【重磅信息】銀保監會：小貸公司應依法合規開展業務 合理確定利率

各省（自治(zhi)區、直(zhi)轄市、計劃單列市）、新疆生產建設(she)兵團(tuan)地方(fang)金融監督管理局：

為進一步加(jia)強監督(du)管理、規(gui)范經營(ying)行為、防范化解風險，促進小額貸款(kuan)公(gong)司行業規(gui)范健康發展，現就有關事項(xiang)通知如下(xia)：

一、規范業務經營(ying)，提高服務能(neng)力(li)

（一）改(gai)善金融服(fu)務。小額貸(dai)款公司應當依法合規開展業(ye)務，提高對小微企(qi)業(ye)、農民、城(cheng)鎮低收(shou)入人群等普惠金融重點服(fu)務對象的(de)服(fu)務水平，踐行普惠金融理念(nian)，支持實體(ti)經濟發展。

（二）堅守放(fang)貸(dai)主業。小額(e)貸(dai)款(kuan)公司應當(dang)主要(yao)經營放(fang)貸(dai)業務。經營管理較(jiao)好(hao)、風控能力較(jiao)強、監管評價良好(hao)的小額(e)貸(dai)款(kuan)公司，經地方金融監管部門批準(zhun)可依法開展發(fa)行債(zhai)券(quan)、以本(ben)公司發(fa)放(fang)的貸(dai)款(kuan)為(wei)基(ji)礎資產發(fa)行資產證券(quan)化產品、股東借款(kuan)等業務。

（三）適度(du)對外融(rong)資(zi)(zi)。小(xiao)額(e)貸(dai)款公司通過(guo)(guo)(guo)銀行借款、股東借款等(deng)(deng)非標準化融(rong)資(zi)(zi)形式融(rong)入資(zi)(zi)金(jin)的余(yu)額(e)不(bu)(bu)得超過(guo)(guo)(guo)其凈資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)的1倍；通過(guo)(guo)(guo)發行債券(quan)、資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)證(zheng)券(quan)化產(chan)(chan)(chan)品(pin)等(deng)(deng)標準化債權(quan)類資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)形式融(rong)入資(zi)(zi)金(jin)的余(yu)額(e)不(bu)(bu)得超過(guo)(guo)(guo)其凈資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)的4倍。地方金(jin)融(rong)監管部門根據(ju)監管需要，可以下調前述(shu)對外融(rong)資(zi)(zi)余(yu)額(e)與凈資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)比例的最高限額(e)。

（四）堅持小(xiao)額(e)(e)分(fen)散。小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)發放貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)應當(dang)遵循小(xiao)額(e)(e)、分(fen)散的(de)原則，根(gen)據(ju)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)收(shou)入(ru)水平、總體負債、資產(chan)狀況、實(shi)際需求等因素，合理確定貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)金額(e)(e)和(he)期限，使(shi)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額(e)(e)不超過其還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)能力(li)。小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)對(dui)同一借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)余額(e)(e)不得超過小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)凈(jing)資產(chan)的(de)10%；對(dui)同一借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)及(ji)其關(guan)聯方(fang)的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)余額(e)(e)不得超過小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)凈(jing)資產(chan)的(de)15%。地方(fang)金融監管(guan)部門根(gen)據(ju)監管(guan)需要，可以下調前述貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)余額(e)(e)最高限額(e)(e)。

（五）監(jian)控(kong)(kong)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用(yong)途(tu)(tu)。小額貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公司(si)應當(dang)與借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)明確約(yue)定(ding)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用(yong)途(tu)(tu)，并且(qie)按照合同約(yue)定(ding)監(jian)控(kong)(kong)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用(yong)途(tu)(tu)，貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用(yong)途(tu)(tu)應當(dang)符合法(fa)律法(fa)規、國家宏觀(guan)調控(kong)(kong)和產業政(zheng)策。小額貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公司(si)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)不得用(yong)于以下事項：股(gu)票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法(fa)律法(fa)規、銀保監(jian)會和地方(fang)金融監(jian)管部門禁止的其他用(yong)途(tu)(tu)。

（六）注(zhu)重服務(wu)當地。小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)司原(yuan)則上(shang)應當在(zai)公(gong)司住所所屬(shu)縣級行(xing)(xing)政區域(yu)內開展業(ye)務(wu)。對于經(jing)營管理較好、風(feng)控能力(li)較強(qiang)、監管評(ping)價(jia)良好的小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)司，經(jing)地方金融監管部門同意，可以放(fang)寬經(jing)營區域(yu)限制，但不(bu)得超出公(gong)司住所所屬(shu)省級行(xing)(xing)政區域(yu)。經(jing)營網絡小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)業(ye)務(wu)等另有規定的除外。

（七）合(he)理(li)確(que)定利(li)率(lv)。小額(e)貸款公(gong)司不得從貸款本金(jin)中先行扣除(chu)利(li)息、手續費、管理(li)費、保證金(jin)等，違規預先扣除(chu)的，應(ying)當(dang)按照扣除(chu)后(hou)的實(shi)際借款金(jin)額(e)還款和計算利(li)率(lv)。鼓(gu)勵小額(e)貸款公(gong)司降低貸款利(li)率(lv)，降低實(shi)體(ti)經濟融資成(cheng)本。

（八）嚴守行(xing)為底線(xian)。小(xiao)額(e)貸(dai)款公司(si)不得有下列行(xing)為：吸收或(huo)者變相吸收公眾存款；通過互聯網平臺或(huo)者地(di)方各類(lei)交易(yi)場所銷售、轉讓本公司(si)除不良信貸(dai)資(zi)(zi)產以(yi)外的(de)其(qi)他信貸(dai)資(zi)(zi)產；發行(xing)或(huo)者代理銷售理財(cai)、信托計劃等資(zi)(zi)產管理產品；法(fa)律法(fa)規、銀保監會和地(di)方金(jin)融監管部門禁止的(de)其(qi)他行(xing)為。

二、改善(shan)經營管理，促進健康發展

（九）強化資(zi)(zi)金(jin)(jin)管理。小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公司應(ying)當強化資(zi)(zi)金(jin)(jin)管理，對放(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)資(zi)(zi)金(jin)(jin)（含(han)自(zi)有(you)資(zi)(zi)金(jin)(jin)及(ji)外(wai)部融入(ru)資(zi)(zi)金(jin)(jin)）實施專(zhuan)戶(hu)管理，所(suo)有(you)資(zi)(zi)金(jin)(jin)必須進入(ru)放(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)專(zhuan)戶(hu)方(fang)可放(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)。放(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)專(zhuan)戶(hu)需(xu)具備支撐小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款業務的(de)出入(ru)金(jin)(jin)能力，應(ying)當向地(di)方(fang)金(jin)(jin)融監(jian)(jian)(jian)管部門(men)報(bao)備，并按地(di)方(fang)金(jin)(jin)融監(jian)(jian)(jian)管部門(men)要求定(ding)期提供放(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)專(zhuan)戶(hu)運營報(bao)告和開戶(hu)銀行出具的(de)放(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)專(zhuan)戶(hu)資(zi)(zi)金(jin)(jin)流水明細(xi)。地(di)方(fang)金(jin)(jin)融監(jian)(jian)(jian)管部門(men)根據監(jian)(jian)(jian)管需(xu)要，可以限定(ding)放(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)專(zhuan)戶(hu)數量(liang)。

（十）完(wan)善(shan)經營制度(du)。小額貸款(kuan)公(gong)司應(ying)當(dang)按照(zhao)穩健經營原則制定符合(he)本(ben)公(gong)司業務特(te)點的經營制度(du)，包含貸款(kuan)“三(san)查”、審貸分(fen)(fen)離、貸款(kuan)風(feng)險分(fen)(fen)類制度(du)等。貸款(kuan)風(feng)險分(fen)(fen)類應(ying)當(dang)劃(hua)分(fen)(fen)為正(zheng)常、關注、次(ci)級、可疑和損失五類，后三(san)類合(he)稱(cheng)不良貸款(kuan)。

（十一(yi)）規(gui)范債務催收。小額貸款(kuan)公司應(ying)當按照法律(lv)法規(gui)和地方金融監管部門的(de)要求，規(gui)范債務催收程序和方式。小額貸款(kuan)公司及其委托的(de)第三方催收機構，不得以暴力或者威脅(xie)使用暴力，故意傷(shang)害他人(ren)身體(ti)，侵犯人(ren)身自由，非法占有被催收人(ren)的(de)財產，侮辱(ru)、誹(fei)謗、騷擾等方式干(gan)擾他人(ren)正常(chang)生活，違規(gui)散布他人(ren)隱私等非法手段進(jin)行(xing)債務催收。

（十(shi)二(er)）加強信息(xi)(xi)披(pi)露。小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)司應(ying)當(dang)充(chong)分履(lv)行告(gao)知(zhi)義(yi)務(wu)，使借(jie)(jie)款(kuan)人明確了解(jie)貸款(kuan)金額、期限(xian)、利率、還(huan)(huan)款(kuan)方式等內容。小(xiao)額貸款(kuan)公(gong)司應(ying)當(dang)在(zai)債務(wu)到期前的(de)合理時間內，告(gao)知(zhi)借(jie)(jie)款(kuan)人應(ying)當(dang)償(chang)還(huan)(huan)本金及利息(xi)(xi)的(de)金額、時間、方式以(yi)及未到期償(chang)還(huan)(huan)的(de)責任(ren)。

（十三）保管客戶(hu)信(xin)息(xi)(xi)(xi)。小額貸款公司應(ying)當妥善保管依法獲取的(de)客戶(hu)信(xin)息(xi)(xi)(xi)，不得(de)未經(jing)授權或(huo)者同意收集、存儲、使用客戶(hu)信(xin)息(xi)(xi)(xi)，不得(de)非法買賣或(huo)者泄露客戶(hu)信(xin)息(xi)(xi)(xi)。

（十四）積極配(pei)合(he)監(jian)管。小額貸款公司(si)應當按監(jian)管要求報送數據信(xin)息、經(jing)營報告(gao)(gao)、財務(wu)報告(gao)(gao)等資(zi)料；配(pei)合(he)地方(fang)金融監(jian)管部門依法進行(xing)的(de)監(jian)督檢查，提供有(you)關情況和文(wen)件、資(zi)料，并如(ru)實就業務(wu)活動(dong)和風險管理(li)的(de)重大事項作出說明。

三、加強監督(du)管理，整頓行業秩序

（十五(wu)）明確監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)責任。省(sheng)（自治區、直(zhi)轄市）人民(min)政府負責對轄內小額貸(dai)款公司進行(xing)監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)和(he)風險處置，地(di)(di)方(fang)(fang)金融監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)部(bu)門具體落實。除設立(li)、終止等重大(da)事項外，省(sheng)級地(di)(di)方(fang)(fang)金融監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)部(bu)門可以委(wei)托地(di)(di)級、縣級地(di)(di)方(fang)(fang)金融監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)部(bu)門開展非現場(chang)監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)、現場(chang)檢查、違法違規行(xing)為查處等部(bu)分監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)工作。

（十六）完善(shan)準入(ru)管(guan)理。地(di)方金融監(jian)管(guan)部門應當按照(zhao)現有規(gui)定(ding)，嚴(yan)格標(biao)準、規(gui)范流程，加強與(yu)市場監(jian)管(guan)部門的溝(gou)通協調，嚴(yan)把小額貸款公司(si)準入(ru)關，對股東資信水平、入(ru)股資金來(lai)源(yuan)、風險管(guan)控能力等加強審查，促進行(xing)業高(gao)質量發(fa)展；同(tong)時，寓(yu)監(jian)管(guan)于服務、提高(gao)審核效率，為市場主體減負。

（十七）實(shi)施(shi)非現場(chang)監(jian)管。地(di)方金融(rong)監(jian)管部門應當(dang)加(jia)強對(dui)小額(e)貸款公司的非現場(chang)監(jian)管，依法收集(ji)小額(e)貸款公司財務(wu)報表、經營管理(li)資料、審計報告等數據信息，定期向銀保監(jian)會(hui)報送(song)監(jian)管數據信息；對(dui)小額(e)貸款公司的業務(wu)活動及風(feng)險(xian)狀況進行監(jian)管分析(xi)和評(ping)估。

（十八(ba)）開(kai)展現(xian)場(chang)檢查(cha)(cha)。地方金(jin)融(rong)監管(guan)部門應當依法(fa)對小額(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)開(kai)展現(xian)場(chang)檢查(cha)(cha)，采取進(jin)入小額(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)的辦(ban)公(gong)場(chang)所或者營業(ye)場(chang)所進(jin)行檢查(cha)(cha)，詢問與被檢查(cha)(cha)事項(xiang)有關的人員，查(cha)(cha)閱、復制與被檢查(cha)(cha)事項(xiang)有關的文件、資料，復制業(ye)務系統有關數據資料等措施，深入了解(jie)公(gong)司(si)運營狀況，查(cha)(cha)清違(wei)法(fa)違(wei)規行為。

（十九(jiu)）加大監(jian)管力度。地方金融(rong)監(jian)管部門應當(dang)按照(zhao)現有(you)規(gui)定(ding)，暫(zan)停新(xin)增小(xiao)額貸(dai)款公司從事網絡(luo)小(xiao)額貸(dai)款業務及其他(ta)跨省（自(zi)治區、直轄市）業務。對依照(zhao)《關于網絡(luo)借貸(dai)信息中(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)轉型(xing)為小(xiao)額貸(dai)款公司試點的(de)指導意(yi)見》（整治辦函(han)〔2019〕83號）轉型(xing)的(de)機(ji)構(gou)，要(yao)嚴格審(shen)查(cha)資(zi)質(zhi)，加強事中(zhong)事后監(jian)管。

（二(er)十）建設監(jian)管(guan)(guan)(guan)隊伍(wu)。地方金融監(jian)管(guan)(guan)(guan)部門應當(dang)(dang)加強監(jian)管(guan)(guan)(guan)隊伍(wu)建設，提(ti)高監(jian)管(guan)(guan)(guan)專業化水(shui)平，按(an)照監(jian)管(guan)(guan)(guan)要求和職(zhi)責配備專職(zhi)監(jian)管(guan)(guan)(guan)員，專職(zhi)監(jian)管(guan)(guan)(guan)員的人數(shu)、能(neng)力應當(dang)(dang)與監(jian)管(guan)(guan)(guan)對(dui)象數(shu)量、業務規(gui)模相匹(pi)配。

（二十一）實施(shi)分類監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)。地(di)方金融監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)部門應(ying)當(dang)建立小額(e)貸款(kuan)(kuan)公司(si)(si)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)評(ping)價制度(du)，根據(ju)小額(e)貸款(kuan)(kuan)公司(si)(si)的經(jing)營(ying)規模、管(guan)(guan)理水平、合(he)規情況、風險(xian)狀況等(deng)對(dui)小額(e)貸款(kuan)(kuan)公司(si)(si)進行監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)評(ping)級(ji)，并根據(ju)評(ping)級(ji)結果(guo)對(dui)小額(e)貸款(kuan)(kuan)公司(si)(si)實施(shi)分類監(jian)(jian)(jian)督管(guan)(guan)理。

（二(er)十二(er)）加大(da)處(chu)罰(fa)(fa)力(li)度(du)。小額貸款公(gong)司(si)違法(fa)(fa)違規(gui)(gui)經(jing)營，有關(guan)法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規(gui)(gui)有處(chu)罰(fa)(fa)規(gui)(gui)定的，地方金融(rong)監(jian)管部門(men)應當協調有關(guan)部門(men)依照規(gui)(gui)定給予(yu)處(chu)罰(fa)(fa)；有關(guan)法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規(gui)(gui)未(wei)作處(chu)罰(fa)(fa)規(gui)(gui)定及(ji)未(wei)達到(dao)處(chu)罰(fa)(fa)標準(zhun)的，地方金融(rong)監(jian)管部門(men)可以采取(qu)監(jian)管談(tan)話、出具警示函、責令改(gai)正(zheng)、通報批評、將其違法(fa)(fa)違規(gui)(gui)情況記入違法(fa)(fa)違規(gui)(gui)經(jing)營行為信(xin)息庫(ku)并公(gong)布等(deng)監(jian)管措(cuo)施；涉嫌犯罪的，移交公(gong)安機關(guan)查處(chu)。

（二十三(san)）凈化行(xing)業(ye)環境。對(dui)“失聯”或(huo)者“空殼”公(gong)司(si)，地方(fang)金融監(jian)管部門(men)應當協調市場(chang)監(jian)管等部門(men)將其列入經營(ying)異常名錄、依法吊銷其營(ying)業(ye)執照，勸導其申(shen)請變更企業(ye)名稱和業(ye)務范(fan)圍(wei)、自愿注銷，或(huo)以其他方(fang)式(shi)引導其退出(chu)小額貸款(kuan)公(gong)司(si)行(xing)業(ye)。

滿足以(yi)下(xia)條件之一(yi)的公司，應(ying)當認(ren)定為“失聯(lian)”公司：無法取得聯(lian)系(xi)；在公司住所實地排查無法找(zhao)到(dao)；雖然可以(yi)聯(lian)系(xi)到(dao)公司工作人員，但其并不知(zhi)情也不能聯(lian)系(xi)到(dao)公司實際控制人；連續3個月未按監管要(yao)求報送(song)數據信息。

滿足以下條(tiao)件之一的公司(si)，應當(dang)認(ren)定為“空殼(ke)”公司(si)：近6個月(yue)(yue)無(wu)正當(dang)理由自行停業（未開(kai)展發(fa)放貸款等業務）；近6個月(yue)(yue)無(wu)納稅記錄或(huo)“零申報”（享受國家稅收優惠政(zheng)策免稅的除外）；近6個月(yue)(yue)無(wu)社保繳(jiao)納記錄。

（二十四）開展(zhan)(zhan)風險處置。針對(dui)信用(yong)風險高企、資本及(ji)撥備嚴(yan)重不(bu)足、經(jing)營持(chi)續惡(e)化等存在重大經(jing)營風險的小額(e)貸款公(gong)司，地方(fang)金融(rong)監管部門應當依法組織開展(zhan)(zhan)風險處置。

（二十五）依(yi)法(fa)市場退出。小額貸(dai)款公(gong)司解散或被依(yi)法(fa)宣告破產的，應當(dang)依(yi)法(fa)進(jin)行清(qing)算并(bing)注銷，清(qing)算過程接受地方(fang)金(jin)融監(jian)管(guan)部門(men)監(jian)督(du)。針對存在嚴重違法(fa)違規(gui)行為的小額貸(dai)款公(gong)司，地方(fang)金(jin)融監(jian)管(guan)部門(men)可以依(yi)據(ju)有關法(fa)律法(fa)規(gui)和監(jian)管(guan)規(gui)定取消(xiao)其(qi)小額貸(dai)款公(gong)司試點資格，并(bing)協(xie)調(diao)市場監(jian)管(guan)部門(men)變更(geng)其(qi)名(ming)稱、業務范圍(wei)或者注銷。

四、加大支持力(li)度(du)，營造良(liang)好環境

（二十六）加強政(zheng)策扶持。鼓(gu)勵各地通過風(feng)(feng)險補(bu)償(chang)、風(feng)(feng)險分擔、專項補(bu)貼等(deng)方式，引(yin)導和支(zhi)持小額貸(dai)款(kuan)公司加大對小微企業和“三農”等(deng)領域的信(xin)貸(dai)支(zhi)持力度，降低貸(dai)款(kuan)成(cheng)本，改善金(jin)融服務。

（二十(shi)七）銀行合作支持。銀行可以(yi)與小額貸款公司依法合規開展合作，按照平(ping)等、自愿(yuan)、公平(ping)、誠實信用原則提供融資。

（二十八）加強(qiang)行(xing)業(ye)(ye)自律。中國小(xiao)額(e)(e)貸款公(gong)司協會等小(xiao)額(e)(e)貸款公(gong)司行(xing)業(ye)(ye)自律組織應(ying)當積(ji)極發揮作用，加強(qiang)行(xing)業(ye)(ye)自律管理，提高從業(ye)(ye)人員素質，加大(da)行(xing)業(ye)(ye)宣(xuan)傳(chuan)力(li)度(du)，維護(hu)行(xing)業(ye)(ye)合(he)法權(quan)益，促進行(xing)業(ye)(ye)規范健康發展。

本(ben)通知(zhi)印發前有關(guan)規定與本(ben)通知(zhi)不一致的，以(yi)本(ben)通知(zhi)為準(zhun)。

2020年9月7日

來源：銀保監會(hui)