【行業資訊】重慶市小額貸款保證保險試點明年有望全市推開

重慶市小(xiao)額(e)貸款(kuan)保(bao)證保(bao)險試(shi)點工(gong)作啟動1個多(duo)月(yue)來，已經(jing)發放或正在處(chu)理(li)申請的小(xiao)微(wei)企業已近40家，貸款(kuan)金額(e)涉及6000余(yu)萬(wan)元。昨日，市金融(rong)辦(ban)副主(zhu)任、小(xiao)額(e)貸款(kuan)保(bao)證保(bao)險試(shi)點工(gong)作協調小(xiao)組辦(ban)公室主(zhu)任喬廣奇(qi)在接受本刊(kan)專(zhuan)訪時表示，小(xiao)額(e)貸款(kuan)保(bao)證保(bao)險試(shi)點“推進速度非(fei)常快”，這項在省級轄(xia)區率先開(kai)展的試(shi)點工(gong)作，開(kai)啟了銀(yin)保(bao)合(he)作支持小(xiao)微(wei)企業、農村種養(yang)殖(zhi)大(da)戶、城鄉創業者發展的新路徑(jing)。

　　快速推進實現“三方共贏”

　　記(ji)者：9月6日重慶市(shi)小額貸款(kuan)保證保險試點(dian)工(gong)作(zuo)正(zheng)式啟(qi)動，截至(zhi)目(mu)前進(jin)展情況如(ru)何(he)？這項試點(dian)的(de)目(mu)的(de)何(he)在(zai)？

　　喬廣奇：自試點開始以(yi)來，小額貸(dai)款保(bao)證保(bao)險的推進速(su)度非常快。僅在9月，工(gong)商(shang)銀行就(jiu)向7家(jia)小微(wei)企業(ye)發放了共(gong)計(ji)1385萬元(yuan)的小額貸(dai)款。而進入(ru)10月，則有30家(jia)小微(wei)企業(ye)提出了申(shen)請(qing)，貸(dai)款金額達5000余萬元(yuan)。估計(ji)到10月末，小額貸(dai)款保(bao)證保(bao)險發放額度可能接近1億元(yuan)。

　　據了解，小(xiao)(xiao)微企業(ye)非常(chang)歡迎小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款保證(zheng)保險的實施(shi)。比如重慶天朗商(shang)貿公(gong)司獲得了150萬元的小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款，用(yong)于購(gou)置柜(ju)臺、增添貨(huo)物，充(chong)足了它們的運(yun)轉(zhuan)資金(jin)，并提(ti)升了公(gong)司的銷售業(ye)績。

　　而(er)參與試點的金融機構(gou)工商銀行重慶市分行、人保(bao)財險重慶市分公司兩(liang)家單位也對這(zhe)項工作(zuo)的前景非常看好，表(biao)現出了極大的熱情。

　　我們開(kai)展小(xiao)額貸款保證保險的(de)最終(zhong)目的(de)，也正是希(xi)望小(xiao)微企業(ye)、農(nong)村(cun)種養大戶(hu)、城鄉創業(ye)者(zhe)融資難的(de)問題(ti)得到(dao)解決(jue)，自身(shen)得到(dao)發(fa)展，同時我們的(de)保險和(he)銀行獲得一定的(de)利潤，實現三方共贏。

　　“重慶試點”凸顯四大意義

　　記者：小額貸款保證保險(xian)是一項(xiang)全新的工作(zuo)，在省級轄區(qu)開展，政府(fu)設立專項(xiang)資金支持，我們是全國第一家(jia)。請問重慶(qing)的這(zhe)次(ci)“探路”有什么具體(ti)意義？

　　喬(qiao)廣奇(qi)：小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)難是一個世界性(xing)的(de)(de)難題(ti)，而如何破解(jie)這一難題(ti)，更好地支(zhi)持小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)健(jian)康(kang)發展，已成為一個迫切需要解(jie)決的(de)(de)重(zhong)要課題(ti)。雖然現已存在(zai)的(de)(de)小(xiao)(xiao)貸公司、擔保公司對于解(jie)決小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)融資問題(ti)起(qi)到了重(zhong)要的(de)(de)作用，但它們(men)的(de)(de)融資成本相對較(jiao)高(gao)，不(bu)宜(yi)于小(xiao)(xiao)微型企(qi)業(ye)(ye)及(ji)時有(you)效地進行資金(jin)運轉。而小(xiao)(xiao)額貸款(kuan)保證(zheng)保險的(de)(de)融資成本要比(bi)其他方(fang)式明顯降(jiang)低(di)。從這個層面來說，此(ci)項目最(zui)重(zhong)大的(de)(de)意義在(zai)于開(kai)啟(qi)了支(zhi)持小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)、農村種養大戶、城鄉創業(ye)(ye)者的(de)(de)一條(tiao)新的(de)(de)路徑(jing)。

　　同時，小額(e)貸款保證保險(xian)開啟了(le)銀(yin)(yin)保合作(zuo)的新路徑。當前，我國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)與保險(xian)業(ye)(ye)(ye)的合作(zuo)還存在(zai)著(zhu)一定的局(ju)限性。一方面保險(xian)業(ye)(ye)(ye)對各大(da)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的核心業(ye)(ye)(ye)務理(li)解得(de)不(bu)夠詳盡(jin)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)也對保險(xian)的核心業(ye)(ye)(ye)務不(bu)夠清楚(chu)，而且(qie)由于長期(qi)的體制問(wen)題(ti)和(he)(he)(he)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)分割，各自(zi)都有一套規章(zhang)制度和(he)(he)(he)操作(zuo)習慣(guan)，為銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和(he)(he)(he)保險(xian)業(ye)(ye)(ye)的發展帶(dai)來(lai)了(le)阻礙。小額(e)貸款保證保險(xian)突破了(le)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和(he)(he)(he)保險(xian)合作(zuo)僅僅是停留在(zai)利用銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的網點來(lai)幫助出(chu)售保險(xian)產(chan)品的層面，為推進銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)和(he)(he)(he)保險(xian)業(ye)(ye)(ye)走(zou)向“深水區”提供了(le)契機。在(zai)推動小微企業(ye)(ye)(ye)貸款和(he)(he)(he)提高自(zi)身效益的共(gong)同目(mu)標下，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)與保險(xian)業(ye)(ye)(ye)這兩大(da)金(jin)融骨干行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)應當承(cheng)擔的責任和(he)(he)(he)義務更(geng)加明晰，銀(yin)(yin)保合作(zuo)的進程將得(de)以推進。

　　此外，小額貸款保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險(xian)開啟了下一(yi)步(bu)(bu)金融領域發展(zhan)改革的新路徑(jing)。保(bao)(bao)險(xian)系銀行(xing)應該(gai)是(shi)(shi)下一(yi)步(bu)(bu)這個行(xing)業發展(zhan)的一(yi)個方向，從國際經驗看也是(shi)(shi)這個趨勢。開展(zhan)小額貸款保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險(xian)對(dui)提升保(bao)(bao)險(xian)業人員(yuan)的素質和(he)業務能力，對(dui)下一(yi)步(bu)(bu)保(bao)(bao)險(xian)業進行(xing)混(hun)業發展(zhan)具有非常深遠的意義(yi)。

　　小額(e)貸款保(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)險(xian)還(huan)開啟了一個新(xin)的(de)險(xian)類(lei)。保(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)險(xian)、信(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)統(tong)歸為(wei)(wei)信(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)險(xian)，它和現有的(de)財產保(bao)(bao)(bao)險(xian)及人身保(bao)(bao)(bao)險(xian)并列為(wei)(wei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)三大支柱，但由于信(xin)用(yong)環境(jing)、社會環境(jing)以及法制建設等(deng)方面的(de)原因(yin)，保(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)險(xian)、信(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)在(zai)我國(guo)遠遠沒(mei)有得到推(tui)開。我們率先在(zai)全(quan)(quan)國(guo)省級(ji)轄(xia)區開展這(zhe)項(xiang)試點，對(dui)全(quan)(quan)國(guo)開展這(zhe)項(xiang)工作(zuo)將有明顯(xian)的(de)示范(fan)效應(ying)。

　　健全機制規避運營風險

　　記者：小額貸款(kuan)保證保險試點(dian)是一次全(quan)新(xin)的嘗試，在(zai)這個(ge)過(guo)程中(zhong)難免會有風險存在(zai)，我們將如何最大程度地規避？

　　喬廣奇：我們就(jiu)此設(she)定了監(jian)控(kong)機制(zhi)和暫停(ting)機制(zhi)。企業提出申請之后(hou)，銀行(xing)和保(bao)(bao)(bao)險公司(si)將對產(chan)品、信譽(yu)、經營情況(kuang)以及(ji)財務制(zhi)度進行(xing)考察。一旦發現不良狀(zhuang)況(kuang)，將會停(ting)下(xia)分析呆(dai)壞賬(zhang)產(chan)生(sheng)的原因是(shi)(shi)什么，是(shi)(shi)公司(si)規定問題還是(shi)(shi)人員操作不當。保(bao)(bao)(bao)險公司(si)將暫停(ting)簽發保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險保(bao)(bao)(bao)單，銀行(xing)暫停(ting)發放新的貸款。

　　借(jie)款人在(zai)辦理小(xiao)額貸(dai)(dai)款保證保險貸(dai)(dai)款以后，銀行將把貸(dai)(dai)款及償(chang)還(huan)信(xin)息納入央(yang)行征信(xin)系(xi)統，一旦發生違約行為將影響借(jie)款人的信(xin)用記錄。

　　當貸款發生(sheng)損(sun)失風險以后，保險公司在按約定(ding)比例向銀行(xing)賠付后，在銀行(xing)的(de)配(pei)合(he)下，還將(jiang)按合(he)同約定(ding)向借款人進行(xing)追(zhui)償(chang)。對有惡意(yi)逃債行(xing)為的(de)借款人，公安(an)等司法(fa)機關將(jiang)給(gei)予依法(fa)嚴(yan)厲打擊(ji)，并采取有效措(cuo)施(shi)推動追(zhui)償(chang)工作(zuo)。

　　因(yin)為小額(e)貸款保證保險是無抵押、無擔保，所(suo)以風險相對較高，故在實(shi)施中要求保險公司和銀行一(yi)定要加強風險的防范和嚴控(kong)。

　　試點明年可能推向全市

　　記者：目前小額(e)貸款(kuan)保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)僅僅是(shi)在個別區縣試點，就現在的(de)良好反(fan)饋來(lai)看，是(shi)否(fou)將逐(zhu)步在全市鋪(pu)開？涉及(ji)的(de)金融機構(gou)是(shi)否(fou)也會考慮有(you)所(suo)增加(jia)？

　　喬(qiao)廣奇：目前小額貸款保證保險正在(zai)我市(shi)9個區(qu)縣開展試點(dian)，通過一段時間的運營，有望在(zai)明年內覆蓋至全(quan)市(shi)所有區(qu)縣。

　　至于金融(rong)機構的(de)(de)(de)參與，目(mu)前(qian)我們選(xuan)擇的(de)(de)(de)工(gong)商銀(yin)行是我國資本最(zui)雄厚的(de)(de)(de)商業銀(yin)行，人保財險(xian)是資本最(zui)雄厚的(de)(de)(de)財險(xian)公司(si)。我們希(xi)望在由他們累積經驗的(de)(de)(de)基礎上，逐步擴(kuo)大(da)到數(shu)家保險(xian)公司(si)和數(shu)家銀(yin)行共同開展，不過這需(xu)要對(dui)金融(rong)機構的(de)(de)(de)申請、設(she)備、員工(gong)、資金等情況進行詳細(xi)審查。

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