監管態度再明確！貸款落實盡職免責不就單筆“倒算賬” P2P、小貸、房地產融資政策不改丨金融戰“疫”

疫情期間，銀保監會已單獨或會同相關部門連續出臺了8份相關政策文件，銀行業保險業支持疫情防控和復工復產力度加大。銀保監會強調，要做好受困企業金融服務，要求對受疫情影響較大的行業、企業，不得盲目抽貸斷貸，并予以展期、續貸、下調貸款利率等政策支持。截至目前，銀行業金融機構對抗疫情提供信貸已超過了7900億。

然(ran)而(er)，政策之下(xia)，市場上對于銀行業不良貸(dai)款上升(sheng)的(de)(de)擔憂普遍(bian)存在，對監管標準(zhun)是否放松的(de)(de)疑問(wen)也隨之而(er)來。2月25日，銀保監會(hui)召開通氣(qi)會(hui)，通報銀行保險(xian)支持(chi)抗擊疫情(qing)和復工復產的(de)(de)情(qing)況，本次通氣(qi)會(hui)上，監管部門的(de)(de)態(tai)度得(de)以進一步明確(que)。

受疫情影響貸款應盡職免責

不(bu)就單(dan)筆對(dui)客戶經理“倒算賬(zhang)”

2016年底，監管(guan)(guan)發布(bu)了(le)關(guan)于進一(yi)步(bu)加強(qiang)商業銀(yin)行(xing)小微(wei)企(qi)業授信盡職免(mian)責(ze)工作的通知，意在推動小微(wei)企(qi)業金融服務發展。近年來各商業銀(yin)行(xing)總行(xing)根據這一(yi)辦法制定了(le)具體的實(shi)施細則，銀(yin)保監會(hui)表(biao)示多(duo)數(shu)也已得到了(le)落實(shi)。在此(ci)次疫情的大(da)背景(jing)下(xia)，為提高銀(yin)行(xing)的信貸投放(fang)意愿，監管(guan)(guan)對盡職免(mian)責(ze)的問題進行(xing)了(le)再強(qiang)調(diao)。

銀保監(jian)會(hui)普惠金融部(bu)主任李(li)均(jun)峰表示(shi)，受疫情的(de)影響，在(zai)一些地區(qu)的(de)一些行(xing)業(ye)(ye)不良(liang)貸(dai)款可能會(hui)有所反(fan)彈，特別是小微企業(ye)(ye)。在(zai)這種情況下，監(jian)管(guan)部(bu)門和(he)商業(ye)(ye)銀行(xing)的(de)總行(xing)要(yao)適當提高不良(liang)貸(dai)款容忍度(du)。

“我(wo)們要求商(shang)業(ye)銀行只要在(zai)符(fu)合盡職免責條件下(xia)，在(zai)整個小微企業(ye)的(de)(de)不良貸(dai)款的(de)(de)比重沒有超(chao)過容忍度(du)的(de)(de)情況(kuang)下(xia)，不要單(dan)筆(bi)對客(ke)戶(hu)經理(li)‘倒(dao)算賬’。”李(li)均(jun)峰表(biao)示，把(ba)疫情影(ying)響造成的(de)(de)一(yi)些(xie)貸(dai)款的(de)(de)不良視為不可抗拒(ju)的(de)(de)因素來處理(li)，會進一(yi)步增加基層(ceng)信貸(dai)人(ren)員敢(gan)貸(dai)、愿貸(dai)的(de)(de)積極(ji)性。

現階段的信貸需求是(shi)否有所萎縮？

李(li)均鋒指出，目前(qian)信貸需求主要出現了(le)三個方面的變化(hua)。

第一，就融資(zi)需求而言，目前(qian)(qian)小微企業(ye)、個體工(gong)商戶的(de)應急(ji)融資(zi)需求是(shi)增加的(de)。原本融資(zi)需求是(shi)在(zai)企業(ye)經(jing)營(ying)的(de)情況下(xia)產(chan)生，目前(qian)(qian)企業(ye)沒有經(jing)營(ying)活(huo)動，但仍有工(gong)資(zi)、房租等剛性支(zhi)出。“在(zai)這種(zhong)情況下(xia)，銀(yin)行貸款可不可以(yi)增加？我們(men)認為(wei)是(shi)可以(yi)的(de)，只要他在(zai)疫情之前(qian)(qian)是(shi)正常經(jing)營(ying)活(huo)動的(de)企業(ye)。”李均(jun)鋒表(biao)示。

第二，春節期(qi)間(jian)很多(duo)企(qi)業(ye)都處于停工(gong)狀態，而隨著企(qi)業(ye)的復工(gong)，資(zi)金(jin)需求將會(hui)逐漸旺(wang)(wang)盛(sheng)。李均(jun)鋒認(ren)為，在(zai)三、四月(yue)份，小微企(qi)業(ye)和個體(ti)工(gong)商(shang)戶在(zai)信貸資(zi)金(jin)需求上會(hui)有(you)旺(wang)(wang)盛(sheng)期(qi)，會(hui)有(you)補償性的生產經營活動需要(yao)資(zi)金(jin)的支持。

第三(san)，受疫情(qing)(qing)影(ying)響(xiang)，小微企(qi)業和(he)農戶(hu)等可能存(cun)在貸(dai)(dai)(dai)款逾期(qi)、產生新的(de)(de)不良的(de)(de)風險，到期(qi)的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款需要展(zhan)期(qi)的(de)(de)情(qing)(qing)況肯定存(cun)在。李均鋒(feng)表示，針對(dui)這一情(qing)(qing)況，在小微企(qi)業貸(dai)(dai)(dai)款、農戶(hu)貸(dai)(dai)(dai)款和(he)扶(fu)貧(pin)貸(dai)(dai)(dai)款方面，銀保監(jian)會主要采取的(de)(de)措(cuo)施就是“增(zeng)”和(he)“續、展(zhan)、延”。“增(zeng)”是指對(dui)補償性的(de)(de)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)需求，通過首(shou)貸(dai)(dai)(dai)、增(zeng)貸(dai)(dai)(dai)來進一步挖掘；“續、展(zhan)、延”則是指在延期(qi)還款政策上全(quan)國大(da)部分(fen)地區以(yi)2020年(nian)6月底(di)(di)為界，在這之前(qian)合(he)同到期(qi)的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款，只要是在6月底(di)(di)之前(qian)還款，延期(qi)還款是被允(yun)許的(de)(de)。

李均(jun)鋒進一步(bu)指出，目前全國約有(you)(you)小(xiao)微(wei)企業(ye)三千萬戶(hu)、個體工(gong)(gong)商戶(hu)八(ba)千萬戶(hu)，在這1.2億戶(hu)中，按照現在的(de)統(tong)計口徑，在銀行有(you)(you)貸款(kuan)(kuan)余額的(de)約有(you)(you)2111萬戶(hu)，銀行對(dui)小(xiao)微(wei)企業(ye)和個體工(gong)(gong)商戶(hu)的(de)貸款(kuan)(kuan)覆蓋(gai)率(lv)僅為20%左(zuo)右，仍有(you)(you)進一步(bu)提升的(de)空(kong)間。

監管標準并未放松

階段性措施意(yi)在幫(bang)助企業走出困境

目(mu)前，市(shi)場出現了(le)對不(bu)良貸款容忍度提高之后(hou)，問(wen)題(ti)資產如(ru)何化解的(de)擔(dan)憂。應當如(ru)何正確(que)看(kan)待監管(guan)的(de)口徑和不(bu)良貸款率的(de)上升、以及商業銀(yin)(yin)行經(jing)營的(de)穩定性問(wen)題(ti)。銀(yin)(yin)保監會首席風險官兼辦公廳主任、新聞發言人肖(xiao)遠企表(biao)示，監管(guan)目(mu)前確(que)實(shi)采取了(le)一些(xie)臨時(shi)性的(de)、階段(duan)性的(de)政(zheng)(zheng)策措施，比如(ru)說(shuo)鼓勵銀(yin)(yin)行對困難企業階段(duan)性的(de)延期(qi)(qi)還本付息，但這個(ge)政(zheng)(zheng)策是(shi)有條件的(de)。一是(shi)政(zheng)(zheng)策是(shi)針對確(que)實(shi)受疫情影響(xiang)、遇到(dao)特殊困難的(de)企業的(de)；二是(shi)企業要提出申請，然(ran)后(hou)銀(yin)(yin)行和企業雙方協商確(que)定；三是(shi)有6月末為期(qi)(qi)的(de)時(shi)間期(qi)(qi)限。

“當(dang)疫(yi)情(qing)過去(qu)，正常的生(sheng)產經營活動恢復(fu)以后，如果企業不(bu)能夠還(huan)(huan)本付息的話(hua)，該計入不(bu)良還(huan)(huan)是(shi)要計入不(bu)良。”肖遠(yuan)企指出，“所(suo)以從這個(ge)角度來講，我們并沒(mei)有放松(song)監管標準(zhun)，只是(shi)針(zhen)對疫(yi)情(qing)影響提出了階(jie)段性的政(zheng)策措(cuo)施以幫(bang)助遇到(dao)特(te)殊困難的企業走出困境(jing)。”

在這樣的(de)(de)(de)情(qing)況下，商(shang)業銀行的(de)(de)(de)不良貸款規(gui)模是(shi)否會有所上升。肖遠企表(biao)示(shi)，短期(qi)之內確實會有小(xiao)幅上升，但上升不會太(tai)多，影響不大，并且影響將是(shi)短期(qi)的(de)(de)(de)。“不良信貸記入(ru)不良，沒(mei)有任(ren)何(he)折扣，沒(mei)有任(ren)何(he)討價(jia)還價(jia)的(de)(de)(de)余地(di)。”肖遠企進一步表(biao)示(shi)。

通氣(qi)會(hui)上，監管還進(jin)一步表達了對銀(yin)行(xing)(xing)業抵御風險能力(li)的(de)(de)信心。“我們有將近(jin)6萬億(yi)的(de)(de)撥備，現(xian)在(zai)的(de)(de)不良(liang)貸款只有3萬億(yi)，銀(yin)行(xing)(xing)每年還能夠產生約2萬億(yi)的(de)(de)凈(jing)利潤。另(ling)外銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)資本(ben)是(shi)非常充(chong)足(zu)的(de)(de)，現(xian)在(zai)資本(ben)充(chong)足(zu)率是(shi)14.64%，抵御風險的(de)(de)‘彈(dan)藥’是(shi)非常充(chong)足(zu)的(de)(de)。”肖(xiao)遠(yuan)企說道。

P2P、小貸公(gong)司(si)、房地產融資政策(ce)不改

近(jin)期，部分地方有“適度放寬(kuan)優(you)秀小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)的(de)融(rong)資(zi)杠桿”措施出臺。譬如，山東(dong)金融(rong)監管(guan)局出臺的(de)“魯10條(tiao)”中就表(biao)示(shi)，對(dui)積極參與疫情防控(kong)、各項監管(guan)指標優(you)良的(de)小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)(si)，經山東(dong)金融(rong)監管(guan)局批(pi)準，其融(rong)資(zi)余額(e)可放寬(kuan)至不超過凈資(zi)產(chan)的(de)5倍。

李均鋒表(biao)示(shi)，小貸公司、融資擔保公司涉及(ji)到最主要的監管政(zheng)策制定權都(dou)(dou)是在銀保監會(hui)(hui)，在銀保監會(hui)(hui)沒有(you)明文出(chu)臺新(xin)政(zheng)策的情況下，都(dou)(dou)要按(an)照現(xian)有(you)的文件執行。“各(ge)地政(zheng)府、金(jin)融辦出(chu)臺的相關措(cuo)施，我們認為是階(jie)段(duan)性措(cuo)施，并(bing)不等(deng)于監管杠桿(gan)放開。”李均鋒說道。

在被(bei)問及P2P的(de)監管政策是(shi)否會因疫(yi)情而有(you)所改變(bian)時，李均(jun)鋒表示(shi)，疫(yi)情不(bu)會改變(bian)P2P專(zhuan)項(xiang)整(zheng)(zheng)治(zhi)方(fang)(fang)向(xiang)(xiang)。“P2P專(zhuan)項(xiang)整(zheng)(zheng)治(zhi)，方(fang)(fang)向(xiang)(xiang)不(bu)變(bian)，節奏不(bu)變(bian)，繼續堅定不(bu)移、徹底的(de)執行。態度(du)、節奏、步伐不(bu)變(bian)，P2P以‘退’的(de)方(fang)(fang)向(xiang)(xiang)為(wei)主(zhu)，整(zheng)(zheng)個專(zhuan)項(xiang)整(zheng)(zheng)治(zhi)政策沒有(you)改變(bian)。”

至于市場(chang)關注的(de)房(fang)地產金(jin)(jin)融(rong)政(zheng)策(ce)(ce)方面，肖遠(yuan)(yuan)企也(ye)在通氣會上(shang)做出(chu)了回應。肖遠(yuan)(yuan)企表示，目前(qian)整個房(fang)地產金(jin)(jin)融(rong)政(zheng)策(ce)(ce)沒(mei)有做出(chu)調整、沒(mei)有改(gai)變(bian)。銀(yin)保監會對房(fang)地產融(rong)資的(de)情況也(ye)在動態監測(ce)之中，“一城(cheng)一策(ce)(ce)”的(de)監管主基調沒(mei)有改(gai)變(bian)。“各地方可以根(gen)據地區情況作出(chu)安排，但不能違(wei)反整個房(fang)地產的(de)政(zheng)策(ce)(ce)，包括(kuo)房(fang)地產的(de)融(rong)資政(zheng)策(ce)(ce)。”肖遠(yuan)(yuan)企指出(chu)。

文稿(gao)來源：新浪金融研究院