【行業資訊】必看：融資性信保的最新規定來了

9月21日，為進一步強化融資(zi)性信用保(bao)險和(he)融資(zi)性保(bao)證保(bao)險業務(wu)操(cao)(cao)作規范(fan)，夯實保(bao)險公司(si)經營基礎，銀保(bao)監(jian)會印發了《融資(zi)性信保(bao)業務(wu)保(bao)前管(guan)理操(cao)(cao)作指(zhi)(zhi)引(yin)》和(he)《融資(zi)性信保(bao)業務(wu)保(bao)后管(guan)理操(cao)(cao)作指(zhi)(zhi)引(yin)》。

9月(yue)21日(ri)，為進一步強(qiang)化融(rong)(rong)資性(xing)(xing)信(xin)(xin)用保(bao)(bao)險(xian)和融(rong)(rong)資性(xing)(xing)保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險(xian)業務(wu)(wu)(以(yi)下(xia)簡稱“融(rong)(rong)資性(xing)(xing)信(xin)(xin)保(bao)(bao)業務(wu)(wu)”)操(cao)作規范，夯實保(bao)(bao)險(xian)公司經營基礎，銀保(bao)(bao)監會印發了《融(rong)(rong)資性(xing)(xing)信(xin)(xin)保(bao)(bao)業務(wu)(wu)保(bao)(bao)前管理(li)操(cao)作指引(yin)》和《融(rong)(rong)資性(xing)(xing)信(xin)(xin)保(bao)(bao)業務(wu)(wu)保(bao)(bao)后管理(li)操(cao)作指引(yin)》(以(yi)下(xia)簡稱“兩個指引(yin)”)。

本次(ci)發布的融資性信(xin)保(bao)業務保(bao)前管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)操(cao)作(zuo)指引》共六(liu)章四十五條，分(fen)別在銷售(shou)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)、核保(bao)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)、承保(bao)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)、合(he)作(zuo)方管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)、產品(pin)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)、系統和(he)信(xin)息管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)等方面作(zuo)了細(xi)化要求(qiu)(qiu)；《融資性信(xin)保(bao)業務保(bao)后(hou)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)操(cao)作(zuo)指引》共七章三十五條，分(fen)別在保(bao)后(hou)監控、逾期催收(shou)、理(li)賠處理(li)、代位追償、投訴處理(li)等方面作(zuo)了細(xi)化要求(qiu)(qiu)。

“今(jin)年以(yi)來，監管(guan)多次出臺新(xin)規細則防范融資性信(xin)(xin)保(bao)(bao)業務(wu)的風險(xian)(xian)，看(kan)似對這一行業的大洗盤，更(geng)多的是通(tong)過規范行業，來推動(dong)信(xin)(xin)保(bao)(bao)業務(wu)高質量發展，在普惠金融進程中發揮更(geng)大的作用。”北京一家保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司信(xin)(xin)保(bao)(bao)業務(wu)部負(fu)責人向(xiang)記者表示，對于從去(qu)年以(yi)來持續陷入爭議的信(xin)(xin)保(bao)(bao)業務(wu)，未來或將在監管(guan)新(xin)規下(xia)迎來“第二春”。

　　再為融資性信保業務立規矩

具體(ti)來看兩大指引(yin)主(zhu)要(yao)內容(rong)，一是強化銷(xiao)售(shou)環節透(tou)明性。明確銷(xiao)售(shou)環節信息披(pi)露的具體(ti)內容(rong)和操作要(yao)求(qiu)；建立銷(xiao)售(shou)可回溯機制，如(ru)線下承保(bao)(bao)要(yao)“雙錄”，線上承保(bao)(bao)要(yao)留(liu)存電子銷(xiao)售(shou)記錄等；明確承保(bao)(bao)告知內容(rong)，做好(hao)投保(bao)(bao)風險提示。

二是強化風險(xian)審核(he)獨立性。明確核(he)保政策、客(ke)戶(hu)準(zhun)入標準(zhun)、欺詐(zha)管理(li)內容；明確抵質押物分類、評估等標準(zhun)和管理(li)要求；明確系(xi)統功能具(ju)體內容以及信息安全性要求。

三(san)是強(qiang)化合(he)作方管理(li)(li)(li)。明(ming)確銷售代理(li)(li)(li)機構、數據服(fu)務機構、抵質押評估(gu)第三(san)方、追償機構等(deng)合(he)作方的合(he)作要(yao)求(qiu)和(he)管理(li)(li)(li)要(yao)求(qiu)，防范合(he)作方風險傳遞。

四是建立保后監控指標(biao)(biao)和標(biao)(biao)準(zhun)。將保后監控分(fen)為個體(ti)(ti)監控和整體(ti)(ti)監控兩大方面，明確(que)個體(ti)(ti)監控的方式和具體(ti)(ti)內容(rong)，以及保后監控的指標(biao)(biao)要求(qiu)；明確(que)風險預警機(ji)制的分(fen)類、等級、措施等標(biao)(biao)準(zhun)，以及保后監測系統(tong)功(gong)能設置要求(qiu)等內容(rong)。

五是(shi)明確(que)(que)追(zhui)(zhui)(zhui)償(chang)方(fang)式及管理(li)要求。明確(que)(que)催(cui)收禁(jin)止情(qing)形；明確(que)(que)追(zhui)(zhui)(zhui)償(chang)機構合作要求和委外追(zhui)(zhui)(zhui)償(chang)的管理(li)內容；明確(que)(que)追(zhui)(zhui)(zhui)償(chang)款財務(wu)確(que)(que)認要求，確(que)(que)保(bao)財務(wu)報表真實性、準確(que)(que)性。

六(liu)是明確理賠投訴(su)流程及標準(zhun)。明確投訴(su)處(chu)理分(fen)級管理機制要求，以(yi)及投訴(su)處(chu)理時限(xian)、投訴(su)回(hui)訪、投訴(su)復核、投訴(su)建檔等要求，確保消費者投訴(su)得到有效(xiao)回(hui)應。

對(dui)(dui)于“兩(liang)個(ge)指引(yin)”，銀保(bao)監會認為，其(qi)具(ju)有(you)高標(biao)準、嚴要求的特(te)點，能(neng)夠引(yin)導(dao)保(bao)險公(gong)司對(dui)(dui)標(biao)行(xing)業(ye)領先(xian)、提升管控能(neng)力(li)、防(fang)范(fan)化解風險，對(dui)(dui)融(rong)資性信保(bao)業(ye)務規范(fan)化經營具(ju)有(you)重要指導(dao)意義。“一個(ge)《辦法》兩(liang)個(ge)指引(yin)”的先(xian)后出臺，有(you)助于實現“行(xing)業(ye)發展有(you)標(biao)準，實施監管有(you)抓手”的目的，有(you)助于進(jin)(jin)一步(bu)促(cu)進(jin)(jin)融(rong)資性信保(bao)業(ye)務持(chi)續健康發展。

　　練好“內功”發揮更大普惠價值

事實上，早在(zai)2017年(nian)，原保(bao)監會(hui)曾印發《信用保(bao)證保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)(wu)監管(guan)暫(zan)行辦法》；今年(nian)，銀保(bao)監會(hui)再次就信保(bao)業(ye)務(wu)(wu)下發《信用保(bao)險(xian)和保(bao)證保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)(wu)監管(guan)辦法》。

連續不斷的監管文件(jian)，在經營條件(jian)、承保類型、禁止行(xing)為、承保限額等方面(mian)(mian)對信保業務(wu)提出明(ming)確監管要(yao)求，在規范(fan)經營行(xing)為、防(fang)范(fan)金融交叉性風險、強化(hua)風險管控等方面(mian)(mian)發揮(hui)了(le)積(ji)極作用。

“未來，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司會更加(jia)審(shen)慎地審(shen)核(he)融資性信(xin)保(bao)(bao)業務，盡(jin)可(ke)能地將風險(xian)前置，建立一套(tao)明確、精細化管(guan)理的融資性信(xin)保(bao)(bao)業務核(he)保(bao)(bao)政策，包(bao)括(kuo)但不(bu)限于核(he)保(bao)(bao)流(liu)程、準入標準、風險(xian)分類和額度管(guan)理等。”上述保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司人士指(zhi)出。

同時，值得注意的是，在本次“兩個指引”指出，核保(bao)(bao)政策中要明確不(bu)得承保(bao)(bao)履約義(yi)務人(ren)貸(借(jie))款利(li)率超(chao)過國家規定上(shang)限的融資性信保(bao)(bao)業務。這一“利(li)率上(shang)限”不(bu)由(you)得讓人(ren)聯想起此前民間借(jie)貸利(li)率“新紅線”15.4%。

對此(ci)，國家金融(rong)與發(fa)(fa)展實(shi)驗室(shi)副主(zhu)任(ren)曾(ceng)剛在接受媒體采訪(fang)時指出，新出臺(tai)的(de)(de)司法(fa)上(shang)限是用來(lai)約(yue)束民(min)(min)間借貸(dai)的(de)(de)。“民(min)(min)間借貸(dai)利率(lv)新規”中也提及：經金融(rong)監管部門批準設立的(de)(de)從(cong)事貸(dai)款業(ye)務(wu)的(de)(de)金融(rong)機構(gou)(gou)及其分支機構(gou)(gou)，因發(fa)(fa)放貸(dai)款等相關金融(rong)業(ye)務(wu)引(yin)發(fa)(fa)的(de)(de)糾(jiu)紛，不適(shi)用本規定。

而(er)另一方面，在(zai)強調(diao)風險(xian)(xian)的(de)同(tong)時(shi)，今年7月《商業銀(yin)行(xing)互聯網(wang)貸款管理辦法》的(de)出(chu)爐，也為一直(zhi)(zhi)爭(zheng)議不斷的(de)信保(bao)(bao)(bao)業務“驗(yan)明正身”。其(qi)中(zhong)第五十(shi)五條(tiao)(tiao)指出(chu)，“商業銀(yin)行(xing)不得(de)接(jie)受無擔保(bao)(bao)(bao)資質和不符合信用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)經營(ying)資質監管要求的(de)合作(zuo)機(ji)構(gou)提供的(de)直(zhi)(zhi)接(jie)或變相增信服務。”其(qi)中(zhong)第五十(shi)一條(tiao)(tiao)規定(ding)(ding)明確，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司和有(you)擔保(bao)(bao)(bao)資質的(de)機(ji)構(gou)可(ke)以按照有(you)關規定(ding)(ding)向(xiang)借款人收取合理費用(yong)(yong)。

業(ye)(ye)內人(ren)士認為(wei)，該(gai)條肯定了(le)信(xin)用(yong)保(bao)證保(bao)險(xian)為(wei)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)互(hu)聯網(wang)(wang)貸款提供(gong)增(zeng)信(xin)服務的(de)合(he)規性。這是監管再(zai)次給“信(xin)用(yong)保(bao)證險(xian)+銀(yin)(yin)行(xing)網(wang)(wang)貸”的(de)合(he)作模式(shi)進(jin)行(xing)了(le)正名，并且重(zhong)點強(qiang)調了(le)相關業(ye)(ye)務資(zi)質和(he)費用(yong)的(de)合(he)理性。

實(shi)際上，信(xin)用保證(zheng)保險對金融機構(gou)來說是(shi)一(yi)款(kuan)風(feng)險緩(huan)釋(shi)和風(feng)險分擔的重要工具。“保險公司是(shi)整個信(xin)貸(dai)鏈路(lu)里面一(yi)個必要的存在。”一(yi)位保險公司信(xin)保業務(wu)負責人(ren)認為，對于金融機構(gou)來講，信(xin)用保證(zheng)險可以對信(xin)貸(dai)資(zi)產進(jin)行(xing)風(feng)險分擔跟風(feng)險緩(huan)釋(shi)，為借款(kuan)人(ren)進(jin)行(xing)信(xin)用背書。

“信保(bao)(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)作為一個有技術含量的(de)(de)(de)險種(zhong)，跟普通的(de)(de)(de)財險產(chan)品不同，需要保(bao)(bao)(bao)險公司從(cong)普惠金(jin)(jin)融(rong)行業(ye)(ye)的(de)(de)(de)角(jiao)度提升經營(ying)理念和相(xiang)關的(de)(de)(de)風控技術。”上海一位(wei)多年從(cong)事(shi)信保(bao)(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)相(xiang)關負責人(ren)指出，雖然行業(ye)(ye)中出現信保(bao)(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)經營(ying)不善的(de)(de)(de)情況，但不能(neng)因此而否定這(zhe)一業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)價值。事(shi)實上，任何(he)一個金(jin)(jin)融(rong)工具(ju)都(dou)是(shi)中性的(de)(de)(de)，做(zuo)的(de)(de)(de)好與(yu)不好更多取(qu)決于用(yong)什么(me)樣的(de)(de)(de)方式使用(yong)它。”

我國經濟驅(qu)動(dong)方式正(zheng)處在“由投資拉動(dong)轉變為消費驅(qu)動(dong)”的(de)深度轉型階(jie)段，信(xin)用(yong)保(bao)證保(bao)險的(de)“保(bao)障、 增信(xin)及融資”的(de)金融屬性(xing)將助(zhu)力消費者更易獲(huo)得(de)信(xin)貸產品，同時保(bao)險公司借助(zhu)于(yu)科(ke)技發(fa)展紅利， 能夠為消費者提供更為便(bian)捷(jie)、快速、小額的(de)信(xin)用(yong)借貸服務(wu)，信(xin)貸的(de)獲(huo)得(de)手段更為便(bian)捷(jie)。

上述負(fu)責人表示，隨(sui)著今年信保行業(ye)(ye)(ye)的(de)監(jian)管(guan)規范(fan)逐步落(luo)地，行業(ye)(ye)(ye)也更為規范(fan)。“信保業(ye)(ye)(ye)務本身有市(shi)場培育的(de)過(guo)程，保險公司也有自(zi)身能力建設的(de)過(guo)程。但沒有能力的(de)時候(hou)不能冒進擴大規模，現(xian)在大家應該更加理(li)智。”

相信未來(lai)信用保證保險市場在監管的指引之下(xia)，回歸風險保障本源(yuan)，發(fa)揮(hui)增信屬性，有望(wang)助(zhu)力金融普惠、助(zhu)力我國實體經濟平穩發(fa)展，同時信保業(ye)務也迎(ying)來(lai)行業(ye)規范后(hou)的“第二(er)春”。

來(lai)源(yuan)：中國網(wang)財經

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