【行業資訊】小微貸年底“突擊”

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　　“老王，上半年你不是想貸點款么？這幾天趕緊來我們銀行辦吧，可以貸給你了。”對于電話那頭銀行信貸員的這番話，老王一時之間回不過神來。老王在陜西經營一家小廠。他很納悶：上半年自己求都求不來的貸款，怎么忽然就像餡餅一樣要從天上掉下來了？

　　老(lao)王對中國證券報記(ji)者說：“之前別說是貸(dai)(dai)(dai)款，就(jiu)連想請銀行的信貸(dai)(dai)(dai)員吃個飯，人家都沒時間。”他上(shang)半(ban)年曾向山西當地的一(yi)家銀行申請60萬元貸(dai)(dai)(dai)款，用于維持工(gong)廠的資金(jin)周轉。“那(nei)時太需要那(nei)60萬了，但找(zhao)(zhao)銀行貸(dai)(dai)(dai)款，人家根本就(jiu)不理。實在沒辦(ban)法(fa)，只(zhi)好找(zhao)(zhao)親(qin)戚朋友湊了40多(duo)萬，還找(zhao)(zhao)高(gao)利貸(dai)(dai)(dai)借了10多(duo)萬。”

　　給老(lao)王打電話忙(mang)著“突擊(ji)”發放(fang)小微(wei)企(qi)業貸(dai)款(kuan)的是某股份制銀(yin)行(xing)的信貸(dai)員李理(li)（化名）。他也有一(yi)(yi)本難念的經。他所在的銀(yin)行(xing)總行(xing)近(jin)期(qi)準備(bei)到各(ge)地(di)分行(xing)開展工作檢查(cha)(cha)，檢查(cha)(cha)的重點之(zhi)一(yi)(yi)就是各(ge)分行(xing)的小微(wei)企(qi)業貸(dai)款(kuan)完(wan)成(cheng)情況(kuang)。這突如其(qi)來(lai)的檢查(cha)(cha)令各(ge)地(di)分行(xing)領導和李理(li)這樣(yang)的信貸(dai)員慌了手腳(jiao)。

　　截至9月底，李理所在分行投放的(de)(de)小微企業貸款不(bu)到總(zong)行所制定(ding)目標的(de)(de)20%。李理表(biao)示(shi)，原本大家都(dou)以為(wei)鑒于(yu)今年(nian)的(de)(de)經(jing)濟環境，總(zong)行的(de)(de)考核會(hui)酌情放松，但看現在的(de)(de)架勢(shi)完全(quan)不(bu)像會(hui)放松。

　　李理告(gao)訴(su)中國證券報記者：“上(shang)半年(nian)總(zong)行(xing)對信(xin)貸審核(he)非常嚴(yan)格，我(wo)們(men)地方(fang)分行(xing)怎么敢隨便(bian)放貸？連平日里合(he)作(zuo)比(bi)較多的(de)大(da)企(qi)業貸款都不那么好(hao)批了(le)，更何(he)況是風險較高的(de)小(xiao)微企(qi)業貸款？”李理私(si)下里向當(dang)地其他銀行(xing)的(de)同行(xing)打(da)聽獲悉(xi)，由(you)于(yu)惜貸情緒普遍，上(shang)半年(nian)當(dang)地多數(shu)銀行(xing)均(jun)未完成預定的(de)信(xin)貸投放目標。

　　如今(jin)，“李理(li)們(men)”叫苦不迭。“平時見到(dao)小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)主(zhu)都是避之唯恐不及，現在要厚著臉皮(pi)去求人家借錢。”李理(li)表示(shi)，最近一周(zhou)，他都忙著和以前申請過小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)貸(dai)款的(de)企業(ye)主(zhu)聯系，希望他們(men)前來辦理(li)貸(dai)款業(ye)務。他所在分(fen)行(xing)最近一周(zhou)已放出去好(hao)幾(ji)百萬元小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)貸(dai)款，但離完成總行(xing)制定的(de)目標還有不小(xiao)(xiao)差距。

　　對于“突擊”放貸是否(fou)會埋下風(feng)(feng)險，李理坦(tan)言：“事(shi)到如今(jin)，我們(men)顧(gu)不了這么多了，完成總行下達的任務是第一要務，至于問題和風(feng)(feng)險都是以后的事(shi)情(qing)。”

　　對于(yu)突如其來(lai)(lai)的“餡餅”，像(xiang)老王這樣(yang)的小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)主們在“受(shou)寵若驚”的同時，也由(you)衷希望未來(lai)(lai)小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)貸(dai)款機制能(neng)趨于(yu)完善，銀(yin)(yin)行對小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)的支持(chi)力度能(neng)進一步加大(da)。“能(neng)不(bu)能(neng)別搞突擊放貸(dai)，而是有計劃地支持(chi)我們這些小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)合理的貸(dai)款需求？這樣(yang)，銀(yin)(yin)行方面的風險(xian)也會(hui)小(xiao)得(de)多。”

　　銀行(xing)業(ye)內人士(shi)表示，為確保信貸(dai)支(zhi)持(chi)小微(wei)企(qi)業(ye)以(yi)及推進“三農”金融(rong)，銀監會曾提出(chu)“兩(liang)個不低于”的監管目(mu)標(biao)，一(yi)是小微(wei)企(qi)業(ye)和涉農貸(dai)款(kuan)增速不低于平均貸(dai)款(kuan)增速，二(er)是小微(wei)企(qi)業(ye)和涉農貸(dai)款(kuan)增量不低于上(shang)年。

　　由于2011年(nian)實施信(xin)貸緊縮(suo)，監管要(yao)求進行(xing)了適度調整(zheng)，不再強調“增量不低(di)(di)于”，但要(yao)求保證“增速(su)不低(di)(di)于”。各家(jia)商業銀(yin)行(xing)對于小微企業貸款(kuan)的增量和增速(su)也制訂了發展(zhan)規(gui)劃和目(mu)標，并將(jiang)其作為(wei)考核地方(fang)分行(xing)的指(zhi)標之一。

　　分(fen)(fen)析人士表示，目(mu)前(qian)部(bu)分(fen)(fen)商業(ye)(ye)銀行(xing)已認識到小微(wei)(wei)企業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)對于銀行(xing)盈利(li)增長的重要性(xing)，但更(geng)多的銀行(xing)將小微(wei)(wei)企業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)視為包(bao)袱或簡(jian)單地完成(cheng)任務，小微(wei)(wei)企業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)業(ye)(ye)務機制亟待完善。同(tong)時，相關(guan)部(bu)門應給(gei)予小微(wei)(wei)企業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)更(geng)多政(zheng)策支持。

　　中央(yang)財經大學中國銀(yin)行業(ye)(ye)(ye)研究中心主任(ren)郭田勇表(biao)示(shi)，小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)是容納就(jiu)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)重(zhong)要渠(qu)道和載體，也(ye)是激活(huo)市場活(huo)力的(de)(de)重(zhong)要經濟單元(yuan)。“大企(qi)業(ye)(ye)(ye)客戶無論存(cun)款還(huan)是貸(dai)款，可能(neng)有幾十家銀(yin)行競爭。銀(yin)行要開拓(tuo)新的(de)(de)利潤增長點，肯定要啃小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)貸(dai)款這(zhe)塊‘骨頭(tou)’。”

　　專家認(ren)為，鑒于小微(wei)企業(ye)“輕資(zi)(zi)(zi)產(chan)”的(de)特(te)點，銀(yin)行(xing)對其進(jin)行(xing)信(xin)用評級(ji)不能僅看(kan)企業(ye)財務(wu)報(bao)表，更應關注企業(ye)的(de)成(cheng)長性。企業(ye)在完成(cheng)融(rong)資(zi)(zi)(zi)后，銀(yin)行(xing)還要提供諸如投融(rong)資(zi)(zi)(zi)、現金管理、投資(zi)(zi)(zi)理財等綜合服(fu)務(wu)，甚(shen)至對其經(jing)營、產(chan)品(pin)的(de)銷(xiao)售提供一定(ding)的(de)指導，由此可以最大程度(du)地減少小微(wei)企業(ye)貸款的(de)潛在違(wei)約風險(xian)。