【行業資訊】最高法稱小貸等7類屬金融機構 ，“類金融”不適用民間借貸司法解釋

小貸公司等被業內俗稱“類金融”的行業，在一份最高法批復中被明確為屬于經金融監管部門批準設立的金融機構，從而不適用新民間借貸司法解釋，這解決了業內爭論許久的民間借貸最高保護利率范圍問題。

1月15日，《21世紀經濟報道》記者獲悉，近(jin)期，最高(gao)人民法院(yuan)以司(si)(si)(si)法解釋形式批(pi)復廣東高(gao)院(yuan)，明確由地方金融(rong)監(jian)管(guan)部(bu)門(men)監(jian)管(guan)的(de)小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)、融(rong)資(zi)擔保(bao)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)、區域性股權(quan)市場、典(dian)當行(xing)、融(rong)資(zi)租賃公(gong)(gong)司(si)(si)(si)、商業保(bao)理公(gong)(gong)司(si)(si)(si)、地方資(zi)產管(guan)理公(gong)(gong)司(si)(si)(si)等七(qi)類地方金融(rong)組(zu)織，屬于經金融(rong)監(jian)管(guan)部(bu)門(men)批(pi)準設立的(de)金融(rong)機(ji)構，其因從事(shi)相關(guan)金融(rong)業務引發的(de)糾紛(fen)，不(bu)適用新民間借貸司(si)(si)(si)法解釋。其他(ta)問(wen)題已在修訂后的(de)司(si)(si)(si)法解釋中予以明確。批(pi)復自2021年(nian)1月1日起施行(xing)。

此前，融資租賃、小額(e)貸款(kuan)、融資擔保(bao)、典當行等業內俗(su)稱“類金融”行業是(shi)否適用于(yu)4倍LPR貸款(kuan)保(bao)護(hu)上限，各地法院判例不一。

據記者(zhe)了解，《非(fei)存款類放(fang)貸(dai)(dai)人(ren)組織條例》有望在今年春節前發布。小貸(dai)(dai)等7類機構的最終(zhong)定位，有望在《非(fei)存款類放(fang)貸(dai)(dai)人(ren)組織條例》中得以明確(que)。

2020年8月，最高法發布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，適用范圍為“經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構”，“類金融”機構恰處于模糊地帶。

《21世紀經濟(ji)報道》曾(ceng)報道，業內關注(zhu)的(de)(de)(de)是(shi)，融資(zi)租(zu)賃、小額貸款(kuan)、融資(zi)擔保、典當行(xing)等業內俗稱“類(lei)金(jin)融”行(xing)業是(shi)否適用于(yu)4倍LPR貸款(kuan)保護(hu)上限。從法(fa)(fa)院(yuan)(yuan)判例(li)看，不(bu)同地(di)方法(fa)(fa)院(yuan)(yuan)判決不(bu)統一，有(you)的(de)(de)(de)采用了“新老劃斷”，即最高法(fa)(fa)8月20日(ri)新規出臺前所(suo)發生的(de)(de)(de)借貸糾紛，仍按(an)24%計算(suan)逾期(qi)利息，新規出臺后所(suo)發生的(de)(de)(de)借貸糾紛則按(an)15.4%計算(suan)逾期(qi)利息；有(you)的(de)(de)(de)地(di)方法(fa)(fa)院(yuan)(yuan)仍按(an)照24%利率計算(suan)逾期(qi)利息。

2021年1月1日(ri)，在《民(min)法(fa)典》正式施行(xing)(xing)的(de)同時，最(zui)高法(fa)發(fa)布(bu)111件(jian)修(xiu)(xiu)改(gai)后的(de)司法(fa)解(jie)釋，對2020年8月20日(ri)施行(xing)(xing)的(de)首次修(xiu)(xiu)訂(ding)版《關于審理民(min)間借貸案件(jian)適(shi)用法(fa)律若干問題的(de)規定》（基礎上，最(zui)高法(fa)進行(xing)(xing)了第(di)二(er)次修(xiu)(xiu)正并審議(yi)通過后重新發(fa)布(bu)，自2021年1月1日(ri)起施行(xing)(xing)。

最(zui)高法(fa)二次(ci)修正并重(zhong)新(xin)(xin)審議通過的(de)民(min)間(jian)借(jie)(jie)貸(dai)司法(fa)解(jie)(jie)釋(shi)，對民(min)間(jian)借(jie)(jie)貸(dai)利(li)(li)率(lv)保護上(shang)限進行了“新(xin)(xin)老劃斷”：明確(que)“2020年(nian)8月(yue)(yue)20日(ri)(ri)之后新(xin)(xin)受(shou)理(li)的(de)一審民(min)間(jian)借(jie)(jie)貸(dai)案(an)件，借(jie)(jie)貸(dai)合(he)同成立(li)于2020年(nian)8月(yue)(yue)20日(ri)(ri)之前，當事人請求(qiu)適(shi)用當時的(de)司法(fa)解(jie)(jie)釋(shi)計算自合(he)同成立(li)到2020年(nian)8月(yue)(yue)19日(ri)(ri)的(de)利(li)(li)息(xi)部(bu)(bu)分(fen)的(de)，人民(min)法(fa)院應予支持(chi)；對于自2020年(nian)8月(yue)(yue)20日(ri)(ri)到借(jie)(jie)款返還(huan)之日(ri)(ri)的(de)利(li)(li)息(xi)部(bu)(bu)分(fen)，適(shi)用起訴時本規(gui)定的(de)利(li)(li)率(lv)保護標準計算。”

1月15日，《21世紀經(jing)濟(ji)報道(dao)》記者獲(huo)悉，近期，最高人(ren)民(min)法(fa)院(yuan)以司(si)法(fa)解釋形式批復廣東(dong)高院(yuan)，明確由地(di)方金融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門監(jian)(jian)管(guan)(guan)的小額(e)貸(dai)款公(gong)司(si)、融(rong)資(zi)擔保公(gong)司(si)、區域性股權市(shi)場、典當行(xing)、融(rong)資(zi)租賃公(gong)司(si)、商業(ye)保理(li)公(gong)司(si)、地(di)方資(zi)產管(guan)(guan)理(li)公(gong)司(si)等七類(lei)地(di)方金融(rong)組織，屬于經(jing)金融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門批準(zhun)設立的金融(rong)機(ji)構，其因從事相(xiang)關金融(rong)業(ye)務引發的糾紛，不適用新民(min)間(jian)借貸(dai)司(si)法(fa)解釋。其他(ta)問題已在修訂后的司(si)法(fa)解釋中予以明確。批復自2021年1月1日起施行(xing)。

非存款類放貸人組織條例有望出臺

不過，小貸(dai)等7類機構的(de)定位，仍有待《非存款類放貸(dai)人組織條例》確定。

廣東省(sheng)小額貸款協會(hui)常務副秘書(shu)長(chang)徐北(bei)表示，最高院批(pi)復從法律層(ceng)面(mian)確定地(di)(di)方(fang)金(jin)融(rong)監(jian)(jian)管部門的(de)(de)地(di)(di)位，進(jin)而(er)明確其監(jian)(jian)管的(de)(de)“7+4”類(lei)機(ji)(ji)構(gou)是地(di)(di)方(fang)性金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)。這符(fu)合(he)當(dang)下整體的(de)(de)金(jin)融(rong)監(jian)(jian)管思(si)路(lu)，即：持牌(pai)(pai)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)由一行兩(liang)會(hui)和地(di)(di)方(fang)金(jin)融(rong)監(jian)(jian)管局“誰家孩子誰抱(bao)走”；非持牌(pai)(pai)，就司法化(hua)監(jian)(jian)管。

徐北認為(wei)，最高法批復件闡(chan)述的是司法實(shi)踐(jian)的運(yun)用，明確(que)小(xiao)(xiao)貸等(deng)地方金融屬于(yu)金融監管部門批設(she)的金融機(ji)構，不(bu)適用于(yu)民間借貸新規，所以(yi)，只是一個部門認定小(xiao)(xiao)貸身份。小(xiao)(xiao)貸的定位還(huan)是以(yi)“非存條例”出臺定性為(wei)準。

他表(biao)示，對于小貸公司來說，該(gai)決(jue)定(ding)從法律層面上(shang)認定(ding)為金融(rong)機構，鼓勵持牌機構利率市(shi)場化，反而(er)能有效降低融(rong)資成本，提高融(rong)資效率。可以預(yu)見接下來小貸公司的利率會隨著市(shi)場和監管規范化發展進(jin)一(yi)步走低，直至完全(quan)市(shi)場化。

另外，2020年(nian)12月(yue)，中國銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)會普(pu)惠金(jin)融(rong)部李均鋒主(zhu)任調(diao)研湖南(nan)六類機構時(shi)表示，關于監(jian)(jian)管(guan)立(li)法(fa)(fa)，2021年(nian)主(zhu)要推動三個條(tiao)例(li)的出(chu)(chu)臺(tai)，一是(shi)推動出(chu)(chu)臺(tai)非存款類放貸人組織(zhi)條(tiao)例(li)，主(zhu)要解(jie)決小(xiao)貸和(he)典當的立(li)法(fa)(fa)基礎(chu)(chu)問題(ti)；二是(shi)推動出(chu)(chu)臺(tai)地(di)方(fang)金(jin)融(rong)監(jian)(jian)督管(guan)理(li)(li)條(tiao)例(li)，解(jie)決地(di)方(fang)金(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)管(guan)理(li)(li)部門對地(di)方(fang)業(ye)態監(jian)(jian)管(guan)的上位法(fa)(fa)問題(ti)，為(wei)其依法(fa)(fa)行政、依法(fa)(fa)監(jian)(jian)管(guan)、依法(fa)(fa)處罰奠定基礎(chu)(chu)；三是(shi)推動出(chu)(chu)臺(tai)金(jin)融(rong)資產管(guan)理(li)(li)有關條(tiao)例(li)，修(xiu)訂和(he)完善(shan)金(jin)融(rong)資產管(guan)理(li)(li)公司(si)相(xiang)關辦法(fa)(fa)，同時(shi)解(jie)決地(di)方(fang)資產管(guan)理(li)(li)公司(si)監(jian)(jian)管(guan)的有關問題(ti)。

今年1月，司法部(bu)在對(dui)“十三(san)屆全國人(ren)大三(san)次會(hui)議第9323號建議的(de)答復”中(zhong)表示，司法部(bu)正會(hui)同(tong)人(ren)民銀行、銀保監(jian)會(hui)制定《非存(cun)款(kuan)類(lei)放(fang)貸(dai)(dai)組織(zhi)條(tiao)例》，該(gai)條(tiao)例將明確互聯網非存(cun)款(kuan)類(lei)放(fang)貸(dai)(dai)組織(zhi)的(de)準入和監(jian)管規(gui)(gui)則(ze)，嚴格規(gui)(gui)范貸(dai)(dai)款(kuan)廣告、網絡放(fang)貸(dai)(dai)信(xin)息等活動，并專章(zhang)規(gui)(gui)定債務(wu)催收行為(wei)。

司法(fa)(fa)部(bu)表示，《非存款(kuan)類放(fang)(fang)貸(dai)組(zu)織(zhi)(zhi)條例(li)》主要內容包括：一是對(dui)于(yu)未經(jing)批準(zhun)(zhun)擅自(zi)經(jing)營放(fang)(fang)貸(dai)業務，但尚未構成(cheng)刑(xing)事犯(fan)罪的(de)，由地方(fang)(fang)(fang)金融(rong)(rong)監督(du)管理(li)部(bu)門(men)(men)(men)予(yu)以取(qu)締或(huo)者(zhe)責(ze)令停止經(jing)營，并(bing)給予(yu)罰(fa)款(kuan)、沒收違(wei)法(fa)(fa)所得(de)等(deng)(deng)(deng)(deng)處(chu)罰(fa)；二是對(dui)于(yu)涉嫌非法(fa)(fa)放(fang)(fang)貸(dai)的(de)互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)信(xin)息和網(wang)(wang)(wang)站、移動應用(yong)程序(xu)等(deng)(deng)(deng)(deng)互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)應用(yong)，明確由地方(fang)(fang)(fang)金融(rong)(rong)監督(du)管理(li)部(bu)門(men)(men)(men)會同(tong)互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)信(xin)息內容管理(li)部(bu)門(men)(men)(men)、電信(xin)主管部(bu)門(men)(men)(men)等(deng)(deng)(deng)(deng)進行(xing)監測，經(jing)認定為(wei)用(yong)于(yu)非法(fa)(fa)放(fang)(fang)貸(dai)的(de)，由互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)信(xin)息內容管理(li)部(bu)門(men)(men)(men)、電信(xin)主管部(bu)門(men)(men)(men)依(yi)法(fa)(fa)作出處(chu)理(li)處(chu)罰(fa)；三是要求非存款(kuan)類放(fang)(fang)貸(dai)組(zu)織(zhi)(zhi)通過協議明確第三方(fang)(fang)(fang)催收機構的(de)選用(yong)標準(zhun)(zhun)、行(xing)為(wei)要求、違(wei)約責(ze)任(ren)等(deng)(deng)(deng)(deng)，禁止采(cai)用(yong)侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾以及非法(fa)(fa)占有被催收人財產等(deng)(deng)(deng)(deng)方(fang)(fang)(fang)式進行(xing)催收，對(dui)違(wei)反上述規定的(de)行(xing)為(wei)，由地方(fang)(fang)(fang)金融(rong)(rong)監督(du)管理(li)部(bu)門(men)(men)(men)給予(yu)罰(fa)款(kuan)、吊銷非存款(kuan)類放(fang)(fang)貸(dai)組(zu)織(zhi)(zhi)許可證等(deng)(deng)(deng)(deng)處(chu)罰(fa)，并(bing)采(cai)取(qu)相關信(xin)用(yong)懲(cheng)戒措施等(deng)(deng)(deng)(deng)。