【行業資訊】村鎮銀行的問題

? ? ?? 在上市(shi)銀(yin)行(xing)(xing)設立(li)的村鎮銀(yin)行(xing)(xing)當中，2011年民生(sheng)銀(yin)行(xing)(xing)和(he)浦發銀(yin)行(xing)(xing)分別以稅后(hou)凈利潤(run)1.9億元和(he)稅前(qian)賬面利潤(run)1.93億元居于前(qian)兩位

　　近一(yi)個(ge)月的(de)時間里(li)，泰安滬農商(shang)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行、浦發銀(yin)(yin)(yin)(yin)行在湖南的(de)4家村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行、上海銀(yin)(yin)(yin)(yin)行主發起(qi)(qi)設立的(de)第(di)3家村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行江蘇江寧上銀(yin)(yin)(yin)(yin)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行、廣州農商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行發起(qi)(qi)的(de)青島城陽(yang)珠江村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行、蒼南農村(cun)合作銀(yin)(yin)(yin)(yin)行發起(qi)(qi)設立的(de)福(fu)建(jian)連江恒欣(xin)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行，紛(fen)紛(fen)成立。此外，成都農商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行表(biao)示，該行今(jin)年將設立35家村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行的(de)計劃已獲中(zhong)國(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)監(jian)會批準。

　　數據顯示(shi)，2007年全國開(kai)業村(cun)鎮銀行(xing)9家(jia)，2008年末(mo)達(da)到(dao)91家(jia)，2009年末(mo)達(da)到(dao)148家(jia)。而2010年后(hou)才開(kai)始提速，截至2011年末(mo)，全國村(cun)鎮銀行(xing)數量(liang)達(da)到(dao)726家(jia)。也就是說，短(duan)短(duan)不到(dao)一(yi)(yi)年的時(shi)間(jian)，近(jin)200家(jia)村(cun)鎮銀行(xing)已經開(kai)業。一(yi)(yi)時(shi)間(jian)，呈(cheng)現出遍地開(kai)花之(zhi)勢(shi)。但是這些(xie)村(cun)鎮銀行(xing)的經營情況卻遭(zao)遇了冰火兩(liang)重(zhong)天。

　　泰順(shun)溫銀(yin)(yin)村(cun)鎮銀(yin)(yin)行副行長陳元(yuan)福在接受媒(mei)體采訪時稱，該行每天(tian)存取款(kuan)業務量大概也(ye)就30多筆(bi)。“有些(xie)客戶以為(wei)我(wo)們是(shi)私(si)人銀(yin)(yin)行，對我(wo)們不信(xin)(xin)任，自然不會存款(kuan)。”據透露，由(you)于是(shi)新生事物，公信(xin)(xin)力不強，成立半年(nian)來，目(mu)前“泰順(shun)溫銀(yin)(yin)”的存款(kuan)額(e)僅為(wei)1億元(yuan)左右(you)。

　　另一(yi)家村鎮銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)相關負(fu)責人也表示出了同樣(yang)的(de)(de)(de)憂慮，最大的(de)(de)(de)困難在于公眾的(de)(de)(de)認可(ke)度低。“大家覺得你是(shi)村鎮銀(yin)行(xing)(xing)，是(shi)給農民貸款的(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)，就(jiu)是(shi)有錢也不會想到將錢存到村鎮銀(yin)行(xing)(xing)。一(yi)直以來，我們(men)銀(yin)行(xing)(xing)面對的(de)(de)(de)就(jiu)是(shi)要貸款的(de)(de)(de)多，存錢的(de)(de)(de)少。銀(yin)行(xing)(xing)存款的(de)(de)(de)自然增長(chang)可(ke)以說微乎其微。”

　　而與之截然相反(fan)的(de)是銀(yin)行系開設(she)的(de)村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行，“知道能盈利(li)，沒(mei)想到這么快。”這是漢川農銀(yin)村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行董事長(chang)黃利(li)榮在接(jie)受媒(mei)體(ti)采(cai)訪時的(de)感嘆，反(fan)差確實不(bu)小(xiao)。

　　“大行”系盈利誘惑

　　《證(zheng)券日報》記(ji)者翻閱(yue)2011年年報發(fa)現(xian)，在上市銀行(xing)設立的村鎮(zhen)銀行(xing)當中，民生銀行(xing)和(he)浦發(fa)銀行(xing)分(fen)別以稅后凈(jing)利(li)潤合計(ji)1.90億元和(he)稅前(qian)賬面利(li)潤1.93億元分(fen)別居(ju)于前(qian)兩位(wei)。其中浦發(fa)銀行(xing)設立村鎮(zhen)銀行(xing)的利(li)潤增幅達(da)到(dao)1768%。

　　截至去年(nian)年(nian)末(mo)，民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行共設立18家民(min)生(sheng)村鎮(zhen)銀(yin)(yin)行，存款余額共計(ji)(ji)100.26億(yi)元(yuan)，貸款余額共計(ji)(ji)68.66億(yi)元(yuan)；實現稅后凈利潤合(he)計(ji)(ji)1.90億(yi)元(yuan)。開業運營(ying)達一年(nian)以(yi)上的9家民(min)生(sheng)村鎮(zhen)銀(yin)(yin)行均實現盈利。

　　浦(pu)發銀行2011年(nian)年(nian)報顯(xian)示，截止到2011年(nian)末(mo)，13家村鎮銀行業務(wu)發展迅猛，總資產(chan)達到121億(yi)元(yuan)，比上年(nian)增(zeng)(zeng)幅(fu)115%；實現稅前賬面利潤(run)1.93億(yi)元(yuan)。而(er)這一(yi)增(zeng)(zeng)幅(fu)，達到了1768%。

　　截(jie)止到2011年末，建行(xing)主發起設(she)立湖南桃江(jiang)等16家村(cun)鎮銀行(xing)，16家村(cun)鎮銀行(xing)總資產68.42億元(yuan)，存款余(yu)額45.97億元(yuan)，貸款余(yu)額41.28億元(yuan)，其中涉(she)農貸款占比87.34%。資產質量得到有效(xiao)控制，不(bu)良貸款保(bao)持為零。2011 年實現(xian)凈利潤0.24億元(yuan)。

　　農行旗(qi)下的四家村鎮銀行中，2011年(nian)實現了全部盈利。分(fen)別實現凈利潤(run)485.92萬元、396萬元、174.51萬元和459.13萬元。

　　交行旗下的三家村鎮銀(yin)行中，截(jie)止(zhi)到2011年(nian)年(nian)末(mo)的數據顯示，安(an)吉交銀(yin)村鎮銀(yin)行全年(nian)實現(xian)凈利潤人民幣(bi)0.13億元(yuan)，大邑(yi)交銀(yin)村鎮銀(yin)行全年(nian)實現(xian)凈利潤人民幣(bi)0.10億元(yuan)，新疆石河子交銀(yin)村鎮銀(yin)行全年(nian)凈虧(kui)損人民幣(bi)0.05億元(yuan)。

　　“小行”系難題不斷

　　與大行(xing)(xing)系(xi)村(cun)鎮銀行(xing)(xing)逐年盈(ying)利(li)的(de)(de)局面不同的(de)(de)是，很多(duo)小銀行(xing)(xing)和(he)合(he)作銀行(xing)(xing)聯合(he)發(fa)起的(de)(de)村(cun)鎮銀行(xing)(xing)日(ri)子(zi)卻不那么(me)好過。

　　“一直(zhi)以來，我(wo)們銀(yin)行面(mian)對(dui)的就(jiu)是要貸款的多，存錢(qian)的少。銀(yin)行存款的自然增長可以說(shuo)微乎(hu)其微。”

　　“存款是我們常年(nian)頭疼的問題，但是沒辦法，和那些大(da)中型銀行的網點(dian)相比，我們的競爭力(li)顯然不行。”

　　“有些客(ke)戶以為我們(men)是私人銀行，對我們(men)不信任，自然(ran)不會存款。”多家(jia)村(cun)鎮銀行的相關負責人都提(ti)出了同樣的問(wen)題(ti)。

　　除(chu)了存(cun)款以外，問題還有不少(shao)。

　　比如，結算(suan)(suan)渠道不通暢(chang)。一位村(cun)鎮銀(yin)行的(de)負責(ze)人介紹，“有(you)家外地企業(ye)想給(gei)我(wo)們(men)做一筆300萬元的(de)定期存款業(ye)務，我(wo)們(men)只能將(jiang)錢先匯(hui)進自己(ji)在(zai)工行設立(li)的(de)一個(ge)專戶(hu)，再通過這個(ge)專戶(hu)轉(zhuan)到(dao)我(wo)們(men)銀(yin)行來，整個(ge)業(ye)務耗時(shi)兩個(ge)多小(xiao)時(shi)，這么復雜的(de)流程自然會嚇(xia)退一些大(da)客戶(hu)。”他表示，村(cun)鎮銀(yin)行成立(li)初期碰(peng)見的(de)第一個(ge)問題就是結算(suan)(suan)渠道的(de)不暢(chang)通，而這個(ge)問題的(de)解(jie)決大(da)該還需(xu)要半年(nian)到(dao)一年(nian)左右(you)的(de)時(shi)間。據了(le)解(jie)，一些村(cun)鎮銀(yin)行在(zai)結算(suan)(suan)系統上已實現和人行對接，轉(zhuan)賬(zhang)等業(ye)務已實現快(kuai)速到(dao)賬(zhang)。

　　競爭力(li)也是很多村(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)舉步維艱的軟肋。大(da)行(xing)、農(nong)村(cun)信(xin)用社、外(wai)資機構在(zai)農(nong)村(cun)金融市場(chang)各展神通：在(zai)原有的農(nong)村(cun)金融市場(chang)上，高端的較富裕客(ke)戶(hu)(hu)業(ye)務規模較大(da)，是大(da)中型(xing)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)的穩定客(ke)戶(hu)(hu)，中層(ceng)客(ke)戶(hu)(hu)市場(chang)長期被農(nong)村(cun)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)、農(nong)村(cun)合作銀(yin)(yin)行(xing)和農(nong)村(cun)信(xin)用社占(zhan)領(ling)，低(di)端客(ke)戶(hu)(hu)往往金融需求較小。

　　政(zheng)策扶持也(ye)并未對村(cun)鎮銀(yin)行(xing)有所(suo)傾斜(xie)。村(cun)鎮銀(yin)行(xing)自成立(li)伊始，就肩負著(zhu)完善農(nong)村(cun)金融服務(wu)、支持農(nong)村(cun)經濟發展的(de)(de)重大社(she)會(hui)責任，而支農(nong)貸款的(de)(de)特殊性使得(de)村(cun)鎮銀(yin)行(xing)的(de)(de)發展受到很多限制，但(dan)村(cun)鎮銀(yin)行(xing)在(zai)政(zheng)策優(you)惠上卻并未獲得(de)與農(nong)村(cun)信(xin)(xin)用(yong)社(she)同等的(de)(de)待(dai)遇。村(cun)鎮銀(yin)行(xing)在(zai)營業(ye)(ye)稅(shui)、所(suo)得(de)稅(shui)方面，比照其他商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)的(de)(de)標準，但(dan)農(nong)信(xin)(xin)社(she)不僅在(zai)稅(shui)收(shou)上享受優(you)惠政(zheng)策，財政(zheng)還對農(nong)信(xin)(xin)社(she)發放農(nong)業(ye)(ye)貸款進行(xing)貼息。

　　“信貸措施靈活、決策快是村鎮銀(yin)行的主要優勢，另外貼近農村，市場廣闊(kuo)，因此，前景和(he)盈利都(dou)很好，這也是眾多民(min)資(zi)(zi)希(xi)望(wang)進入的原因。但是目前確實(shi)存(cun)在(zai)諸多問題，在(zai)今后與大行、中小(xiao)銀(yin)行和(he)外資(zi)(zi)行競爭中，能否彰(zhang)顯優勢，取決于這些問題的解決途徑(jing)。當然，其中政策是一個很重要的因素。”一位業內(nei)人士在(zai)接受記者采(cai)訪時指出。