中國銀保監會：發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》

中國銀行保險監督管理委員會令

（2020年第9號）

《商業銀行(xing)(xing)互聯網貸款管理暫(zan)行(xing)(xing)辦法》已于2020年4月(yue)22日經中(zhong)國銀保監會2020年第4次委務會議(yi)通(tong)過。現予公布，自公布之日起施(shi)行(xing)(xing)。

主席郭樹清(qing)?

2020年7月12日(ri)

商業銀行(xing)互聯(lian)網貸款管(guan)理暫(zan)行(xing)辦(ban)法(fa)

第一章?總則

第一條?為(wei)規范商業銀行互(hu)聯(lian)網貸款(kuan)業務經營(ying)行為(wei)，促進(jin)互(hu)聯(lian)網貸款(kuan)業務健(jian)康發展，依據《中(zhong)華人民共和國(guo)銀行業監(jian)督(du)管理法(fa)》《中(zhong)華人民共和國(guo)商業銀行法(fa)》等法(fa)律法(fa)規，制(zhi)定本辦法(fa)。

第二條?中(zhong)華人民共和國境(jing)內依法設立的(de)商業(ye)銀行經營(ying)互聯網貸款業(ye)務，應遵守本辦法。

第三條(tiao)?本辦法所(suo)稱互(hu)聯網(wang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，是指商(shang)業銀行運用互(hu)聯網(wang)和(he)(he)移動通(tong)信(xin)(xin)等信(xin)(xin)息通(tong)信(xin)(xin)技(ji)術，基于風(feng)險(xian)數據和(he)(he)風(feng)險(xian)模型進(jin)行交叉驗(yan)證和(he)(he)風(feng)險(xian)管理(li)，線上自動受理(li)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)申(shen)請及開展風(feng)險(xian)評估，并完(wan)成(cheng)授信(xin)(xin)審批、合(he)同簽訂、貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)支(zhi)付、貸(dai)(dai)(dai)后管理(li)等核(he)心(xin)業務(wu)環節操作(zuo)，為符合(he)條(tiao)件(jian)的借款(kuan)人提供的用于消費、日(ri)常(chang)生產經營周(zhou)轉等的個(ge)人貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)和(he)(he)流動資(zi)金貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。

第四條?本辦法所稱風(feng)(feng)險數據(ju)，是(shi)指商業(ye)銀行在對借款(kuan)人(ren)進行身(shen)份確(que)認，以及貸款(kuan)風(feng)(feng)險識別(bie)、分析、評(ping)價(jia)、監測、預警和處置等環節收集、使用的各類(lei)內外部數據(ju)。

本(ben)辦法(fa)所稱風(feng)險(xian)模(mo)(mo)(mo)型(xing)，是指應用于互聯網貸(dai)款(kuan)(kuan)業務(wu)全流程的各類(lei)模(mo)(mo)(mo)型(xing)，包括(kuo)但不(bu)限于身份認證(zheng)模(mo)(mo)(mo)型(xing)、反欺詐模(mo)(mo)(mo)型(xing)、反洗錢模(mo)(mo)(mo)型(xing)、合規模(mo)(mo)(mo)型(xing)、風(feng)險(xian)評價模(mo)(mo)(mo)型(xing)、風(feng)險(xian)定價模(mo)(mo)(mo)型(xing)、授(shou)信(xin)審批模(mo)(mo)(mo)型(xing)、風(feng)險(xian)預警模(mo)(mo)(mo)型(xing)、貸(dai)款(kuan)(kuan)清收模(mo)(mo)(mo)型(xing)等。

本(ben)辦法(fa)所(suo)稱(cheng)合作機(ji)構(gou)，是指在互聯網貸(dai)款業務(wu)(wu)中，與商業銀行在營銷獲客、共同出資(zi)發放貸(dai)款、支(zhi)付結算、風(feng)險分(fen)擔、信息(xi)科技、逾期清(qing)收等(deng)方面開展合作的各類機(ji)構(gou)，包(bao)括但(dan)不限于銀行業金融機(ji)構(gou)、保險公司等(deng)金融機(ji)構(gou)和小額(e)貸(dai)款公司、融資(zi)擔保公司、電子商務(wu)(wu)公司、非(fei)銀行支(zhi)付機(ji)構(gou)、信息(xi)科技公司等(deng)非(fei)金融機(ji)構(gou)。

第五條(tiao)?下列貸(dai)款(kuan)不適用本辦法：

（一）借款(kuan)人雖在線(xian)上進(jin)行(xing)貸(dai)款(kuan)申(shen)請等操(cao)作，商業(ye)銀行(xing)線(xian)下(xia)或主(zhu)要(yao)通(tong)過線(xian)下(xia)進(jin)行(xing)貸(dai)前調查、風險評(ping)估和授(shou)信(xin)(xin)審批，貸(dai)款(kuan)授(shou)信(xin)(xin)核心判斷來源于線(xian)下(xia)的貸(dai)款(kuan)；

（二(er)）商業(ye)銀(yin)行發放的抵質押貸款，且押品需進行線(xian)下(xia)或主要(yao)經過線(xian)下(xia)評估(gu)登記和交付(fu)保(bao)管(guan)；

（三(san)）中(zhong)國銀行保險(xian)監(jian)督管理委員會規(gui)定的(de)其(qi)他貸款。

上述貸款適用其他相關監管規定(ding)。

第六(liu)條?互(hu)聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控(kong)的(de)原則。

單戶用(yong)于消費的(de)(de)個人信(xin)(xin)用(yong)貸款(kuan)授(shou)信(xin)(xin)額(e)度應當不超過人民(min)幣20萬元，到期(qi)一(yi)次性還本(ben)的(de)(de)，授(shou)信(xin)(xin)期(qi)限不超過一(yi)年(nian)。中(zhong)國銀(yin)行保險監督管(guan)理委員會可以根(gen)據(ju)商(shang)業銀(yin)行的(de)(de)經營(ying)管(guan)理情況、風險水平和互聯網(wang)貸款(kuan)業務開展情況等對上述額(e)度進行調整(zheng)。商(shang)業銀(yin)行應在上述規(gui)定額(e)度內，根(gen)據(ju)本(ben)行客(ke)群特(te)征、客(ke)群消費場景(jing)等，制定差(cha)異化授(shou)信(xin)(xin)額(e)度。

商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)應根據自身風險管(guan)理能力，按照互(hu)聯(lian)網(wang)貸款(kuan)的區域、行(xing)業(ye)(ye)、品種等，確定單戶(hu)用于生產經營的個(ge)人貸款(kuan)和流動資金貸款(kuan)授信額度上限。對期限超過一年(nian)(nian)的上述(shu)貸款(kuan)，至少每年(nian)(nian)對該筆貸款(kuan)對應的授信進(jin)行(xing)重新(xin)評(ping)估和審批(pi)。

第七條?商業銀行(xing)應當根(gen)據其市(shi)場(chang)定位和發(fa)展戰略(lve)，制(zhi)定符合自身特點的互(hu)聯(lian)網貸款業務規劃。涉及(ji)合作機(ji)構的，應當明確合作方式。

第八(ba)條(tiao)?商業銀行(xing)應(ying)當對互(hu)(hu)(hu)(hu)聯網貸(dai)款業務(wu)(wu)實行(xing)統一(yi)管(guan)理(li)，將互(hu)(hu)(hu)(hu)聯網貸(dai)款業務(wu)(wu)納(na)入全(quan)面風(feng)(feng)(feng)險管(guan)理(li)體系，建立健全(quan)適應(ying)互(hu)(hu)(hu)(hu)聯網貸(dai)款業務(wu)(wu)特點的風(feng)(feng)(feng)險治理(li)架構(gou)、風(feng)(feng)(feng)險管(guan)理(li)政策和程(cheng)序、內(nei)部控制和審計體系，有效識別、評估、監測和控制互(hu)(hu)(hu)(hu)聯網貸(dai)款業務(wu)(wu)風(feng)(feng)(feng)險，確保互(hu)(hu)(hu)(hu)聯網貸(dai)款業務(wu)(wu)發展與自身風(feng)(feng)(feng)險偏好、風(feng)(feng)(feng)險管(guan)理(li)能力相適應(ying)。

互(hu)聯(lian)網貸款(kuan)業(ye)務(wu)涉(she)及(ji)合作機(ji)構(gou)的，授(shou)信審批(pi)、合同簽訂等核心風控環節應當由商業(ye)銀行獨立有效(xiao)開展。

第九(jiu)條?地(di)方法(fa)人銀行(xing)開(kai)(kai)(kai)(kai)展(zhan)互聯網(wang)貸(dai)款業(ye)務(wu)，應主要服務(wu)于當地(di)客戶，審(shen)慎開(kai)(kai)(kai)(kai)展(zhan)跨(kua)注(zhu)冊地(di)轄區業(ye)務(wu)，有效(xiao)識別和(he)監(jian)測跨(kua)注(zhu)冊地(di)轄區業(ye)務(wu)開(kai)(kai)(kai)(kai)展(zhan)情況(kuang)。無(wu)實體經(jing)營網(wang)點，業(ye)務(wu)主要在線上開(kai)(kai)(kai)(kai)展(zhan)，且符(fu)合中國銀行(xing)保險監(jian)督管理委(wei)員會其他規定(ding)條件(jian)的除(chu)外。

在外省（自治區、直轄市(shi)）設立分(fen)(fen)支機(ji)構的，對分(fen)(fen)支機(ji)構所在地(di)行政區域內(nei)客戶開展的業務，不屬(shu)于前款(kuan)所稱跨注冊地(di)轄區業務。

第十條?商(shang)業(ye)銀行(xing)應當建(jian)立健(jian)全(quan)借(jie)款(kuan)人權益保(bao)(bao)(bao)護機制，完善消費者權益保(bao)(bao)(bao)護內部考核體系，切實承(cheng)擔借(jie)款(kuan)人數據(ju)保(bao)(bao)(bao)護的(de)主體責任，加強借(jie)款(kuan)人隱私數據(ju)保(bao)(bao)(bao)護，構建(jian)安全(quan)有(you)效的(de)業(ye)務(wu)咨詢和投訴(su)處(chu)理渠道，確保(bao)(bao)(bao)借(jie)款(kuan)人享有(you)不低于線下貸款(kuan)業(ye)務(wu)的(de)相(xiang)應服(fu)務(wu)，將消費者保(bao)(bao)(bao)護要求(qiu)嵌入(ru)互(hu)聯網(wang)貸款(kuan)業(ye)務(wu)全(quan)流程管理體系。

第十一條?中國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)保險(xian)監督管(guan)理(li)(li)委員會(hui)及其派出機(ji)構（以(yi)下簡稱銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業監督管(guan)理(li)(li)機(ji)構）依照本辦法對(dui)商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)互聯網貸(dai)款業務實施監督管(guan)理(li)(li)。

第二(er)章?風險管(guan)理體(ti)系

第十二(er)條?商業銀行應當建立健全互聯網(wang)貸款風(feng)險(xian)治理(li)架構(gou)，明確董(dong)事會和(he)高級(ji)管(guan)理(li)層對互聯網(wang)貸款風(feng)險(xian)管(guan)理(li)的(de)職責，建立考核(he)和(he)問責機制。

第十三條?商業(ye)銀(yin)行(xing)董事(shi)會(hui)承擔(dan)互聯網貸款(kuan)風險管理的最終(zhong)責任，應當履(lv)行(xing)以下職(zhi)責：

（一）審議批準(zhun)互聯網(wang)貸款業務規劃、合作機構管(guan)理政策以及跨區域經營管(guan)理政策；

（二）審(shen)議(yi)批準互聯(lian)網貸款風險管理制度(du)；

（三(san)）監(jian)督高級管理(li)(li)層對互聯網(wang)貸(dai)款風險實施(shi)管理(li)(li)和(he)控制(zhi)；

（四）定期獲取互聯網貸款(kuan)業務(wu)評估報告，及(ji)時了解互聯網貸款(kuan)業務(wu)經營管(guan)理、風(feng)險水平、消費者(zhe)保護(hu)等情況(kuang)；

（五）其他有關職責。

第十四(si)條?商業銀行高級管(guan)理層應當履(lv)行以下職責(ze)：

（一）確定互聯網貸(dai)款經營管理(li)架構，明確各(ge)部門職(zhi)責(ze)分工；

（二）制(zhi)定、評(ping)估(gu)和監督執行互(hu)聯網貸(dai)款業(ye)務規(gui)劃、風(feng)險管(guan)理(li)政(zheng)(zheng)策(ce)和程序(xu)，合(he)作機構管(guan)理(li)政(zheng)(zheng)策(ce)和程序(xu)以及跨區域經營(ying)管(guan)理(li)政(zheng)(zheng)策(ce)；

（三）制定互(hu)(hu)聯(lian)網貸(dai)款(kuan)(kuan)業(ye)務的風(feng)險管(guan)控(kong)指標，包括(kuo)但不(bu)限(xian)于(yu)互(hu)(hu)聯(lian)網貸(dai)款(kuan)(kuan)限(xian)額、與合作(zuo)機(ji)(ji)構共同出(chu)資發放(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)的限(xian)額及(ji)出(chu)資比例、合作(zuo)機(ji)(ji)構集中度(du)、不(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)率等(deng)；

（四）建立互聯(lian)網貸款業務的風(feng)(feng)險管理機制(zhi)，持續有效監測、控制(zhi)和(he)報告各類風(feng)(feng)險，及時應(ying)對風(feng)(feng)險事件；

（五）充分了解(jie)(jie)并定期評(ping)估(gu)互聯(lian)網貸款業務發展(zhan)情(qing)(qing)況、風險水平及(ji)管理狀況、消費者保護情(qing)(qing)況，及(ji)時了解(jie)(jie)其重大變化，并向董事(shi)會定期報告；

（六）其(qi)他(ta)有關職責。

第十五(wu)條?商業銀行應當確保具有(you)(you)足夠的資源，獨立(li)、有(you)(you)效開展(zhan)互聯網貸款風險管理(li)，確保董事會(hui)和(he)(he)高級管理(li)層能及時知悉風險狀況，準確理(li)解風險數(shu)據和(he)(he)風險模(mo)型(xing)的作用(yong)與局限(xian)。

第(di)十六(liu)條?商業銀行互聯網(wang)貸款(kuan)風(feng)險管(guan)理(li)制度應當涵蓋營銷、調查(cha)、授信、簽(qian)約、放款(kuan)、支付、跟蹤、收回(hui)等貸款(kuan)業務全(quan)流(liu)程。

第十七條?商業(ye)銀行應當通過合法渠道和方式獲(huo)取目標客戶數據，開(kai)展貸款(kuan)(kuan)(kuan)營銷，并充(chong)分(fen)評估目標客戶的資(zi)金(jin)需求、還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)意愿和還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)能力。商業(ye)銀行應當在(zai)貸款(kuan)(kuan)(kuan)申(shen)請流程中，加入強制閱讀貸款(kuan)(kuan)(kuan)合同環節(jie)，并設置合理(li)的閱讀時間限制。

商業(ye)銀行自身或通過合(he)作機構向目標客戶推介互聯網貸(dai)款產品時，應當在醒目位置充分披(pi)露貸(dai)款主體、貸(dai)款條件(jian)、實際年利率、年化(hua)綜合(he)資金成本(ben)、還(huan)本(ben)付息安排(pai)、逾期清收(shou)、咨詢投訴渠道和違約責任等基本(ben)信息，保障(zhang)客戶的知情權和自主選擇權，不得(de)采取默認(ren)勾(gou)選、強制捆綁銷售(shou)等方式(shi)剝奪消費(fei)者意愿表達的權利。

第十八條(tiao)?商業銀行(xing)(xing)應(ying)當按(an)照反洗錢和反恐怖融資等要(yao)求，通過構建(jian)身份(fen)認證(zheng)模(mo)型(xing)，采取聯網核(he)查、生物識別等有效(xiao)措施識別客戶(hu)，線上(shang)對借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的(de)(de)身份(fen)數據(ju)、借(jie)款(kuan)(kuan)意愿進行(xing)(xing)核(he)驗并留(liu)存，確保(bao)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的(de)(de)身份(fen)數據(ju)真實有效(xiao)，借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的(de)(de)意思表示真實。商業銀行(xing)(xing)對借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的(de)(de)身份(fen)核(he)驗不得全權委托合作(zuo)機構辦理(li)。

第十九條?商業銀行(xing)(xing)應當建(jian)立有效的反(fan)欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)機(ji)制，實時監測欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)行(xing)(xing)為，定(ding)期分析欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)風(feng)險變(bian)化情況，不斷完善反(fan)欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)的模(mo)型審核規則和相關技術手段，防范冒充他人(ren)身份、惡意騙(pian)取銀行(xing)(xing)貸款的行(xing)(xing)為，保障信貸資(zi)金安全。

第二(er)十(shi)條(tiao)?商業銀行應當在獲得授權(quan)后查詢借(jie)款人的征信信息(xi)，通過合法渠道(dao)和(he)(he)手段線(xian)上收集、查詢和(he)(he)驗證借(jie)款人相關定性和(he)(he)定量信息(xi)，可以包括但不限于稅務、社會(hui)保險(xian)基金(jin)(jin)、住房公(gong)積金(jin)(jin)等信息(xi)，全面了解借(jie)款人信用狀況。

第二十一(yi)條?商業銀行(xing)應當構(gou)建有(you)效的風險(xian)(xian)評(ping)估(gu)、授信(xin)審批和風險(xian)(xian)定(ding)價模型，加強統一(yi)授信(xin)管理，運用(yong)風險(xian)(xian)數據，結合借款(kuan)人(ren)已有(you)債務(wu)情況(kuang)，審慎(shen)評(ping)估(gu)借款(kuan)人(ren)還款(kuan)能力，確定(ding)借款(kuan)人(ren)信(xin)用(yong)等級和授信(xin)方案。

第二(er)十二(er)條(tiao)?商(shang)業銀行應當(dang)建(jian)立人(ren)工(gong)復核(he)驗(yan)證(zheng)機制，作(zuo)(zuo)為對風險模型自動審批的(de)必要(yao)補充。商(shang)業銀行應當(dang)明(ming)確人(ren)工(gong)復核(he)驗(yan)證(zheng)的(de)觸發(fa)條(tiao)件，合理設置人(ren)工(gong)復核(he)驗(yan)證(zheng)的(de)操作(zuo)(zuo)規程(cheng)。

第二十三(san)條(tiao)?商業銀(yin)行應當(dang)與(yu)借(jie)款人及其(qi)他當(dang)事人采用數據電(dian)文(wen)形式簽訂借(jie)款合(he)(he)同及其(qi)他文(wen)書。借(jie)款合(he)(he)同及其(qi)他文(wen)書應當(dang)符合(he)(he)《中華人民共(gong)和(he)國合(he)(he)同法(fa)》《中華人民共(gong)和(he)國電(dian)子簽名法(fa)》等法(fa)律法(fa)規(gui)的規(gui)定。

第(di)二十四條(tiao)?商業銀(yin)行應當(dang)與(yu)借(jie)款人約定明(ming)確、合法的貸款用途。貸款資(zi)金不得用于以(yi)下事項：

（一）購房及償還(huan)住(zhu)房抵押貸款(kuan)；

（二）股票、債(zhai)券(quan)、期貨、金融衍(yan)生產品和資(zi)產管理產品等投資(zi)；

（三(san)）固定資產、股本權益性(xing)投資；

（四）法律法規禁(jin)止的其他(ta)用(yong)途。

第二十五條?商業(ye)銀行應當按照相關法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規(gui)的要求,儲存(cun)、傳遞(di)、歸檔以數(shu)據(ju)電文形式(shi)簽(qian)訂(ding)的借(jie)(jie)款(kuan)合(he)同(tong)(tong)、信貸流程關鍵環節和節點的數(shu)據(ju)。已簽(qian)訂(ding)的借(jie)(jie)款(kuan)合(he)同(tong)(tong)及(ji)相關數(shu)據(ju)應可供借(jie)(jie)款(kuan)人隨時調取(qu)查用。

第(di)二十六條?授(shou)信(xin)與首筆貸(dai)款(kuan)發放(fang)時間間隔超過1個月(yue)的，商(shang)業銀行(xing)應當(dang)在貸(dai)款(kuan)發放(fang)前對借(jie)款(kuan)人(ren)信(xin)用(yong)狀況進行(xing)再評(ping)估，根據借(jie)款(kuan)人(ren)特征、貸(dai)款(kuan)金額(e)，確(que)定跟蹤其信(xin)貸(dai)記錄的頻率，以保證及時獲取其全面信(xin)用(yong)狀況。

第二十七條?商(shang)業銀行應(ying)(ying)當按(an)照借款(kuan)(kuan)合同約定，對貸款(kuan)(kuan)資金的(de)(de)支付進(jin)行管理與(yu)控制，貸款(kuan)(kuan)支付應(ying)(ying)由(you)具有合法支付業務資質(zhi)的(de)(de)機構執行。商(shang)業銀行應(ying)(ying)加強對支付賬戶的(de)(de)監(jian)測和對賬管理，發現風險隱(yin)患的(de)(de)，應(ying)(ying)立即預警并采(cai)取相關(guan)措施(shi)。采(cai)用(yong)自主支付方式的(de)(de)，應(ying)(ying)當根據借款(kuan)(kuan)人過往行為數(shu)(shu)據、交易數(shu)(shu)據和信(xin)用(yong)數(shu)(shu)據等，確(que)定單日貸款(kuan)(kuan)支付限額(e)。

第二十八(ba)條?商(shang)業銀行應遵守《個人貸(dai)款管理(li)(li)暫行辦法》和(he)《流動資金貸(dai)款管理(li)(li)暫行辦法》的受(shou)托支付管理(li)(li)規定，同時根據自身風險管理(li)(li)水平、互聯網貸(dai)款的規模和(he)結(jie)構、應用(yong)場景、增信手段等(deng)確定差(cha)異化的受(shou)托支付限額。

第二十九條?商業銀(yin)行應(ying)當通過建立風險監(jian)測(ce)預(yu)警模(mo)型(xing)，對借(jie)款人財(cai)務、信(xin)用(yong)、經營等情況進行監(jian)測(ce)，設置合理的(de)預(yu)警指標與預(yu)警觸發條件(jian)，及時發出預(yu)警信(xin)號，必要時應(ying)通過人工核(he)查(cha)作為(wei)補充手段。

第三十(shi)條(tiao)?商業銀行應(ying)當(dang)采取(qu)適當(dang)方式對貸款用途進行監(jian)測(ce)，發現借款人違反法(fa)律(lv)法(fa)規或未按(an)照約定用途使用貸款資金的，應(ying)當(dang)按(an)照合同(tong)約定提前收回貸款，并追究借款人相應(ying)責任。

第(di)三十一條?商業(ye)銀行(xing)應當完善內(nei)部(bu)審(shen)(shen)計(ji)體系，獨立(li)客觀開展內(nei)部(bu)審(shen)(shen)計(ji)，審(shen)(shen)查評價、督(du)促改善互(hu)聯(lian)(lian)網貸(dai)款業(ye)務經營、風險管理(li)和內(nei)控合規效果(guo)。銀行(xing)業(ye)監督(du)管理(li)機構可以要求商業(ye)銀行(xing)提(ti)交互(hu)聯(lian)(lian)網貸(dai)款專項內(nei)部(bu)審(shen)(shen)計(ji)報告。

第三十二條?互聯網(wang)貸款形成不良(liang)的，商業銀行應當(dang)按照(zhao)其(qi)性質(zhi)及(ji)時制定差(cha)異化的處(chu)置方案，提升處(chu)置效率。

第三(san)章(zhang)?風(feng)(feng)險數據(ju)和(he)風(feng)(feng)險模型管理(li)

第三十三條?商業銀(yin)行(xing)(xing)進行(xing)(xing)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)身份(fen)驗證、貸(dai)(dai)前(qian)調查(cha)、風(feng)險(xian)(xian)評估和授信(xin)(xin)審查(cha)、貸(dai)(dai)后管理時，應當至少(shao)包含借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)姓名(ming)、身份(fen)證號、聯(lian)系電(dian)話(hua)、銀(yin)行(xing)(xing)賬戶(hu)以及(ji)其他開(kai)展風(feng)險(xian)(xian)評估所必需的(de)(de)基本信(xin)(xin)息。如果需要(yao)從合作(zuo)(zuo)機構獲取借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)風(feng)險(xian)(xian)數(shu)(shu)據，應通過適當方式確(que)認合作(zuo)(zuo)機構的(de)(de)數(shu)(shu)據來(lai)源合法(fa)合規、真實(shi)有效，對外提供(gong)數(shu)(shu)據不違(wei)反法(fa)律法(fa)規要(yao)求(qiu)，并已獲得信(xin)(xin)息主體本人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)明確(que)授權。商業銀(yin)行(xing)(xing)不得與(yu)違(wei)規收集和使用個(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)息的(de)(de)第三方開(kai)展數(shu)(shu)據合作(zuo)(zuo)。

第(di)三十四條?商(shang)業(ye)銀行收集、使(shi)用(yong)借(jie)(jie)(jie)款人(ren)風(feng)險數(shu)據應當遵循合法、必要、有效的原則，不得(de)(de)違反法律(lv)法規和借(jie)(jie)(jie)貸雙方(fang)約定(ding)，不得(de)(de)將(jiang)風(feng)險數(shu)據用(yong)于從事與貸款業(ye)務無關或有損借(jie)(jie)(jie)款人(ren)合法權益的活(huo)動，不得(de)(de)向第(di)三方(fang)提供借(jie)(jie)(jie)款人(ren)風(feng)險數(shu)據，法律(lv)法規另(ling)有規定(ding)的除外。

第三十五條?商業銀行應當(dang)建立風險數據安(an)全管理(li)的策略與標準(zhun)，采取有效(xiao)技術措施，保障(zhang)借款人風險數據在采集(ji)、傳輸(shu)、存(cun)儲、處(chu)理(li)和(he)銷毀過程中的安(an)全，防(fang)范數據泄漏、丟失或被篡(cuan)改的風險。

第三十六(liu)條?商(shang)業(ye)銀行(xing)應當對風險數據進(jin)行(xing)必要(yao)的處理，以滿足風險模型對數據精確性(xing)(xing)、完整(zheng)性(xing)(xing)、一致性(xing)(xing)、時效性(xing)(xing)、有效性(xing)(xing)等的要(yao)求。

第三(san)十(shi)七(qi)條?商業銀行(xing)應當合理分配風險(xian)模(mo)型(xing)(xing)開(kai)發測試、評(ping)審(shen)、監測、退出(chu)等環節(jie)的職(zhi)責和權限，做到分工明確(que)、責任(ren)清晰。商業銀行(xing)不得將上述風險(xian)模(mo)型(xing)(xing)的管理職(zhi)責外包，并應當加強風險(xian)模(mo)型(xing)(xing)的保密管理。

第三十八(ba)條?商業銀行應當結(jie)合貸(dai)款(kuan)產品特(te)點(dian)、目(mu)標客戶特(te)征、風(feng)(feng)險(xian)數據和風(feng)(feng)險(xian)管理(li)策(ce)略(lve)等因素，選(xuan)擇合適的技術標準和建模(mo)方(fang)法，科學設置(zhi)模(mo)型(xing)參數，構(gou)建風(feng)(feng)險(xian)模(mo)型(xing)，并測試在正常和壓力情境下模(mo)型(xing)的有效性(xing)和穩定(ding)性(xing)。

第三(san)十(shi)九條?商業銀(yin)行(xing)應(ying)當建(jian)立(li)風(feng)(feng)險(xian)(xian)模型(xing)評審(shen)(shen)(shen)機制，成立(li)模型(xing)評審(shen)(shen)(shen)委員(yuan)會負責風(feng)(feng)險(xian)(xian)模型(xing)評審(shen)(shen)(shen)工作。風(feng)(feng)險(xian)(xian)模型(xing)評審(shen)(shen)(shen)應(ying)當獨立(li)于風(feng)(feng)險(xian)(xian)模型(xing)開發，評審(shen)(shen)(shen)工作應(ying)當重點關(guan)注風(feng)(feng)險(xian)(xian)模型(xing)有效性(xing)和穩定性(xing)，確保(bao)與銀(yin)行(xing)授信審(shen)(shen)(shen)批條件(jian)和風(feng)(feng)險(xian)(xian)控制標準相一致。經評審(shen)(shen)(shen)通過后風(feng)(feng)險(xian)(xian)模型(xing)方可(ke)上線應(ying)用。

第四十條?商業(ye)銀行(xing)應當建(jian)立有效(xiao)的風(feng)(feng)險(xian)模(mo)(mo)型日常監測(ce)體系，監測(ce)至少包括已(yi)上線風(feng)(feng)險(xian)模(mo)(mo)型的有效(xiao)性(xing)與穩定性(xing)，所有經模(mo)(mo)型審(shen)批通過貸款的實際違約情(qing)況等(deng)。監測(ce)發現模(mo)(mo)型缺(que)陷或者已(yi)不符合模(mo)(mo)型設(she)計目標的，應當保證能及時(shi)提(ti)示風(feng)(feng)險(xian)模(mo)(mo)型開發和測(ce)試部門或團隊進行(xing)重新測(ce)試、優化，以(yi)保證風(feng)(feng)險(xian)模(mo)(mo)型持續適應風(feng)(feng)險(xian)管理要求(qiu)。

第四十(shi)一條?商業(ye)銀(yin)行(xing)應當建立風(feng)險(xian)模(mo)型(xing)退出(chu)(chu)處(chu)置機制。對(dui)于(yu)無法繼續滿足風(feng)險(xian)管(guan)理要求的(de)風(feng)險(xian)模(mo)型(xing)，應當立即(ji)停止使用，并(bing)及時采(cai)取相應措施，消除模(mo)型(xing)退出(chu)(chu)給貸款(kuan)風(feng)險(xian)管(guan)理帶(dai)來的(de)不(bu)利(li)影響。

第四十二條(tiao)?商業銀(yin)行(xing)(xing)應當全面記錄風險模型開(kai)發至退(tui)出的(de)全過程，并進行(xing)(xing)文檔化歸檔和(he)(he)管理(li)，供本行(xing)(xing)和(he)(he)銀(yin)行(xing)(xing)業監督管理(li)機構隨時查(cha)閱。

第四章?信(xin)息(xi)科技風(feng)險管理

第(di)四(si)十三條?商業(ye)銀(yin)行應當建立安(an)全、合規、高效和(he)可靠(kao)的互聯網(wang)(wang)貸款(kuan)信(xin)息系統，以滿足互聯網(wang)(wang)貸款(kuan)業(ye)務經營和(he)風(feng)險(xian)管理需要。

第四十(shi)四條?商(shang)業銀(yin)行(xing)應當(dang)注重(zhong)提(ti)高互(hu)聯網(wang)貸款信息系(xi)統(tong)的可(ke)(ke)用(yong)性和(he)可(ke)(ke)靠性，加(jia)強對互(hu)聯網(wang)貸款信息系(xi)統(tong)的安(an)全(quan)運營管理和(he)維護(hu)，定(ding)期開展(zhan)安(an)全(quan)測試和(he)壓力(li)測試，確保(bao)系(xi)統(tong)安(an)全(quan)、穩定(ding)、持續運行(xing)。

第(di)四十五條?商業銀行(xing)應當采取必(bi)要的(de)網絡(luo)安全防護措施，加強網絡(luo)訪問控制和行(xing)為監測，有效(xiao)防范網絡(luo)攻擊等威(wei)脅。與合(he)(he)作機構涉及數據交(jiao)互行(xing)為的(de)，應當采取切實措施，實現敏(min)感(gan)數據的(de)有效(xiao)隔離，保證數據交(jiao)互在安全、合(he)(he)規的(de)環境下進(jin)行(xing)。

第(di)四十六條(tiao)?商業銀(yin)行應當加強對部署在借款(kuan)人一方的(de)(de)互聯網貸款(kuan)信息系統客(ke)戶端(duan)程(cheng)(cheng)序（包(bao)括但不(bu)限于瀏覽器插件程(cheng)(cheng)序、桌面客(ke)戶端(duan)程(cheng)(cheng)序和移(yi)動(dong)客(ke)戶端(duan)程(cheng)(cheng)序等）的(de)(de)安(an)全加固，提高客(ke)戶端(duan)程(cheng)(cheng)序的(de)(de)防攻擊、防入侵(qin)、防篡改、抗反編譯等安(an)全能力(li)。

第四十七(qi)條(tiao)?商業銀(yin)行(xing)應當(dang)采用有(you)效技術手段，保障借款人數據安全，確保商業銀(yin)行(xing)與借款人、合作機構之間傳(chuan)輸數據、簽訂(ding)合同、記錄交(jiao)易(yi)等各個環節(jie)數據的保密性(xing)、完整性(xing)、真實性(xing)和抗抵賴性(xing)，并(bing)做好定期數據備份工作。

第四十(shi)八條?商(shang)業(ye)銀行應當充(chong)分評估(gu)合(he)作機構的(de)信息系統服務(wu)能力、可靠性(xing)和(he)安(an)全性(xing)以(yi)及敏感數據的(de)安(an)全保護能力，開(kai)展聯合(he)演(yan)練和(he)測試，加(jia)強合(he)同約束。

商業(ye)(ye)銀行每年應對與(yu)合(he)作機構的數據交互進行信息科技(ji)風(feng)險(xian)評(ping)估，并形成風(feng)險(xian)評(ping)估報告，確(que)保(bao)不因(yin)合(he)作而降(jiang)低商業(ye)(ye)銀行信息系統的安全性，確(que)保(bao)業(ye)(ye)務連續性。

第五章?貸款合作管理

第(di)四十九條?商業銀行應當(dang)建(jian)立(li)覆蓋各類合作機(ji)構的(de)全行統一(yi)的(de)準(zhun)入機(ji)制，明確相應標準(zhun)和程(cheng)序，并(bing)實行名(ming)單制管理。

商(shang)業(ye)銀(yin)行應(ying)(ying)根據合作內容、對客戶的影響(xiang)范圍和程(cheng)度、對銀(yin)行財(cai)務穩(wen)健性的影響(xiang)程(cheng)度等，對合作機構實(shi)施分(fen)層分(fen)類管(guan)理，并(bing)按照其層級和類別確定相應(ying)(ying)審批權限(xian)。

第五十條?商業銀行應當按照合(he)作(zuo)機(ji)構(gou)資質和其承(cheng)擔的(de)職能相匹配的(de)原則，對合(he)作(zuo)機(ji)構(gou)進行準入前評估，確(que)保合(he)作(zuo)機(ji)構(gou)與(yu)合(he)作(zuo)事項符(fu)合(he)法(fa)律法(fa)規(gui)和監管要求。

商業銀行應當主要從經營情(qing)況、管理(li)能力、風控水平、技術實力、服務(wu)質量、業務(wu)合(he)規和(he)機(ji)構(gou)聲譽(yu)等方面對合(he)作機(ji)構(gou)進行準入前(qian)評估。選擇共同出資發放貸款的合(he)作機(ji)構(gou)，還應重(zhong)點關注(zhu)合(he)作方資本(ben)充(chong)足水平、杠桿率、流動(dong)性(xing)水平、不良貸款率、貸款集中度及其(qi)變化，審慎確定(ding)合(he)作機(ji)構(gou)名單(dan)。

第五十一條?商業銀(yin)行應當(dang)與合(he)(he)作(zuo)(zuo)機(ji)構(gou)簽訂書(shu)面(mian)合(he)(he)作(zuo)(zuo)協議。書(shu)面(mian)合(he)(he)作(zuo)(zuo)協議應當(dang)按照收(shou)益(yi)(yi)和(he)風(feng)險(xian)相匹配的(de)原則，明確約(yue)定合(he)(he)作(zuo)(zuo)范圍、操作(zuo)(zuo)流程、各(ge)方權(quan)責(ze)、收(shou)益(yi)(yi)分配、風(feng)險(xian)分擔(dan)、客戶權(quan)益(yi)(yi)保(bao)護、數據保(bao)密、爭議解決(jue)、合(he)(he)作(zuo)(zuo)事項(xiang)變(bian)更或(huo)終(zhong)止的(de)過渡安排、違(wei)約(yue)責(ze)任(ren)以及合(he)(he)作(zuo)(zuo)機(ji)構(gou)承諾配合(he)(he)商業銀(yin)行接(jie)受銀(yin)行業監督(du)管(guan)理機(ji)構(gou)的(de)檢(jian)查并提供有關(guan)信息和(he)資料(liao)等內容(rong)。

商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行應(ying)(ying)當自(zi)主確(que)定(ding)(ding)目標客戶(hu)群、授信額度和(he)貸款定(ding)(ding)價標準；商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行不得向合(he)作(zuo)機(ji)構(gou)(gou)自(zi)身(shen)及其關聯方直接或變相進行融(rong)資用于放貸。除共同出資發放貸款的合(he)作(zuo)機(ji)構(gou)(gou)以外(wai)，商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行不得將(jiang)貸款發放、本息(xi)回收、止付等關鍵(jian)環節(jie)操作(zuo)全(quan)權委托合(he)作(zuo)機(ji)構(gou)(gou)執行。商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行應(ying)(ying)當在書面合(he)作(zuo)協(xie)議中(zhong)明確(que)要求(qiu)合(he)作(zuo)機(ji)構(gou)(gou)不得以任何形式向借款人收取(qu)息(xi)費(fei)，保險公司和(he)有擔保資質的機(ji)構(gou)(gou)除外(wai)。

第五十二(er)條(tiao)?商(shang)業銀行應當在相關頁面(mian)醒目位置向(xiang)借款人充分(fen)披露(lu)自(zi)身(shen)(shen)與合作機(ji)構信息(xi)、合作類產品的信息(xi)、自(zi)身(shen)(shen)與合作各方權(quan)利責任，按照適當性(xing)原則充分(fen)揭示(shi)合作業務風險，避免客戶產生品牌混同。

商(shang)業(ye)銀行應在借款合(he)同和(he)產品要(yao)素說(shuo)明界面(mian)等(deng)相關(guan)頁面(mian)中，以醒(xing)(xing)目(mu)方式向借款人(ren)充分披露合(he)作類產品的貸款主體、實際年利率、年化(hua)綜合(he)資金成本、還本付息(xi)安排(pai)、逾期清收、咨詢投訴渠道、違(wei)約責(ze)任等(deng)信息(xi)。商(shang)業(ye)銀行需要(yao)向借款人(ren)獲取風險數據授(shou)權(quan)時，應在線(xian)上相關(guan)頁面(mian)醒(xing)(xing)目(mu)位(wei)置(zhi)提示借款人(ren)詳(xiang)細閱(yue)讀授(shou)權(quan)書(shu)(shu)內(nei)(nei)容，并在授(shou)權(quan)書(shu)(shu)醒(xing)(xing)目(mu)位(wei)置(zhi)披露授(shou)權(quan)風險數據內(nei)(nei)容和(he)期限，確保(bao)借款人(ren)完成授(shou)權(quan)書(shu)(shu)閱(yue)讀后簽署同意。

第五十三(san)條(tiao)?商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)與其(qi)他有貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)資(zi)質(zhi)的(de)(de)機(ji)(ji)構(gou)共(gong)同(tong)出資(zi)發(fa)放(fang)互聯網貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)，應(ying)當(dang)建立相應(ying)的(de)(de)內部管(guan)理(li)制(zhi)度，明確本行(xing)(xing)(xing)與合(he)作機(ji)(ji)構(gou)共(gong)同(tong)出資(zi)發(fa)放(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)管(guan)理(li)機(ji)(ji)制(zhi)，并(bing)(bing)在(zai)合(he)作協議中明確各方的(de)(de)權利(li)義(yi)務(wu)關(guan)系。商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)應(ying)當(dang)獨立對所出資(zi)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)進行(xing)(xing)(xing)風(feng)險(xian)評估和授信(xin)審批，并(bing)(bing)對貸(dai)(dai)后管(guan)理(li)承擔主體責任(ren)。商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)不(bu)得以任(ren)何(he)形式為(wei)無放(fang)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)資(zi)質(zhi)的(de)(de)合(he)作機(ji)(ji)構(gou)提供(gong)資(zi)金用于發(fa)放(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，不(bu)得與無放(fang)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)資(zi)質(zhi)的(de)(de)合(he)作機(ji)(ji)構(gou)共(gong)同(tong)出資(zi)發(fa)放(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。

商業銀行應當按照適度分散的原(yuan)則審慎選擇合作(zuo)機構(gou)，制定因合作(zuo)機構(gou)導(dao)致業務中斷的應急(ji)與(yu)恢復預案，避免對單(dan)一合作(zuo)機構(gou)過于依賴(lai)而產(chan)生的風險。

第五(wu)十四(si)條(tiao)?商(shang)(shang)業銀行應當充分考慮自身發展戰略、經營(ying)模式、資產負債結構(gou)和風(feng)險(xian)管理(li)(li)能(neng)力，將與(yu)合(he)(he)作機構(gou)共(gong)同出(chu)資發放(fang)貸(dai)款(kuan)總(zong)額(e)按照零售貸(dai)款(kuan)總(zong)額(e)或者(zhe)貸(dai)款(kuan)總(zong)額(e)相應比例納(na)入(ru)限(xian)額(e)管理(li)(li)，并加強(qiang)共(gong)同出(chu)資發放(fang)貸(dai)款(kuan)合(he)(he)作機構(gou)的集中度風(feng)險(xian)管理(li)(li)。商(shang)(shang)業銀行應當對(dui)單筆(bi)貸(dai)款(kuan)出(chu)資比例實行區間管理(li)(li)，與(yu)合(he)(he)作方合(he)(he)理(li)(li)分擔風(feng)險(xian)。

第五十五條?商業銀(yin)(yin)行不(bu)得(de)接受無擔保(bao)(bao)(bao)資(zi)質(zhi)(zhi)和(he)(he)(he)不(bu)符(fu)合(he)信(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)和(he)(he)(he)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)險(xian)經(jing)營(ying)資(zi)質(zhi)(zhi)監管要求的(de)合(he)作(zuo)(zuo)機(ji)構(gou)提供的(de)直接或(huo)變相增(zeng)信(xin)服務。商業銀(yin)(yin)行與有擔保(bao)(bao)(bao)資(zi)質(zhi)(zhi)和(he)(he)(he)符(fu)合(he)信(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)和(he)(he)(he)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)險(xian)經(jing)營(ying)資(zi)質(zhi)(zhi)監管要求的(de)合(he)作(zuo)(zuo)機(ji)構(gou)合(he)作(zuo)(zuo)時應當充分考(kao)慮上(shang)述機(ji)構(gou)的(de)增(zeng)信(xin)能力和(he)(he)(he)集(ji)中度風險(xian)。商業銀(yin)(yin)行不(bu)得(de)因引入擔保(bao)(bao)(bao)增(zeng)信(xin)放松對貸款質(zhi)(zhi)量管控。

第(di)五十六條(tiao)?商業(ye)銀行(xing)不(bu)得委托有(you)暴(bao)力(li)催(cui)收(shou)等違法違規(gui)記錄的第(di)三方(fang)機(ji)構(gou)進行(xing)貸(dai)款清收(shou)。商業(ye)銀行(xing)應明確與第(di)三方(fang)機(ji)構(gou)的權(quan)責，要求(qiu)其不(bu)得對與貸(dai)款無(wu)關的第(di)三人(ren)進行(xing)清收(shou)。商業(ye)銀行(xing)發現合作(zuo)機(ji)構(gou)存在(zai)暴(bao)力(li)催(cui)收(shou)等違法違規(gui)行(xing)為的，應當立即終止合作(zuo)，并將違法違規(gui)線索及時(shi)移(yi)交相關部門。

第五十七條?商業(ye)銀行應(ying)當(dang)持(chi)續對合(he)作(zuo)(zuo)機(ji)(ji)構(gou)進行管理，及(ji)時識別、評估和(he)緩(huan)釋因合(he)作(zuo)(zuo)機(ji)(ji)構(gou)違(wei)(wei)約或經營失敗等導(dao)致(zhi)的(de)風險。對合(he)作(zuo)(zuo)機(ji)(ji)構(gou)應(ying)當(dang)至少(shao)每年(nian)全面(mian)評估一次(ci)，發(fa)現合(he)作(zuo)(zuo)機(ji)(ji)構(gou)無法(fa)繼續滿足(zu)準(zhun)入條件的(de)，應(ying)當(dang)及(ji)時終(zhong)止(zhi)合(he)作(zuo)(zuo)關系，合(he)作(zuo)(zuo)機(ji)(ji)構(gou)在合(he)作(zuo)(zuo)期間有嚴重違(wei)(wei)法(fa)違(wei)(wei)規行為的(de)，應(ying)當(dang)及(ji)時將其列(lie)入本行禁止(zhi)合(he)作(zuo)(zuo)機(ji)(ji)構(gou)名(ming)單。

第(di)六章?監督管理

第五十八(ba)條(tiao)?商業銀行首(shou)次開展互聯網貸款(kuan)業務的，應當(dang)于產(chan)品上(shang)線后10個(ge)工作日(ri)內(nei)，向其監管機構提交書面(mian)報告，內(nei)容包括：

（一）業務規劃情況，包括(kuo)年度及(ji)中(zhong)長期互聯網(wang)貸(dai)款業務模式、業務對象、業務領(ling)域(yu)、地域(yu)范圍和合作機構管理等；

（二）風險(xian)管(guan)(guan)控措(cuo)施，包括互(hu)聯網貸款(kuan)業務(wu)治(zhi)理(li)架構(gou)(gou)和(he)管(guan)(guan)理(li)體系(xi)，互(hu)聯網貸款(kuan)風險(xian)偏(pian)好、風險(xian)管(guan)(guan)理(li)政策和(he)程(cheng)序(xu)，信息系(xi)統建設情(qing)況(kuang)及信息科技風險(xian)評(ping)估(gu)，反(fan)洗錢(qian)、反(fan)恐怖融資(zi)制度(du)，互(hu)聯網貸款(kuan)合作機構(gou)(gou)管(guan)(guan)理(li)政策和(he)程(cheng)序(xu)，互(hu)聯網貸款(kuan)業務(wu)限額(e)、與(yu)合作機構(gou)(gou)共同出(chu)資(zi)發放貸款(kuan)的限額(e)及出(chu)資(zi)比例(li)、合作機構(gou)(gou)集中(zhong)度(du)等重要(yao)風險(xian)管(guan)(guan)控指標(biao)；

（三）上線的互聯網貸款(kuan)產(chan)品基本情況，包括產(chan)品合規(gui)性(xing)評估(gu)、產(chan)品風險(xian)(xian)評估(gu)，風險(xian)(xian)數據、風險(xian)(xian)模型管理情況以及(ji)是否符合本辦(ban)法相關要(yao)求；

（四）消(xiao)費者權益保護及其配(pei)套服務情(qing)況；

（五）銀行業監督管理(li)機構要求提供(gong)的其他材(cai)料。

第五十九條?銀行(xing)(xing)業監(jian)督管理(li)機構應(ying)當結合(he)日常監(jian)管情況和商(shang)業銀行(xing)(xing)風險狀況等，對商(shang)業銀行(xing)(xing)提交的報告和相關材料進行(xing)(xing)評估，重點(dian)評估：

（一）互聯(lian)網貸(dai)款業務(wu)規劃與自身(shen)業務(wu)定(ding)位、差異化發展戰略是否匹配；

（二）是否獨(du)立掌握授信審(shen)批、合同簽訂(ding)等核心(xin)風控環節(jie)；

（三(san)）信(xin)息科技風險(xian)基(ji)礎防范措(cuo)施是否健全；

（四）上線產品的授信額度、期限(xian)、放款(kuan)控制、數據保(bao)護、合作機構(gou)管(guan)理(li)等是(shi)否(fou)符合本辦法要求；

（五(wu)）消費者權益保護是否全面有(you)效。

如(ru)發現不符合本辦法要求，應(ying)當要求商業銀(yin)行限期整改、暫停(ting)業務(wu)等。

第六(liu)十條?商(shang)業銀行應當按照本(ben)辦法要求，對互聯網(wang)貸款業務(wu)開展情(qing)況進行年(nian)度(du)評估(gu)，并于(yu)每年(nian)4月(yue)30日前向銀行業監督管理機構報送上一(yi)年(nian)年(nian)度(du)評估(gu)報告(gao)。年(nian)度(du)評估(gu)報告(gao)包(bao)括但不限于(yu)以下內容：

（一）業務基本情況；

（二）年度業(ye)務經營管理情況分析；

（三）業務風險分析和監管指標表現分析；

（四）識別、計量(liang)、監測、控制風險的主要方法及改進情況，信息科技(ji)風險防控措施的有效性；

（五）風險模(mo)型的監測(ce)與驗證情況；

（六）合(he)規管(guan)理和內(nei)控管(guan)理情況；

（七）投訴(su)及處理情況；

（八）下(xia)一(yi)年度業(ye)務發展規劃；

（九）銀行業監督管理(li)機(ji)構要求報告的其他事項。

第六十一條?互聯網貸款的風(feng)險(xian)治理架構、風(feng)險(xian)管(guan)(guan)理策略和程(cheng)序、數(shu)據(ju)質量控制機(ji)制、管(guan)(guan)理信(xin)息系統和合作(zuo)機(ji)構管(guan)(guan)理等在經(jing)營期間發(fa)生重大調整(zheng)(zheng)的，商業銀(yin)行應當在調整(zheng)(zheng)后的10個工作(zuo)日內向(xiang)銀(yin)行業監督管(guan)(guan)理機(ji)構書面報告調整(zheng)(zheng)情況。

第六(liu)十二條?銀(yin)行業監督管(guan)理機構可以(yi)根據商業銀(yin)行的經(jing)營管(guan)理情況、風(feng)險水平和互聯網貸(dai)款業務開展情況等對(dui)商業銀(yin)行與合作機構共同出資發放貸(dai)款的出資比例及相(xiang)關集(ji)中度風(feng)險、跨注冊地轄區業務等提(ti)出相(xiang)關審慎(shen)性監管(guan)要(yao)求。

第六十(shi)三(san)條?銀行業(ye)(ye)監督管(guan)理機(ji)構可以通(tong)過非現場監管(guan)、現場檢查(cha)等方式，實施(shi)對商業(ye)(ye)銀行互聯網貸款業(ye)(ye)務(wu)的監督檢查(cha)。

銀行(xing)業(ye)監(jian)督管理機構開展對商業(ye)銀行(xing)互(hu)聯網(wang)貸款(kuan)業(ye)務的數據統計(ji)與監(jian)測、重要風險因素評估等工作。

第六(liu)十(shi)四(si)(si)條?商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)違反(fan)本(ben)辦法(fa)規(gui)定辦理(li)互(hu)聯網貸(dai)款的(de)，銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)監(jian)(jian)督管理(li)機構可根據《中華人民共和(he)國銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)監(jian)(jian)督管理(li)法(fa)》責令其限(xian)期改正(zheng)；逾期未改正(zheng)，或其行(xing)(xing)為嚴重(zhong)危(wei)及商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)穩健運行(xing)(xing)、損害客戶合法(fa)權益的(de)，應采取相(xiang)應的(de)監(jian)(jian)管措施(shi)。嚴重(zhong)違反(fan)本(ben)辦法(fa)的(de)，可根據《中華人民共和(he)國銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)監(jian)(jian)督管理(li)法(fa)》第四(si)(si)十(shi)五(wu)條、第四(si)(si)十(shi)六(liu)條、第四(si)(si)十(shi)七(qi)條、第四(si)(si)十(shi)八條規(gui)定實施(shi)行(xing)(xing)政處罰。

第七章?附則

第六十五(wu)條(tiao)?商業銀行經營互(hu)(hu)聯網(wang)貸款業務，應當依照本辦法(fa)制(zhi)定互(hu)(hu)聯網(wang)貸款管理細(xi)則及操作規程。

第六(liu)十六(liu)條?本辦法未盡事項，按照《個人貸(dai)款管理暫(zan)行(xing)辦法》《流動資(zi)金貸(dai)款管理暫(zan)行(xing)辦法》等(deng)相關規定(ding)執行(xing)。

第(di)六十(shi)七條(tiao)(tiao)?外(wai)(wai)國銀行(xing)分行(xing)參照(zhao)(zhao)本(ben)辦法執(zhi)行(xing)。除第(di)六條(tiao)(tiao)個人貸(dai)款期限要求外(wai)(wai)，消費金(jin)融公司(si)、汽車金(jin)融公司(si)開(kai)展互聯(lian)網(wang)貸(dai)款業務參照(zhao)(zhao)本(ben)辦法執(zhi)行(xing)。

第六十八條?本辦法由中國銀行保(bao)險監督管理委員會負責(ze)解釋(shi)。

第六十九條?本辦法自公布之日起施行。

第七十條?過渡(du)期(qi)為本辦(ban)(ban)法實施(shi)之(zhi)日起2年。過渡(du)期(qi)內(nei)新增業(ye)務應(ying)當符合(he)本辦(ban)(ban)法規(gui)定。商(shang)業(ye)銀行(xing)和(he)消費金融(rong)公(gong)(gong)司(si)、汽車金融(rong)公(gong)(gong)司(si)應(ying)當制定過渡(du)期(qi)內(nei)的互聯網貸(dai)款整改計劃(hua)，明確時間進(jin)度安排，并于辦(ban)(ban)法實施(shi)之(zhi)日起1個月內(nei)將符合(he)本辦(ban)(ban)法第五(wu)十八條規(gui)定的書面報告和(he)整改計劃(hua)報送銀行(xing)業(ye)監督管理機構(gou)，由其(qi)監督實施(shi)。