【行業資訊】騰訊大粵網：廣州金融街放款超10億 小貸革新助力小微企

廣州民間金融(rong)街(jie)位(wei)于(yu)越秀區長提(ti)大(da)馬路，是國內首條集資金借(jie)貸、財富管(guan)理(li)、支付結算、信息發布為(wei)一(yi)體的金融(rong)街(jie)，主要(yao)為(wei)中小(xiao)(xiao)微(wei)型(xing)企(qi)業(ye)和個(ge)人提(ti)供(gong)融(rong)資、理(li)財服務。6月28日(ri)開(kai)業(ye)至今，首批進駐的35家機構中，已(yi)有21家正式開(kai)業(ye)，余下的非銀行機構也將于(yu)9月30日(ri)之前全部開(kai)業(ye)。其中10家小(xiao)(xiao)額(e)貸款公司(si)業(ye)務拓展(zhan)較快，開(kai)業(ye)至今累計放(fang)款達到314筆，金額(e)總計10.93億(yi)元。

　　小額貸款行業作(zuo)為近年來(lai)國家(jia)和地方重點扶(fu)持的(de)發(fa)(fa)展(zhan)對象，市民關于它的(de)了解(jie)(jie)有多(duo)少呢？在廣(guang)東(dong)小額貸款公司網絡(luo)服務平臺發(fa)(fa)起的(de)投(tou)票《你是否了解(jie)(jie)小額貸款？》中(zhong)，截止至2012年9月25日12點，在接近15000的(de)投(tou)票中(zhong)，僅(jin)有1518票表(biao)示“了解(jie)(jie)”，而表(biao)示“不了解(jie)(jie)”的(de)票數(shu)高達13420，占投(tou)票總(zong)數(shu)的(de)89.8%。

　　本(ben)周，記者帶(dai)著市民的(de)疑(yi)問，走進廣州民間金融街，了(le)解真實的(de)小額貸(dai)款公司。

　　貸款利率有議價空間

　　香(xiang)港(gang)電影里高利(li)貸的形(xing)象(xiang)一直(zhi)讓(rang)“貸款”兩字(zi)帶(dai)上陰暗(an)的色(se)彩，暴利(li)的代(dai)名詞讓(rang)人們對“小額貸款”也產生(sheng)了負(fu)面情(qing)緒。

　　而(er)事(shi)實上，小額貸(dai)款公司的貸(dai)款利率，必須嚴(yan)格遵守國家(jia)標(biao)準，上限不超(chao)過中(zhong)國人(ren)民銀行(xing)公布(bu)(bu)的同期同檔次貸(dai)款基(ji)準利率的4倍，利率隨(sui)中(zhong)國人(ren)民銀行(xing)公布(bu)(bu)的貸(dai)款基(ji)準利率變動而(er)變動。

　　記者在(zai)金(jin)融(rong)街(jie)走(zou)訪時(shi)，發現兩(liang)塊(kuai)電子(zi)顯示(shi)屏上(shang)(shang)分別(bie)顯示(shi)著小(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)利(li)率(lv)(lv)(lv)和(he)(he)融(rong)資(zi)擔保費率(lv)(lv)(lv)。業(ye)內人(ren)士稱，這(zhe)是(shi)廣(guang)州民間金(jin)融(rong)街(jie)的(de)(de)一大特色——利(li)率(lv)(lv)(lv)公(gong)(gong)(gong)(gong)開化，根據規(gui)定，金(jin)融(rong)街(jie)內的(de)(de)小(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)和(he)(he)擔保公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)必須每天(tian)上(shang)(shang)報(bao)當天(tian)貸(dai)(dai)款和(he)(he)擔保利(li)率(lv)(lv)(lv)、費率(lv)(lv)(lv)，由(you)相關機構計算成(cheng)平(ping)均值，由(you)金(jin)融(rong)街(jie)管理(li)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)于(yu)次日上(shang)(shang)午(wu)發布在(zai)顯示(shi)屏上(shang)(shang)，形成(cheng)透明的(de)(de)價格體(ti)制。這(zhe)一舉措，使得金(jin)融(rong)街(jie)內外的(de)(de)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)對(dui)于(yu)利(li)率(lv)(lv)(lv)有了可參照(zhao)的(de)(de)對(dui)象(xiang)，而(er)企(qi)業(ye)或個人(ren)在(zai)申請貸(dai)(dai)款時(shi)，無(wu)論是(shi)在(zai)街(jie)內還是(shi)街(jie)外的(de)(de)小(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)，都有了一定的(de)(de)議(yi)價空間，選(xuan)擇的(de)(de)范圍更廣(guang)。

　　質押貸款可達九成以上

　　提到(dao)貸(dai)款(kuan)，很多人會首先想(xiang)(xiang)到(dao)銀行，但是銀行貸(dai)款(kuan)的門檻高、流程長，讓一部分(fen)想(xiang)(xiang)要(yao)貸(dai)款(kuan)的人望而(er)卻步(bu)。小貸(dai)公司的出現，產品的不斷革新，讓這些人的夢想(xiang)(xiang)實現成為了可(ke)能，甚至獲得最大額度的貸(dai)款(kuan)。

　　記者(zhe)時了解到，廣(guang)州廣(guang)建小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)有限(xian)公司(si)的(de) “連銀(yin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)”，可以(yi)(yi)充分實(shi)現獲得貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)最(zui)大(da)化，包(bao)括三項產(chan)品：“貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前(qian)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)”、“貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)中貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)”和“貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)”。“貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前(qian)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)”是(shi)(shi)指(zhi)(zhi)在銀(yin)行(xing)審批前(qian)介入客戶，根(gen)據客戶的(de)實(shi)際情況設(she)計方案，以(yi)(yi)效率取勝(sheng)，期(qi)(qi)限(xian)5-60天(tian)，金額(e)50-500萬。“貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)中貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)”是(shi)(shi)指(zhi)(zhi)銀(yin)行(xing)和小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)公司(si)互相推薦客戶，銀(yin)行(xing)是(shi)(shi)第一債權人，小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)是(shi)(shi)第二(er)債權人，抵押率控(kong)制在100%以(yi)(yi)內，最(zui)大(da)限(xian)度滿足客戶資(zi)金需(xu)(xu)求，期(qi)(qi)限(xian)30-360天(tian)，金額(e)50-500萬。“貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)”是(shi)(shi)指(zhi)(zhi)客戶貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)到期(qi)(qi)，由小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)公司(si)發放(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)指(zhi)(zhi)環(huan)銀(yin)行(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)，確保(bao)銀(yin)行(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)安全回收，期(qi)(qi)限(xian)5-360天(tian)，金額(e)50-500萬。整個過程可以(yi)(yi)保(bao)證客戶出于經營需(xu)(xu)要的(de)資(zi)金鏈不斷裂。該公司(si)董事長杜(du)慕群向記者(zhe)表示，質押貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)可達到九成以(yi)(yi)上，最(zui)快3天(tian)實(shi)現放(fang)款(kuan)。

　　另一家小(xiao)貸(dai)公司(si)，廣州廣永小(xiao)額貸(dai)款有限公司(si)的產(chan)品(pin)“項目(mu)貸(dai)”也引(yin)起了記者的注(zhu)意，主要針(zhen)對對象是(shi)房(fang)地(di)產(chan)開(kai)發(fa)商和投(tou)資(zi)(zi)商。總經理唐(tang)云(yun)中表示，雖然(ran)500萬元以內的貸(dai)款對于房(fang)地(di)產(chan)開(kai)發(fa)商或者投(tou)資(zi)(zi)商來說，可能平(ping)常作用不大，但是(shi)在工(gong)程收尾環節，這些(xie)資(zi)(zi)金就是(shi)關鍵的臨門一腳。或許這個概率出現的機會不多，但也還是(shi)要為客戶多做考慮(lv)。

　　記(ji)者發現，在(zai)小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)的產(chan)品中，基本以經營類(lei)貸(dai)款為主(zhu)，鮮有(you)消費類(lei)貸(dai)款。而廣(guang)州市華佑小(xiao)額貸(dai)款股份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)的風控總監梁(liang)慧紅(hong)則回(hui)答(da)了記(ji)者的疑問，“客戶(hu)是有(you)這(zhe)方(fang)面(mian)的需(xu)求，我們也在(zai)著力打造，但是需(xu)要的人力物(wu)力會比(bi)較多(duo)，相信不久的將來就會出(chu)現”。

　　申請貸款小心上“李鬼”的當

　　大(da)粵財(cai)經(jing)曾經(jing)報道過(guo)《小(xiao)額貸款行(xing)業頻現“李鬼(gui)”市(shi)民多次中招》，有(you)不(bu)法分(fen)子冒充正規小(xiao)額貸款公司(si)，制(zhi)作“李鬼(gui)”網(wang)站在網(wang)上行(xing)騙(pian)，騙(pian)取(qu)消費(fei)者各種名義的費(fei)用，使得正規小(xiao)貸公司(si)成為代罪(zui)羔羊(yang)。

杜(du)慕群向記(ji)者表示，公司的(de)(de)官方(fang)網(wang)站上(shang)線(xian)的(de)(de)前一(yi)(yi)周(zhou)，冒牌的(de)(de)網(wang)站已經出現，并騙取市(shi)民(min)的(de)(de)錢財，使公司的(de)(de)聲譽受(shou)到了(le)一(yi)(yi)定的(de)(de)損(sun)害。一(yi)(yi)方(fang)面公司會(hui)對此類(lei)(lei)事件(jian)進行(xing)立即處理，另(ling)一(yi)(yi)方(fang)面希望媒體(ti)能(neng)多點曝光這類(lei)(lei)事件(jian)，以免更(geng)多的(de)(de)市(shi)民(min)上(shang)當受(shou)騙。

　　在(zai)此，還是要再次提醒市民(min)，申(shen)請小額貸款要留意以下(xia)四點：

　　第一，市民在進行貸(dai)款前，必須先(xian)了(le)解(jie)正規(gui)小(xiao)貸(dai)工作的貸(dai)款流程(cheng)(cheng)和需要提(ti)交的資(zi)料(liao)。申請小(xiao)額(e)貸(dai)款的正規(gui)流程(cheng)(cheng)包括(kuo)提(ti)交資(zi)料(liao)、準備資(zi)料(liao)、配合調查、審核資(zi)料(liao)、簽訂合同和獲得貸(dai)款。如(ru)果貸(dai)款流程(cheng)(cheng)過于簡單，可(ke)要多留(liu)個心(xin)眼了(le)。

　　第二，正規的小貸(dai)公(gong)司(si)，是不可能(neng)通(tong)過QQ辦公(gong)就能(neng)實現貸(dai)款(kuan)的。同時，在(zai)涉及錢(qian)財問題時，QQ會進(jin)行關鍵字提醒，市民要(yao)多留意(yi)。

　　第三，業務(wu)人員(yuan)是沒有權(quan)利經手現金的(de)，即不會(hui)收(shou)現金的(de)，也(ye)不會(hui)用現金來放貸，業務(wu)人員(yuan)只會(hui)收(shou)材料和審核的(de)報告。如果遇到“先收(shou)費(fei)再放款”的(de)要求，就要小心了(le)。

　　第四，正規的(de)小(xiao)貸公(gong)(gong)司必須是廣(guang)東省小(xiao)額(e)貸款公(gong)(gong)司協會的(de)會員單位，可從協會網(wang)站(zhan)查測(ce)到。為(wei)打(da)擊這種“李鬼”網(wang)站(zhan)，協會也將聯(lian)手(shou)大(da)粵(yue)網(wang)財經頻(pin)道(dao)打(da)造(zao)一個(ge)廣(guang)東小(xiao)額(e)貸款公(gong)(gong)司網(wang)絡(luo)服務平(ping)臺，普及小(xiao)貸行(xing)業知識，以及聯(lian)手(shou)正規小(xiao)額(e)貸款公(gong)(gong)司進行(xing)一系列活(huo)動推(tui)廣(guang)，讓(rang)市(shi)民(min)更(geng)加了解小(xiao)貸行(xing)業，增(zeng)強防(fang)范意識，防(fang)止上當受騙。

　　發展成村鎮銀行還有很長一段路

　　在銀(yin)(yin)監會(hui)和央(yang)行發布(bu)的(de)《關于小(xiao)額貸款公司(si)試點的(de)指導意見》中，有這(zhe)樣(yang)一條：小(xiao)額貸款公司(si)依法合(he)規(gui)經營，沒有不良信用記錄的(de)，可在股東自愿的(de)基礎上(shang)，按照《村鎮(zhen)銀(yin)(yin)行組建審(shen)批指引》和《村鎮(zhen)銀(yin)(yin)行管理暫行規(gui)定(ding)》規(gui)范改造為村鎮(zhen)銀(yin)(yin)行。正是這一條，讓(rang)村鎮(zhen)銀行成(cheng)為不(bu)少小貸(dai)公司(si)發(fa)展的愿景。

　　本次采訪的小(xiao)(xiao)貸(dai)公司中(zhong)，廣州(zhou)(zhou)市華易小(xiao)(xiao)額貸(dai)款股份有限(xian)(xian)公司總經理曾(ceng)春茂和(he)廣州(zhou)(zhou)市華佑小(xiao)(xiao)額貸(dai)款股份有限(xian)(xian)公司風控總監(jian)梁慧紅明確(que)向記者(zhe)表(biao)示，從公司的長遠利益出發(fa)，希(xi)望未來(lai)能發(fa)展成村鎮(zhen)銀行(xing)。

　　但是(shi)要發展(zhan)成村鎮(zhen)銀行，小貸公司確實(shi)還有很長的一段路要走：

　　第一，政策(ce)支持和銀行執行之間(jian)的(de)(de)不同步。今(jin)年(nian)年(nian)初(chu)，廣東省出臺了《關于(yu)貫(guan)徹落實促進小(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公司平穩(wen)較(jiao)快發展意(yi)見的(de)(de)通知》，規(gui)定小(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公司注(zhu)冊資(zi)本的(de)(de)上限由(you)原(yuan)來的(de)(de)2億元調整為5億元。小(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)公司融(rong)(rong)(rong)(rong)入(ru)資(zi)金額(e)度(du)達資(zi)本凈額(e)的(de)(de)50%后，對(dui)持續經營(ying)1年(nian)以上的(de)(de)，經與融(rong)(rong)(rong)(rong)入(ru)資(zi)金的(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)協商(shang)同意(yi)，可再增(zeng)加(jia)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)額(e)度(du)至資(zi)本凈額(e)的(de)(de)100%。但是(shi)各個銀行仍按(an)照50%的(de)(de)比例給(gei)予融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)，業內鮮有小(xiao)貸公司能夠僅靠股(gu)東的(de)(de)力量就完成100%的(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)率。

　　第二(er)，銀(yin)(yin)監會規定，每(mei)個區(qu)(qu)縣只能成立一家村(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，村(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)營業網(wang)(wang)店不(bu)能跨區(qu)(qu)經(jing)營。網(wang)(wang)店數量的(de)限制，直接影響的(de)就是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)吸存能力，所以經(jing)濟發達的(de)縣區(qu)(qu)成為村(cun)鎮銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)首選目標。

　　第三，農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)或成(cheng)為小(xiao)貸(dai)轉(zhuan)(zhuan)制成(cheng)村鎮銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的一大(da)威(wei)脅。比如，在近(jin)期出(chu)爐的“2012年度中國(guo)市轄區(qu)綜合(he)實力(li)百強”中排名首位的順德，本地銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)——順德農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的吸引力(li)非(fei)同尋常，截至2011年末，順德農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)總資(zi)產達1369億(yi)元，各項(xiang)存款余額(e)1063.32億(yi)元，各項(xiang)貸(dai)款余額(e)709.93億(yi)元，不(bu)良貸(dai)款比例(li)低至0.48%，實現經營利潤28.22億(yi)元。同時，農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)作為農(nong)村金融(rong)機構，在扶持“三農(nong)”、設立村鎮銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的過(guo)程中更容易得到青(qing)睞。例(li)如，廣(guang)州農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)在河南(nan)、廣(guang)東、四川、山東、江(jiang)蘇、湖(hu)南(nan)、遼寧、江(jiang)西等(deng)地發起設立的19家珠江(jiang)村鎮銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)已正式開業，而廣(guang)東的小(xiao)貸(dai)公(gong)司至今還沒(mei)有(you)轉(zhuan)(zhuan)制成(cheng)功(gong)的案(an)例(li)。

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