【行業資訊】房貸政策大變動！有個優惠可能再也看不到了！

據(ju)券(quan)商(shang)中國報道，一(yi)家(jia)貸(dai)款(kuan)中介表(biao)示，每年(nian)的(de)1月是各(ge)家(jia)銀行房(fang)貸(dai)額度最充足的(de)時候，但據(ju)銀行這幾天的(de)反(fan)饋，今(jin)年(nian)情況驚現(xian)異常——額度普(pu)遍(bian)較(jiao)緊(jin)。

近日，一(yi)位大中(zhong)型銀行支行行長也(ye)估計，今年(nian)該行的(de)房(fang)貸額度不(bu)會寬松。這(zhe)個表述(shu)的(de)背景是(shi)，2020年(nian)12月31日央行和銀保監會出臺的(de)金融機(ji)構房(fang)地產貸款集中(zhong)度管理通知。

根據該通知，各家銀行(xing)的(de)(de)個人住房貸(dai)款(kuan)占比，最高(gao)不能超(chao)過32.5%，規模越小的(de)(de)銀行(xing)，個人住房貸(dai)款(kuan)業務的(de)(de)上(shang)限越低(di)。

還有(you)專家(jia)表示，優惠的個人住房(fang)貸(dai)款利率已經成為歷史(shi)，未來或許會長期走(zou)高。

新規分5檔(dang)對銀行(xing)房地產貸款集中度進行(xing)管理(li)

根據《通知》，兩部門根據不同銀行的資產規模(mo)及(ji)機(ji)構類(lei)型，分成5檔對房(fang)地產貸(dai)款集中度(du)進(jin)行管理，具體來(lai)看：

第一檔也就(jiu)是中資(zi)大型銀行(xing)，包括工農中建交郵儲6家(jia)國有大行(xing)和國家(jia)開發銀行(xing)的(de)房地(di)產貸(dai)款(kuan)占比上(shang)限為40%，個人住房貸(dai)款(kuan)占比上(shang)限為32.5%。

第二(er)檔也就是中(zhong)資(zi)中(zhong)型銀(yin)行(xing)，包括(kuo)12家(jia)全國(guo)性股(gu)份(fen)制銀(yin)行(xing)、農業發(fa)展銀(yin)行(xing)、進出口銀(yin)行(xing)以(yi)及資(zi)產(chan)規模較大的幾家(jia)城商行(xing)如(ru)上海銀(yin)行(xing)、北(bei)京銀(yin)行(xing)等的房(fang)地產(chan)貸款占(zhan)比上限(xian)為(wei)27.5%，個人住房(fang)貸款占(zhan)比上限(xian)為(wei)20%。

第三(san)檔為中資小型銀(yin)行(xing)和(he)非(fei)縣域(yu)農合機構，包括(kuo)除了第二檔以外的城(cheng)商行(xing)、民(min)營銀(yin)行(xing)以及(ji)大(da)中城(cheng)市和(he)城(cheng)區(qu)農合機構，房(fang)地(di)產貸款和(he)個人住(zhu)房(fang)貸款的占比上限分別為22.5%和(he)17.5%。

第四檔(dang)為(wei)縣(xian)域農合機構(gou)，房地產貸款和(he)(he)個人住房貸款的(de)占比上(shang)限分別(bie)為(wei)17.5%和(he)(he)12.5%；第五檔(dang)為(wei)村鎮銀行(xing)，兩項貸款的(de)占比上(shang)限為(wei)12.5%和(he)(he)7.5%。

另(ling)外，兩部門表示(shi)，人(ren)(ren)民銀(yin)行副省(sheng)級(ji)城(cheng)市中(zhong)(zhong)心支行以(yi)上分(fen)支機(ji)構會同所在地(di)銀(yin)保監會派出機(ji)構，可在充分(fen)論證的前提下，結合(he)所在地(di)經濟(ji)金(jin)(jin)融發展水平、轄(xia)區內(nei)地(di)方法人(ren)(ren)銀(yin)行業金(jin)(jin)融機(ji)構的具體(ti)情況和系統(tong)性金(jin)(jin)融風險特(te)點，以(yi)《通知》的第(di)三檔、第(di)四(si)檔、第(di)五(wu)檔房地(di)產貸款集中(zhong)(zhong)度管(guan)(guan)理要(yao)(yao)求為基(ji)準，在增減2.5個百分(fen)點的范(fan)圍內(nei)，合(he)理確定轄(xia)區內(nei)適用于相應檔次的地(di)方法人(ren)(ren)銀(yin)行業金(jin)(jin)融機(ji)構房地(di)產貸款集中(zhong)(zhong)度管(guan)(guan)理要(yao)(yao)求。

值得注意的(de)是，有兩種(zhong)情(qing)況(kuang)暫不納入房(fang)地產(chan)貸款(kuan)占比(bi)計(ji)算，一是住(zhu)房(fang)租賃(lin)有關貸款(kuan)，目的(de)是為(wei)(wei)支持(chi)發展住(zhu)房(fang)租賃(lin)市(shi)場；二是為(wei)(wei)配合資管新規(gui)(gui)的(de)實施，資管新規(gui)(gui)過渡期內(nei)（至2021年底）回表的(de)房(fang)地產(chan)貸款(kuan)不納入統計(ji)范圍。

專家(jia)預測：個人住(zhu)房貸款利(li)率(lv)或(huo)將(jiang)長期走(zou)高(gao)

據每日經濟(ji)新(xin)聞此前報道(dao)，招(zhao)聯金(jin)融(rong)(rong)首席研(yan)究員、復旦大學金(jin)融(rong)(rong)研(yan)究院兼職研(yan)究員董希(xi)淼(miao)表示，加強房(fang)地產貸款(kuan)集中度管理(li)，符合近年來“房(fang)住不炒”的(de)房(fang)地產調(diao)控(kong)主基(ji)調(diao)，更有(you)助于(yu)推動(dong)金(jin)融(rong)(rong)資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)進一步進入小微企業(ye)、制(zhi)造業(ye)、綠色(se)發展(zhan)等國民(min)經濟(ji)和社會發展(zhan)重點領域(yu)和薄(bo)弱環節。在金(jin)融(rong)(rong)資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)有(you)限(xian)的(de)情(qing)況下，避免(mian)房(fang)地產業(ye)“虹吸效應”，擠占過多的(de)信貸資(zi)(zi)源(yuan)(yuan)。

據紅(hong)星資(zi)本局，在廣東省住房政策(ce)研究(jiu)中心(xin)首席研究(jiu)員(yuan)李(li)宇嘉(jia)看來，此次(ci)《通(tong)知》最(zui)大亮(liang)點(dian)就(jiu)是上(shang)述的(de)(de)(de)(de)(de)(de)“分類分層(ceng)管理(li)”。“與‘三條紅(hong)線’一(yi)樣(yang)(yang)，對(dui)不(bu)同的(de)(de)(de)(de)(de)(de)房產企業，給你(ni)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)融資(zi)空間(jian)(jian)不(bu)一(yi)樣(yang)(yang)，對(dui)銀行同樣(yang)(yang)如此。”李(li)宇嘉(jia)表(biao)示，從《通(tong)知》來看，房地產貸款占(zhan)(zhan)比、個人住房貸款占(zhan)(zhan)比，只要沒有達到比例最(zui)高限，監(jian)管部門就(jiu)會(hui)給予一(yi)定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)增長空間(jian)(jian)；相反(fan)，如果(guo)達到了比例，就(jiu)會(hui)限制(zhi)你(ni)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)增長空間(jian)(jian)，“針(zhen)對(dui)每(mei)個檔次(ci)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀行，其對(dui)房地產貸款的(de)(de)(de)(de)(de)(de)比例要求(qiu)和對(dui)個人住房貸款的(de)(de)(de)(de)(de)(de)要求(qiu)，都(dou)是不(bu)一(yi)樣(yang)(yang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。”李(li)宇嘉(jia)認為，這樣(yang)(yang)就(jiu)會(hui)避(bi)免出現調控“一(yi)刀切(qie)”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)現象(xiang)，從而(er)造(zao)成貸款發放周期性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)波(bo)動。

“過(guo)去一(yi)段時間(jian)，貸(dai)款發(fa)放的(de)(de)(de)(de)比例有時候會(hui)(hui)太高(gao)，有時候又會(hui)(hui)太低。”李宇嘉表示，貸(dai)款發(fa)放周期(qi)性的(de)(de)(de)(de)波動是我(wo)國(guo)房地(di)產周期(qi)波動的(de)(de)(de)(de)一(yi)個(ge)(ge)主要原(yuan)因，“房地(di)產上來(lai)后，就會(hui)(hui)對(dui)經(jing)濟投資和整(zheng)個(ge)(ge)社會(hui)(hui)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展預(yu)期(qi)造(zao)成很大的(de)(de)(de)(de)波動，特(te)別是造(zao)成了房價(jia)的(de)(de)(de)(de)過(guo)快(kuai)上漲。”

“針對(dui)不同(tong)的銀行(xing)采取不同(tong)的策略，房(fang)產貸款就不會(hui)出現大起大落的狀況，就不會(hui)造(zao)成銀行(xing)貸款發放過多導致房(fang)地產價(jia)格(ge)被推高，也不會(hui)因為發放的太少導致房(fang)產回落，更不會(hui)擔心其對(dui)經濟的影(ying)響。”李宇嘉說。

雖然(ran)此次政策針對銀(yin)行(xing)提(ti)出(chu)了管理要(yao)求，但(dan)是，針對個人房貸是否有影響呢？

貝殼研究指出，實施分(fen)類分(fen)層管理(li)，從(cong)規模(mo)和防控風(feng)險(xian)能力兩方面為依據制定(ding)分(fen)檔，就意味著以往“小銀行”通過(guo)更(geng)(geng)“靈(ling)活”的個人住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款政策拓展該部分(fen)業務的空間將受到限制，個人住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款的利率、資格(ge)等方面的管理(li)將更(geng)(geng)加嚴(yan)格(ge)。

李宇嘉也同(tong)樣認(ren)為(wei)，對于房(fang)貸額度空(kong)間很小的銀(yin)行，其(qi)貸款(kuan)利(li)率可(ke)能會(hui)比較高一點；對空(kong)間比較大(da)的銀(yin)行，其(qi)貸款(kuan)利(li)率可(ke)能會(hui)低一點。“總體(ti)來講，優惠(hui)的個人住房(fang)貸款(kuan)利(li)率已經成為(wei)歷(li)史，未來或許會(hui)長(chang)期走(zou)高。”

郭樹清(qing)：要堅決(jue)抑制房地產泡沫(mo)

2020年(nian)底，《輔導讀本》出版，銀保監會主席郭(guo)樹(shu)清在書中發表題為《完善現代金融監管(guan)體系》的署名文章(zhang)。郭(guo)樹(shu)清指出，房地產是現階段我國(guo)金融風險方面最大(da)的“灰(hui)犀牛(niu)”，要堅決抑(yi)制房地產泡沫。

“上(shang)世紀以(yi)來，世界上(shang)130多次金(jin)融(rong)危機中，100多次與房地(di)產(chan)(chan)有(you)關。”郭樹清(qing)在文章中表示，“目前，我(wo)國房地(di)產(chan)(chan)相關貸(dai)款(kuan)占銀行(xing)業(ye)貸(dai)款(kuan)的39%，還有(you)大(da)量債券(quan)、股本、信托等資(zi)金(jin)進入房地(di)產(chan)(chan)行(xing)業(ye)。可以(yi)說，房地(di)產(chan)(chan)是現階段(duan)我(wo)國金(jin)融(rong)風險方面最(zui)大(da)的‘灰犀(xi)牛’。”

2020年(nian)11月，央(yang)行發布的(de)《2020年(nian)第(di)三季度(du)中國貨幣政策執行報(bao)告》（以(yi)下簡(jian)稱《報(bao)告》）再次強調，堅持房子(zi)是(shi)用(yong)來(lai)住的(de)、不是(shi)用(yong)來(lai)炒的(de)定位，堅持不將(jiang)房地產作為(wei)短期刺(ci)激經濟的(de)手段。

據央廣網(wang)，易居研究(jiu)院智(zhi)庫中(zhong)心(xin)研究(jiu)總監嚴(yan)躍進表示(shi)(shi)，“對于近期金(jin)融(rong)市(shi)場(chang)(chang)和房地(di)(di)產市(shi)場(chang)(chang)的(de)監管，‘灰犀牛’的(de)提法頻現，說明(ming)金(jin)融(rong)系統對于房地(di)(di)產市(shi)場(chang)(chang)的(de)關(guan)注程度在加大，要(yao)防范(fan)房地(di)(di)產資(zi)產泡(pao)沫(mo)風險(xian)(xian)，包(bao)括(kuo)房價風險(xian)(xian)、地(di)(di)價風險(xian)(xian)、貸款風險(xian)(xian)等。”嚴(yan)躍進還表示(shi)(shi)，“”目前利率適(shi)度寬松，更(geng)為關(guan)鍵的(de)是要(yao)防范(fan)各(ge)類資(zi)金(jin)違規進入房地(di)(di)產，后續要(yao)做好資(zi)金(jin)的(de)流向監管和額(e)度監管。”

“比(bi)如防范銀行(xing)過多地(di)把貸款(kuan)(kuan)投向房地(di)產領域，或(huo)一些(xie)不符合貸款(kuan)(kuan)要求的做法，出現類似首(shou)付貸等行(xing)為。”嚴(yan)躍進解釋(shi)稱。

嚴躍進表(biao)示，“對于房地產貸款業務的(de)違規操(cao)作(zuo)，除了(le)開(kai)具罰單(dan)之外，還應和(he)后(hou)續年份的(de)貸款額度(du)等掛鉤，限(xian)制部分違規操(cao)作(zuo)銀行(xing)的(de)信(xin)貸業務，即設置(zhi)信(xin)貸額度(du)上限(xian)。另外，對于一些樓盤炒作(zuo)比較多的(de)項(xiang)目，也要重點監管(guan)貸款銀行(xing)，要求(qiu)銀行(xing)做好各類監管(guan)，尤其(qi)是做好對信(xin)貸申(shen)請者的(de)審查。”

根據央行兩(liang)次規(gui)定，自2021年開(kai)始，貸款購(gou)房者將會(hui)面(mian)臨兩(liang)方面(mian)的新變化：

一是(shi)用商業貸(dai)款(kuan)按揭購房(fang)者，如果(guo)其重定價(jia)日(ri)定在1月(yue)1日(ri)，在本年度(du)其月(yue)供將自1月(yue)起有(you)所減少(shao)；

二是本年度新貸款購房(fang)(fang)者，其貸款將會受(shou)到(dao)“住(zhu)房(fang)(fang)貸款占比”的影響。

第一個變化：

商業(ye)貸(dai)款月供將有(you)所減少

2019年12月28日，央行(xing)網(wang)站發布(bu)《中國(guo)(guo)人民銀(yin)行(xing)公告[2019]第30號》，進一步推動存量浮動利率貸(dai)款的定價基準轉換為LPR。LPR是由(you)我國(guo)(guo)18家(jia)報(bao)價銀(yin)行(xing)綜合考慮資(zi)金成本、貸(dai)款市場供求、信用溢(yi)價所(suo)報(bao)出來的結(jie)果。18家(jia)銀(yin)行(xing)報(bao)價去掉最高和最低，其(qi)他(ta)數(shu)據平(ping)均(jun)構成LPR數(shu)據。

按照新(xin)規定(ding)(ding)(ding)，“自(zi)第(di)一(yi)個(ge)重(zhong)定(ding)(ding)(ding)價日起，在每個(ge)利(li)率(lv)重(zhong)定(ding)(ding)(ding)價日，利(li)率(lv)水平(ping)由最近一(yi)個(ge)月相應期限LPR與該(gai)加點數值重(zhong)新(xin)計算確(que)定(ding)(ding)(ding)。”這意味著從2021年(nian)1月開始，住房貸款利(li)率(lv)更多(duo)地將(jiang)由市(shi)場機(ji)制(zhi)決定(ding)(ding)(ding)，和2020年(nian)、2019年(nian)的利(li)率(lv)形成機(ji)制(zhi)有了不(bu)(bu)同。自(zi)2021年(nian)開始，存量浮動(dong)利(li)率(lv)貸款如果轉為固定(ding)(ding)(ding)利(li)率(lv)，未來貸款利(li)率(lv)就固定(ding)(ding)(ding)不(bu)(bu)變了；如果轉換為LPR，貸款利(li)率(lv)會隨著市(shi)場利(li)率(lv)變化。

根(gen)據(ju)新通告，今后(hou)貸款(kuan)浮動利率將參照LPR，其定價模式為：房(fang)貸利率=LPR+固(gu)定點差（固(gu)定點差可能(neng)為負數）。

12月21日，最新數據顯示，一年期貸款市場報價利率(LPR)維持3.85；五年期貸款市場報價利率(LPR)維持4.65%。

由于2020年(nian)12月(yue)的(de)(de)(de)LPR相(xiang)比2019年(nian)12月(yue)的(de)(de)(de)LPR下降15個(ge)基點(dian)，若購房(fang)(fang)者的(de)(de)(de)房(fang)(fang)貸(dai)利(li)率轉換日定(ding)在每年(nian)的(de)(de)(de)1月(yue)1日，則從(cong)2021年(nian)1月(yue)月(yue)開始，房(fang)(fang)貸(dai)利(li)率將降息15個(ge)基點(dian)，個(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)款者月(yue)供還款將減少(shao)。

根據“房(fang)貸(dai)利(li)率=LPR+固定點差(cha)”的(de)計價(jia)模式，舉例來(lai)說(shuo)，假(jia)設一個人在2019年(nian)10月8日之前，向(xiang)銀行按揭了30年(nian)期(qi)的(de)100萬房(fang)貸(dai)，利(li)率為貸(dai)款基準(zhun)利(li)率上浮1.1倍，那么實際(ji)利(li)率為5.39%（4.9%×1.1）。

但(dan)如(ru)果轉換為(wei)浮動利(li)率，其固(gu)定點差(cha)（0.59%）=原合同(tong)當前的(de)(de)執(zhi)行利(li)率水平（5.39%）-2019年(nian)(nian)12月(yue)發布的(de)(de)相應期限LPR（4.8%）。換言之，在往(wang)后的(de)(de)日子里，他的(de)(de)的(de)(de)房貸(dai)(dai)利(li)率定價公式為(wei)：房貸(dai)(dai)利(li)率=LPR+0.59%；在2020年(nian)(nian)，利(li)率保持5.39%不變；但(dan)從2021年(nian)(nian)開始，即可(ke)享(xiang)受利(li)率下(xia)行的(de)(de)優勢。現在，2020年(nian)(nian)12月(yue)五年(nian)(nian)期以上LPR降低至4.65%，那么2021年(nian)(nian)的(de)(de)利(li)率就為(wei)5.24%，相比轉為(wei)固(gu)定利(li)率下(xia)降0.15個百分點。

在利率下降(jiang)(jiang)的情況下，如果(guo)這個人選擇等額本息還(huan)款，他(ta)每(mei)(mei)月(yue)(yue)會比之前少還(huan)多(duo)少錢(qian)呢？如果(guo)實際利率為5.39%（4.9%×1.1），他(ta)過去每(mei)(mei)月(yue)(yue)需(xu)要還(huan)銀行貸款5609.07元(yuan)；2021年(nian)的利率變為5.24%，相(xiang)比固定(ding)利率下降(jiang)(jiang)0.15個百分點之后，他(ta)每(mei)(mei)月(yue)(yue)需(xu)要還(huan)款5515.84元(yuan)，每(mei)(mei)月(yue)(yue)減少還(huan)款93.23元(yuan)。

當然，個(ge)人如果選(xuan)擇轉換為固定利率，那么2019年1月1日-2049年12月21日間利率均為5.39%，每月還款(kuan)就是固定不變的(de)。

和(he)世(shi)界許(xu)多國(guo)家相比，我國(guo)當(dang)前利率較(jiao)高，回旋余地較(jiao)大，從長期(qi)來(lai)看(kan)，LPR進一步(bu)下(xia)降(jiang)的可能(neng)性較(jiao)大，如果這樣，那么(me)房貸利率還有(you)望(wang)再(zai)降(jiang)低，貸款購(gou)房者未來(lai)還有(you)希望(wang)再(zai)減少利率支(zhi)出。

第二個變化：

個人貸(dai)款(kuan)購(gou)房(fang)受(shou)到(dao)“住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)占比(bi)”影響(xiang)

2020年12月31日(ri)下午 ，央行(xing)在官網(wang)發布了“關于建立銀行(xing)業金(jin)融機構房(fang)(fang)(fang)地(di)產貸(dai)(dai)款(kuan)集中(zhong)度(du)管理制度(du)的(de)(de)通知”。通知給銀行(xing)設定了關于房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)規模的(de)(de)“兩道紅(hong)(hong)杠”：第一道紅(hong)(hong)杠，是(shi)“房(fang)(fang)(fang)地(di)產貸(dai)(dai)款(kuan)占比(bi)”，是(shi)銀行(xing)業金(jin)融機構房(fang)(fang)(fang)地(di)產貸(dai)(dai)款(kuan)余額(e)占該機構人民(min)(min)幣(bi)各(ge)項(xiang)貸(dai)(dai)款(kuan)余額(e)的(de)(de)比(bi)例；第二道紅(hong)(hong)杠，是(shi)“個人住房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)占比(bi)”，是(shi)個人住房(fang)(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)余額(e)占金(jin)融機構人民(min)(min)幣(bi)各(ge)項(xiang)貸(dai)(dai)款(kuan)余額(e)的(de)(de)比(bi)例。

央行通(tong)知給(gei)出了“房地(di)產貸款(kuan)占(zhan)比”和“個人(ren)住房貸款(kuan)占(zhan)比”的計算(suan)公式：

央行通(tong)知后面(mian)的“附(fu)件”中(zhong)，給不同層次的銀行，設了紅杠比(bi)例，具體情況(kuang)如下：“房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)(chan)貸(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)比(bi)”和“個(ge)(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)比(bi)”是兩(liang)個(ge)(ge)不同且(qie)相互(hu)聯系的概念。“房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)(chan)貸(dai)(dai)款(kuan)余(yu)額(e)”包括“個(ge)(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)余(yu)額(e)”和“公(gong)司類(lei)房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)(chan)業貸(dai)(dai)款(kuan)”兩(liang)部分(fen)。因此，“個(ge)(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)比(bi)”加上“公(gong)司類(lei)房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)(chan)業貸(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)比(bi)”就(jiu)等(deng)于“房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)(chan)貸(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)比(bi)。”目前(qian)，“個(ge)(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)”是銀行的優質業務，許多銀行的“個(ge)(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)余(yu)額(e)”都大于“公(gong)司類(lei)房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)(chan)業貸(dai)(dai)款(kuan)余(yu)額(e)”。

根據“附件”所(suo)示：7大國有銀(yin)行(xing)的(de)(de)貸款比(bi)例最高(gao)，“房地產貸款占比(bi)”可以(yi)達(da)到(dao)(dao)總貸款的(de)(de)40%，“個人住房貸款占比(bi)”可以(yi)達(da)到(dao)(dao)總貸款的(de)(de)32.5%。后邊依(yi)次是中型銀(yin)行(xing)、小(xiao)型銀(yin)行(xing)、縣域銀(yin)行(xing)和(he)村鎮銀(yin)行(xing)。

根據通(tong)(tong)知第五條規定：2020年12月末(mo)，銀(yin)行業(ye)(ye)金融機構(gou)房(fang)(fang)地(di)產貸款(kuan)占比、個(ge)(ge)人(ren)住房(fang)(fang)貸款(kuan)占比超出(chu)管理要求，超出(chu)2個(ge)(ge)百(bai)分點以內的(de)，業(ye)(ye)務(wu)調整過(guo)(guo)渡(du)期(qi)(qi)為(wei)自本通(tong)(tong)知實(shi)(shi)施(shi)之日(ri)起(qi)2年；超出(chu)2個(ge)(ge)百(bai)分點及以上的(de)，業(ye)(ye)務(wu)調整過(guo)(guo)渡(du)期(qi)(qi)為(wei)自本通(tong)(tong)知實(shi)(shi)施(shi)之日(ri)起(qi)4年。房(fang)(fang)地(di)產貸款(kuan)占比、個(ge)(ge)人(ren)住房(fang)(fang)貸款(kuan)占比的(de)業(ye)(ye)務(wu)調整過(guo)(guo)渡(du)期(qi)(qi)分別(bie)設置。

央行通知最后說(shuo)：本通知自2021年(nian)1月1日起實施。這(zhe)意味著，這(zhe)個通知的要求從(cong)今年(nian)元旦就開(kai)始實行了。

至于“兩個紅杠”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)出(chu)臺(tai)目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，通(tong)知說“為增強(qiang)銀行(xing)業金(jin)融(rong)機(ji)構抵御房(fang)(fang)地產市場波動的(de)(de)(de)(de)(de)(de)能力，防(fang)范金(jin)融(rong)體系對房(fang)(fang)地產貸(dai)款(kuan)過度集中帶來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)潛在系統性(xing)金(jin)融(rong)風險，提(ti)高銀行(xing)業金(jin)融(rong)機(ji)構穩(wen)健(jian)性(xing)”，因此，通(tong)知出(chu)臺(tai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)直接目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是為了金(jin)融(rong)安(an)全，讓金(jin)融(rong)資(zi)產穩(wen)健(jian)運(yun)行(xing)。當然(ran)，房(fang)(fang)地產作為資(zi)金(jin)密集型(xing)行(xing)業，通(tong)知對房(fang)(fang)地產類(lei)貸(dai)款(kuan)設(she)出(chu)上限比(bi)例(li)后(hou)，客觀上能夠促進(jin)“房(fang)(fang)住不炒”政策(ce)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)落實(shi)，同時也會在一定(ding)程(cheng)度上限制住房(fang)(fang)消費。如果(guo)一些銀行(xing)“房(fang)(fang)地產貸(dai)款(kuan)占(zhan)比(bi)”和“個人(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)款(kuan)占(zhan)比(bi)”，則顯然(ran)需要進(jin)行(xing)業務調(diao)整(zheng)，減少放貸(dai)，這將影響到一些需要貸(dai)款(kuan)購房(fang)(fang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)們，也有可能推(tui)高資(zi)金(jin)價格即貸(dai)款(kuan)利息。

有意思的是，我們個(ge)人(ren)住房貸款，一般每(mei)月還貸額度最好不超過家庭(ting)收入(ru)的30％，這被(bei)視為一個(ge)家庭(ting)財產的“安全線(xian)”，如(ru)此(ci)能保證個(ge)人(ren)月還款后(hou)的正常家庭(ting)生活開支；

7大國(guo)有銀(yin)行的(de)(de)“個人住房貸(dai)款占(zhan)比(bi)”最高達到總貸(dai)款的(de)(de)32.5%，說明(ming)央(yang)行也把國(guo)有銀(yin)行“總貸(dai)款的(de)(de)30%”附近視(shi)為一個國(guo)家“住房金(jin)融(rong)”的(de)(de)安全線。

來源：每日(ri)經濟新聞綜合券(quan)商中(zhong)國、央廣網(wang)、紅星資本局、每經APP