng)做到(dao)審批、監(jian)管有(you)(you)序進(jin)行(xing)(xing)(xing)，切實(shi)(shi)將小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)生產(chan)經營納(na)入到(dao)大金融的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)范(fan)(fan)圍，真(zhen)正(zheng)(zheng)形(xing)成金融機構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)有(you)(you)益補(bu)充。同(tong)時，要(yao)(yao)(yao)(yao)制(zhi)定(ding)(ding)明(ming)確(que)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展目(mu)標。很多小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)是由很有(you)(you)實(shi)(shi)力的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)上市公(gong)司(si)(si)參(can)股成立(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，“醉翁(weng)之意不(bu)在(zai)酒”其目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)只是成立(li)小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)，而是想拿到(dao)金融牌照，成為村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。但2009年銀(yin)(yin)監(jian)會(hui)發布的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)《小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)改(gai)制(zhi)設立(li)村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)暫行(xing)(xing)(xing)規定(ding)(ding)》中，明(ming)確(que)了小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)成為村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)條件，成立(li)村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)起碼要(yao)(yao)(yao)(yao)有(you)(you)一家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)作(zuo)為發起人。這就相(xiang)當于(yu)，只要(yao)(yao)(yao)(yao)成立(li)村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)就要(yao)(yao)(yao)(yao)交出控制(zhi)權，這是小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)負責人所很難接受的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。也正(zheng)(zheng)因如(ru)此，到(dao)目(mu)前為止，沒有(you)(you)一家(jia)小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)成為村鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。建議(yi)在(zai)制(zhi)定(ding)(ding)政(zheng)策(ce)時，要(yao)(yao)(yao)(yao)考慮(lv)到(dao)目(mu)前小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)(shi)際，借(jie)鑒外國(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一些(xie)先進(jin)經驗，放寬民資成立(li)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)準入條件，在(zai)不(bu)改(gai)變實(shi)(shi)際控制(zhi)人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況(kuang)下，使一批經營規范(fan)(fan)、實(shi)(shi)力較強(qiang)，業(ye)績良好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)改(gai)組成真(zhen)正(zheng)(zheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。