【行業資訊】對山西省暫停小額貸款公司審批的幾點思考

問題1：山(shan)西省暫停小額貸(dai)款公司(si)審批，對(dui)小貸(dai)市場會(hui)產生(sheng)何(he)種影響？

山(shan)西省(sheng)政府日前公(gong)布了《加(jia)強和規(gui)(gui)范全(quan)省(sheng)小(xiao)(xiao)額貸款公(gong)司監督管理的(de)(de)通知》，暫停(ting)了小(xiao)(xiao)額貸款公(gong)司的(de)(de)設立審批工作，同(tong)時(shi)對已成立的(de)(de)小(xiao)(xiao)額貸款公(gong)司進行(xing)合規(gui)(gui)性(xing)檢查(cha)，但目前其他省(sheng)份尚未采取類似(si)(si)的(de)(de)措施（有人稱(cheng)，內(nei)蒙古也有可能采取類似(si)(si)措施）。山(shan)西省(sheng)的(de)(de)做法(fa)引起(qi)了業界的(de)(de)極大關注(zhu)，但其他省(sheng)份是(shi)否會采取同(tong)樣的(de)(de)措施存在很大疑問。就該舉措對小(xiao)(xiao)貸市(shi)場(chang)的(de)(de)影(ying)響而言，有以下(xia)幾點思考：

1．從(cong)該(gai)舉措的范圍來(lai)看，目前暫停小額(e)貸款公司(si)審批(pi)的省份只限于(yu)山(shan)西(xi)省，由于(yu)小額(e)貸款公司(si)經營的地域性特點，山(shan)西(xi)省此(ci)舉的直接(jie)影(ying)響主要局限在(zai)山(shan)西(xi)省，對(dui)其他省份的直接(jie)影(ying)響微(wei)乎其微(wei)；

2．從該(gai)舉措(cuo)出臺(tai)的(de)(de)背(bei)景(jing)(jing)來(lai)看，近兩(liang)年山(shan)西省(sheng)小(xiao)額貸款公司(si)發展速(su)度非(fei)常快，特別是(shi)在(zai)今年資(zi)金(jin)緊缺的(de)(de)背(bei)景(jing)(jing)下，有(you)(you)些小(xiao)額貸款公司(si)涉嫌非(fei)法集資(zi)、非(fei)法吸(xi)收(shou)公眾存(cun)款，這些行為引起了監(jian)管部(bu)門的(de)(de)注意，監(jian)管部(bu)門采取一(yi)定(ding)的(de)(de)措(cuo)施(shi)也(ye)是(shi)必然的(de)(de)。另外，目前民(min)間金(jin)融和民(min)間借貸的(de)(de)混亂局面(mian)，也(ye)是(shi)監(jian)管部(bu)門采取更加嚴厲監(jian)管措(cuo)施(shi)的(de)(de)原因之(zhi)一(yi)。其(qi)他省(sheng)份也(ye)存(cun)在(zai)同樣的(de)(de)問題(ti)，從這個角度來(lai)說，山(shan)西省(sheng)的(de)(de)措(cuo)施(shi)對其(qi)他省(sheng)份有(you)(you)很大的(de)(de)參考作(zuo)用(yong)。

3．從《加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)(qiang)(qiang)和(he)規范(fan)(fan)(fan)全省(sheng)(sheng)(sheng)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)監(jian)督(du)管(guan)理的(de)(de)(de)(de)通(tong)(tong)知(zhi)(zhi)》的(de)(de)(de)(de)下發(fa)目(mu)的(de)(de)(de)(de)來(lai)看(kan)(kan)，該(gai)(gai)通(tong)(tong)知(zhi)(zhi)分為基本原則(ze)、加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)(qiang)(qiang)領導(dao)、完善體系、明確職責、強(qiang)(qiang)(qiang)(qiang)化管(guan)理五部分，并(bing)且從該(gai)(gai)通(tong)(tong)知(zhi)(zhi)開頭部分即明確指出，下發(fa)該(gai)(gai)通(tong)(tong)知(zhi)(zhi)是(shi)(shi)為了“為進一(yi)步加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)(qiang)(qiang)我省(sheng)(sheng)(sheng)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)監(jian)督(du)管(guan)理，規范(fan)(fan)(fan)經營行為，促進小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)持續、穩(wen)健發(fa)展(zhan)(zhan)，使其更好(hao)地服務“三(san)(san)農”和(he)中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)，現就(jiu)加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)(qiang)(qiang)和(he)規范(fan)(fan)(fan)全省(sheng)(sheng)(sheng)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)監(jian)督(du)管(guan)理工作有(you)關事宜通(tong)(tong)知(zhi)(zhi)如下。”從以上可以看(kan)(kan)出，下發(fa)該(gai)(gai)通(tong)(tong)知(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)(de)目(mu)的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)為了“進一(yi)步加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)(qiang)(qiang)我省(sheng)(sheng)(sheng)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)監(jian)督(du)管(guan)理，規范(fan)(fan)(fan)經營行為，促進小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)持續、穩(wen)健發(fa)展(zhan)(zhan)，使其更好(hao)地服務“三(san)(san)農”和(he)中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)”。該(gai)(gai)通(tong)(tong)知(zhi)(zhi)相(xiang)關內容就(jiu)是(shi)(shi)為了實(shi)現這(zhe)(zhe)一(yi)目(mu)的(de)(de)(de)(de)而要采取的(de)(de)(de)(de)具(ju)(ju)體舉措(cuo)(cuo)。從這(zhe)(zhe)個(ge)意(yi)義上來(lai)說，暫(zan)(zan)停小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)審批只是(shi)(shi)加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)(qiang)(qiang)和(he)規范(fan)(fan)(fan)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)監(jian)督(du)管(guan)理的(de)(de)(de)(de)舉措(cuo)(cuo)之一(yi)。暫(zan)(zan)停審批之所以在(zai)業(ye)內引起軒然(ran)大波，更多的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)很多人考慮(lv)在(zai)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)發(fa)展(zhan)(zhan)正(zheng)欣(xin)欣(xin)向榮之際，此措(cuo)(cuo)施是(shi)(shi)否有(you)些太(tai)過嚴厲(li)了。在(zai)這(zhe)(zhe)個(ge)目(mu)標上各(ge)省(sheng)(sheng)(sheng)份是(shi)(shi)一(yi)致的(de)(de)(de)(de)，在(zai)當(dang)前(qian)的(de)(de)(de)(de)金融(rong)大環(huan)境下，其他各(ge)省(sheng)(sheng)(sheng)市目(mu)前(qian)也需(xu)要加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)(qiang)(qiang)對(dui)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)監(jian)管(guan)，從通(tong)(tong)知(zhi)(zhi)下發(fa)目(mu)的(de)(de)(de)(de)的(de)(de)(de)(de)角度(du)來(lai)看(kan)(kan)，對(dui)其他省(sheng)(sheng)(sheng)份具(ju)(ju)有(you)很大借鑒作用，目(mu)前(qian)，浙(zhe)江、內蒙古等省(sheng)(sheng)(sheng)份已經在(zai)醞(yun)釀加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)(qiang)(qiang)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)監(jian)管(guan)的(de)(de)(de)(de)具(ju)(ju)體舉措(cuo)(cuo)，但具(ju)(ju)體采用什么樣的(de)(de)(de)(de)舉措(cuo)(cuo)，各(ge)省(sheng)(sheng)(sheng)市還需(xu)要更具(ju)(ju)自己的(de)(de)(de)(de)實(shi)際情況來(lai)決定。

4．暫(zan)停小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)只是(shi)加強小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)監督管理的(de)舉(ju)措(cuo)之(zhi)一(yi)(yi)，并(bing)且(qie)只是(shi)暫(zan)時的(de)措(cuo)施，通知還(huan)要求各市縣(xian)人民政府同時對(dui)(dui)已成立的(de)小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)進(jin)行合(he)規性(xing)檢(jian)查(cha)，從這里可以看出山西省政府對(dui)(dui)小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)(si)“審慎經營、加強監管”的(de)態(tai)度(du)，這一(yi)(yi)態(tai)度(du)和精神必將對(dui)(dui)其他省市有(you)很大的(de)影響。

綜上(shang)，山(shan)西省(sheng)暫停小(xiao)額(e)貸款公(gong)司的(de)審(shen)批作為加強小(xiao)額(e)貸款公(gong)司監(jian)(jian)管(guan)的(de)措(cuo)施之一，其他(ta)省(sheng)份未必會采取同樣嚴厲的(de)措(cuo)施，但其體現(xian)的(de)“審(shen)慎(shen)經營、加強監(jian)(jian)管(guan)”的(de)態度對(dui)其他(ta)省(sheng)份具(ju)有(you)極大的(de)借(jie)鑒作用，從現(xian)在銀監(jian)(jian)會及政府部(bu)門的(de)態度來看，其他(ta)省(sheng)份也將(jiang)會在近期陸續(xu)出臺加強小(xiao)額(e)貸款公(gong)司監(jian)(jian)管(guan)的(de)相關政策和(he)法規。

問題(ti)(ti)2：小額(e)貸款公司(si)的收益率問題(ti)(ti)？

根據(ju)今年6月末的(de)數據(ju)，全(quan)國小(xiao)額(e)貸款公(gong)司(si)(si)的(de)總體年化資(zi)本利(li)潤率為(wei)7.76%，江蘇、浙江、上(shang)海(hai)等地小(xiao)額(e)貸款公(gong)司(si)(si)的(de)資(zi)本利(li)潤率則(ze)更高，分別達到了10.7%、15.68%、11.56%。從小(xiao)額(e)貸款公(gong)司(si)(si)的(de)各種稅費(fei)和(he)面臨的(de)風險來看，其收(shou)益率的(de)確沒(mei)有預(yu)想的(de)那么高。

問(wen)題3：最近幾年，小額貸(dai)款公司的(de)發展(zhan)趨勢？

小額貸(dai)(dai)款(kuan)公司(si)作為一(yi)種制(zhi)度(du)化的(de)金融(rong)創新，從其自2005年(nian)試點成立至(zhi)今短(duan)(duan)短(duan)(duan)六年(nian)多的(de)時間，受(shou)到(dao)各(ge)地(di)民營企(qi)業的(de)熱(re)情追捧，小貸(dai)(dai)款(kuan)公司(si)在各(ge)地(di)迅速展(zhan)開。尤其是2011年(nian)，根據相關統計數(shu)字，全國每月平均大(da)約有100余(yu)家新的(de)小額貸(dai)(dai)款(kuan)公司(si)成立，發(fa)展(zhan)勢(shi)(shi)頭非(fei)常(chang)迅猛。縱觀小額貸(dai)(dai)款(kuan)公司(si)這(zhe)幾(ji)年(nian)的(de)發(fa)展(zhan)，體(ti)現出(chu)如下趨勢(shi)(shi)：發(fa)展(zhan)勢(shi)(shi)頭迅猛，數(shu)量激增；各(ge)省規定不一(yi)，行業缺乏(fa)統一(yi)規范；發(fa)展(zhan)逐步(bu)規范，整體(ti)風險控(kong)制(zhi)良好；融(rong)資難題凸顯，盈利狀況(kuang)良好；違(wei)法、違(wei)規時有發(fa)生，行業監(jian)管加強；貸(dai)(dai)款(kuan)周期短(duan)(duan)，客戶渠(qu)道多樣。

問(wen)題4：山西省暫停小額(e)貸款公(gong)司審批的可能原(yuan)因。

對于這一點，在《加(jia)強(qiang)和規范(fan)全省(sheng)小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)監(jian)督管(guan)(guan)理的(de)通(tong)知(zhi)》的(de)開(kai)篇事實上就已經說明了，即為(wei)進(jin)一步加(jia)強(qiang)我(wo)省(sheng)小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)監(jian)督管(guan)(guan)理，規范(fan)經營行為(wei)，促進(jin)小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)持(chi)續、穩健發(fa)展(zhan)，使(shi)其(qi)(qi)更(geng)好地服(fu)務“三(san)農”和中小企業。暫停小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)審批只是(shi)(shi)加(jia)強(qiang)小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)監(jian)管(guan)(guan)的(de)舉措之一，其(qi)(qi)直接(jie)目的(de)還是(shi)(shi)為(wei)了加(jia)強(qiang)小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)監(jian)管(guan)(guan)。另外，部(bu)分小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)出現違規經營以及(ji)當前的(de)民間金融大環境(jing)也是(shi)(shi)山(shan)西省(sheng)采取上述措施的(de)背景原(yuan)因。

問題5：2011年發展規模如何？

根據(ju)，中(zhong)國(guo)人民銀行2011年10月(yue)２８日發布的數據(ju)顯示，截(jie)至三季(ji)度(du)末，全國(guo)共有小(xiao)額(e)貸款(kuan)公司3791家，貸款(kuan)余額(e)3359億元，前三季(ji)度(du)累計新(xin)增貸款(kuan)1379億元。

今年以來我國(guo)小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)款公(gong)(gong)司獲得快速發(fa)(fa)展。從上述數據來看，2011年大約每(mei)個月全國(guo)都(dou)要新(xin)增100余家新(xin)的小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)款公(gong)(gong)司。實際作用來看，小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸(dai)款公(gong)(gong)司為(wei)促進當(dang)地經濟，尤其是中微小(xiao)(xiao)企業(ye)的發(fa)(fa)展發(fa)(fa)揮了(le)重要得作用。

問題6：目前政府對小額貸款公司的態度，政府會收(shou)還是放？

從(cong)(cong)小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)定位及發展現(xian)狀來(lai)看，小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)擴(kuo)寬了民(min)間資(zi)本的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)渠道，并促(cu)進了地方(fang)經濟的(de)(de)(de)(de)發展。從(cong)(cong)實際情況(kuang)來(lai)看，小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)經營整體(ti)上沒太大(da)的(de)(de)(de)(de)問(wen)題(ti)(ti)，大(da)部分小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)經營還是非常規(gui)范(fan)的(de)(de)(de)(de)，風險(xian)控(kong)制的(de)(de)(de)(de)也(ye)不(bu)錯，這和擔保公(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)情況(kuang)不(bu)一(yi)(yi)樣。目前，民(min)間金融(rong)領(ling)域(yu)問(wen)題(ti)(ti)頻出，大(da)力發展小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)，擴(kuo)寬民(min)間資(zi)本的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)渠道，未嘗不(bu)是解(jie)決現(xian)在(zai)(zai)民(min)間金融(rong)面臨的(de)(de)(de)(de)問(wen)題(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)重要措施之(zhi)一(yi)(yi)。在(zai)(zai)目前的(de)(de)(de)(de)大(da)背景下(xia)，國家為(wei)了防止小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)出現(xian)類似(si)擔保公(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)問(wen)題(ti)(ti)，肯(ken)定會進一(yi)(yi)步加強對小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)監管。基于此，在(zai)(zai)近(jin)期(qi)國家及各個省份肯(ken)定會加強對小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)監管，甚至國家或個別省份（比(bi)(bi)如現(xian)在(zai)(zai)山西(xi)省）在(zai)(zai)短期(qi)內有(you)(you)可能會采取“收”的(de)(de)(de)(de)政策(ce)，不(bu)排除有(you)(you)些(xie)省份會采取比(bi)(bi)山西(xi)更(geng)嚴(yan)厲措施的(de)(de)(de)(de)可能，但從(cong)(cong)長久來(lai)看，在(zai)(zai)一(yi)(yi)切進一(yi)(yi)步規(gui)范(fan)后，會進一(yi)(yi)步放開小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)市場，小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)在(zai)(zai)數量、質(zhi)量、業(ye)務范(fan)圍、享有(you)(you)政策(ce)都會有(you)(you)一(yi)(yi)個比(bi)(bi)較(jiao)大(da)的(de)(de)(de)(de)提升(sheng)和變化。

問題7：國外(wai)小(xiao)額貸款(kuan)公司(si)是如何防控(kong)風險(xian)的？

小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公司起源于孟加(jia)(jia)拉(la)鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)銀(yin)(yin)行家穆(mu)罕(han)默(mo)德·尤(you)努斯創(chuang)立的(de)(de)(de)孟加(jia)(jia)拉(la)鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)銀(yin)(yin)行。20世(shi)紀(ji)70年代，穆(mu)罕(han)默(mo)德·尤(you)努斯在(zai)孟加(jia)(jia)拉(la)向貧(pin)困(kun)的(de)(de)(de)農民特別是婦女提供小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)、短期的(de)(de)(de)信貸(dai)幫助(zhu)他們脫貧(pin)致富。經過30多(duo)年的(de)(de)(de)發(fa)展，至(zhi)今孟加(jia)(jia)拉(la)鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)銀(yin)(yin)行已有(you)68000個網點，還(huan)貸(dai)率高達98.89%，成(cheng)為(wei)當今世(shi)界(jie)規模(mo)(mo)最(zui)大、效益最(zui)好、運作(zuo)(zuo)最(zui)成(cheng)功的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)金融機構(gou)。在(zai)孟加(jia)(jia)拉(la)格萊珉鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)銀(yin)(yin)行示范作(zuo)(zuo)用帶動下(xia)(xia)，全世(shi)界(jie)有(you)很多(duo)國(guo)(guo)(guo)家效仿孟加(jia)(jia)拉(la)鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)銀(yin)(yin)行模(mo)(mo)式(shi)(shi)建立起自己的(de)(de)(de)農村(cun)(cun)(cun)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)信貸(dai)組織體(ti)系，其中以印度(du)尼(ni)西亞(ya)人民銀(yin)(yin)行鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)信貸(dai)部(bu)最(zui)為(wei)突出。國(guo)(guo)(guo)際(ji)(ji)上(shang)的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)機構(gou)的(de)(de)(de)主要(yao)模(mo)(mo)式(shi)(shi)有(you)5種(zhong)，即孟加(jia)(jia)拉(la)鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)銀(yin)(yin)行模(mo)(mo)式(shi)(shi)（簡稱GB、印度(du)尼(ni)西亞(ya)人民銀(yin)(yin)行鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)信貸(dai)部(bu)門模(mo)(mo)式(shi)(shi)（簡稱BRI）、個人貸(dai)款(kuan)模(mo)(mo)式(shi)(shi)、玻利維亞(ya)陽光銀(yin)(yin)行模(mo)(mo)式(shi)(shi)、國(guo)(guo)(guo)際(ji)(ji)社(she)區資助(zhu)基(ji)金村(cun)(cun)(cun)銀(yin)(yin)行模(mo)(mo)式(shi)(shi)。下(xia)(xia)面簡單介紹一下(xia)(xia)GB和BRI兩種(zhong)模(mo)(mo)式(shi)(shi)的(de)(de)(de)風險控(kong)制措施(shi)：

GB模式主(zhu)要向貧(pin)困(kun)農民，尤(you)其是(shi)婦女提(ti)供(gong)存、貸(dai)款(kuan)(kuan)、保險(xian)等綜合(he)業(ye)務，實(shi)(shi)行貸(dai)前(qian)、貸(dai)中、貸(dai)后全程管理。目(mu)(mu)前(qian)有總行、分行、支行、營(ying)業(ye)所四級組(zu)織結構。以(yi)小組(zu)為基(ji)礎的(de)農民互(hu)助(zhu)組(zu)織是(shi)GB模式的(de)支柱，按照(zhao)“自愿(yuan)組(zu)合(he)、親(qin)屬(shu)回避、互(hu)相(xiang)幫助(zhu)”原則，一(yi)般5人(ren)(ren)組(zu)建一(yi)個(ge)(ge)小組(zu)，形(xing)成“互(hu)助(zhu)、互(hu)普、互(hu)保”的(de)組(zu)內(nei)制(zhi)約機制(zhi)，一(yi)個(ge)(ge)組(zu)員不還(huan)款(kuan)(kuan)，整個(ge)(ge)小組(zu)就失去再貸(dai)款(kuan)(kuan)資(zi)格；此外，貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)和(he)GB還(huan)要各拿出少量資(zi)金，共同建立救濟(ji)基(ji)金，用(yong)于緊急(ji)情況時幫助(zhu)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)。5-6個(ge)(ge)小組(zu)建立一(yi)個(ge)(ge)中心，定期召開(kai)會議，檢查貸(dai)款(kuan)(kuan)項目(mu)(mu)落(luo)實(shi)(shi)和(he)資(zi)金使用(yong)情況，辦理放、還(huan)、存款(kuan)(kuan)等手(shou)續，交流(liu)項目(mu)(mu)經驗與致(zhi)富信息，傳播(bo)科技知識。另外，為便(bian)于控制(zhi)風險(xian)，GB 提(ti)供(gong)的(de)一(yi)般都為小額短期貸(dai)款(kuan)(kuan)業(ye)務。

在BRI模式下，小額(e)信貸(dai)(dai)(dai)機構以(yi)一(yi)個村的(de)(de)整體信用(yong)為支撐(cheng)，在村范圍內發放小額(e)貸(dai)(dai)(dai)款。印(yin)度尼(ni)西(xi)亞人民銀(yin)行是世界(jie)上為農村提供(gong)金融(rong)服務的(de)(de)最大的(de)(de)國有(you)商(shang)業(ye)(ye)性金融(rong)機構.其小額(e)信貸(dai)(dai)(dai)體系(xi)向(xiang)印(yin)尼(ni)數百萬農村居民提供(gong)了大量且可持續性的(de)(de)金融(rong)服務，同(tong)時在商(shang)業(ye)(ye)運作(zuo)上也獲得了巨(ju)大成功，是繼格萊珉銀(yin)行之后的(de)(de)又一(yi)小額(e)信貸(dai)(dai)(dai)運作(zuo)模式的(de)(de)典范。

BRI設有(you)四層(ceng)組織結構，從(cong)上到下(xia)依次(ci)為BRI小(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)部，主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)負(fu)(fu)責(ze)(ze)制定政(zheng)策(ce)和(he)直接監(jian)管鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)信(xin)貸(dai)系統，地(di)(di)區(qu)分(fen)行(xing)(xing)(xing)，主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)負(fu)(fu)責(ze)(ze)對下(xia)一層(ceng)的(de)內部審計(ji)工作(zuo)、監(jian)管和(he)指導，現已發(fa)展(zhan)有(you)15個(ge)地(di)(di)區(qu)分(fen)行(xing)(xing)(xing)，324個(ge)各(ge)地(di)(di)區(qu)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)多位于該地(di)(di)區(qu)主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)城(cheng)(cheng)市，其(qi)職責(ze)(ze)除(chu)貸(dai)款(kuan)經(jing)營外，還要(yao)(yao)負(fu)(fu)責(ze)(ze)監(jian)管下(xia)屬鄉(xiang)村(cun)(cun)(cun)信(xin)貸(dai)網(wang)點，并決定各(ge)個(ge)村(cun)(cun)(cun)銀行(xing)(xing)(xing)能自(zi)主(zhu)(zhu)決定的(de)最高貸(dai)款(kuan)限(xian)額，其(qi)監(jian)督和(he)管理(li)費用由村(cun)(cun)(cun)銀行(xing)(xing)(xing)負(fu)(fu)擔；村(cun)(cun)(cun)銀行(xing)(xing)(xing)是BRI整(zheng)個(ge)小(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)系統的(de)核心(xin)。其(qi)作(zuo)為單獨的(de)財務(wu)核算單位主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)分(fen)布在(zai)基層(ceng)城(cheng)(cheng)鎮(zhen)中(zhong)心(xin)地(di)(di)區(qu)或離市場近的(de)位置，最底層(ceng)共有(you)4046個(ge)村(cun)(cun)(cun)銀行(xing)(xing)(xing)遍及印度尼西亞全國(guo)。

BRI吸收(shou)(shou)了(le)印度(du)(du)尼西(xi)亞農村約(yue)3 300萬(wan)農民手中的小傾游資，儲(chu)(chu)蓄成(cheng)為(wei)其(qi)主要的貸(dai)(dai)款(kuan)本(ben)金(jin)來裸。鼓勵儲(chu)(chu)蓄的措施(shi)和適當的存(cun)貸(dai)(dai)利差，激發了(le)銀行發放和經營貸(dai)(dai)欲的積極性，使其(qi)信貸(dai)(dai)收(shou)(shou)人(ren)完全扭蓋其(qi)運(yun)營成(cheng)本(ben)，并通過所獲利潤不斷拓(tuo)展業(ye)務(wu)的深度(du)(du)和廣(guang)度(du)(du)。同時，通過縮短貸(dai)(dai)款(kuan)審批時間、保(bao)(bao)持最少日常賬目(mu)薄、流動服務(wu)等方(fang)式降低了(le)運(yun)營成(cheng)本(ben)，其(qi)一并采(cai)取的分期還款(kuan)、監督獎勵等機(ji)制(zhi)確保(bao)(bao)了(le)BRI的可持續(xu)發展。

問題8：如暫停小(xiao)額貸款公(gong)司的審批，對已運營的小(xiao)額貸款公(gong)司的影(ying)響。

由于目前小(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)發展(zhan)火爆，大多(duo)數小(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)都陷(xian)入了(le)無錢可(ke)貸的(de)(de)(de)境地，暫停小(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)審批，對已(yi)有的(de)(de)(de)小(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)業務不(bu)會產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)什(shen)么影(ying)響。但伴(ban)隨(sui)著(zhu)暫停審批的(de)(de)(de)政府加(jia)強監管的(de)(de)(de)態度及一系列加(jia)強監管的(de)(de)(de)措施(shi)會對已(yi)運營的(de)(de)(de)小(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)影(ying)響。

問題(ti)9：有(you)人說收口太緊不利于小額貸款公(gong)司的發(fa)展，怎(zen)么看？

談到這個(ge)(ge)問(wen)題(ti)，不禁想到了(le)擔(dan)保公(gong)司，擔(dan)保公(gong)司的(de)發(fa)(fa)展也經(jing)過(guo)(guo)了(le)一個(ge)(ge)“井噴(pen)期”，在擔(dan)保公(gong)司井噴(pen)的(de)過(guo)(guo)程(cheng)中，國家(jia)相關部門(men)的(de)監(jian)管(guan)(guan)沒有(you)跟上。從(cong)發(fa)(fa)展階段(duan)來說，擔(dan)保行業(ye)目前尚(shang)處在“孩子”階段(duan)，但從(cong)現在頻(pin)繁(fan)爆發(fa)(fa)的(de)事情(qing)來看(kan)(kan)，擔(dan)保行業(ye)在某些地域已經(jing)成(cheng)為了(le)“壞孩子”，并造成(cheng)了(le)極壞的(de)影響(xiang)，從(cong)實(shi)際情(qing)況來看(kan)(kan)，一些固有(you)的(de)“壞”習慣養成(cheng)之(zhi)后，再(zai)糾正(zheng)就(jiu)比較難(nan)了(le)。從(cong)這個(ge)(ge)角度來說，山西(xi)省從(cong)小額貸(dai)款(kuan)公(gong)司在初始發(fa)(fa)展階段(duan)就(jiu)采取比較嚴(yan)厲的(de)監(jian)管(guan)(guan)措施(shi)，避(bi)免其(qi)“長歪了(le)”，從(cong)長遠看(kan)(kan)，這未嘗不是(shi)(shi)一件好事，這對其(qi)他(ta)省份同樣(yang)具有(you)很強的(de)借鑒(jian)意義。但從(cong)國家(jia)現有(you)政策及(ji)長遠發(fa)(fa)展來看(kan)(kan)，政府會在加強監(jian)管(guan)(guan)的(de)基(ji)礎(chu)上鼓勵發(fa)(fa)展小額貸(dai)款(kuan)公(gong)司，這個(ge)(ge)“口”究竟收到什么程(cheng)度就(jiu)是(shi)(shi)個(ge)(ge)問(wen)題(ti)了(le)，加強監(jian)管(guan)(guan)沒有(you)什么問(wen)題(ti)，也是(shi)(shi)必要的(de)，但切記矯枉過(guo)(guo)正(zheng)。

問(wen)題10：目前對小額(e)貸(dai)款公司是應(ying)該收還是放？

從目(mu)前小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)的(de)(de)(de)發(fa)展現狀來(lai)看(kan)，小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)發(fa)展速度有點過快(kuai)，國(guo)家及各個省份的(de)(de)(de)相(xiang)關(guan)(guan)政策及監(jian)(jian)管(guan)目(mu)前又沒(mei)有跟(gen)上，雖然(ran)目(mu)前沒(mei)有出現大的(de)(de)(de)問題(ti)(ti)，但作為一個高風險(xian)行業(ye)，如果不加強(qiang)監(jian)(jian)管(guan)，難免會出現問題(ti)(ti)，再(zai)結合目(mu)前民(min)間金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)大環境，對(dui)于(yu)小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司(si)的(de)(de)(de)發(fa)展需要“收一收”，當然(ran)這個收是暫時性的(de)(de)(de)，當相(xiang)關(guan)(guan)政策及監(jian)(jian)管(guan)更加完善后(hou)，還需要再(zai)逐步放(fang)開(kai)，從長(chang)遠來(lai)看(kan)，對(dui)整個小額(e)(e)貸(dai)款(kuan)行業(ye)是有利的(de)(de)(de)。

問題(ti)11：有人(ren)說(shuo)，那(nei)些想設立小(xiao)額貸(dai)款公司的資金是否會(hui)流向民間，助推民間高息借貸(dai)風險？

這部(bu)分資金目(mu)前就在(zai)民(min)間(jian)，從這個意義上(shang)來說，不(bu)存在(zai)流(liu)向民(min)間(jian)的(de)(de)問題。這些資金如(ru)果(guo)有部(bu)分流(liu)向民(min)間(jian)高息借貸市場，從量(liang)上(shang)來考慮，不(bu)會對現在(zai)的(de)(de)民(min)間(jian)高息借貸風險產(chan)生(sheng)太大(da)的(de)(de)影(ying)響(xiang)，但在(zai)局部(bu)地區，不(bu)排除(chu)這種影(ying)響(xiang)會被放大(da)。