【政策法規】央行、銀監會發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》！

2017年12月1日，互聯網(wang)金融風險專項整(zheng)治(zhi)(zhi)、P2P網(wang)貸風險專項整(zheng)治(zhi)(zhi)工作領導小(xiao)組辦公(gong)室正式下發《關于規范整(zheng)頓(dun)“現金貸”業務的通知》（下稱《通知》），明(ming)確統籌監管(guan)，開展對網(wang)絡小(xiao)額(e)貸款清理(li)整(zheng)頓(dun)工作。
　　《通(tong)知》稱，小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款公(gong)司監管部(bu)門(men)暫(zan)停(ting)(ting)新批(pi)設網(wang)絡(luo)（互聯網(wang)）小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款公(gong)司；暫(zan)停(ting)(ting)新增批(pi)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款公(gong)司跨省（區(qu)、市(shi)）開展小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款業務(wu)。已經(jing)批(pi)準(zhun)籌建的(de)，暫(zan)停(ting)(ting)批(pi)準(zhun)開業。小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款公(gong)司的(de)批(pi)設部(bu)門(men)應符合(he)國(guo)務(wu)院有關文件規(gui)定。對于不符合(he)相關規(gui)定的(de)已批(pi)設機(ji)構，要重新核(he)查(cha)業務(wu)資質。《通(tong)知》并稱，暫(zan)停(ting)(ting)發放(fang)無(wu)(wu)特定場景依托、無(wu)(wu)指(zhi)定用(yong)途的(de)網(wang)絡(luo)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款，逐步壓縮存量業務(wu)，限期完成整改。未依法(fa)取得(de)經(jing)營(ying)放(fang)貸業務(wu)資質，任何組織和個(ge)人不得(de)經(jing)營(ying)放(fang)貸業務(wu)。
　　附通知全文：關于規范整頓“現金貸(dai)”業務的通知
　　各省（自治區、直轄市）互聯網(wang)金融風險專項整治工(gong)作(zuo)領導小組辦(ban)公室、網(wang)絡借貸風險專項整治聯合工(gong)作(zuo)辦(ban)公室：
　　近(jin)期(qi)，具有無(wu)(wu)場景(jing)依托(tuo)、無(wu)(wu)指定(ding)用途、無(wu)(wu)客戶群體限(xian)定(ding)、無(wu)(wu)抵押等特征的“現金(jin)(jin)貸(dai)”業務快速發展，在(zai)滿足部分群體正常消(xiao)費信貸(dai)需求方面發揮了一(yi)定(ding)作用，但(dan)過(guo)度(du)借(jie)貸(dai)、重復授信、不當催收、畸高利(li)率、侵犯個人(ren)隱(yin)私等問題十(shi)分突出，存在(zai)著較大的金(jin)(jin)融風(feng)險和社會風(feng)險隱(yin)患(huan)。
　　為貫徹落實(shi)全國金(jin)(jin)融(rong)工(gong)(gong)作(zuo)會(hui)議精神，依據(ju)《中(zhong)(zhong)華(hua)人民(min)(min)共和(he)國銀行(xing)業(ye)監(jian)督管理(li)法(fa)(fa)》《中(zhong)(zhong)華(hua)人民(min)(min)共和(he)國商業(ye)銀行(xing)法(fa)(fa)》《非法(fa)(fa)金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)和(he)非法(fa)(fa)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)務(wu)(wu)(wu)活動取締辦(ban)法(fa)(fa)》《關于小(xiao)額貸款(kuan)公司試點的指(zhi)導意見(jian)》《互聯網(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)風險(xian)(xian)專(zhuan)項整(zheng)(zheng)治工(gong)(gong)作(zuo)實(shi)施(shi)方案》《P2P網(wang)(wang)絡借貸風險(xian)(xian)專(zhuan)項整(zheng)(zheng)治工(gong)(gong)作(zuo)實(shi)施(shi)方案》《通(tong)過(guo)互聯網(wang)(wang)開展(zhan)資產(chan)管理(li)及(ji)跨(kua)界從(cong)事金(jin)(jin)融(rong)業(ye)務(wu)(wu)(wu)風險(xian)(xian)專(zhuan)項整(zheng)(zheng)治工(gong)(gong)作(zuo)實(shi)施(shi)方案》《網(wang)(wang)絡借貸信息(xi)中(zhong)(zhong)介機構(gou)業(ye)務(wu)(wu)(wu)活動管理(li)暫行(xing)辦(ban)法(fa)(fa)》等(deng)有關法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規和(he)政(zheng)策文件，現(xian)就規范(fan)整(zheng)(zheng)頓“現(xian)金(jin)(jin)貸”業(ye)務(wu)(wu)(wu)有關事宜(yi)通(tong)知(zhi)如下(xia)。
　　一、提高認識，準確(que)把握(wo)“現金(jin)貸”業務開展原則(ze)
　　（一）設立金融(rong)機構、從事金融(rong)活動(dong)，必須(xu)依法接受準入管理。未(wei)依法取(qu)得(de)經(jing)營(ying)放(fang)貸業務資質，任何組織(zhi)和個人(ren)不得(de)經(jing)營(ying)放(fang)貸業務。
　　（二）各類機(ji)構(gou)(gou)以利(li)率和各種(zhong)費用形式對借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)收取的(de)(de)綜合(he)資金成本應(ying)符合(he)最高人(ren)(ren)民法院關(guan)于民間借(jie)貸(dai)利(li)率的(de)(de)規定(ding)，禁(jin)止發(fa)放(fang)或(huo)撮合(he)違反(fan)法律有關(guan)利(li)率規定(ding)的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)。各類機(ji)構(gou)(gou)向借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)收取的(de)(de)綜合(he)資金成本應(ying)統一(yi)折算(suan)為年(nian)化形式，各項貸(dai)款(kuan)(kuan)條件(jian)以及逾期處理(li)等信息應(ying)在事前(qian)全面、公開披露，向借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)提示相關(guan)風(feng)險。
　　（三）各類機構應當遵(zun)守“了解你的客戶”原則，充分(fen)保護金融消(xiao)費(fei)者權益(yi)，不得以任(ren)何方式誘致借款(kuan)(kuan)人(ren)過(guo)度舉債(zhai)，陷(xian)入(ru)債(zhai)務陷(xian)阱。應全面(mian)持(chi)續評(ping)估借款(kuan)(kuan)人(ren)的信(xin)用情況(kuang)、償付能力、貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)用途(tu)(tu)等，審(shen)慎確(que)定借款(kuan)(kuan)人(ren)適(shi)當性、綜合資金成本、貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)金額上限、貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限、貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)展期(qi)限制、“冷靜期(qi)”要求、貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)用途(tu)(tu)限定、還(huan)款(kuan)(kuan)方式等。不得向無(wu)收入(ru)來源(yuan)的借款(kuan)(kuan)人(ren)發放貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，單筆貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的本息費(fei)債(zhai)務總負擔應明確(que)設定金額上限，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)展期(qi)次(ci)(ci)數一般不超過(guo)2次(ci)(ci)。
　　（四）各(ge)類(lei)機構應(ying)堅持審(shen)慎(shen)經營(ying)原則(ze)，全面考慮信用記錄缺失、多頭(tou)借款(kuan)、欺(qi)詐等因素(su)對貸款(kuan)質量可能造成的影響，加強(qiang)風(feng)險內控，謹慎(shen)使用“數據(ju)驅動”的風(feng)控模型，不(bu)得以各(ge)種方(fang)式(shi)隱匿不(bu)良資產。
　　（五(wu)）各類機構(gou)或(huo)委托第三(san)方(fang)機構(gou)均不得通過暴(bao)力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方(fang)式催(cui)收貸款。
　　（六）各(ge)類(lei)機構應當加強客(ke)戶(hu)信(xin)息安全保護，不(bu)得以(yi)“大數據”為名(ming)竊取、濫用(yong)客(ke)戶(hu)隱私信(xin)息，不(bu)得非法買賣或泄露客(ke)戶(hu)信(xin)息。
　　二(er)、統籌監管，開展對網絡小(xiao)額貸款清理整(zheng)頓(dun)工作
　　（一(yi)）小額(e)貸款(kuan)公司監管部門暫(zan)(zan)停新(xin)批(pi)(pi)設網(wang)絡（互聯網(wang)）小額(e)貸款(kuan)公司；暫(zan)(zan)停新(xin)增批(pi)(pi)小額(e)貸款(kuan)公司跨省（區、市）開展(zhan)小額(e)貸款(kuan)業務。已經批(pi)(pi)準籌(chou)建的，暫(zan)(zan)停批(pi)(pi)準開業。
　　小(xiao)額貸款(kuan)公司的批(pi)設部門(men)應符合國務院有關文件規(gui)定(ding)。對于不符合相關規(gui)定(ding)的已批(pi)設機構，要重新核查業務資質(zhi)。
　　（二）嚴格規范網(wang)絡小(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)業(ye)(ye)務(wu)管理。暫(zan)停發(fa)放(fang)無(wu)特定場景依托(tuo)、無(wu)指定用途的(de)網(wang)絡小(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，逐步壓縮存量(liang)業(ye)(ye)務(wu)，限期完(wan)成整改。應采取有效(xiao)措施防范借款(kuan)人“以貸(dai)(dai)(dai)養貸(dai)(dai)(dai)”、“多頭借貸(dai)(dai)(dai)”等行為。禁止發(fa)放(fang)“校園貸(dai)(dai)(dai)”和“首(shou)付貸(dai)(dai)(dai)”。禁止發(fa)放(fang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)用于股票、期貨等投機經(jing)營。地方金(jin)融監(jian)管部門應建立持(chi)續(xu)有效(xiao)的(de)監(jian)管安排，中央金(jin)融監(jian)管部門將(jiang)加強督導。
　　（三(san)）加強小額貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)資(zi)金(jin)來(lai)源審慎管理(li)。禁止以任何方(fang)式非(fei)法集資(zi)或(huo)吸收(shou)公(gong)眾存款。禁止通過互聯網平臺或(huo)地方(fang)各類(lei)交易場所銷售、轉讓(rang)及(ji)變相(xiang)轉讓(rang)本(ben)公(gong)司(si)的(de)(de)信貸(dai)(dai)資(zi)產(chan)。禁止通過網絡借(jie)貸(dai)(dai)信息中介機構融入資(zi)金(jin)。以信貸(dai)(dai)資(zi)產(chan)轉讓(rang)、資(zi)產(chan)證券化等(deng)名義融入的(de)(de)資(zi)金(jin)應與表(biao)內融資(zi)合并(bing)計算，合并(bing)后的(de)(de)融資(zi)總額與資(zi)本(ben)凈(jing)額的(de)(de)比例暫按當地現行比例規(gui)定(ding)執行，各地不得進一(yi)步放寬或(huo)變相(xiang)放寬小額貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)融入資(zi)金(jin)的(de)(de)比例規(gui)定(ding)。
　　對于超(chao)比例(li)規定的小額貸(dai)款公(gong)司，應制定壓縮規模計劃，限期(qi)內達到(dao)相關比例(li)要求(qiu)，由小額貸(dai)款公(gong)司監(jian)管部(bu)門監(jian)督執行。
　　網絡小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)清理整(zheng)頓工作(zuo)由各省(sheng)（區(qu)、市）小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司監管(guan)(guan)部(bu)門具體(ti)負責。中央金(jin)融監管(guan)(guan)部(bu)門將制(zhi)定并下(xia)發網絡小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)風(feng)險專項整(zheng)治的實施方案(an)，進一步細化有(you)關工作(zuo)要求。
　　三(san)、加(jia)大力(li)度，進一步規范銀行業金融機構參與(yu)“現金貸(dai)”業務
　　（一）銀行(xing)業(ye)金融機構（包括銀行(xing)、信托公(gong)司(si)、消費金融公(gong)司(si)等(deng)）應嚴格按照《個人貸款管理暫(zan)行(xing)辦法》等(deng)有關(guan)監管和風(feng)險管理要求，規范貸款發(fa)放(fang)活(huo)動(dong)。
　　（二）銀(yin)行業金融機(ji)構不得(de)以任何形式為無(wu)放貸業務資(zi)質的(de)機(ji)構提供資(zi)金發放貸款，不得(de)與無(wu)放貸業務資(zi)質的(de)機(ji)構共同出(chu)資(zi)發放貸款。
　　（三(san)(san)(san)）銀行業(ye)(ye)金(jin)融(rong)機構(gou)與第三(san)(san)(san)方(fang)機構(gou)合(he)(he)作(zuo)開展貸款業(ye)(ye)務的(de)，不得(de)將授信(xin)審查、風險(xian)控(kong)制等核心業(ye)(ye)務外包。“助貸”業(ye)(ye)務應(ying)當回(hui)歸本源，銀行業(ye)(ye)金(jin)融(rong)機構(gou)不得(de)接受(shou)無擔保(bao)(bao)資質(zhi)的(de)第三(san)(san)(san)方(fang)機構(gou)提供增信(xin)服(fu)(fu)務以及兜底(di)承諾等變相增信(xin)服(fu)(fu)務，應(ying)要求并(bing)保(bao)(bao)證第三(san)(san)(san)方(fang)合(he)(he)作(zuo)機構(gou)不得(de)向借(jie)款人收取息費。
　　（四）銀行(xing)業金(jin)融機構(gou)及其發(fa)行(xing)、管理的資(zi)產管理產品不得(de)直(zhi)接投資(zi)或變相投資(zi)以“現金(jin)貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基(ji)礎資(zi)產發(fa)售的（類(lei)）證券化產品或其他產品。
　　銀行業金融機構參與“現金貸”業務的規范整(zheng)頓(dun)工作，由銀監(jian)會各地(di)派(pai)出機構負責開展，各地(di)整(zheng)治辦配合。
　　四(si)、持續推進，完(wan)善(shan)P2P網絡借貸信息中介機構業務管(guan)理(li)
　　（一）不(bu)得撮合或變相撮合不(bu)符合法律有關利率(lv)規定(ding)的借(jie)貸(dai)業務;禁止從借(jie)貸(dai)本(ben)金中先行扣除利息(xi)、手(shou)續費、管理費、保證金以及設定(ding)高額逾期利息(xi)、滯納金、罰息(xi)等。
　　（二）不得將客戶(hu)的信(xin)息采集、甄(zhen)別篩選、資(zi)信(xin)評(ping)估、開戶(hu)等核心工作外包(bao)。
　　（三）不(bu)得(de)撮(cuo)合銀行(xing)業金融機構資金參與P2P網絡借貸(dai)。
　　（四）不(bu)得(de)為在校學生、無還款來源(yuan)或不(bu)具備(bei)還款能力的借(jie)款人提(ti)(ti)供(gong)借(jie)貸(dai)撮(cuo)合(he)業務(wu)(wu)。不(bu)得(de)提(ti)(ti)供(gong)“首付貸(dai)”、房地產場外配資等購房融資借(jie)貸(dai)撮(cuo)合(he)服務(wu)(wu)。不(bu)得(de)提(ti)(ti)供(gong)無指定用途的借(jie)貸(dai)撮(cuo)合(he)業務(wu)(wu)。
　　各地(di)網絡借(jie)貸(dai)(dai)風險(xian)專項整(zheng)治聯合(he)(he)工作辦公室(shi)應當結合(he)(he)《關于開展“現金貸(dai)(dai)”業務活(huo)動清理整(zheng)頓工作的通知》（網貸(dai)(dai)整(zheng)治辦函(han)〔2017〕19號）要(yao)求(qiu)，對(dui)網絡借(jie)貸(dai)(dai)信息中介機(ji)構開展“現金貸(dai)(dai)”業務進行清理整(zheng)頓。
　　五、分類(lei)處(chu)(chu)置，加大對(dui)各類(lei)違法違規機構處(chu)(chu)置力度
　　（一）各(ge)類機(ji)構違反前述規定開展業務的，由各(ge)監管(guan)(guan)部(bu)門(men)按照(zhao)情(qing)節輕重，采取(qu)暫(zan)停業務、責(ze)令改正、通報批評、不(bu)予備案、取(qu)消業務資質(zhi)等措施督促其整改，情(qing)節嚴重的堅決取(qu)締(di);同時，視(shi)情(qing)由省級(ji)人民政(zheng)府相關(guan)職能部(bu)門(men)及金(jin)融監管(guan)(guan)部(bu)門(men)依法(fa)實(shi)施行政(zheng)處罰。對協助各(ge)類機(ji)構違法(fa)違規開展業務的網(wang)站、平臺等，有關(guan)部(bu)門(men)應叫停并依法(fa)追究責(ze)任。
　　（二(er)）對(dui)于未經(jing)批(pi)準經(jing)營(ying)放貸業務(wu)(wu)的組(zu)織或個(ge)人，在銀監會指導下，各地依法(fa)(fa)(fa)予(yu)以嚴厲(li)打擊(ji)(ji)和取(qu)締;對(dui)于借機(ji)逃(tao)廢債、不支(zhi)持配(pei)合清(qing)理整(zheng)頓工作(zuo)的，加大處(chu)(chu)罰、打擊(ji)(ji)力度;涉嫌非(fei)(fei)(fei)法(fa)(fa)(fa)經(jing)營(ying)的，移送相關部(bu)門(men)進行查(cha)處(chu)(chu);金(jin)融(rong)機(ji)構和非(fei)(fei)(fei)銀行支(zhi)付機(ji)構停止提供金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)，通信管(guan)理部(bu)門(men)依法(fa)(fa)(fa)處(chu)(chu)置(zhi)互(hu)聯網金(jin)融(rong)網站和移動應(ying)用程序(xu)。涉嫌非(fei)(fei)(fei)法(fa)(fa)(fa)集資、非(fei)(fei)(fei)法(fa)(fa)(fa)證(zheng)券等違法(fa)(fa)(fa)違規活動的，分別(bie)按照處(chu)(chu)置(zhi)非(fei)(fei)(fei)法(fa)(fa)(fa)集資、打擊(ji)(ji)非(fei)(fei)(fei)法(fa)(fa)(fa)證(zheng)券活動、清(qing)理整(zheng)頓各類交易場所等工作(zuo)機(ji)制(zhi)予(yu)以查(cha)處(chu)(chu)。
　　（三）對涉嫌惡(e)意欺詐(zha)和暴力催收等嚴重違(wei)法(fa)違(wei)規的(de)機(ji)構，及時將線索移交公(gong)安機(ji)關，切實(shi)防范風險，確(que)保(bao)社(she)會大(da)局穩定。
　　六(liu)、抓好落實，注重長效，確保規(gui)范整頓工作效果(guo)
　　（一(yi)）各地(di)應加強組織領導(dao)和統籌(chou)協調，由地(di)方金融監管部門(men)牽頭，明確各類機構的整治主(zhu)責(ze)任(ren)部門(men)，摸(mo)清風險(xian)底數，制定整頓(dun)(dun)計劃(hua)，壓(ya)實轄內(nei)從業(ye)機構主(zhu)體責(ze)任(ren)，全面深入(ru)開展清理整頓(dun)(dun)，抓緊建立(li)屬地(di)責(ze)任(ren)與跨(kua)區域(yu)協同相(xiang)結(jie)合的工(gong)作機制。同時，做(zuo)好(hao)應急預案，守(shou)住(zhu)風險(xian)底線。
　　（二）各地應引導轄(xia)內相關機構充分利用國家金融信用信息(xi)基礎數據庫和中國互聯(lian)網(wang)金融協會(hui)信用信息(xi)共享(xiang)平臺，防范借(jie)款人多頭借(jie)貸(dai)(dai)、過度(du)借(jie)貸(dai)(dai)。各地應當引導借(jie)款人依法履行債務清償責任，建立(li)失(shi)信信息(xi)公開、聯(lian)合懲戒等制度(du)，使得失(shi)信者(zhe)一處失(shi)信、處處受(shou)限。
　　（三）各地應開(kai)展風(feng)險警示教(jiao)育，提高民眾識(shi)別(bie)不公平(ping)、欺詐(zha)性貸款活動和違法違規金融(rong)活動的能力，增強風(feng)險防(fang)范意識(shi)。
　　（四）各地應建(jian)立(li)舉(ju)報和重(zhong)獎重(zhong)罰制度，充(chong)分利(li)用(yong)中國互聯網金融協會舉(ju)報平臺等渠(qu)道，對提供違(wei)法(fa)違(wei)規(gui)活(huo)動線索的(de)舉(ju)報人(ren)給予獎勵，充(chong)分發揮社(she)會監督(du)作用(yong)，對違(wei)法(fa)違(wei)規(gui)行為進行重(zhong)罰，形(xing)成有(you)效震懾(she)。
　　（五(wu)）各地應嚴格按照本通知要求開展規(gui)范整頓。對監管責任缺位和落實不(bu)力的(de)，將(jiang)嚴肅問責。
　　（六(liu)）各(ge)地應(ying)將(jiang)整(zheng)治計(ji)劃和月度工作進展（月后5個工作日內）報送(song)P2P網(wang)貸風險專(zhuan)項(xiang)整(zheng)治工作小組辦(ban)公室（銀監(jian)會），并抄送(song)互聯網(wang)金融風險專(zhuan)項(xiang)整(zheng)治領導小組辦(ban)公室（人民銀行）。
　　
　　互聯網(wang)金融(rong)風(feng)險專項(xiang)整(zheng)治P2P網(wang)貸風(feng)險專項(xiang)整(zheng)治
　　工作(zuo)領導(dao)小組(zu)辦(ban)公(gong)室(shi)工作(zuo)領導(dao)小組(zu)辦(ban)公(gong)室(shi)
　　（人民銀行金融市場司代(dai)章）（銀監會普惠金融部代(dai)章）
　　2017年12月1日