【解讀】《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》兩次修訂內容對比與解讀

自2020年8月20日(ri)修(xiu)訂《最高人(ren)民法院關(guan)于(yu)審理民間借貸案件(jian)適用法律(lv)若干問題(ti)的規定(ding)》（本次司法解釋）后，最高人(ren)民法院趁著《民法典》的生效(xiao)與施(shi)行，再次修(xiu)訂了此(ci)前爭議較大(da)的《民間借貸司法解釋》，并于(yu)2021年1月1日(ri)施(shi)行。

一、本次主要修訂了(le)7處：

1、修訂引言(yan)：因《民(min)法典》將《民(min)法通則》《物權法》《擔保(bao)法》《合(he)同法》匯編入(ru)內，屬(shu)于技(ji)術性修訂。

2、刪(shan)除第(di)(di)十(shi)(shi)(shi)條(tiao)：民(min)間借貸合同的(de)成立與生(sheng)效，區分自(zi)然人(ren)之間與非自(zi)然人(ren)之間兩種情(qing)況(kuang)。根據《民(min)法典》第(di)(di)679條(tiao)規(gui)定(ding)，自(zi)然人(ren)之間的(de)借貸合同自(zi)貸款(kuan)(kuan)人(ren)提供借款(kuan)(kuan)時成立，即本(ben)解釋第(di)(di)九條(tiao)列(lie)舉的(de)五種情(qing)形(xing)。第(di)(di)十(shi)(shi)(shi)一條(tiao)（修訂(ding)后第(di)(di)十(shi)(shi)(shi)條(tiao)）規(gui)定(ding)了(le)法人(ren)和(he)非法人(ren)組織人(ren)之間合同的(de)成立和(he)生(sheng)效。因此，原第(di)(di)十(shi)(shi)(shi)條(tiao)屬(shu)于(yu)多(duo)余條(tiao)款(kuan)(kuan)，故刪(shan)除，無實質影響。

3、修訂(ding)(ding)第(di)(di)十(shi)(shi)(shi)(shi)一、十(shi)(shi)(shi)(shi)二(er)、十(shi)(shi)(shi)(shi)三條：分別為(wei)修訂(ding)(ding)后的(de)(de)第(di)(di)十(shi)(shi)(shi)(shi)、十(shi)(shi)(shi)(shi)一、十(shi)(shi)(shi)(shi)二(er)條。修訂(ding)(ding)前，認定民(min)間借貸(dai)合(he)(he)同(tong)的(de)(de)效(xiao)力，主(zhu)要依(yi)據(ju)《合(he)(he)同(tong)法》第(di)(di)五十(shi)(shi)(shi)(shi)二(er)條規(gui)定的(de)(de)五種情(qing)(qing)形和本(ben)(ben)規(gui)定原第(di)(di)十(shi)(shi)(shi)(shi)四條，現修改為(wei)《民(min)法典》第(di)(di)一百(bai)四十(shi)(shi)(shi)(shi)四條、第(di)(di)一百(bai)四十(shi)(shi)(shi)(shi)六(liu)條、第(di)(di)一百(bai)五十(shi)(shi)(shi)(shi)三條、第(di)(di)一百(bai)五十(shi)(shi)(shi)(shi)四條以及本(ben)(ben)規(gui)定第(di)(di)十(shi)(shi)(shi)(shi)三條，合(he)(he)同(tong)無效(xiao)的(de)(de)情(qing)(qing)形更(geng)加規(gui)范，與原規(gui)定無實(shi)質變更(geng)，基本(ben)(ben)屬于(yu)技術性修訂(ding)(ding)。

4、關于“既(ji)未(wei)約(yue)定(ding)借期(qi)內利(li)(li)率也(ye)未(wei)約(yue)定(ding)逾期(qi)利(li)(li)率的(de)違(wei)約(yue)責(ze)任(ren)”問(wen)題，原(yuan)第(di)二十(shi)九只是原(yuan)則(ze)約(yue)定(ding)承擔違(wei)約(yue)責(ze)任(ren)。本(ben)次修訂(ding)，進一步明確違(wei)約(yue)責(ze)任(ren)為“參照當時(shi)一年期(qi)貸款(kuan)市場報價利(li)(li)率標準(zhun)計(ji)算的(de)利(li)(li)息”。這與2015年版(ban)本(ben)《民間(jian)借貸司法解釋》的(de)立法精神一致。

5、第三十二條的(de)修訂(ding)，屬(shu)于重大修訂(ding)：

（1）關于(yu)2020年8月20日的《民間借貸司(si)法解釋》是否(fou)有(you)(you)溯及力問(wen)題，本次(ci)修(xiu)訂仍堅持有(you)(you)溯及力的原則。即合同效力等問(wen)題，按照(zhao)修(xiu)訂后的司(si)法解釋。

（2）關于2020年(nian)8月20日(ri)前簽(qian)訂(ding)的(de)(de)借(jie)貸合同在2020年(nian)8月20日(ri)后起(qi)訴的(de)(de)利息問(wen)(wen)題，則分(fen)段計算，不(bu)再如(ru)2020年(nian)8月20日(ri)的(de)(de)《民間借(jie)貸司法(fa)解釋》統一規(gui)定(ding)按照(zhao)起(qi)訴時的(de)(de)四倍LPR為(wei)上限進(jin)行保護。本次修訂(ding)后的(de)(de)利息計算問(wen)(wen)題歸(gui)納如(ru)下：

（3）如何理(li)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)“當(dang)(dang)時的(de)(de)(de)(de)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)”：當(dang)(dang)時，可以(yi)理(li)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)為借(jie)(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)合同(tong)成立(li)時的(de)(de)(de)(de)《民(min)間(jian)借(jie)(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)》，或者(zhe)利息(xi)(xi)計(ji)(ji)算期間(jian)對(dui)應(ying)的(de)(de)(de)(de)《民(min)間(jian)借(jie)(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)》。秦建(jian)龍(long)律師認(ren)為應(ying)理(li)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)為后者(zhe)：我國(guo)《民(min)間(jian)借(jie)(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)》有四個(ge)版(ban)本(ben)，分別是(shi)1991年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)、2015年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)、2020年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)和(he)2021年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)修訂(ding)的(de)(de)(de)(de)頒布(bu)。因為《民(min)間(jian)借(jie)(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)》具有溯及力，如果(guo)按(an)照(zhao)合同(tong)成立(li)時的(de)(de)(de)(de)《民(min)間(jian)借(jie)(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)》，顯(xian)然與法(fa)(fa)(fa)(fa)理(li)相沖突。比如2014年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)8月(yue)(yue)1日(ri)借(jie)(jie)(jie)(jie)款約(yue)定的(de)(de)(de)(de)利率(lv)是(shi)30%，如果(guo)按(an)照(zhao)合同(tong)成立(li)時即2014年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)8月(yue)(yue)1日(ri)的(de)(de)(de)(de)《民(min)間(jian)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)》，則適(shi)用(yong)1991年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)版(ban)本(ben)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)就解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)，即利率(lv)上(shang)限為同(tong)期銀行(xing)貸(dai)(dai)款利率(lv)的(de)(de)(de)(de)4倍(bei)，從2014年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)8月(yue)(yue)1日(ri)計(ji)(ji)算至2020年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)8月(yue)(yue)19日(ri)。如果(guo)按(an)照(zhao)2015年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)9月(yue)(yue)1日(ri)施行(xing)的(de)(de)(de)(de)《民(min)間(jian)借(jie)(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)》，1991年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)同(tong)日(ri)廢(fei)止，2015年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)9月(yue)(yue)1日(ri)后計(ji)(ji)算仍按(an)照(zhao)1991年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)版(ban)本(ben)，顯(xian)然與法(fa)(fa)(fa)(fa)律規定沖突。如果(guo)按(an)照(zhao)“利息(xi)(xi)計(ji)(ji)算期對(dui)應(ying)的(de)(de)(de)(de)生效(xiao)的(de)(de)(de)(de)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)”，則適(shi)用(yong)2015年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)9月(yue)(yue)1日(ri)版(ban)本(ben)，即2015年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)9月(yue)(yue)1日(ri)起按(an)照(zhao)“兩線三區(qu)”的(de)(de)(de)(de)利率(lv)計(ji)(ji)算利息(xi)(xi)。因此(ci)認(ren)為“當(dang)(dang)時的(de)(de)(de)(de)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)”應(ying)理(li)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)為利息(xi)(xi)計(ji)(ji)算周期內(nei)對(dui)應(ying)生效(xiao)的(de)(de)(de)(de)《民(min)間(jian)借(jie)(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)司(si)(si)法(fa)(fa)(fa)(fa)解(jie)(jie)(jie)(jie)(jie)釋(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)》。

二、關于小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)(si)是(shi)(shi)否適(shi)用(yong)于本司(si)(si)法(fa)解(jie)釋，是(shi)(shi)8.20修法(fa)的(de)(de)熱點。本公眾號曾于2020年8月21日發表了(le)(le)秦建龍律師撰寫的(de)(de)《民間借貸(dai)新(xin)規(gui)(gui)解(jie)讀1：小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)(si)是(shi)(shi)否適(shi)用(yong)新(xin)規(gui)(gui)》，秦建龍律師從(cong)5個方面(mian)論(lun)述了(le)(le)小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)(si)不適(shi)用(yong)本司(si)(si)法(fa)解(jie)釋。當前，我國經(jing)(jing)濟發展進入(ru)了(le)(le)新(xin)時期，推動經(jing)(jing)濟內循環、加(jia)大(da)扶持實體(ti)經(jing)(jing)濟、規(gui)(gui)范金(jin)融(rong)(rong)秩序已經(jing)(jing)成為(wei)管(guan)理層和社(she)會(hui)的(de)(de)共(gong)識，小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)(si)通過高利(li)維持運營(ying)的(de)(de)時代一去不復返。為(wei)了(le)(le)緩解(jie)小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)(si)的(de)(de)經(jing)(jing)營(ying)壓力和促進小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)(si)有序發展，銀保(bao)監(jian)會(hui)于2020年9月7日頒布86號文，即(ji)《銀保(bao)監(jian)辦發[2020]86號 中國銀保(bao)監(jian)會(hui)辦公廳關于加(jia)強小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款公司(si)(si)監(jian)督管(guan)理的(de)(de)通知(zhi)》，該文遵循適(shi)度對外(wai)融(rong)(rong)資(zi)的(de)(de)原則，將小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)(si)的(de)(de)融(rong)(rong)資(zi)杠(gang)桿，從(cong)此前的(de)(de)0.5倍(bei)(bei)增加(jia)到5倍(bei)(bei)，分別是(shi)(shi)：通過銀行借款、股(gu)東借款等非標準(zhun)化融(rong)(rong)資(zi)形(xing)式(shi)(shi)融(rong)(rong)入(ru)資(zi)金(jin)的(de)(de)余額(e)不得超(chao)過其凈資(zi)產(chan)的(de)(de)1倍(bei)(bei);通過發行債券、資(zi)產(chan)證券化產(chan)品等標準(zhun)化債權類資(zi)產(chan)形(xing)式(shi)(shi)融(rong)(rong)入(ru)資(zi)金(jin)的(de)(de)余額(e)不得超(chao)過其凈資(zi)產(chan)的(de)(de)4倍(bei)(bei)。地(di)方金(jin)融(rong)(rong)監(jian)管(guan)部門根據(ju)監(jian)管(guan)需要，可以下(xia)調前述對外(wai)融(rong)(rong)資(zi)余額(e)與凈資(zi)產(chan)比例的(de)(de)最(zui)高限額(e)。86號文提出了(le)(le)正確(que)的(de)(de)管(guan)理導向：只有合(he)法(fa)合(he)規(gui)(gui)經(jing)(jing)營(ying)，才(cai)可以獲得更高的(de)(de)融(rong)(rong)資(zi)杠(gang)桿，此前劣幣(bi)驅(qu)逐(zhu)良幣(bi)的(de)(de)效應(ying)將被有效扭轉。

本次修(xiu)法，并未(wei)修(xiu)改第一條第二款(kuan)，仍規定(ding)為“經金(jin)融(rong)監管部門批(pi)準設立的從(cong)事貸款(kuan)業務的金(jin)融(rong)機(ji)構及其分支(zhi)機(ji)構，因發(fa)放貸款(kuan)等相(xiang)關金(jin)融(rong)業務引發(fa)的糾紛，不適用(yong)本規定(ding)”。如小(xiao)貸公(gong)(gong)司(si)(si)未(wei)取(qu)得金(jin)融(rong)許可牌照，仍被(bei)歸(gui)屬為民間借貸。正如秦建龍(long)律師在《民間借貸新規解(jie)讀1：小(xiao)貸公(gong)(gong)司(si)(si)是否適用(yong)新規》提到，當前小(xiao)貸公(gong)(gong)司(si)(si)尚不具備被(bei)認定(ding)為金(jin)融(rong)機(ji)構的條件(jian)。

附《民法典》相關條款：

第一百四十(shi)四條 無民(min)事行為能力人實施的(de)民(min)事法律行為無效。

第(di)一百四十六條 行(xing)為(wei)人與相對人以虛假的意(yi)思(si)表示實施的民事(shi)法(fa)律行(xing)為(wei)無效。

以(yi)虛假的(de)(de)意思(si)表示隱藏的(de)(de)民(min)事法(fa)律行為的(de)(de)效力，依照有關(guan)法(fa)律規(gui)定處理。

第一百五十三條 違反(fan)法(fa)(fa)律、行政法(fa)(fa)規的強制(zhi)性規定(ding)的民事法(fa)(fa)律行為無(wu)效。但是，該(gai)強制(zhi)性規定(ding)不導致該(gai)民事法(fa)(fa)律行為無(wu)效的除外。

違背公序良俗的民事法律行為無效。

第一百五十(shi)四條 行為人(ren)與相對人(ren)惡意(yi)串(chuan)通，損害他人(ren)合法權益(yi)的民(min)事法律行為無效。

第(di)一百(bai)五十六(liu)條 民事法律行為部(bu)(bu)分無效(xiao)(xiao)，不影響其(qi)他部(bu)(bu)分效(xiao)(xiao)力的(de)，其(qi)他部(bu)(bu)分仍然(ran)有效(xiao)(xiao)。

第(di)五百零八條(tiao) 本(ben)編對(dui)合(he)同(tong)的(de)效(xiao)力(li)沒(mei)有規定的(de)，適用(yong)本(ben)法第(di)一編第(di)六章的(de)有關規定。

第六百七(qi)十(shi)九條 自然人之間(jian)的借(jie)貸(dai)合同，自貸(dai)款人提供借(jie)款時成立。

律 師 介 紹

秦建龍律師

廣(guang)東法(fa)制盛邦律(lv)(lv)師事務所高級(ji)合伙人、政協(xie)桂(gui)林(lin)市第五屆(jie)委(wei)(wei)員(yuan)會(hui)(hui)委(wei)(wei)員(yuan)、廣(guang)西青(qing)年聯合會(hui)(hui)常委(wei)(wei)、桂(gui)林(lin)市青(qing)年聯合會(hui)(hui)常委(wei)(wei)；中(zhong)華全國(guo)律(lv)(lv)協(xie)未成年人保護專業委(wei)(wei)員(yuan)會(hui)(hui)副(fu)主任、廣(guang)州律(lv)(lv)協(xie)未保委(wei)(wei)副(fu)主任；廣(guang)州市廣(guang)西商會(hui)(hui)常務副(fu)會(hui)(hui)長(chang)、中(zhong)國(guo)廣(guang)州仲裁委(wei)(wei)員(yuan)會(hui)(hui)仲裁員(yuan)、廣(guang)東省小額貸款公(gong)司協(xie)會(hui)(hui)法(fa)律(lv)(lv)顧問及專家委(wei)(wei)員(yuan)會(hui)(hui)委(wei)(wei)員(yuan)。

作者：秦建龍

審稿：品牌宣傳小組

關 于 本 所

歷史沿革 · 源(yuan)于廣東(dong) 面向世界

廣(guang)東法(fa)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)盛(sheng)邦(bang)(bang)律(lv)(lv)(lv)師(shi)事(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)所(suo)（簡稱(cheng)法(fa)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)盛(sheng)邦(bang)(bang)）成立于1983年8月(yue)8日，原名廣(guang)東對(dui)外經濟(ji)律(lv)(lv)(lv)師(shi)事(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)所(suo)，是首(shou)家(jia)經中(zhong)華(hua)人民共和(he)國(guo)(guo)司法(fa)部批準的(de)(de)“著重(zhong)辦理(li)涉外經濟(ji)貿易(yi)法(fa)律(lv)(lv)(lv)事(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)”的(de)(de)律(lv)(lv)(lv)師(shi)執業(ye)機構，也(ye)是按照國(guo)(guo)際(ji)通行的(de)(de)合伙制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)形式(shi)設(she)立和(he)運作的(de)(de)綜合性律(lv)(lv)(lv)師(shi)事(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)所(suo)。經過(guo)三(san)十七(qi)載的(de)(de)探索與變革，法(fa)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)盛(sheng)邦(bang)(bang)已成為(wei)華(hua)南(nan)地區規模最大的(de)(de)律(lv)(lv)(lv)師(shi)事(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)所(suo)之一。我(wo)們(men)注(zhu)(zhu)重(zhong)民主的(de)(de)管理(li)體制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)和(he)優(you)秀的(de)(de)團隊(dui)模式(shi)，在律(lv)(lv)(lv)師(shi)事(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)所(suo)規范(fan)化、專業(ye)化建(jian)設(she)方面也(ye)取得了豐碩的(de)(de)成果，先后獲得“全國(guo)(guo)優(you)秀律(lv)(lv)(lv)師(shi)事(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)所(suo)”、“廣(guang)州(zhou)市(shi)十佳律(lv)(lv)(lv)師(shi)事(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)所(suo)”、“廣(guang)州(zhou)市(shi)規范(fan)律(lv)(lv)(lv)師(shi)事(shi)(shi)務(wu)(wu)(wu)所(suo)”等(deng)(deng)榮譽(yu)稱(cheng)號，連續三(san)年受(shou)聘為(wei)最高人民法(fa)院《中(zhong)國(guo)(guo)審判》雜(za)志(zhi)社“常務(wu)(wu)(wu)理(li)事(shi)(shi)單位”。2016年度，“法(fa)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)盛(sheng)邦(bang)(bang)”等(deng)(deng)三(san)個注(zhu)(zhu)冊商(shang)(shang)標同時(shi)被認定為(wei)廣(guang)東省和(he)廣(guang)州(zhou)市(shi)著名商(shang)(shang)標。

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來源：廣東法制盛邦律師事(shi)務所 秦建龍(long)