【行業資訊】小額貸款公司發展中存在的問題

1. 政策缺失，缺乏合法身份。

目前(qian)我(wo)國小(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)尚處(chu)于探索階段，相關的法(fa)律(lv)(lv)、法(fa)規還不(bu)完備，小(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)的身份尚不(bu)明確(que)，存在(zai)著一(yi)定(ding)的法(fa)律(lv)(lv)風(feng)險。小(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)的身份處(chu)境尷尬，沒有專門(men)的法(fa)律(lv)(lv)法(fa)規明確(que)它的性質(zhi)。小(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)被界(jie)定(ding)為企業(ye)，在(zai)工(gong)商部門(men)登記，其運營嚴(yan)格按照《公(gong)(gong)(gong)司(si)法(fa)》的章程，但在(zai)《公(gong)(gong)(gong)司(si)法(fa)》中又(you)無章可(ke)循(xun)，造(zao)成試(shi)點公(gong)(gong)(gong)司(si)經營業(ye)務(wu)(wu)單一(yi)，主(zhu)要業(ye)務(wu)(wu)是貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，不(bu)能開展(zhan)多樣化服務(wu)(wu)，而貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)普遍采(cai)取(qu)擔保、抵押等形式。政(zheng)策的缺(que)失對小(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)的業(ye)務(wu)(wu)拓(tuo)展(zhan)和長(chang)期戰(zhan)略制定(ding)造(zao)成了影(ying)響(xiang)，不(bu)利于其可(ke)持續發(fa)展(zhan)。

2.“只貸(dai)不存”造成(cheng)小額貸(dai)款公司“先(xian)天(tian)不良”。

新建(jian)的(de)(de)(de)商業性小(xiao)額(e)信貸(dai)組織(zhi)，被明確界(jie)定(ding)為“只貸(dai)不存的(de)(de)(de)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公司”，使小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公司在競爭中處于先天弱(ruo)勢。目前小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公司的(de)(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)來源有三個途徑：所(suo)有者(zhe)權益、捐(juan)贈資(zi)金(jin)(jin)、單一來源的(de)(de)(de)批發資(zi)金(jin)(jin)。由于貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)需求旺盛，融資(zi)渠道較(jiao)少，試點公司出(chu)現了(le)不同程(cheng)度(du)的(de)(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)緊(jin)張。

小(xiao)額貸款公司開業(ye)后立即開展(zhan)業(ye)務，基本在前三個月就發放(fang)完絕大部分的(de)自有(you)資金。

3.公司治(zhi)理結構缺位, 內控制度不夠健全。

《指導意見》規(gui)定(ding), 小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)應(ying)按照《公(gong)(gong)(gong)司(si)法(fa)》的(de)(de)(de)(de)要(yao)(yao)求建立健全(quan)公(gong)(gong)(gong)司(si)治(zhi)理(li)(li)結構(gou)(gou), 明(ming)確(que)股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)、董事(shi)、監事(shi)和(he)經(jing)理(li)(li)之間的(de)(de)(de)(de)權(quan)責(ze)關(guan)(guan)系(xi), 制定(ding)穩健有(you)(you)效(xiao)的(de)(de)(de)(de)議事(shi)規(gui)則(ze)、決(jue)(jue)(jue)策程序和(he)內審(shen)制度。小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)法(fa)人(ren)(ren)(ren)治(zhi)理(li)(li)結構(gou)(gou)問題中(zhong)，股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)結構(gou)(gou)不(bu)合理(li)(li)，缺乏資金實(shi)力雄厚(hou)的(de)(de)(de)(de)股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)，已經(jing)成(cheng)(cheng)(cheng)為(wei)制約(yue)小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)可持續發(fa)展的(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)因素但在現實(shi)中(zhong), 出于(yu)業務(wu)(wu)開(kai)(kai)展的(de)(de)(de)(de)需要(yao)(yao), 往往是(shi)(shi)經(jing)理(li)(li)主(zhu)(zhu)管日常業務(wu)(wu)開(kai)(kai)展, 而股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)負責(ze)定(ding)期(qi)或定(ding)額的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)審(shen)批和(he)監督(du), 監事(shi)制度則(ze)完全(quan)流(liu)于(yu)形式(shi)。小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)有(you)(you)其股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)構(gou)(gou)成(cheng)(cheng)(cheng)和(he)業務(wu)(wu)開(kai)(kai)展上的(de)(de)(de)(de)特(te)殊(shu)性，重(zhong)點在于(yu)協(xie)調股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)所(suo)(suo)有(you)(you)人(ren)(ren)(ren)與經(jing)理(li)(li)管理(li)(li)層之間的(de)(de)(de)(de)關(guan)(guan)系(xi)，以及(ji)精(jing)(jing)簡(jian)有(you)(you)效(xiao)的(de)(de)(de)(de)監管體制。故此(ci)，可以考慮架構(gou)(gou)以所(suo)(suo)有(you)(you)股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)民主(zhu)(zhu)管理(li)(li)、董事(shi)會(hui)(或專門的(de)(de)(de)(de)則(ze)務(wu)(wu)咨(zi)詢團)重(zhong)大決(jue)(jue)(jue)策、經(jing)理(li)(li)管理(li)(li)層有(you)(you)限決(jue)(jue)(jue)策及(ji)執行(xing)(xing)、監事(shi)（或風險管理(li)(li)崗(gang))監督(du)的(de)(de)(de)(de)各司(si)其職，權(quan)責(ze)利相統一(yi)的(de)(de)(de)(de)治(zhi)理(li)(li)結構(gou)(gou)。小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)權(quan)較(jiao)為(wei)集(ji)中(zhong)，很容易出現被發(fa)起人(ren)(ren)(ren)或某些股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)操控的(de)(de)(de)(de)情形，進(jin)而出現偏向發(fa)起人(ren)(ren)(ren)或股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)的(de)(de)(de)(de)集(ji)中(zhong)或關(guan)(guan)系(xi)貸(dai)(dai)款(kuan)。因此(ci)，在貸(dai)(dai)款(kuan)業務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)決(jue)(jue)(jue)策環節上，應(ying)強化特(te)定(ding)業務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)“關(guan)(guan)系(xi)股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)表(biao)決(jue)(jue)(jue)權(quan)限制”制度，有(you)(you)效(xiao)避兔人(ren)(ren)(ren)情債和(he)關(guan)(guan)系(xi)債的(de)(de)(de)(de)發(fa)生。應(ying)當(dang)明(ming)確(que)的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)，公(gong)(gong)(gong)司(si)治(zhi)理(li)(li)結構(gou)(gou)的(de)(de)(de)(de)建立只是(shi)(shi)為(wei)企業運行(xing)(xing)機(ji)制的(de)(de)(de)(de)高效(xiao)創造了一(yi)種可能，但它不(bu)能解決(jue)(jue)(jue)所(suo)(suo)有(you)(you)問題。此(ci)外，出于(yu)制度成(cheng)(cheng)(cheng)本的(de)(de)(de)(de)考慮，也不(bu)應(ying)當(dang)盲目追求復雜的(de)(de)(de)(de)企業法(fa)人(ren)(ren)(ren)治(zhi)理(li)(li)結構(gou)(gou)。小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)有(you)(you)其股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)構(gou)(gou)成(cheng)(cheng)(cheng)和(he)業務(wu)(wu)開(kai)(kai)展上的(de)(de)(de)(de)特(te)殊(shu)性，重(zhong)點在于(yu)協(xie)調股(gu)(gu)(gu)(gu)(gu)東(dong)所(suo)(suo)有(you)(you)人(ren)(ren)(ren)與經(jing)理(li)(li)管理(li)(li)層之間的(de)(de)(de)(de)關(guan)(guan)系(xi)，以及(ji)精(jing)(jing)簡(jian)有(you)(you)效(xiao)的(de)(de)(de)(de)監管體制。

4. 監(jian)管問題

《指導意(yi)見(jian)(jian)》第五條沒有指定小(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機(ji)構,而是要求省級政(zheng)(zheng)府明(ming)確一個主管(guan)(guan)部門(men)負責對(dui)小(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)督(du)管(guan)(guan)理。《指導意(yi)見(jian)(jian)》明(ming)確小(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)采取“非(fei)審慎監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)”原則，以(yi)區別(bie)于銀行類金融(rong)機(ji)構，其出(chu)發(fa)點在于提高公(gong)司(si)(si)業(ye)務(wu)開(kai)展的(de)(de)(de)靈活性，降低(di)運作成本。而從浙江實(shi)(shi)踐來看(kan)，對(dui)小(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)涉及政(zheng)(zheng)府金融(rong)辦、人(ren)行、上市辦、銀監(jian)(jian)(jian)(jian)會（局）、工(gong)商稅(shui)務(wu)部門(men)、公(gong)安(an)等多(duo)個部門(men)，正所謂“龍多(duo)不治水”，多(duo)頭監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)之下必然導致(zhi)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)虛置。采用聯席(xi)會議(yi)的(de)(de)(de)形式(shi)進(jin)行管(guan)(guan)理，其直接后果(guo)是眾多(duo)主管(guan)(guan)機(ji)關出(chu)現職責劃分不清，監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)工(gong)作難以(yi)專業(ye)化(hua)和精(jing)細化(hua)，難以(yi)及時發(fa)現監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)對(dui)象的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)。加之“非(fei)審慎監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)”原則的(de)(de)(de)政(zheng)(zheng)策引導，現實(shi)(shi)中主管(guan)(guan)單位往往是支持多(duo)，監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)少。對(dui)于可能出(chu)現的(de)(de)(de)股(gu)東風(feng)險(xian)(xian)，竟采用書面保證的(de)(de)(de)形式(shi)，必須承諾對(dui)風(feng)險(xian)(xian)承擔(dan)法律責任和經濟責任，此點也與(yu)作為公(gong)司(si)(si)制度內核的(de)(de)(de)“有限(xian)責任”背道(dao)而馳。監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)人(ren)員(yuan)、時間、能力、經驗(yan)等都存(cun)在問(wen)題。

5.利率管制存在(zai)，難以彌補高(gao)風險成本(ben)。

利率(lv)上限的(de)存在(zai)，以及(ji)農村(cun)信貸(dai)高(gao)(gao)風險的(de)特性，使得(de)小額貸(dai)款(kuan)(kuan)公司只能通過擴大貸(dai)款(kuan)(kuan)范(fan)圍(wei)、拒絕高(gao)(gao)風險客(ke)戶來(lai)維持低利率(lv)運行，這(zhe)使得(de)一部分急需貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)初始目標客(ke)戶失去了小額信貸(dai)的(de)機會(hui)，同時(shi)也影響了小額貸(dai)款(kuan)(kuan)公司的(de)長久發(fa)展。

6. 高稅負影響(xiang)小額貸款公司發展

小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)雖從(cong)(cong)事(shi)金融(rong)(rong)業(ye)務，但卻是(shi)按一般的(de)(de)公(gong)(gong)(gong)司(si)上(shang)稅(shui)，這就加大了(le)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)稅(shui)務負擔。目前小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)一般要(yao)繳納5.56%的(de)(de)營業(ye)稅(shui)及(ji)附加、25%的(de)(de)企(qi)業(ye)所(suo)得稅(shui)、1.5%的(de)(de)價(jia)格調控基金和0.15‰的(de)(de)印花(hua)稅(shui)。小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)不享(xiang)受(shou)(shou)各地對商(shang)業(ye)銀行(xing)、農(nong)信社從(cong)(cong)事(shi)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)貸款(kuan)(kuan)、農(nong)戶貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)優(you)惠(hui)政策(ce)，同(tong)時(shi)從(cong)(cong)銀行(xing)類(lei)金融(rong)(rong)機構(gou)融(rong)(rong)資時(shi)，也是(shi)以(yi)一般工(gong)商(shang)企(qi)業(ye)的(de)(de)身份獲得貸款(kuan)(kuan)，無(wu)法享(xiang)受(shou)(shou)到銀行(xing)同(tong)業(ye)拆借利(li)率(lv)(lv)優(you)惠(hui)，只能按一般企(qi)業(ye)貸款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)執行(xing)，融(rong)(rong)資成本(ben)高(gao)，減弱(ruo)了(le)其(qi)競爭力。小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)也難以(yi)享(xiang)受(shou)(shou)政策(ce)優(you)惠(hui)和支持,如小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)仍然按照普(pu)通公(gong)(gong)(gong)司(si)來繳納所(suo)得稅(shui)和營業(ye)稅(shui),而農(nong)村信用社在這兩項都享(xiang)受(shou)(shou)國家優(you)惠(hui)政策(ce)予(yu)以(yi)減免。

7.轉制村鎮銀行(xing)看起來很(hen)美(mei)

小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)的可(ke)持(chi)續發(fa)展(zhan)問題在《指(zhi)導(dao)意見》中有規(gui)(gui)定：“小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)依(yi)法合規(gui)(gui)經(jing)營(ying)(ying)，沒有不良信用記錄的，可(ke)在股東(dong)自(zi)愿的基礎(chu)上，按照《村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)組(zu)建審批指(zhi)引》和(he)《村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)管理暫行(xing)(xing)規(gui)(gui)定》規(gui)(gui)范(fan)改造(zao)為(wei)村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)。 ”無(wu)疑，相關機構考慮到了小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)的業(ye)務特點(dian)決定了其(qi)(qi)長不大，做不強(qiang)，因(yin)此最終的出路應是轉(zhuan)型，可(ke)以說不轉(zhuan)制無(wu)法實現(xian)可(ke)持(chi)續發(fa)展(zhan)。從目前情況來看(kan)，小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)的走向(xiang)不外乎有以下(xia)幾個(ge)方(fang)向(xiang)：一(yi)是繼(ji)續作(zuo)為(wei)小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)，堅持(chi)主業(ye)經(jing)營(ying)(ying)，依(yi)靠(kao)發(fa)放貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，保持(chi)相對(dui)穩定的收(shou)益率，其(qi)(qi)間可(ke)能(neng)會(hui)有股東(dong)的變(bian)化、資本金的增(zeng)(zeng)加等，但它(ta)的主要業(ye)務還(huan)是依(yi)靠(kao)發(fa)放貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)生存(cun)；二是雖(sui)然還(huan)屬于(yu)小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)，但政(zheng)(zheng)策(ce)有所調(diao)整，經(jing)營(ying)(ying)范(fan)圍有所擴大。如(ru)(ru)針對(dui)小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)屬于(yu)新興的微利行(xing)(xing)業(ye)，且經(jing)營(ying)(ying)風險(xian)較大的特點(dian)， 在有關部門的指(zhi)導(dao)和(he)監督下(xia)，允許其(qi)(qi)逐步(bu)開展(zhan)保險(xian)、票據貼現(xian)、資產轉(zhuan)讓(rang)、委托貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)等低風險(xian)業(ye)務，以增(zeng)(zeng)加公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)的贏(ying)利空間；三是改變(bian)性(xing)質成為(wei)村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)。這是政(zheng)(zheng)策(ce)原本所反映到的內容，如(ru)(ru)果政(zheng)(zheng)策(ce)再(zai)進一(yi)步(bu)放寬，小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)可(ke)能(neng)會(hui)成為(wei)村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)，從而具備“吸儲”功能(neng)。如(ru)(ru)果直(zhi)接面向(xiang)社會(hui)公(gong)(gong)(gong)眾(zhong)吸收(shou)存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)不行(xing)(xing)的話(hua)，針對(dui)固定群體、機構或單位(wei)吸收(shou)存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)也(ye)是一(yi)種(zhong)可(ke)以參考選擇的走向(xiang)。

但總體來(lai)看仍然(ran)存在(zai)的以下問題：一是轉(zhuan)(zhuan)制(zhi)(zhi)為(wei)村鎮銀(yin)行(xing)(xing)需要(yao)(yao)通過引進銀(yin)行(xing)(xing)業金融機構作為(wei)發起人(ren)或最大股東，小額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司原(yuan)發起人(ren)將失去控(kong)股權(quan)，其進入金融領域希望落(luo)空。而商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)為(wei)避免同業競爭，參股意愿不(bu)強。這樣(yang)會導致雙方對(dui)轉(zhuan)(zhuan)制(zhi)(zhi)動力不(bu)足。二(er)是對(dui)于小額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司轉(zhuan)(zhuan)制(zhi)(zhi)的條件(jian)規定過于嚴格。不(bu)良貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)率低于 2%，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)損(sun)失準備充足率 130%，這些指標在(zai)目(mu)前(qian)對(dui)于我(wo)國(guo)很(hen)多商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)來(lai)說(shuo)都達不(bu)到，對(dui)于小額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司來(lai)說(shuo)要(yao)(yao)求顯然(ran)過高。

從目前已(yi)開業(ye)的(de)(de)(de)村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)運行(xing)(xing)情(qing)況看，是(shi)(shi)(shi)在主發(fa)起人(ren)(ren)即銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)金(jin)融(rong)機構完全控制下經(jing)營(ying)，其經(jing)營(ying)理念與(yu)發(fa)起銀(yin)行(xing)(xing)沒有多大區別(bie)，董事會和高管人(ren)(ren)員同樣是(shi)(shi)(shi)在發(fa)起銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)股東(dong)控制之(zhi)(zhi)下，以執行(xing)(xing)者身份履(lv)行(xing)(xing)職(zhi)責，自主經(jing)營(ying)有限，可以說(shuo)是(shi)(shi)(shi)大銀(yin)行(xing)(xing)“克(ke)隆”了一(yi)個小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)而(er)已(yi)，談不上民(min)營(ying)資(zi)本與(yu)“三農”經(jing)濟、中(zhong)小(xiao)企業(ye)資(zi)金(jin)需(xu)求的(de)(de)(de)有效對接。村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)很(hen)難改變大銀(yin)行(xing)(xing)固有的(de)(de)(de)經(jing)營(ying)理念、經(jing)營(ying)模式，也體(ti)現不出(chu)農村(cun)(cun)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)創新，村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)存(cun)款(kuan)業(ye)務拓展也將面(mian)臨很(hen)多困難，另(ling)外，小(xiao)額貸款(kuan)公司(si)是(shi)(shi)(shi)純民(min)營(ying)資(zi)本，有活力，能(neng)滿足(zu)“三農”經(jing)濟需(xu)求，改制成為村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)之(zhi)(zhi)后不一(yi)定適合農村(cun)(cun)。小(xiao)額貸款(kuan)公司(si)轉(zhuan)制稱村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)只(zhi)是(shi)(shi)(shi)看起來(lai)很(hen)美。